Дубайский Банкинг: Перезагрузка к 2025 Году
1 мая 2025 г.
Копировать ссылку
Источники
31
Показать источники в тексте
Centralbank
Documents1 Worldbank
Elibrary Imf
Wearehubpay
Centralbank
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Gulfbusiness
U
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Indusind
Elibrary Imf
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Cms
Expatica
Wam
Финансовая сцена Дубая развивается быстро, очень быстро. Если ты пользуешься банковскими услугами здесь, будь ты резидентом, экспатом или просто туристом, ты заметишь, что все меняется 
[14]
[16]
[10]. Персональный банкинг в ОАЭ — это уже не только отделения и кассиры; его трансформируют такие мощные силы, как технологии, новые правила и то, что действительно нужно клиентам вроде тебя 
[1]
[5][14][10]. Речь идет о серьезном цифровом сдвиге, крутых вещах вроде искусственного интеллекта, который делает все умнее, росте гибких FinTech-компаний, новой концепции Open Banking, связывающей все воедино, потенциально революционном цифровом дирхаме (Digital Dirham) и регуляциях, которые пытаются обеспечить безопасность всего этого. Давай разберем ключевые тренды, которые будут определять, как ты будешь управлять своими деньгами в Дубае в преддверии 2025 года и далее.\n\n# Цифровая волна: трансформация и FinTech\nЧестно говоря, цифровизация — это не просто один из трендов; это главный тренд, который сейчас движет всем в банковской сфере ОАЭ [1][16]
[18]. Банки вкладывают огромные средства в то, чтобы их онлайн- и мобильные платформы были на высшем уровне. Это значит, что ты можешь делать почти все, когда угодно и где угодно, не заходя в отделение 
[3][18]. Подумай об открытии счетов онлайн — это становится нормой, экономя всем время и нервы [18]. Этот цифровой рывок — ключевая часть видения Центрального банка ОАЭ (CBUAE) по созданию современной финансовой системы [1].\nИскусственный интеллект (ИИ) также выходит на передний план. Когда-нибудь общался с полезным ботом онлайн? Это ИИ 
[30][18]
[23]. Банки используют его не только для поддержки; ИИ помогает персонализировать предложения специально для тебя, выявляет потенциальное мошенничество быстрее, чем люди, и даже помогает банкам точнее оценивать кредитные риски [30][18][23]. Некоторые руководящие принципы даже настаивают на использовании ИИ для мониторинга транзакций, особенно для новых игроков FinTech 
[22]. Главная идея? Гиперперсонализация — использование ИИ, чтобы лучше понимать тебя и предлагать именно то, что тебе нужно, и именно тогда, когда это нужно [23].\nА еще есть FinTech — динамичный мир стартапов в области финансовых технологий. Он просто процветает в ОАЭ [16]. Ты видишь, как появляются исключительно цифровые банки, такие как Mashreq Neo, предлагающие удобные интерфейсы на базе приложений [16]. Традиционные банки тоже не сидят сложа руки; они объединяются с FinTech-компаниями, например, Bank Alfalah инвестирует в Jingle Pay для улучшения трансграничных платежей 
[13][18]. Эта экосистема предлагает нам классные новые услуги, такие как простые платежи через приложения, P2P-кредитование, автоматизированные инвестиционные консультации (robo-advisory) и более удобные способы отправки денег домой [13]. CBUAE активно поощряет это, стремясь привлечь сотни мировых FinTech-фирм [1]. Кроме того, инициативы вроде 'Aani' для мгновенных платежей и 'Jaywan' для внутренних карт модернизируют способы оплаты, продвигая нас к более эффективному, безналичному будущему, наряду с такими инструментами, как платформа Digital KYC [1]
[20].\n\n# Open Banking: новая эра финансовой взаимосвязанности\nПриготовься к тому, что называется Open Finance – звучит технически, но идея проста: безопасный обмен твоими финансовыми данными (конечно, только с твоего разрешения!) между твоим банком и другими лицензированными компаниями, известными как сторонние поставщики (Third-Party Providers, TPPs) 
[4]
[6]
[8]
[28]
[12]. CBUAE официально закрепил это в своем Положении об Open Finance, которое является ключевой частью его масштабного плана по трансформации финансовой инфраструктуры ОАЭ, называемого программой FIT [1][6]. Почему это важно для тебя? Это сделано для того, чтобы дать тебе больше контроля над твоей собственной финансовой информацией и сделать все более прозрачным [8].\nОсновные цели — стимулировать инновации и усилить конкуренцию [6][8][12]. Представь себе приложения, которые могут показывать все твои счета из разных банков в одном месте, предлагать индивидуальные финансовые советы на основе полной картины твоих финансов или делать платежи более гладкими — именно такие услуги делает возможными Open Finance [6][8][12]. В конечном счете, это должно привести к улучшению клиентского опыта, возможно, даже к более выгодным предложениям по продуктам и услугам, поскольку банки будут конкурировать более интенсивно [8][12]. Чтобы это происходило безопасно, CBUAE установил правила, включая Trust Framework, центральный API Hub (представь себе безопасные цифровые шлюзы) и строгие стандарты обмена и защиты данных [4][6][12]. ОАЭ даже рассматривают возможность подключения своей системы к глобальной сети [1].\n\n# Блокчейн и цифровой дирхам: переосмысление ценности\nТехнология блокчейн производит фурор, и не только в сфере криптовалют. Банки изучают ее возможности для повышения безопасности и эффективности таких операций, как торговое финансирование и международные денежные переводы [18][30]. Она предлагает способ записи транзакций, который одновременно прозрачен и защищен от несанкционированного доступа [30]. Но по-настоящему большая новость — это работа CBUAE над «цифровым дирхамом» (Digital Dirham) — собственной цифровой валютой Центрального банка, или CBDC 
[2]
[26]. Это не просто концепция; она активно разрабатывается для использования как банками (оптовые операции), так и широкой публикой (розничные операции) [2][26].\nИтак, каков план? Запуск розничной версии запланирован на конец 2025 года, с целью полной интеграции в финансовую систему к 2026 году в рамках программы FIT [1][2]
[11]
[15]
[21]. Она создается на основе технологии блокчейн с такими партнерами, как G42 Cloud и R3, и будет поставляться с безопасным «кошельком для цифрового дирхама» (Digital Dirham Wallet) [2][11][15][21][26]. У CBUAE большие цели на этот счет: решение проблем с трансграничными платежами (что очень важно для ОАЭ), стимулирование инноваций в местных платежах, вовлечение большего числа людей в официальную финансовую систему, ускорение и повышение безопасности платежей, сокращение расходов, содействие переходу от наличных денег и даже укрепление общей стабильности финансовой системы [1][2][11][15][21][26]. Предполагается, что это будет официальное законное платежное средство, такое же, как наличные деньги в твоем кармане [2][11][21]. Такие функции, как токенизация (которая может открыть новые способы доступа к средствам) и смарт-контракты (автоматизация сложных сделок), являются частью пакета [11][15][21].\nУчитывая большое количество экспатов в ОАЭ, упрощение международных платежей является основным стимулом [1]. CBUAE уже участвует в проекте mBridge, работая с Китаем, Гонконгом, Таиландом и Саудовской Аравией над общей платформой для трансграничных платежей с использованием CBDC [1][23]. Ранее в этом году они даже успешно отправили 50 миллионов дирхамов ОАЭ в Китай с помощью цифрового дирхама через mBridge [1][2][11]. Это основывается на предыдущей работе с Саудовской Аравией по проекту Aber [2][23][26]. Принимая это цифровое будущее, ОАЭ также устанавливают правила для криптоактивов. CBUAE одобрил лицензирование стейблкоинов, а регуляторы, такие как VARA в Дубае, а также регуляторы в финансовых свободных зонах ADGM и DIFC, разработали нормативные базы для компаний, работающих с виртуальными активами (VASPs) [1][22]
[25]. Эти VASPs сталкиваются со строгими правилами, особенно в части предотвращения отмывания денег, требующими таких мер, как проверка личности клиентов (KYC) и мониторинг транзакций [22][25].\n\n# Развивающаяся нормативно-правовая база: доверие и стабильность\nПри всех этих инновациях нужны строгие правила, чтобы все оставалось стабильным и заслуживающим доверия, верно? Именно на этом и сосредоточены регуляторы [5][30]. Борьба с финансовыми преступлениями, такими как отмывание денег (AML) и финансирование терроризма (CFT), является огромным приоритетом [22]
[24]. ОАЭ ужесточили свои законы и создали специальные департаменты, в том числе в рамках CBUAE, для надзора за этой сферой 
[31][22][24]
[27]. Эти усилия окупились, когда в феврале 2024 года ОАЭ были исключены из «серого списка» международной Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) [22][10]. Сейчас, до 2027 года, основное внимание уделяется борьбе с рисками киберпреступности, проблемам в цифровых платежах и отмыванию денег на основе торговых операций [22]. Усиленные меры контроля специально нацелены на платежные системы, цифровые банки и поставщиков виртуальных активов [22][25].\nЗащита потребителей — еще один краеугольный камень [5]
[17]. Слышал о 'Sanadak'? Запущенный в марте 2024 года, это первый в ОАЭ независимый омбудсмен, специально занимающийся жалобами в финансовой и страховой сферах 
[9]
[29]
[19]. Полностью управляемый гражданами ОАЭ, Sanadak предлагает справедливый и эффективный способ разрешения споров с банками или страховщиками без обращения в суд [9][29][19]. Ты можешь легко подать жалобу через его веб-сайт или приложение, что дает потребителям мощный новый голос и повышает доверие [9][29]. Это часть более широкой инициативы CBUAE по повышению финансовой грамотности и обеспечению доступа каждого к финансовым услугам [17].\nЕстественно, с ростом цифровой активности и обмена данными через такие системы, как Open Finance, обеспечение конфиденциальности и безопасности твоих данных становится критически важным [4][16]. Нормативные акты требуют строгих стандартов безопасности и мер по защите данных [4]. Регуляторы также постоянно обновляют своды правил для надлежащего надзора за цифровыми банками, FinTech-компаниями, ИИ и блокчейном, управляя новыми рисками по мере их возникновения [16][22]. И не будем забывать об устойчивом развитии — банки все больше внимания уделяют «зеленому финансированию», финансируя проекты в области возобновляемых источников энергии, отчасти благодаря цели CBUAE по привлечению 1 триллиона дирхамов ОАЭ в устойчивое финансирование к 2030 году [14][10]. Риски, связанные с изменением климата, даже становятся частью надзора за банками [10].\n\n# Что это значит для тебя: будущий клиентский опыт\nИтак, что вся эта технология и регулирование означают для твоего повседневного банкинга? Короче говоря, ожидай, что банковские услуги станут еще более цифровыми, более персонализированными и более взаимосвязанными [14][10][23]. Главное преимущество для клиентов — это удобство: доступ к услугам 24/7 из любой точки мира, открытие счетов онлайн и более быстрая поддержка [3][18]. Вероятно, ты увидишь больше выбора благодаря появлению новых продуктов от FinTech-компаний и потенциальному усилению конкуренции за счет Open Banking, что может привести к лучшим тарифам или услугам [8][12][13].\nОднако этот цифровой сдвиг также означает, что тебе нужно быть особенно осторожным в вопросах безопасности. Защита от онлайн-мошенничества и афер становится еще важнее 
[7]. В целом, будущее указывает на банкинг, который органично вписывается в твою жизнь, основан на данных и технологиях, и все это происходит в рамках надежной и безопасной системы [14][10][23]. Это захватывающее время для банковского дела в Дубае, которое несет как возможности, так и необходимость немного большей цифровой грамотности от всех нас [7][10].
Попробуйте бесплатно