CBUAE: Невидимый страж, формирующий финансовое будущее ОАЭ
1 мая 2025 г.
Копировать ссылку
Источники
39
Показать источники в тексте
Pwstg02 Blob Core Windows
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Blog Remitly
Data Worldbank
Bankfab
Your Fitch
Wam
Scispace
Intlsecurities
Ты когда-нибудь задумывался, кто обеспечивает бесперебойную работу оживленного финансового мира ОАЭ? Знакомься, это Центральный банк Объединенных Арабских Эмиратов, или CBUAE – краеугольный камень мощного финансового сектора страны 
[4]
[12]
[18]
[20]
[35]. Он не всегда назывался CBUAE; он начал свою деятельность как Валютный совет ОАЭ в 1973 году, а затем в 1980 году был преобразован в полноценный центральный банк в соответствии с Федеральным законом № (10) [4][12][18][20][35]. Представь его как стража, развивающегося для удовлетворения потребностей быстрорастущей экономики 
[16][20]. Совсем недавно Федеральный закон № 14 от 2018 года значительно обновил его полномочия и обязанности 
[7][12][16]
[21]
[22]. В основе своей миссия CBUAE ясна: поддерживать монетарную и финансовую стабильность, обеспечивать эффективную и устойчивую работу финансовой системы и, что важно, защищать потребителей, таких как мы с тобой [7][12][16][21][22]. Давай разберемся, чем на самом деле занимается CBUAE и почему это важно.
Ключевые цели и видение CBUAE
Итак, что движет CBUAE в его повседневной деятельности? Его ключевые цели определены законодательно и стратегически ориентированы 
[17][35]. В первую очередь, он работает над поддержанием стабильности и надежности национальной валюты – дирхама ОАЭ [17][35]. Он также играет ключевую роль в защите всей финансовой системы от потрясений и разумном управлении валютными резервами страны [17][35]. CBUAE не просто стремится хорошо выполнять свою работу; его видение амбициозно – войти в число ведущих центральных банков мира, повышая конкурентоспособность ОАЭ на мировой арене [7]. Контролирует все это Совет директоров, наделенный необходимыми полномочиями для направления банка к достижению этих жизненно важных целей 
[32].
Направление 1: Регуляторный контролер и надзорный орган
Представь CBUAE как главного арбитра для большинства финансовых игроков в ОАЭ 
[5]
[6][12][22]. Если учреждение имеет дело с деньгами – будь то банк (традиционный или исламский), финансовая компания, обменный пункт, страховая компания или платежный сервис – скорее всего, CBUAE является его основным регулятором [4][5][12][20]
[33]. Единственными крупными исключениями являются организации, работающие исключительно в финансовых свободных зонах, таких как DIFC или ADGM, у которых есть собственные регулирующие органы [5][6][12][22]. Цель CBUAE здесь тройная: поддерживать надежность системы, защищать деньги вкладчиков и интересы потребителей, а также обеспечивать соблюдение всеми международных правил [6][7][16][20].
Как CBUAE достигает этого? Через несколько ключевых функций. Первая – это Лицензирование. Просто говоря, никто не может предлагать финансовые услуги в ОАЭ или из ОАЭ, не получив одобрения CBUAE – лицензии 
[36][20]. Это относится даже к простому продвижению финансовых продуктов [36]. Это строгий процесс контроля, включающий подачу заявок, их рассмотрение и иногда «принципиальное» одобрение перед окончательным разрешением 
[34][35]. Существуют даже правила в отношении собственности; банки, например, как правило, должны иметь не менее 60% собственности ОАЭ [36].
После получения лицензии учреждения не остаются без внимания. CBUAE осуществляет постоянный Надзор и инспектирование [4][16][22]. Его команды, в частности Департамент банковского надзора и экспертизы (со значительным присутствием в Дубае, где расположены штаб-квартиры многих банков), постоянно контролируют соблюдение требований [4][18]. Они проводят выездные проверки и аудиты для оценки финансового состояния, управления рисками и соблюдения всех нормативных актов 
[14][16]
[39]. Эти полномочия широки и даже позволяют инспектировать предполагаемые нелицензированные операции [36]. Этот надзор основан на оценке рисков, что означает, что больше внимания уделяется областям, представляющим потенциально более высокие риски [16].
CBUAE также Устанавливает правила (Регулирование и стандарты) [6][17][32]. Он создает детализированную нормативную базу, охватывающую все: от объемов капитала, которые должны иметь банки, управления ликвидностью и рисками, предотвращения отмывания денег (AML) и финансирования терроризма (CFT), обеспечения соответствия шариату для исламских финансов до защиты потребителей [6][7]
[8]
[10][32]. Эти правила нацелены на ясность, стабильность и соответствие мировым стандартам, таким как стандарты Базельского комитета и FATF 
[1][6][10][20]. Нужно найти конкретное правило? Сборник правил CBUAE (CBUAE Rulebook) – это общедоступный ресурс [12].
Наконец, в случае нарушения правил CBUAE обладает мощными полномочиями по Правоприменению и наложению взысканий, значительно усиленными законом 2018 года [5]
[11][21]. Он может налагать различные санкции: от операционных ограничений и крупных штрафов до, в серьезных случаях, полного отзыва лицензии [5][11][21][39]. Некоторые правонарушения могут даже привести к тюремному заключению [39]. CBUAE продемонстрировал серьезность своих намерений, особенно в отношении соблюдения требований AML, налагая крупные штрафы и отзывая лицензии при необходимости [14][39]. Для обеспечения справедливости существует независимый Комитет по рассмотрению жалоб и апелляций для пересмотра оспариваемых решений CBUAE [11][36][39].
Направление 2: Управление денежно-кредитной политикой и обеспечение финансовой стабильности
Помимо регулирования отдельных игроков, CBUAE выполняет важнейшую задачу по управлению общей денежно-кредитной средой ОАЭ и обеспечению стабильности всей финансовой системы 
[3][7][12][14][16]. Эти две обязанности жизненно важны для устойчивого экономического роста и поддержания высокого доверия к финансовому сектору ОАЭ [7][20][35]. Давай разберем, как он управляет денежной массой страны и защищает систему.
Когда речь заходит об Управлении деньгами ОАЭ (Денежно-кредитная политика), основной целью является стабильность [3][7][12][14][16]. Для достижения этой цели CBUAE использует свою Рамочную основу денежно-кредитной политики в дирхамах (Dirham Monetary Framework) [3]. Ключевым фактором здесь является привязка дирхама ОАЭ к доллару США, которая зафиксирована с 2003 года [18]. Это означает, что политические решения CBUAE часто синхронизированы с решениями Федеральной резервной системы США 
[31]
[28]. Окончательные решения принимаются Советом директоров CBUAE и его Комитетом по денежно-кредитной политике и резервам [3][18].
Какие инструменты использует CBUAE?
•
Постоянно действующие механизмы: Они (например, MLF и CMF) позволяют банкам при необходимости занимать резервы овернайт непосредственно у CBUAE по ставке, немного превышающей Базовую ставку [3]. Представь это как предохранительный клапан для удовлетворения краткосрочных потребностей в ликвидности [3].
•
Операции на открытом рынке (OMO): CBUAE использует OMO для точной настройки ликвидности в банковской системе, покупая или продавая ценные бумаги, такие как M-Bills (введенные в 2021 году), чтобы поддерживать межбанковские ставки близко к Базовой ставке [3][28]. Эти операции также способствуют развитию местного долгового рынка [3][28].
•
Обязательные резервные требования (SRR): Банки должны хранить определенный процент своих депозитов в качестве резервов в CBUAE [3]
[29]. Хотя CBUAE может корректировать это соотношение для влияния на кредитный потенциал, сейчас оно используется реже по сравнению с рыночными инструментами, хотя корректировки вносились во время кризиса COVID-19 для поддержки ликвидности 
[13]
[25][29].
Отдельно от управления повседневной денежной массой стоит задача Обеспечения стабильности системы (Финансовая стабильность) 
[2][7][17]. Это включает в себя взгляд на общую картину – выявление и смягчение рисков, которые могут дестабилизировать всю финансовую систему и нанести ущерб экономике [2][20]
[23]. Департамент финансовой стабильности (FSD) CBUAE возглавляет эту работу [2]. Они проводят регулярные оценки рисков, используют макропруденциальную политику для повышения устойчивости системы и выполняют стресс-тесты, чтобы увидеть, как банки справятся с серьезными потрясениями, такими как рецессии или обвалы рынка [2]
[37][28]. Обнадеживает то, что недавние тесты показали, что банковская система ОАЭ остается устойчивой, и климатические риски теперь являются частью анализа [37][28].
FSD также готовится к потенциальным кризисам, имея такие механизмы, как тот, что был активирован во время пандемии (приведший к схеме поддержки TESS) [2][23]. Прозрачность является ключевым фактором, и CBUAE ежегодно публикует Отчет о финансовой стабильности (FSR), в котором подробно излагаются его оценки и выводы [2]
[15][37]. Специальный Комитет по политике финансовой стабильности (FSPC) контролирует эти усилия, обеспечивая стабильность системы и ее готовность к вызовам [2]. Благодаря этим усилиям банковский сектор ОАЭ в целом поддерживает высокий уровень капитала, рентабельности и ликвидности 
[19][37][28].
Направление 3: Защита прав потребителей
Пользуешься услугами банка или финансовой организации в ОАЭ? CBUAE активно работает над тем, чтобы с тобой обращались справедливо и твои интересы были защищены [7][16][20]
[26][17]. Это не просто приятное дополнение; это конкретный юридический мандат, предоставленный CBUAE законом 2018 года [7][26][17]. Чтобы реализовать это на практике, CBUAE в конце 2020 года ввел в действие всеобъемлющее Положение о защите прав потребителей и сопутствующие Стандарты (CPS) 
[24]
[27]
[30][33]. Ты можешь найти эти правила в открытом доступе в Сборнике правил CBUAE (CBUAE Rulebook) [12].
Эта нормативная база устанавливает четкие ожидания относительно того, как все Лицензированные финансовые учреждения (LFI) – банки, финансовые компании и т. д. – должны вести себя при работе с клиентами [24][26][27][33]. Основные принципы? Справедливое обращение, прозрачность, защита от злоупотреблений и доступ к эффективным способам разрешения жалоб, если что-то пойдет не так 
[9][26][33]. Итак, каковы твои ключевые права согласно этим правилам CBUAE?
Ты имеешь право на Четкую информацию (Раскрытие информации и прозрачность). LFI должны предоставлять тебе четкую, полную, своевременную и понятную информацию о своих продуктах и услугах [9][24][26]. Это касается всех условий, положений, рисков, преимуществ и, особенно, всех сборов и комиссий (например, годовой процентной ставки (APR) по кредитам) [9][24]. Эта информация должна быть доступна на арабском и английском языках по всем каналам (в отделении, онлайн, в приложении), и ты должен получать копии договоров, имея достаточно времени для их изучения [24]. Как правило, они даже обязаны сообщить тебе причину отказа в твоей заявке [24].
Ты имеешь право на Справедливое обращение. Это означает, что LFI должны предлагать тебе продукты, соответствующие твоей ситуации и потребностям [9]. Агрессивные методы продаж, дискриминационные практики и необоснованные барьеры для смены поставщика услуг запрещены [26]. Они должны заниматься ответственным кредитованием, проверяя твою платежеспособность (часто с использованием данных Al Etihad Credit Bureau) перед предоставлением кредита [9]. Кроме того, любая кредитная информация, сообщаемая о тебе, должна быть точной [26]. Персонал должен быть обучен действовать в твоих интересах, а вводящие в заблуждение или агрессивные тактики недопустимы [26]
[38].
Твоя Конфиденциальность и безопасность данных превыше всего. LFI должны иметь надежные системы для защиты твоей личной и финансовой информации от неправомерного использования или несанкционированного доступа [9][24][26][38]. Как правило, им необходимо твое явное согласие на передачу твоих данных третьим лицам, и они должны информировать тебя о том, как они будут использоваться [9][27]. В случае значительной утечки данных, которая может подвергнуть тебя риску, они должны незамедлительно уведомить тебя и CBUAE [26][27]. Ты также имеешь право просматривать и исправлять свою личную информацию, которой они располагают [9].
А если у тебя возникла проблема? Ты имеешь право на Разрешение жалоб. LFI должны иметь доступные, справедливые и своевременные процессы рассмотрения жалоб [9][26][38]. Они должны сообщить тебе, как подать жалобу, и ожидаемые сроки ее рассмотрения [9][24]. Если ты недоволен их ответом, у тебя есть право на эскалацию [9]. Это может включать обращение в сам CBUAE или в планируемое независимое подразделение омбудсмена «Sanadak» [1][9][30]. LFI также должны отслеживать жалобы для выявления более широких проблем [24][28]. Важно отметить, что ответственность за внедрение этой культуры, ориентированной на потребителя, начинается с самого верха: Совет директоров и высшее руководство каждого LFI несут за это ответственность [24][38].
CBUAE играет многогранную и абсолютно жизненно важную роль в экономике ОАЭ [2][14][20][35]. Он выступает в роли бдительного регулятора, осмотрительного управляющего денежно-кредитной политикой, гаранта финансовой стабильности и защитника прав потребителей [4][7][17][26]. Его работа имеет основополагающее значение для поддержания доверия к финансовой системе, поддержки устойчивого роста страны и повышения общей конкурентоспособности ОАЭ [7][14][20][35]. По мере развития финансового мира CBUAE продолжает адаптировать нормативно-правовую базу, внедряя модернизацию и передовой мировой опыт [1][11][20]. В конечном счете, усилия CBUAE влияют на каждого, кто живет, работает или ведет бизнес в ОАЭ, внося значительный вклад в стабильность и процветание, которые мы наблюдаем сегодня [15][19][37][35].
Попробуйте бесплатно