Скрытые комиссии банков ОАЭ: как защитить свои деньги от штрафов
1 мая 2025 г.
Копировать ссылку
Источники
38
Показать источники в тексте
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Blog Remitly
Data Worldbank
Www2 Deloitte
Hawksford
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
Intlsecurities
Ты когда-нибудь заглядывал в свою банковскую выписку и замечал неожиданный сбор? Ты не одинок. Многие резиденты и экспаты в ОАЭ попадаются на требованиях к минимальному остатку – обычной особенности личного банкинга здесь
[19]
[22]. Банки, под бдительным оком Центрального банка ОАЭ (CBUAE), часто требуют, чтобы ты держал определенную сумму денег на своем текущем или сберегательном счете каждый месяц[19][22]. Опустишься ниже этого порога – и можешь столкнуться с ежемесячным штрафом[19][22]
[24]
[15]. Понимание этих правил – ключ к эффективному управлению своими деньгами в Дубае и по всему ОАЭ, независимо от того, являешься ли ты давним резидентом или только обустраиваешься
[1]
[11]
[18]
[26]. Это руководство расскажет тебе о типичных правилах, связанных с ними комиссиях и, что особенно важно, как их избежать.
Как работают правила минимального остатка в Дубае
Итак, в чем суть этих минимальных остатков? Для многих стандартных личных счетов в Дубае банки часто устанавливают минимальный порог, нередко около 3000 дирхамов ОАЭ
[7]
[10][11]
[13]
[34]
[16][18]
[21]
[35]
[37]
[27]. Обычно речь не идет о том, чтобы на счете каждый день было 3000 дирхамов. Большинство банков рассчитывают это на основе твоего среднемесячного остатка (Monthly Average Balance, MAB)
[32][11][21][35]
[36]. Представь это как среднее значение остатка на твоем счете на конец каждого дня в течение всего календарного месяца[32][11][21][35][36]. Некоторые банки могут использовать минимальный дневной остаток, но MAB более распространен и немного более гибок[37][32][11][21].
Крайне важно найти точные правила для твоего конкретного счета. Не полагайся на слухи! Ищи официальные документы: Заявление о ключевых фактах (Key Facts Statement, KFS), Условия и положения (Terms & Conditions, T&Cs) или Тарифный план (Schedule of Charges, SoC)[32][21][37][26]
[31]. В этих документах указаны минимальный остаток, способ его расчета и штрафная комиссия[22]. Банки обязаны уведомить тебя за 60 дней, если они изменят эти условия[21]. Если ты не дотягиваешь до нужной суммы, комиссия обычно взимается в следующем месяце за недостачу в предыдущем месяце[1][32][11][21][35][37][26].
Вариации правил: не все счета одинаковы
Дело вот в чем: правила минимального остатка – это не универсальное решение. Они довольно сильно различаются в зависимости от банка и типа твоего счета[1][11][18][26]. Например, Emirates NBD (ENBD) может требовать 3000 дирхамов MAB для стандартного текущего счета (Current Account), но 5000 дирхамов для стандартного сберегательного счета (Savings Account)[16]
[20][21]. Mashreq часто смотрит на совокупный средний остаток по твоим связанным счетам, обычно требуя 3000 дирхамов[10][11][34][35][27]. ADCB может требовать 5000 дирхамов для своего стандартного сберегательного счета[1], в то время как DIB часто устанавливает его на уровне 3000 дирхамов[7][18]. HSBC обычно требует 3000 дирхамов для своего счета Personal Banking AED[13], а CBD может запросить 5000 дирхамов[26]. CBI Bank может требовать минимальный дневной остаток в 3000 дирхамов[37]. Всегда помни, это лишь примеры – проверяй последние KFS или SoC своего банка для получения официальных цифр!
Тип счета также имеет огромное значение[16][20][21][1]. Премиальные банковские пакеты (например, ENBD Beyond или CBD Elite) часто отменяют эти комиссии, но ожидают, что ты будешь поддерживать гораздо более высокий остаток или общий баланс отношений (Total Relationship Balance, TRB) по депозитам и инвестициям[16][20][21][26]. С другой стороны, исключительно цифровые банки, такие как Liv., Mashreq Neo, Wio, Zand и YAP, часто имеют более низкие или даже нулевые требования к минимальному остатку, иногда с определенными условиями
[5]
[30]. Liv., например, может отменить свою комиссию, если ты поддерживаешь остаток в 2500 дирхамов, тратишь 1000 дирхамов по карте или переводишь зарплату
[17][36]
[23]
[33]. У Wio Bank есть многоуровневые планы с различными требованиями к остатку (например, 3000 дирхамов для Standard, 35000 дирхамов для Plus)
[4][32]
[8]. Специализированные счета для студентов или молодежи также могут предлагать освобождение от комиссии[23][33].
Цена вопроса: штрафы за несоблюдение минимального остатка
Хорошо, давай поговорим о том, какой удар по твоему кошельку нанесет несоблюдение минимального остатка. Сколько составляют эти «комиссии за падение ниже порога»? Они варьируются, но обычно составляют от 21 до более 100 дирхамов в месяц, и сверху обычно начисляется НДС (в настоящее время 5%)[21][35][37][24][26]. Например, ENBD может взимать 26,25 дирхамов[21], Mashreq около 21 дирхама (хотя некоторые источники упоминают 25 дирхамов + НДС, так что проверяй!)[35][11], DIB 26,25 дирхамов
[38], а CBD – более внушительные 105 дирхамов[26]. CBI может взимать 25 дирхамов плюс НДС[37]. Даже цифровые банки могут взимать комиссии, если условия не выполнены; Wio взимает 25 дирхамов за свой план Standard, если не поддерживается MAB в 3000 дирхамов[32][8]. Liv. также взимает комиссию, если его условия освобождения от нее не выполнены[17][36][23][33].
Эти комиссии почти всегда взимаются ежемесячно[1][32][8][10][11][21][35][37][24][15][26][31]. Хотя 25 дирхамов или около того могут показаться небольшой суммой, она накапливается! Постоянное падение ниже порога может стоить тебе более 300 дирхамов в год (например, 26,25 дирхамов x 12 = 315 дирхамов)[21]. Это деньги прямо из твоего кармана, которые съедают твои сбережения, что особенно болезненно, если ты усердно работаешь над их накоплением[15]. Это непропорционально сильно бьет по тем, у кого низкие или колеблющиеся остатки, потенциально загоняя их в цикл, где комиссия еще больше затрудняет достижение минимального остатка в следующем месяце[15][1]
[3][20][30].
Умные стратегии, чтобы избежать штрафов за минимальный остаток
Хорошие новости? Ты определенно можешь избежать этих назойливых сборов, немного спланировав свои действия
[14]
[25]. Самый распространенный способ – это оформить перевод зарплаты в свой банк[1]
[9][11][14][18][35][25][26]. Если твой работодатель регулярно зачисляет твою зарплату (обычно выше определенного минимума, часто 5000 дирхамов или более) прямо на твой счет, многие банки полностью отменят комиссию за минимальный остаток[1]
[6][9][11][34][18][35][26]. Часто это требует перевода через официальную Систему защиты заработной платы (Wage Protection System, WPS)[32]
[28]. Это фантастический бонус для наемных работников, хотя менее полезен для фрилансеров или тех, у кого нерегулярный доход
[2][9][11][18][21][35].
Если перевод зарплаты не вариант, простой подход – просто поддерживать необходимый остаток[14][25]. Это означает следить за своим счетом и обеспечивать, чтобы твой среднемесячный остаток оставался выше порога банка (например, 3000 или 5000 дирхамов)[14][25]. Настройка регулярных переводов на сберегательный счет может помочь автоматизировать это[32][11][21]. Для некоторых счетов, особенно премиальных, поддержание высокого общего баланса отношений (TRB) по сбережениям, депозитам и инвестициям также может обеспечить освобождение от комиссии[1][32][26]. Наконец, выбирай свой счет с умом! Выбор счетов, специально разработанных как счета с низким или нулевым остатком, часто является самым простым путем[2][3][14][15][25]. Некоторые счета также отменяют комиссии, если ты выполняешь другие условия, например, тратишь определенную сумму по дебетовой карте (как правило Liv. в 1000 дирхамов) или имеешь кредиты или кредитные карты в банке[17][36][23][26]. Однако не рассчитывай на переговоры об отмене комиссий для стандартных счетов; обычно речь идет о выполнении установленных критериев[25].
Поиск счетов с низким или нулевым минимальным остатком
К счастью, банки понимают, что не все хотят или могут держать тысячи «замороженными» только для того, чтобы избежать комиссий. Растет спрос, особенно со стороны экспатов, студентов и фрилансеров, на счета без требований к минимальному остатку[2][3][5][15]. Многие банки теперь предлагают такие варианты. Ищи счета, которые специально рекламируются как «с нулевым остатком» ("zero balance")[2][3]. Примеры включают FAB iSave Account[3]
[29], CBD eSaver Account[2][3], HSBC E-Saver Account[2][3] и ADIB Smart Banking Account[3]. RAKBANK сотрудничает с YAP для создания цифровой платформы с нулевым остатком, а также предлагает собственный счет Fast Saver[3][30].
Цифровые игроки также сильны в этой области. Счет Liv. от Emirates NBD популярен благодаря множеству вариантов освобождения от комиссии[17][36][23][33]. Зарплатный счет (Salary Account) от Mashreq Neo отменяет минимальный остаток, если выполнены условия по зарплате[9][11]. Новые цифровые банки, такие как Wio Bank и Zand Bank, часто позиционируют себя как альтернативы с низкими комиссиями, хотя проверяй требования их конкретных планов – Wio Personal Standard все еще требует MAB в 3000 дирхамов[5][30][31][4][32][8]. Bank of Baroda предлагает сберегательный счет WPS Savings Account с нулевым остатком для сотрудников, получающих зарплату через WPS[28], а Sharjah Islamic Bank (SIB) имеет цифровой счет (Digital Account) без минимального остатка[30]. Даже некоторые бизнес-счета теперь предлагают варианты с нулевым остатком, хотя часто с фиксированной ежемесячной платой (например, NeoBiz Lite, Wio Business Essential, RAK Starter, ADCB Smart Start)
[12]. Основные требования для открытия обычно включают наличие статуса резидента ОАЭ (с Emirates ID/визой) и возраст 18+[1][2][3][11][13][34][28][30]. Распространена онлайн-подача заявки через приложение или веб-сайт[3][8][18][29][30].
Счета с нулевым остатком: плюсы и минусы
Выбор счета с нулевым остатком кажется очевидным решением, не так ли? В основном да, но есть компромиссы, которые стоит учесть[2][5]. Самый большой плюс – это свобода от штрафных комиссий, что обеспечивает душевное спокойствие и делает банковские услуги более доступными, особенно если твой доход колеблется или ты только начинаешь[2][5]. Эти счета предлагают гибкость, позволяя тебе использовать весь свой баланс, не беспокоясь о падении ниже порога[2]. Многие из них ориентированы на цифровые технологии, что означает простое онлайн-открытие и управление через приложения[2][5][30]. Некоторые даже предлагают приличные процентные ставки или вознаграждения, как, например, FAB iSave[2][3][29].
Однако могут быть и минусы. Некоторые базовые сберегательные счета с нулевым остатком могут не иметь таких функций, как чековая книжка или даже дебетовая карта (примером является HSBC E-Saver), что ограничивает способы доступа к деньгам или их использования[3]. Хотя ты экономишь на комиссии за минимальный остаток, помни о других потенциальных комиссиях за транзакции (например, международные переводы или использование банкоматов других банков), которые все еще могут применяться[4][7][10][36]. Процентные ставки по самым базовым версиям могут быть минимальными[2]. Исключительно цифровые счета означают отсутствие доступа к физическим отделениям, что может стать проблемой при решении сложных вопросов или работе с крупными суммами наличных[5]. И помни, некоторые бизнес-счета с «нулевым остатком» вместо этого взимают фиксированную ежемесячную плату[12]. Всегда читай мелкий шрифт – проверяй Заявление о ключевых фактах (KFS) и Тарифный план (SoC), прежде чем принимать решение[2][21][22][37].
Попробуйте бесплатно