Dwa portfele, jedno konto w ZEA: Jak to działa i co warto wiedzieć?
1 maja 2025
Kopiuj link
Źródła
32
Pokaż źródła w tekście
Pwstg02 Blob Core Windows
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Investindubai Gov
Tradingeconomics
Genzone
Indusind
Blog Remitly
Data Worldbank
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
Zarządzanie wspólnymi pieniędzmi, czy to z rodziną, czy z partnerami, czasami może przypominać błądzenie po labiryncie 
[5]
[7]. Wspólne konta bankowe w Dubaju oferują proste rozwiązanie, zapewniając wspólną przestrzeń finansową do zarządzania wydatkami lub oszczędzania na wspólne cele 
[2][5]
[10]
[11]. Pomyśl o tym jak o centrum finansowym przeznaczonym dla dwóch lub więcej osób 
[4][5][7][11]
[14]. Ten przewodnik omawia wszystko, co musisz wiedzieć o zakładaniu, zarządzaniu i rozumieniu zasad dotyczących wspólnych kont w ZEA, w oparciu o aktualne praktyki bankowe 
[1][2]
[13][14]
[15]
[29].
Czym jest wspólne konto bankowe w ZEA?
Mówiąc prosto, wspólne konto bankowe w ZEA to konto posiadane i obsługiwane przez dwie lub więcej osób [4][5][7][11][14]. Główną ideą jest to, że każda osoba wymieniona na koncie generalnie ma równe prawa, własność i dostęp do pieniędzy na nim zgromadzonych, niezależnie od tego, kto co wpłacił [5][7]
[9][10][14]. Opcje wspólnych kont, często jako konta bieżące lub oszczędnościowe, znajdziesz w większości głównych banków w Dubaju i w całych Zjednoczonych Emiratach Arabskich, w tym u znanych marek takich jak Emirates NBD, HSBC, Mashreq, Emirates Islamic Bank (EIB), RAKBANK, First Abu Dhabi Bank (FAB) i Dubai Islamic Bank (DIB) [1][2]
[3][13][14][15]
[16]
[18]
[21][29]
[30].
Dlaczego warto otworzyć wspólne konto? Typowe przypadki użycia
Więc dlaczego miałbyś zdecydować się na wspólne konto? Są niezwykle przydatne do upraszczania wspólnego życia finansowego [1][2][5][10][14]. Jednym z największych powodów jest zarządzanie wydatkami domowymi [1][2][5][7][9][10][11][14]. Pomyśl o czynszu, rachunkach DEWA, zakupach spożywczych, opłatach szkolnych – gromadzenie środków znacznie ułatwia śledzenie i opłacanie tych wspólnych kosztów oraz czyni je bardziej przejrzystymi [2][5][7]
[8][9][10][11]. Pomaga to wszystkim być na bieżąco z tym, na co idą pieniądze [2][5][10].
Wspólne konta są również idealne do realizacji wspólnych celów oszczędnościowych [5][7][8][9][10][11]. Oszczędzanie na wkład własny na nieruchomość, planowanie wymarzonych wakacji, finansowanie edukacji czy budowanie poduszki finansowej na czarną godzinę staje się wysiłkiem zespołowym [5][7][8]. Sprzyja to współpracy i ułatwia wpłacanie pieniędzy na jeden wspólny cel oszczędnościowy [8][11]. Poza rachunkami i oszczędnościami, chodzi o wygodę – konsolidacja finansów upraszcza budżetowanie i zachęca do wspólnego planowania finansowego [2][7][8][11][14]. Dodatkowo, każdy posiadacz konta zazwyczaj otrzymuje własną kartę debetową i dostęp online, co ułatwia codzienne korzystanie [2][4][14]. Chociaż niektórzy nieformalni partnerzy mogą z nich korzystać, konta te nie są tak naprawdę przeznaczone do formalnej działalności gospodarczej; dedykowane konta firmowe są do tego lepiej przystosowane [1][4][5][7][9][10]
[12][13][14][21]
[32].
Zakładanie wspólnego konta w Dubaju: Proces
Gotowy, by je otworzyć? Pierwszą rzeczą, którą musisz wiedzieć, jest to, że zakładanie wspólnego konta zazwyczaj wymaga, aby wszyscy wnioskodawcy osobiście odwiedzili oddział banku [2][8]
[31]. Nawet jeśli zaczniesz online, ostatnie kroki zazwyczaj wymagają obecności wszystkich [7][15]
[28][31]. Przekształcenie istniejącego konta indywidualnego we wspólne również wymaga wizyty w oddziale ze wszystkimi zaangażowanymi stronami [2]
[19].
•
Licencji handlowej, jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą [3].
A co z nierezydentami? Czasami jest to możliwe, zwykle ograniczone do kont oszczędnościowych, ale wymaga co najmniej ich oryginalnego paszportu [3][7][15][31][32]. Banki często proszą o dodatkowe dokumenty, takie jak list referencyjny z ich banku macierzystego lub dowód adresu zamieszkania za granicą 
[27][32]. Pamiętaj, że konta bieżące zazwyczaj wymagają, aby wszyscy posiadacze byli rezydentami ZEA [3]. Na koniec wszyscy podpisują formularze aplikacyjne, zgadzają się na warunki i czasami wyznaczają „Głównego Posiadacza Konta”, zgodnie z wymaganiami banków takich jak Mashreq [4][7][15]
[23].
Obsługa wspólnego konta: Zrozumienie zasad autoryzacji
Opcja 1 jest często nazywana „Obsługą indywidualną”, „Każdy do podpisu” lub obsługiwana na zasadzie „Lub” [1][4][13]. Oznacza to, że każdy jeden posiadacz konta może dokonywać transakcji – wypłat, płatności, nawet podpisywania czeków – samodzielnie, bez potrzeby zgody drugiej osoby na każdą czynność [1][2][4]
[6][13]. Jest to niezwykle wygodne w codziennej bankowości i często stanowi domyślny wybór [2]. Taka konfiguracja zazwyczaj pozwala na indywidualne karty debetowe i dostęp do bankowości internetowej [4][11]. Wymaga to jednak ogromnego zaufania, ponieważ działania jednej osoby wpływają na wszystkich [4][6][9].
Opcja 2 to „Obsługa łączna”, „Wszyscy do podpisu” lub obsługiwana na zasadzie „I” [1][4][13]. Tutaj wszyscy posiadacze konta muszą podpisać lub autoryzować każdą transakcję [1][4][13]
[17][23]. Zapewnia to znacznie ściślejszą kontrolę i bezpieczeństwo, gwarantując, że wszyscy zgadzają się na sposób wykorzystania pieniędzy [2]. Wada? Jest to mniej wygodne, szczególnie w przypadku szybkich lub częstych transakcji, ponieważ wymaga koordynacji [11]. Niektóre banki, takie jak Mashreq czy Al Hilal, mogą ograniczać dostęp do kart debetowych lub bankowości internetowej dla kont skonfigurowanych w ten sposób [4]
[26]. Sposób podpisywania czeków również całkowicie zależy od tego mandatu – wystarczy jeden podpis lub potrzebne są wszystkie [2]
[24].
Wspólna odpowiedzialność i zobowiązania: Poznaj ryzyko
Otwarcie wspólnego konta to nie tylko wspólny dostęp; to także wspólna odpowiedzialność, a konkretnie „odpowiedzialność solidarna” [5][7][10][15][21]. To kluczowe pojęcie. Oznacza ono, że każda osoba na koncie jest indywidualnie odpowiedzialna za cały dług lub zobowiązanie związane z tym kontem, a także jesteście odpowiedzialni zbiorowo [5][7][10]. Jeśli na koncie powstanie debet lub naliczą się opłaty, bank ma prawo dochodzić pełnej należnej kwoty od każdego z was osobno lub od wszystkich razem, niezależnie od tego, kto faktycznie spowodował zadłużenie [5][6][7][8][10][11][17].
Pomyśl o tym: jeśli jedna osoba przekroczy stan konta, wszyscy wymienieni są w równym stopniu odpowiedzialni za jego spłatę, plus wszelkie odsetki lub opłaty [2][3][7][11]. Warunki Mashreq Bank wyraźnie określają tę solidarną odpowiedzialność za wszelkie problemy wynikające z aktywności na koncie [3]. To wspólne ryzyko wpływa na sytuację finansową wszystkich, a potencjalnie nawet na ich zdolność kredytową [2]. To naprawdę podkreśla potrzebę zaufania i otwartej komunikacji na temat wydatków [2][4][8]. O ile nie macie konkretnej umowy stanowiącej inaczej, pieniądze na koncie są generalnie uważane za współwłasność wszystkich posiadaczy w równych częściach [3][4]. Dzielicie również obowiązek informowania banku o ważnych dokumentach, takich jak Emirates ID i paszport [21].
Radzenie sobie z wyzwaniami: Spory, zamknięcie i śmierć
Życie pisze różne scenariusze i czasami współposiadacze konta napotykają na nieporozumienia lub muszą zamknąć konto. Co wtedy? Jeśli dojdzie do sporu i bank się o tym dowie, być może poprzez sprzeczne instrukcje, ma prawo zamrozić lub zawiesić konto [4][11]. Robią to, aby chronić siebie i zapobiec pogorszeniu sytuacji [4][11]. Aby je odmrozić, zazwyczaj potrzebne będzie wzajemne porozumienie wszystkich posiadaczy co do dalszych kroków, nowy mandat operacyjny lub nawet nakaz sądowy [4][11]. Co ważne, wszyscy pozostają odpowiedzialni za transakcje dokonane przed powstaniem sporu [4].
Zamknięcie konta zazwyczaj wymaga zgody wszystkich zaangażowanych osób i ich wspólnej wizyty w oddziale banku [2][6][8][17]
[20]. Będziesz musiał wyzerować saldo, uregulować wszelkie zaległe długi lub opłaty związane z kontem, anulować wszystkie automatyczne płatności i zwrócić wszelkie karty lub niewykorzystane czeki [2][6][8][17][20]
[22]. Następnie wszyscy podpisują formularz zamknięcia [8][20]. Jeśli jedna osoba odmawia współpracy? Sprawy się komplikują. Bank prawdopodobnie nie zamknie go bez zgody wszystkich [2][6][8][17]. Najlepszym rozwiązaniem może być powiadomienie banku o sporze, co może doprowadzić do zamrożenia konta, a potencjalnie poszukanie pomocy prawnej w celu rozwiązania impasu [4][11][15][22]. Zamykanie zdalne generalnie nie jest opcją; standardem jest wizyta osobista [6][8], chociaż niektóre banki mogą akceptować notarialne pełnomocnictwo, jeśli ktoś przebywa za granicą, ale najpierw sprawdź ich politykę [6][20]. Pamiętaj, że mogą również wystąpić opłaty za zamknięcie konta [6].
Niestety, musisz również wziąć pod uwagę, co się stanie, jeśli jeden z posiadaczy konta umrze. Prawo ZEA wymaga niezwłocznego powiadomienia banku, zwykle w ciągu 10 dni [9][23]. Bank musi następnie zamrozić konto, a przynajmniej domniemany udział zmarłego (często 50%), dopóki sąd nie wyda instrukcji dotyczących dziedziczenia i uregulowania spraw spadkowych [9][10][12][23]. Ten wymóg prawny może spowodować prawdziwe trudności dla pozostałych przy życiu posiadaczy, którzy mogą nagle stracić dostęp do niezbędnych środków [10]. Podział następuje zgodnie z prawem spadkowym ZEA (szariat, zarejestrowany testament lub prawo krajowe dla niemuzułmanów) [9][10]. Szczerze mówiąc, mądrze jest również utrzymywać oddzielne konta indywidualne, aby zawsze mieć dostęp do jakichś środków [9][10].
Wypróbuj za darmo