Дубайские банковские правила: Укротите их для процветания вашего бизнеса
28 апреля 2025 г.
Копировать ссылку
Источники
45
Показать источники в тексте
Google
En Wikipedia
Digitaldubai
Investindubai Gov
Mfat Govt
Bibliotheek Ehb
Blog Jobxdubai
Seedgroup
Upperwindermereresidents
Kanebridgenewsme
Sethub
Dmo Dof Gov
Bizdaddy
Livinexperts
Finanshels
Dubaichronicle
U
Launchzone
U
Mofa Gov
Reddal
Dubaichamberinternational
Wam
Virtuzone
Bizvise
Moec Gov
Dmo Dof Gov
Investindubai Gov
Emiratesnbdresearch
Alphapartners
Assets Kpmg
Cvml
Researchgate
Thefirstgroup
Fi Assetmanagement Hsbc
Dubaichambers
Seedgroup
Investindubai Gov
Dubaidet Gov
Wam
Tlz
U
Centralbank
En Wikipedia
Rulebook Centralbank
Динамичная экономика Дубая — магнит для бизнеса, но чтобы процветать здесь, нужно играть по правилам, особенно когда речь идет о банковской деятельности
[7]
[28]. Понимание банковских регуляций ОАЭ — это не просто формальность; это основа законности и успеха твоего бизнеса
[20]. Будучи крупным международным финансовым центром, ОАЭ требуют строгого соблюдения мировых стандартов для поддержания стабильности и доверия
[17][7]. В этом руководстве мы разберем основы: кто устанавливает правила, ключевые области комплаенса, такие как AML, UBO и ESR, твои текущие обязанности и что произойдет, если что-то пойдет не так
[4]
[24]
[25]. Давай приведем твой бизнес в соответствие требованиям.
Понимание регуляторной среды: кто устанавливает правила?
Центральный банк ОАЭ (CBUAE) — главный игрок в сфере оншорного банкинга и страхования. Он определяет денежно-кредитную политику, лицензирует учреждения и, что особенно важно, контролирует борьбу с отмыванием денег (Anti-Money Laundering)
[5][7]
[18]
[44]. Он объединился с Управлением по страхованию, консолидировав полномочия
[8]. Затем идет Управление по ценным бумагам и сырьевым товарам (SCA), которое регулирует фондовые рынки за пределами свободных зон[8]
[9]
[23].
В специальных финансовых свободных зонах все иначе. Управление финансовых услуг Дубая (DFSA) руководит Международным финансовым центром Дубая (DIFC), работая в рамках системы общего права, знакомой многим международным компаниям[8][9]
[27]
[32]. Аналогично, Управление по регулированию финансовых услуг (FSRA) контролирует Глобальный рынок Абу-Даби (ADGM), еще одну свободную зону с общим правом[8][9][32]. Хотя у этих зон есть свои своды правил, ключевые федеральные законы, такие как законы о борьбе с отмыванием денег, часто применяются повсеместно для поддержания национальных стандартов[17][28]
[35].
Ключевой элемент комплаенса 1: Требования AML/CFT
Борьба с отмыванием денег (AML) и противодействие финансированию терроризма (CFT) — это главные приоритеты для регуляторов ОАЭ, без всяких сомнений
[10]. Федеральный декрет-закон № (20) от 2018 года, вместе с недавними обновлениями 2021 и 2024 годов, составляет основу борьбы ОАЭ с финансовыми преступлениями
[6][17][24]
[29]
[39]
[43]
[45]. Как у банков (LFI), так и у определенных нефинансовых предприятий и профессий (DNFBP) есть строгие обязательства[6]
[13]
[19][29].
Вот что банки и предприятия обязательно должны делать:
•
«Знай своего клиента» (KYC) и надлежащая проверка клиента (CDD): Проверяй, с кем имеешь дело, прежде чем начинать отношения или проводить транзакцию[4]
[22][29]
[38]. Это означает сбор удостоверений личности и понимание сути их бизнеса[22]. Клиенты с высоким уровнем риска, такие как политически значимые лица (PEP), требуют усиленной надлежащей проверки (EDD)[29]
[36].
У CBUAE даже есть специальный отдел по борьбе с отмыванием денег (AMLD) для надзора за соблюдением требований[4][39]. Недавнее исключение ОАЭ из «серого списка» FATF показывает, что эти усилия приносят плоды, но внимание остается пристальным, особенно к таким областям, как киберпреступность и виртуальные активы в рамках Национальной стратегии на 2024-27 годы
[37][23].
Ключевой элемент комплаенса 2: Правила о конечном бенефициарном владельце (UBO)
Прозрачность — это ключ. ОАЭ хотят знать, кто действительно владеет и контролирует компании, работающие здесь, и именно для этого существуют правила о конечном бенефициарном владельце (UBO)
[31]
[42]. Постановление Кабинета министров № 109 от 2023 года излагает эти требования[24]. По сути, UBO — это физическое лицо (а не другая компания), которое владеет или контролирует 25% или более бизнеса, или принимает решения другими способами[24]. Если это не применимо, то UBO считается старший управляющий[24].
Обязательства твоего бизнеса ясны: определи своего(-их) UBO, веди актуальный реестр, предоставь эту информацию официальному регистратору, сообщи своему банку и информируй всех об изменениях в течение 15 дней[24][35]
[16][25][27]. Банкам эта информация о UBO необходима как основная часть их собственных проверок клиентов[24]. Ошибки в этом вопросе могут привести к штрафам, так что будь начеку[16][27].
Ключевой элемент комплаенса 3: Регламент об экономическом присутствии (ESR)
Если твой бизнес занимается определенными «релевантными видами деятельности», такими как банковское дело, страхование или управление инвестиционными фондами, тебе необходимо знать о Регламенте об экономическом присутствии (ESR)[25]. Цель проста: убедиться, что компании не являются просто подставными структурами, а ведут реальную экономическую деятельность на территории ОАЭ[25]. Это часто связано с банковской деятельностью, поскольку доказательство ведения основной доходной деятельности (CIGA) обычно включает демонстрацию местных расходов через банковские счета в ОАЭ и наличие персонала, управляемого на местном уровне[25]. Компании, подпадающие под действие ESR, должны подавать ежегодные уведомления и отчеты
[11][16][25]. Банки могут запросить подтверждение твоего соответствия ESR в рамках своих проверок[25].
Ключевой элемент комплаенса 4: Отчетность, данные и кибербезопасность
Комплаенс не ограничивается AML и UBO. Существуют важные правила отчетности и безопасности данных, которые необходимо соблюдать. Банки и листинговые компании должны использовать Международные стандарты финансовой отчетности (IFRS) для своих финансовых отчетов, обеспечивая прозрачность и соответствие мировым стандартам[16][20]
[21]
[26]
[30]. Как правило, требуются аудированные отчеты[30]. В налоговых целях банки запросят у тебя самосертификацию относительно твоего налогового резидентства в соответствии с Единым стандартом отчетности (CRS) для борьбы с уклонением от уплаты налогов на международном уровне
[14]
[12]
[34].
Твои данные и данные твоих клиентов надежно защищены. Федеральный декрет-закон № 45 от 2021 года (PDPL) устанавливает основные правила, но у CBUAE есть особые требования для банков согласно статье 120 и его Положению о защите прав потребителей (CPR/CPS)
[33][21][34][36]. Подумай о минимальном сборе данных, явном согласии, сохранении конфиденциальности данных, их хранении на территории ОАЭ и быстром сообщении о нарушениях[14][21][34]. У DIFC и ADGM также есть свои надежные законы о защите данных[33][36]. С этим связана кибербезопасность; CBUAE требует сильной защиты, подкрепленной Федеральным декретом-законом № 34 от 2021 года о киберпреступности
[1][14][33][38]. Банкам нужны первоклассные средства контроля, и бизнес полагается на эту безопасность[38].
Постоянный комплаенс: оставайся в курсе
Подумай об обязательных обновлениях KYC. Твоя торговая лицензия (Trade License) жизненно важна; банкам нужна ее обновленная копия сразу после истечения срока действия[26][30][36]. Некоторые банки, например Mashreq, налагают штрафы за задержку, потенциально даже закрывая счет[30][36]. Просроченная лицензия может остановить все[28][10]. Аналогично, паспорта, визы и Emirates ID акционеров и лиц, имеющих право подписи, должны быть действительными и обновленными в системе банка
[2][21][44][33]. Банки, такие как DIB и Emirates Islamic, часто отправляют напоминания или предоставляют ссылки для eKYC, чтобы помочь[44][31]. Не забывай про контактную информацию и подтверждение адреса — их тоже нужно поддерживать в актуальном состоянии[44][33][36].
А что насчет изменений с визами? Если виза ключевого лица аннулирована или истекла, это не приводит к автоматической заморозке счета компании
[3][6]. Однако ты ОБЯЗАН сообщить об этом банку, так как это важное обновление KYC[3][6][7]. Непредоставление обновленных документов, особенно для лиц, имеющих право подписи, может привести к ограничениям[44][30][36]. Если меняются акционеры, последствия зависят от ситуации. Незначительные изменения (<50%) могут потребовать только новых документов KYC
[15][19]. Но крупные изменения (>=50%) часто влекут за собой полную переоценку, потенциально требуя повторной подачи заявки на открытие счета[15][19]. Информацию о UBO также необходимо обновлять[16][25]. Итог: заблаговременно общайся со своим банком о любых изменениях[3][6][15].
Новые тенденции в регулировании
Регуляторная среда никогда не стоит на месте. Следи за этими ключевыми изменениями, формирующими будущее:
•
Регулирование стейблкоинов: ОАЭ представили первую на Ближнем Востоке нормативную базу для стейблкоинов, демонстрируя проактивный подход к цифровым активам
[41].
•
Специализированные банки: Новые правила разрешают создание банков с низким уровнем риска, потенциально ориентированных на определенные ниши[41].
Последствия несоблюдения требований
Игнорировать эти правила — рискованное дело. Для банков регуляторы, такие как CBUAE, DFSA или FSRA, могут выносить предупреждения, ограничивать деятельность, налагать крупные штрафы (до 5 миллионов дирхамов и более за нарушения AML) или даже отзывать лицензии[8][12][13][19][14]. Для бизнеса несоблюдение требований означает проблемы с открытием или сохранением счетов, ограничения или закрытие, административные штрафы за невыполнение требований по UBO/ESR, серьезный репутационный ущерб и потенциальные судебные иски[13][19][25][38]. Соблюдение требований не является опциональным; оно критически важно для выживания и роста в Дубае[15][38].
Соблюдение требований в динамичной банковской среде Дубая обязательно, может показаться сложным и требует постоянного внимания[7][24][25]. Разберись в правилах, установленных регуляторами, такими как CBUAE, DFSA и FSRA[8][9]. Тщательно веди документацию и заблаговременно информируй свой банк о любых изменениях в лицензии, визах персонала или структуре собственности[44][16][15]. Открытое общение с банком — твоя лучшая стратегия для обеспечения бесперебойной, непрерывной и устойчивой деятельности бизнеса в ОАЭ[3][6][15][38].
Попробуйте бесплатно