Czeki w ZEA: Odkryj sekrety ich użycia i nowe prawo
1 maja 2025
Kopiuj link
Źródła
23
Pokaż źródła w tekście
Nawet w dobie dynamicznego rozwoju płatności cyfrowych, skromny czek wciąż utrzymuje swoją pozycję jako kluczowe narzędzie finansowe w ZEA 
[1]
[8]
[13]. Spotkasz je używane do wszystkiego, od płatności osobistych i transakcji biznesowych po opłacanie czynszu i zabezpieczanie pożyczek [8]. Pomyśl o czeku jako o pisemnym poleceniu dla twojego banku (trasata), aby wypłacił określoną sumę innej osobie (remitentowi) z twojego konta (ty jesteś trasantem) [8]
[17]. Szczerze mówiąc, prawidłowe posługiwanie się czekami jest tutaj kluczowe. Ten przewodnik wyjaśnia, jak zdobyć książeczkę czekową, prawidłowo wypisywać czeki, obsługiwać czeki postdatowane (PDC) oraz poruszać się po niezwykle ważnych przepisach ZEA dotyczących czeków bez pokrycia, zwłaszcza w świetle najnowszych aktualizacji [8][13]. Omówimy zamawianie, wypisywanie, używanie PDC oraz zrozumienie konsekwencji, jeśli czek zostanie odrzucony.
Jak zdobyć książeczkę czekową w ZEA
Zdobycie książeczki czekowej w ZEA jest zazwyczaj dość proste, jeśli posiadasz rachunek bieżący 
[15]
[16]. Banki oferują kilka sposobów na jej zamówienie. Wiele z nich pozwala na zamówienie przez bankowość internetową – wystarczy się zalogować, znaleźć sekcję zleceń usług i postępować zgodnie z instrukcjami [15][16]. HSBC, na przykład, wymaga wybrania „Usługi dla konta”, a następnie „Zamów książeczkę czekową” poprzez bezpieczną wiadomość 
[21]. Aplikacje bankowości mobilnej to kolejna popularna droga; aplikacja ADCB pozwala zamówić nową książeczkę bezpośrednio z ekranu rachunku bieżącego [15]
[22]
[20].
Oczywiście, zawsze możesz zadzwonić na infolinię banku, zweryfikować swoją tożsamość i poprosić o książeczkę czekową [15][16]. Albo udać się do fizycznego oddziału, wypełnić formularz i prawdopodobnie okazać swój dowód tożsamości Emiratów (Emirates ID) [15][16]. Być może będziesz musiał określić, ile blankietów chcesz i dokładnie sprawdzić, czy twoje dane kontaktowe i adres dostawy są poprawne [16][20]. Spodziewaj się, że dotrze w ciągu około trzech dni roboczych, choć czas ten może się różnić, i może obowiązywać niewielka opłata [15][16]. Gdy już ją otrzymasz, przechowuj książeczkę czekową w bezpiecznym miejscu – jest jak gotówka [8][16]!
Prawidłowe wypisywanie czeków: Przewodnik krok po kroku
Po co przejmować się tym, jak wypisujesz czek? Ponieważ zrobienie tego źle może prowadzić do odrzucenia, opóźnień, a nawet oszustwa 
[7]
[9][13]. Zawsze używaj długopisu z trwałym niebieskim lub czarnym atramentem [7][9]
[23]. Wpisz datę – dzisiejszą lub przyszłą, jeśli jest to czek postdatowany (PDC) [7][9]. Pamiętaj, że czeki generalnie tracą ważność sześć miesięcy po wpisanej dacie, stając się „przeterminowane” [7][23]. Wpisz pełne, poprawne imię i nazwisko (lub nazwę) remitenta wyraźnie, nie zostawiając przed nim wolnego miejsca [7][13][9].
Kwota musi być krystalicznie czysta zarówno cyframi (w polu), jak i słownie (na linii), i muszą one idealnie do siebie pasować [13]. Przekreśl linią wszelkie puste miejsce po słowach, aby uniemożliwić komukolwiek dopisanie czegoś [7][9]. Twój podpis musi zgadzać się z tym, który bank ma w swoich aktach [13]. Popełniłeś błąd? Nie próbuj go poprawiać; po prostu zniszcz czek (oderwij również linię MICR na dole) i zacznij od nowa [7][23]. Utrzymuj linię kodu MICR w czystości – żadnego pisania, zszywek ani szpilek, ponieważ maszyny muszą ją odczytać [7][9][23]. Nigdy nie podpisuj czeku in blanco, chyba że jest to wyraźnie wymagane jako czek zabezpieczający [7][8][9][23]. Dla dodatkowego bezpieczeństwa, „zakreśl” czek dwiema równoległymi liniami w lewym górnym rogu, co oznacza, że musi on zostać wpłacony na konto [7][23]. Dodanie „Tylko na rachunek remitenta” lub „A/C Payee Only” dodatkowo ogranicza płatność wyłącznie na rachunek wskazanej osoby [7][9][23].
Czeki postdatowane (PDC): Norma w ZEA
Czeki postdatowane, czyli PDC, to po prostu czeki wypisane z przyszłą datą [7]. Twój bank nie zrealizuje go, dopóki ta data nie nadejdzie [7]. Używanie PDC jest niezwykle powszechne i szeroko akceptowane w całych ZEA, często pełniąc rolę gwarancji lub sposobu na zaplanowanie płatności [8]. Zobaczysz je często używane do opłacania czynszu, gdzie najemcy dają wynajmującym serię PDC na okres najmu [8][7].
Są również standardową praktyką przy ratach kredytowych, zapewniając bezpieczeństwo bankom udzielającym pożyczek na samochody lub potrzeby osobiste [8]. Firmy również ich używają, do regulowania przyszłych płatności lub gwarantowania transakcji [8]. Nawet niektóre rachunki za media mogą być opłacane w ten sposób [7]. Kluczową rzeczą dla osoby wypisującej PDC jest zapewnienie wystarczającej ilości pieniędzy na koncie do daty czeku [8]. Jeśli nie, masz do czynienia z czekiem bez pokrycia, co, jak zobaczymy dalej, ma poważne konsekwencje [8].
Czeki bez pokrycia: Zrozumienie prawa ZEA (Aktualizacja 2025)
Porozmawiajmy o czekach bez pokrycia. Historycznie, wystawienie czeku bez pokrycia było w ZEA dużą sprawą – przestępstwem, za które można było trafić do więzienia [1][17]. Jednak sytuacja znacznie się zmieniła dzięki Federalnemu Dekretowi z Mocą Ustawy nr 14 z 2020 roku, który wszedł w życie 2 stycznia 2022 roku 
[2]
[3]
[4]
[10]
[14]. Najważniejsza wiadomość? Odrzucenie czeku tylko z powodu braku wystarczających środków generalnie nie jest już przestępstwem [1][3][4]
[6][10].
Punkt ciężkości przeniósł się z sądów karnych na procedury cywilne, mając na celu odzyskanie środków finansowych zamiast kary więzienia [4][6][10]. Zmiana ta została wprowadzona częściowo w celu odciążenia sądów, uczynienia ZEA bardziej przyjaznymi dla biznesu i dostosowania do globalnych praktyk [4]
[5][14]. Ale uwaga – nie oznacza to, że wszystkie problemy z czekami bez pokrycia są wolne od odpowiedzialności karnej. Nadal możesz stanąć przed sądem karnym, jeśli w grę wchodzi zła wiara lub oszustwo [1][3][4][6][10]
[12]. Działania takie jak celowe polecenie bankowi wstrzymania płatności bez uzasadnionej przyczyny (np. zgubiony czek), zamknięcie konta lub wypłacenie wszystkich środków przed przedstawieniem czeku do realizacji, czy świadome wypisanie czeku z uśpionego konta pozostają przestępstwami [3][10][14]
[18]
[19]. Celowe podpisanie się inaczej, aby spowodować niezgodność, lub podrobienie czeku to również poważne przestępstwa [1][3][4][18]. Kary za te czyny mogą obejmować pozbawienie wolności i wysokie grzywny (np. od 20 000 do 100 000 AED za fałszerstwo) [1][12][18].
Cywilne konsekwencje i odzyskiwanie należności za czeki bez pokrycia
Jeśli więc odrzucenie czeku z powodu braku środków zwykle nie jest przestępstwem, co się dzieje? Cóż, cywilny obowiązek zwrotu pieniędzy absolutnie pozostaje, a konsekwencje są nadal znaczące [1][2][6]. Zaktualizowane prawo faktycznie ułatwia i przyspiesza osobie, której należą się pieniądze (remitentowi), ich odzyskanie [1][3][5]. Czek bez pokrycia, wraz z adnotacją banku stwierdzającą, że został odrzucony z powodu braku środków, jest teraz traktowany jako „tytuł wykonawczy” [5][6][10]. Oznacza to, że remitent może udać się bezpośrednio do sędziego wykonawczego w sądzie cywilnym w celu wyegzekwowania płatności, pomijając potrzebę długotrwałego procesu sądowego [3][5][6][10].
Kolejną kluczową zmianą jest płatność częściowa. Jeśli masz trochę pieniędzy na koncie, ale nie pełną kwotę czeku, bank musi wypłacić tę częściową sumę remitentowi (chyba że ten jej odmówi) [1][3][4][10][14]. Bank następnie wydaje zaświadczenie o pozostałej do zapłaty kwocie [10]. Oczywiście, remitent nadal może w razie potrzeby złożyć standardowy pozew cywilny [1][2]. Jeśli trasant nie zapłaci po wydaniu nakazu egzekucyjnego, sąd może zająć aktywa, takie jak nieruchomości lub środki na innych kontach [1][2]. Istnieją również kary administracyjne: trasantowi mogą zostać odebrane istniejące książeczki czekowe, może otrzymać zakaz uzyskiwania nowych na okres do pięciu lat, jego działalność gospodarcza może zostać zawieszona, a także może zostać ukarany grzywnami zależnymi od kwoty czeku (np. 2000 AED za czeki do 50 tys. AED, kwota rośnie wraz z wartością czeku) [1][5][12][14][2]. Możliwy jest zakaz podróżowania uniemożliwiający trasantowi opuszczenie ZEA, a także zamrożenie kont bankowych [5]
[11]. Ponadto, czek bez pokrycia poważnie szkodzi twojej zdolności kredytowej w Biurze Kredytowym Al Etihad (AECB), utrudniając uzyskanie przyszłych pożyczek lub kart kredytowych [8].
Otrzymałeś czek bez pokrycia? Oto co robić
No dobrze, a co jeśli to ty jesteś posiadaczem czeku bez pokrycia? Pierwszy krok: natychmiast skontaktuj się z osobą, która go wypisała i poinformuj ją o tym [1]. Daj jej rozsądną szansę, okres karencji, na dokonanie płatności [1]. Jeśli pieniądze się nie pojawią, potrzebujesz oficjalnego dowodu. Udaj się do banku i uzyskaj formalne oświadczenie potwierdzające, że czek został odrzucony z powodu braku wystarczających środków [1][18].
Chociaż nie zawsze jest to wymagane, wysłanie formalnego wezwania do zapłaty może czasami skłonić do działania [19]. Najbardziej bezpośrednią drogą zgodnie z nowym prawem jest zabranie czeku bez pokrycia i oświadczenia banku do sędziego wykonawczego w sądzie cywilnym [3][6]. Ponieważ czek jest teraz „tytułem wykonawczym”, sędzia może bezpośrednio wszcząć postępowanie egzekucyjne, aby pomóc ci odzyskać środki [3][6]. Ten uproszczony proces ma na celu szybsze uzyskanie zapłaty niż wcześniej [6][10].
Wypróbuj za darmo