Дубай: Деньги по Правилам – Традиции или Шариат в Банкинге?
1 мая 2025 г.
Копировать ссылку
Источники
47
Показать источники в тексте
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Scispace
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
Journal Uitm Edu
Динамичная финансовая сцена Дубая предлагает увлекательный выбор: стоит ли тебе пользоваться услугами традиционного банка или выбрать исламский банкинг? Это обычный вопрос для новичков и даже для тех, кто давно живет в городе и ориентируется в его динамичном банковском секторе
[47]. Ты обнаружишь, что здесь бок о бок действуют две основные системы: знакомая традиционная модель, основанная на процентах, и исламский подход, соответствующий шариату
[42]
[33]. Обе системы контролируются Центральным банком ОАЭ (CBUAE), что обеспечивает надежное регулирование
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]. Эта статья подробно рассматривает ключевые различия, исследуя принципы, продукты и основных игроков, формирующих уникальный банковский ландшафт Дубая, помогая тебе понять, какой путь может подойти именно тебе
[5][42].
Основа: Соответствие шариату в исламском банкинге
Так что же отличает исламский банкинг? Все сводится к шариату — исламскому праву, основанному на Священном Коране и Сунне (учениях и практиках Пророка Мухаммада, мир ему и благословение Аллаха)[3]. Это не просто ярлык; это фундаментально определяет каждую транзакцию и продукт[3][7]
[10]
[13]
[17]. Несколько основных принципов являются незыблемыми.
Первый и самый главный — это Запрет Риба (Процентов)
[6][7][10][17]. Это самое важное. Риба по сути означает взимание или получение фиксированного, заранее определенного дохода за использование денег — то, что в традиционном банкинге называется процентами[6][7][10][17]. Ислам рассматривает это как потенциально эксплуататорское, создающее несправедливое преимущество для кредитора[17]
[44]. Следовательно, исламские банки не взимают проценты по финансированию и не выплачивают проценты по депозитам[7]
[28][44]. Вместо этого они структурируют сделки на основе разделения прибылей и убытков, торговли активами, лизинга или взимания комиссий за услуги
[1]
[16]
[23]
[24]. Деньги, которые они зарабатывают, должны поступать от разрешенной деятельности, а не просто от предоставления денег в долг[6].
Далее идет Запрет Гарар (Чрезмерной Неопределенности)[7][10][23][24]. Шариат требует ясности и прозрачности в договорах для предотвращения споров[6][10][17]
[26]
[35]. Гарар означает значительную двусмысленность или риск в отношении условий, предмета или результата сделки[6][10][17][26][35]. Представь, что ты пытаешься продать рыбу, которую еще не поймал, — это слишком неопределенно[26][35]. Этот принцип означает, что полное раскрытие информации является обязательным, и он исключает многие сложные финансовые деривативы и традиционные страховые продукты, где выплата неясна[17]
[25][26][35].
Затем следует Запрет Майсир (Азартных Игр/Спекуляций)[6][17][35]. Тесно связанный с Гарар, Майсир конкретно запрещает приобретение богатства посредством азартных игр или чистой удачи, без вложения продуктивных усилий[6][17][35]. Финансовые операции, напоминающие азартные игры, где выигрыш одного человека напрямую связан с проигрышем другого на основе случайности, исключены[6][17][25].
Исламские банки также придерживаются Запрета Инвестиций в Харам (Запрещенные) Виды Деятельности[6][17][23][24]. Они не могут финансировать или инвестировать в предприятия, занимающиеся отраслями, считающимися незаконными по шариату[6][17][23][24]. К ним относятся алкоголь, свинина, традиционное финансирование на основе процентов, азартные игры, табак, оружие и определенные виды развлечений[6]
[15][17][28][44]. Основное внимание уделяется этичным и социально полезным секторам[10]
[20].
Два вспомогательных принципа также являются ключевыми. Сделки, Обеспеченные Активами, означают, что финансирование должно быть связано с реальной экономической деятельностью и материальными активами[6][10][15][42]. Деньги рассматриваются как средство обмена, а не как нечто, из чего можно извлекать прямую прибыль[10][33]. Финансирование обычно включает фактическую продажу, аренду или совместное владение идентифицируемыми активами[6][10][13][42]. Разделение Рисков — еще один краеугольный камень, контрастирующий с традиционным банкингом, где риск часто полностью перекладывается на заемщика[1][3][6][7][10]. Исламские финансы способствуют разделению рисков и выгод через такие структуры, как Мудараба (разделение прибыли) и Мушарака (партнерство), формируя партнерские отношения, а не простую динамику кредитор-заемщик[1][3][42][20].
Обеспечение правильности всего этого включает Шариатские Наблюдательные Советы (SSB) в каждом банке, состоящие из исламских ученых, которые проверяют все[3][7][14][42][44]. В ОАЭ Высший Шариатский Орган (HSA) при CBUAE устанавливает общие стандарты, добавляя еще один уровень добросовестности
[2][3][4][14]. Недавние нормативные акты даже усилили внутреннюю Функцию Соответствия Шариату (SCF) в этих учреждениях[2][4].
Операции и продукты: Прямое сравнение
Хорошо, принципы — это одно, но как это отражается на реальных банковских продуктах, которыми ты пользуешься каждый день? Давай сравним исламские и традиционные предложения бок о бок.
Счета:
Когда речь заходит о Текущих Счетах, обе системы предлагают схожие функции, такие как чековые книжки и дебетовые карты, и обычно ни одна из них не выплачивает прибыль или проценты
[8][16]. Однако базовая структура отличается. Традиционные счета создают отношения должника и кредитора[8][16]. Исламские текущие счета часто используют Кард Хасан (беспроцентный заем, по которому банк гарантирует возврат основной суммы, но не выплачивает прибыль) или Вадиа (хранение), гарантируя, что средства используются только в соответствии с шариатом[16]
[37].
Настоящая разница проявляется в Сберегательных Счетах. Традиционные сберегательные счета просты: ты вносишь деньги, банк рассматривает их как заем и выплачивает тебе фиксированную процентную ставку[5][8][42]. Исламские сберегательные счета, однако, обычно работают на принципах Мудараба (разделение прибыли) или Вакала (агентский договор)[3][5][16]
[27]. При Мудараба ты предоставляешь капитал, банк инвестирует его в одобренные шариатом проекты, а любая прибыль делится между тобой и банком согласно заранее оговоренному соотношению[16][27]. Если возникает убыток (не по вине банка), его несет вкладчик[33]. Это означает, что твой доход является переменным и зависит от того, насколько успешно работают инвестиции банка, а не от фиксированной ставки[5][8]. Вакала предполагает, что банк действует как твой агент для инвестирования средств с целью получения ожидаемой прибыли, часто за вознаграждение[3].
Финансирование (Займы):
•
Мурабаха (Продажа с наценкой): Очень распространена для финансирования активов, таких как автомобили или товары[6][13][16]
[22]
[38]. Вот как это работает: банк покупает нужный тебе актив, а затем продает его тебе по более высокой цене (себестоимость плюс согласованная маржа прибыли)[6][16][22][38]. Ты выплачиваешь эту общую сумму частями
[21][38]. Важно отметить, что банк на короткое время владеет активом, принимая на себя риск владения до продажи[22][38].
•
Иджара (Лизинг): Часто используется для финансирования жилья, транспортных средств или оборудования[6][13][16][22]. Банк покупает актив и сдает его тебе в аренду за согласованные арендные платежи в течение установленного периода[6][16][17][38]. Популярным вариантом является Иджара ва Иктина (лизинг с последующим выкупом), при котором право собственности переходит к тебе в конце срока аренды, часто с последним платежом[16][17]. Арендные платежи обычно начинаются только после того, как ты получишь актив[42].
•
Мушарака (Партнерство): Используется для различных нужд, включая финансирование жилья через Уменьшающуюся Мушараку[1][16][22][38]. И ты, и банк вносите капитал для покупки актива или финансирования проекта[22][38]. Прибыль делится на основе согласованного соотношения, а убытки — пропорционально вложенному капиталу[22][38]. В Уменьшающейся Мушараке для жилья ты постепенно выкупаешь долю банка в недвижимости посредством платежей, которые покрывают как аренду (за использование доли банка), так и погашение капитала[38].
Кредитные Карты:
•
Таваррук (Товарная Мурабаха): Более сложная структура, включающая торговлю товарами для обеспечения ликвидности
[12]
[41]. По сути, банк покупает товар, продает его тебе с отсрочкой платежа (с наценкой), а ты немедленно продаешь его за наличные (часто при содействии банка)[12][41]. Затем ты возвращаешь банку сумму с наценкой[12][41].
Инвестиции:
Традиционные Инвестиции предлагают широкий спектр: облигации, акции любых компаний, паевые фонды, деривативы и т. д., ориентируясь в основном на финансовую отдачу[42].
Где найти варианты исламского банкинга в Дубае
Основные Полностью Исламские Банки, которые ты увидишь активно работающими в Дубае, включают:
Кроме того, многие крупные традиционные банки имеют «Исламские Окна» или дочерние компании, предлагающие продукты, соответствующие шариату
[9][13]
[43][37]. Они работают под строгим шариатским управлением, регулируемым CBUAE[3][14][18]. Подумай о таких названиях, как ADCB Islamic, FAB Islamic, Mashreq Al Islami, HSBC Amanah, Standard Chartered Saadiq, CBD Al Islami и RAKislamic[3][9]
[11]
[19][33][43]. Эта двойная система означает, что доступно множество вариантов, независимо от твоих предпочтений[13][43].
Выбор между исламским и традиционным банкингом
Итак, как же тебе решить? Все действительно сводится к твоим личным приоритетам и ценностям. На выбор обычно влияют несколько факторов:
•
Этические Соображения: Акцент на справедливости, прозрачности, разделении рисков и избегании вредных отраслей привлекает даже тех, кто не придерживается религиозных взглядов[1][7][10][15][20][23][24]
[29]. Некоторые считают, что природа, обеспеченная активами, способствует более стабильной экономической деятельности[1][10][20][29].
•
Характеристики Продуктов и Конкурентоспособность: Люди сравнивают! Как исламские ставки прибыли соотносятся с традиционными процентными ставками? Являются ли условия финансирования Мурабаха лучше, чем у традиционного кредита? Какая кредитная карта предлагает лучшие преимущества за свою структуру комиссий[13]
[36]? Иногда исламские продукты очень конкурентоспособны, хотя контракты иногда могут показаться более сложными
[32].
•
Восприятие Риска: Ты предпочитаешь определенность фиксированных процентов (традиционный банкинг) или потенциальную изменчивость и ощущение партнерства при разделении прибыли (исламский банкинг)[1][3][42][20][33]? Исламские банки часто предоставляют «ожидаемые ставки прибыли», чтобы дать ориентир[3]. Некоторые воспринимают исламские банки как потенциально более стабильные из-за их ориентации на активы[37].
Стоит помнить, что услуги исламского банкинга открыты для всех, независимо от вероисповедания[20][21]. В конечном счете, взвесь свои собственные потребности — религиозные, этические, финансовые — и сравни их с тем, что предлагает каждая система[21]
[30][32]. Дубай предоставляет надежные, хорошо регулируемые варианты как для традиционного, так и для исламского банкинга, гарантируя, что ты сможешь найти подходящий вариант, соответствующий твоим принципам и требованиям[47][3][4].
Попробуйте бесплатно