Банкинг в Дубае: Расшифровка финансового словаря для экспатов
1 мая 2025 г.
Копировать ссылку
Источники
29
Показать источники в тексте
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Wam
Bankfab
Ориентироваться в банковской системе Дубая для экспата или нового резидента иногда может быть похоже на изучение нового языка. Вы столкнетесь со смесью стандартных международных банковских практик, уникальных концепций, основанных на исламских финансах, и специфических местных нормативных актов. Честно говоря, поначалу это может немного сбивать с толку! Этот глоссарий призван помочь разобраться в специальной лексике и прояснить основные банковские термины Дубая, с которыми вы, вероятно, столкнетесь. Понимание этого финансового словаря придаст вам уверенности в эффективном управлении своими деньгами, принятии обоснованных решений и соблюдении всех необходимых требований в ОАЭ. Мы рассмотрим распространенные термины, касающиеся счетов и кредитов, основы принципов исламского финансирования и ключевую нормативную лексику, специфичную для банковской сферы ОАЭ.
Основные распространенные финансовые термины в ОАЭ
Давайте начнем с повседневных терминов, с которыми вы столкнетесь при открытии счетов, заимствовании денег или использовании банковских карт в Дубае и в ОАЭ в целом. Хотя многие термины являются стандартными во всем мире, их применение здесь может иметь уникальные особенности или специфические правила.
Типы счетов: разъяснения
Вы найдете несколько типов счетов, предназначенных для различных нужд. Текущий счет (Current Account) — это ваш основной счет для ежедневных операций, обычно предлагающий чековую книжку и дебетовую карту для легкого доступа, но, как правило, без начисления процентов 
[12]. В исламских банках средства могут рассматриваться как кард (Qard), беспроцентный заем банку, доступный вам в любое время 
[25]. Для приумножения сбережений идеально подходит Сберегательный счет (Savings Account), предлагающий доход (в исламских банках) или проценты (в традиционных банках) на ваш остаток, хотя иногда на определенных условиях 
[2]. Если вы можете разместить средства на определенный срок, Срочный вклад (Fixed Deposit Account) (или срочный депозит (Term Deposit)) предлагает потенциально более высокую доходность, но досрочное снятие обычно влечет за собой штрафы 
[4][12]. Исламские банки предлагают альтернативы, такие как депозиты вакала (Wakala) или мудараба (Mudaraba), где ваш доход зависит от успеха инвестиций банка [4][25].
Понимание кредитов и финансирования
Нужно занять деньги? Потребительский кредит/финансирование (Personal Loan/Finance) предоставляет кредит на различные личные нужды [2]
[8]. Традиционные банки предлагают кредиты под проценты, в то время как исламские банки предоставляют финансирование, соответствующее шариату, часто используя такие структуры, как мурабаха (Murabaha) [2]
[22]. Имейте в виду, что Центральный банк ОАЭ (CBUAE) устанавливает лимиты, часто до 20 ваших зарплат с максимальным сроком погашения 48 месяцев [8]. Для покупки недвижимости долгосрочным решением является Ипотека/Жилищное финансирование (Mortgage/Home Finance), при этом доступны исламские варианты, такие как иджара (Ijara) (лизинг) или уменьшаемая мушарака (Diminishing Musharaka) (совместное владение) [12]
[21]. Аналогично, Автокредит/Автофинансирование (Auto Loan/Finance) помогает купить автомобиль и предлагается как в традиционной, так и в исламской (например, мурабаха) формах [8][12]
[15].
Расшифровка банковских карт
В вашем кошельке, скорее всего, будет Дебетовая карта (Debit Card), напрямую связанная с вашим счетом для покупок и снятия наличных в банкоматах, при этом средства списываются мгновенно. Кредитная карта (Credit Card) позволяет вам покупать сейчас, а платить позже в пределах установленного лимита. Традиционные карты взимают проценты за непогашенный остаток, тогда как исламские карты избегают процентов, используя структуры, основанные на комиссии (уджра (Ujrah)) или товарных сделках (таваррук (Tawarruq)) [2]
[6][12]. CBUAE также регулирует кредитные карты [8].
Ключевые понятия
Вы часто будете слышать о Процентной ставке (Interest Rate) в сравнении со Ставкой прибыли (Profit Rate). Процентная ставка — это традиционная плата за заимствование или доход по депозитам, рассчитываемая на основе времени и основной суммы 
[3]
[9]. Ставка прибыли в исламском банкинге представляет собой маржу прибыли банка от деятельности, соответствующей шариату, такой как продажа (мурабаха) или ожидаемый доход от инвестиций (мудараба), избегая запрещенных процентов (риба (Riba)) [2][3][22]. Банки также взимают Сборы и комиссии (Fees and Charges) за такие услуги, как обслуживание счета, переводы или штрафы [12]
[14]; всегда проверяйте «Тарифный справочник» (Schedule of Charges) [12][22]. Многие счета требуют поддержания Минимального остатка (Minimum Balance) во избежание комиссий [8]. Наконец, Перевод зарплаты (Salary Transfer), когда ваш работодатель перечисляет вашу зарплату непосредственно на ваш счет, часто требуется для получения кредитов или кредитных карт, так как это обеспечивает банку гарантию [8][14][22].
Разъяснение концепций исламского финансирования
Исламское финансирование является значительной частью банковского ландшафта ОАЭ и функционирует в соответствии с принципами шариата, которые способствуют этическим практикам и разделению рисков [3][4][15]. Понимание этих основ крайне важно, особенно потому, что ОАЭ являются крупным мировым центром этого сектора [15].
Основные принципы («Почему»)
Основой является Шариат (Sharia) — исламская правовая и этическая система, регулирующая разрешенную (халяль (Halal)) финансовую деятельность [3][4][6][15][21]. Ключевым запретом является Риба (Riba) (проценты/ростовщичество) — гарантированное увеличение суммы займа без несения риска, поскольку сами деньги не рассматриваются как товар, который можно сдавать в аренду [3][4][9][15]
[16]. Вместо этого финансирование основано на разделении прибыли или торговле [3][9][15][21]. Гарар (Gharar) означает чрезмерную неопределенность или двусмысленность в договорах; шариат требует ясности условий для предотвращения споров [4][9][15][16]
[24]. Хотя обычный деловой риск допустим, контрактов с серьезными неизвестными избегают [3][16]. Наконец, Майсир (Maysir) (азартные игры/спекуляции) запрещен; богатство должно происходить от производительных усилий, а не от чистой случайности [15][16][24].
Распространенные исламские продукты и структуры («Как»)
Так как же это работает на практике? Мурабаха (Murabaha) — популярная структура, особенно для покупки активов, таких как автомобили или товары, или даже для получения ликвидности для личного финансирования через таваррук (Tawarruq) [2][3][15][16][22][24]. Это продажа по принципу «затраты плюс прибыль»: банк покупает нужный вам актив, а затем продает его вам с заранее оговоренной наценкой, оплачиваемой в рассрочку [16][22][24]. Банк должен фактически владеть активом в течение короткого времени перед его продажей [2]. Иджара (Ijara / Ijarah) — это, по сути, исламский лизинг [3][15][16][21]
[28]. Банк покупает актив (например, дом) и сдает его вам в аренду за согласованные арендные платежи [16][21]. Распространенный вариант, иджара мунтахия биттамлик (Ijara Muntahia Bittamleek), позволяет вам в конечном итоге стать владельцем актива и часто используется для финансирования жилья [12][15][21].
Вместо традиционного страхования существует Такафул (Takaful), основанный на взаимном сотрудничестве и разделении рисков [15]
[20]. Участники вносят взносы в фонд, используемый для покрытия убытков членов, избегая элементов неопределенности (гарар) и случайности (майсир), присущих традиционному страхованию [15]. Любой излишек может быть даже распределен обратно среди участников [15]. Сукук (Sukuk), часто называемые исламскими облигациями, представляют собой сертификаты, удостоверяющие право собственности на базовые активы или проекты [15][16]. Держатели участвуют в полученной прибыли, в отличие от традиционных облигаций, по которым выплачиваются фиксированные проценты [16]. Хотя в основном они используются для крупномасштабного финансирования, частные лица могут инвестировать через фонды [12]. Вы также можете услышать такие термины, как мудараба (Mudaraba) (партнерство с разделением прибыли) [3][4][16][25][28], мушарака (Musharaka) (совместное предприятие) [3][15][28] или вакала (Wakala) (агентское соглашение) [3][4][16]. В каждом исламском банке есть Шариатский наблюдательный совет, обеспечивающий соблюдение норм [2][6][15].
Ориентирование в местной нормативной лексике
Понимание нескольких ключевых нормативных терминов поможет вам узнать свои права, обязанности и меры безопасности, защищающие банковскую систему ОАЭ. Эти термины относятся к руководящим органам и правилам соответствия, которым должны следовать банки.
Ключевые организации и системы
Главным игроком является CBUAE (Центральный банк ОАЭ) — регулятор банков и страховых компаний 
[1]
[7]
[10]
[17]
[18]
[19][20]
[27]. Он обеспечивает финансовую стабильность, защищает потребителей, устанавливает правила (например, лимиты по кредитам) и контролирует платежные системы [17][20]
[26][27]. Считайте его хранителем финансовой системы, обеспечивающим безопасную работу банков и справедливое отношение к клиентам в соответствии со Сводом правил CBUAE (CBUAE Rulebook) 
[5][17][20][26]
[29]. Вам определенно понадобится ваш IBAN (International Bank Account Number — Международный номер банковского счета). Этот обязательный стандарт идентифицирует ваш счет для внутренних и международных платежей, обеспечивая более быстрые и точные переводы 
[11]. Ваш банк предоставляет этот уникальный номер (начинающийся с AE для ОАЭ) для каждого счета [11]. Для отправки денег за границу вам понадобится SWIFT-код (также называемый BIC) банка-получателя. Эта глобальная сеть обеспечивает безопасный обмен финансовыми сообщениями между банками по всему миру.
Основные термины в области комплаенса
Банки обязаны проводить процедуру KYC (Know Your Customer — «Знай своего клиента») для проверки вашей личности с использованием таких документов, как ваше удостоверение личности Emirates ID и паспорт [11][18][19]
[23]. Этот важный шаг помогает предотвратить мошенничество, отмывание денег и финансирование терроризма [11][23]. Ожидайте проверок KYC при открытии счета и периодически после этого (это часто называют Customer Due Diligence или CDD — надлежащая проверка клиента) [12]
[13][18][19][23]. Это связано с нормами AML (Anti-Money Laundering — Противодействие отмыванию денег) и CFT (Combating the Financing of Terrorism — Борьба с финансированием терроризма) [1][7][10][18][19][23]. Это законы и процедуры, предотвращающие поступление незаконных средств в финансовую систему [1][7][10][18][19][23][29]. Банки отслеживают транзакции и могут спросить об источнике крупных сумм для соблюдения этих правил, защищая целостность системы [1][18][29]. Наконец, ваше Emirates ID — это обязательное национальное удостоверение личности для всех резидентов и граждан [11][13]. Оно необходимо почти для всех банковских операций, включая проверку KYC, и вы должны информировать свой банк об его изменениях [11][13][14][18].
Попробуйте бесплатно