Dubai'de Birikimleriniz Size Nasıl Daha Çok Kazandırır?
1 Mayıs 2025
Bağlantıyı Kopyala
Kaynaklar
36
Metinde Kaynakları Göster
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Investindubai Gov
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Blog Remitly
Bankfab
Your Fitch
Amluae
Cms
Wise
Wam
Intlsecurities
Dubai gibi istikrarlı bir yerde birikimlerini artırmayı mı düşünüyorsun? Birçok kişi standart bir tasarruf hesabının sunduğundan daha iyi getiriler elde etmenin yollarını arıyor ve işte bu noktada, bazen Vadeli Mevduat olarak da adlandırılan Sabit Mevduatlar devreye giriyor
[2]
[19]. Bunlar, BAE vatandaşları, burada yaşayan ve çalışan yerleşik kişiler ve hatta nispeten güvenli bir yatırım seçeneği arayan yerleşik olmayan kişiler için popüler bir tercih[2][19]
[18]. Bu rehber, Dubai'de sabit mevduatların nasıl çalıştığını, hem geleneksel hem de İslami seçenekleri, ne tür getiriler bekleyebileceğini, içerdiği riskleri ve paranı erken geri alman gerekirse ne olacağını anlatacak[2]
[34]
[10]. Hadi başlayalım.
Sabit Mevduat Hesabı Tam Olarak Nedir?
Peki, sabit mevduat (FD) nedir? Esasen, belirli, önceden anlaşılmış bir süre için bir bankaya toplu bir miktar para yatırırsın – buna vade denir[2]
[8][34]. Karşılığında, banka sana sabit bir getiri oranı sunar; bu, geleneksel bankalarda faiz, İslami bankalarda ise beklenen kâr oranıdır[2][34]. "Sabit" kısmı anahtar niteliğindedir; kazançların hakkında sana kesinlik sağlar, ancak aynı zamanda fonlarının o süre boyunca kilitli kalacağı anlamına da gelir[34]
[15][10]. Genellikle, cezalarla karşılaşmadan istediğin zaman parayı çekemezsin[10][34].
Başlamak için ne kadara ihtiyacın var? Minimum mevduat tutarları bankalar arasında oldukça farklılık gösterir[2]. ADCB'de 5.000 AED[8][18][19]
[23], Emirates NBD veya Mashreq'te 10.000 AED[8]
[12][19]
[20]
[25] gibi minimum tutarlar veya belirli DIB Wakala mevduatları için 10.000 AED/25.000 AED
[3]
[14] görebilirsin. FAB, Mudarabah mevduatları için 10.000 AED, Wakala seçeneği için ise 500.000 AED gibi yüklü bir miktar gerektirir
[21]. Vadeler de esnektir; sadece bir aydan beş yıla kadar veya daha uzun sürelere yayılabilir[2][19]. Örneğin, Emirates NBD 7 günden 5 yılın üzerine kadar vadeler sunarken[2][25]
[30], ADCB ay veya 75 ya da 200 gün gibi belirli gün sayılarıyla seçenekler sunar[18][23]. FAB ve SIB gibi İslami bankalar genellikle 1 ila 12 aylık vadeler sunar[21]
[11]
[24] ve SC Saadiq'in 1 aydan 3 yıla kadar Wakalah mevduatları vardır
[31]. Genel olarak konuşursak, fonlarını ne kadar uzun süre bağlarsan, o kadar yüksek bir oran elde etme olasılığın artar[2][34].
Sabit Mevduatlar Nasıl Çalışır: Geleneksel ve İslami Karşılaştırması
Paranın getiri sağlama şekli, büyük ölçüde geleneksel mi yoksa İslami bir sabit mevduat mı seçtiğine bağlıdır. Temelde farklı prensiplerle çalışırlar.
Geleneksel Sabit Mevduatlar
Geleneksel bir bankada, sabit mevduat oldukça basittir: paranı anlaşılan vade için bankaya borç verirsin[2]. Banka daha sonra bu fonları kullanır, genellikle bunları başkalarına daha yüksek bir faiz oranıyla borç verir[2]. Paranı kullandığı için ödeme olarak, banka sana mevduatın için sabit bir faiz oranı verir; bu oran, piyasada ne olursa olsun vade boyunca değişmez[2]
[6][34][10][25]. Ürüne bağlı olarak, bu faizi bazı ADCB hesaplarında olduğu gibi[18] mevduatın vadesi dolduğunda ana paranla birlikte alabilirsin veya Emirates NBD'nin RegulaReturns mevduatında olduğu gibi[25]
[26] periyodik olarak – örneğin aylık veya üç aylık – alabilirsin. İlk mevduat tutarın genellikle güvende kabul edilir ve banka tarafından garanti edilir[34].
İslami Yatırım Mevduatları
Genellikle Yatırım Mevduatları olarak adlandırılan İslami sabit mevduatlar farklı çalışır çünkü Riba (faiz) kazanmayı veya ödemeyi yasaklayan Şeriat prensiplerine uymak zorundadırlar[6]
[16]. Faiz yerine, bankanın paranı Şeriata uygun şekillerde yatırarak elde ettiği kârdan pay alırsın[6]
[35]
[27]. İki yaygın yapı kullanılır:
•
Mudarabah: Bunu bir kâr paylaşımı ortaklığı olarak düşün. Sen sermayeyi (Rab al-Mal) sağlarsın ve banka yatırımı (Mudarib) Şeriat hukukuna uygun varlıklarda yönetir
[4][21][24]. Kârlar, önceden üzerinde anlaşmaya varılan bir orana göre paylaşılır[21][11][16][27]. Ancak, yatırımlar zarar ederse (ve banka ihmalkâr davranmadıysa), zarar genellikle sermaye sağlayıcısı olan sen tarafından karşılanır[16]. Bu, getirinin garanti olmadığı anlamına gelir; tamamen yatırımların ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlıdır[21][27]. FAB ve Sharjah Islamic Bank, Mudarabah mevduatları sunar[21][11][24].
•
Wakala: Burada, fonlarını Şeriata uygun girişimlere yatırması için bankayı vekilin (Wakil) olarak atarsın[4][21][11][31][24]. Banka genellikle yatırım tahminlerine dayanarak beklenen bir kâr oranı belirtir[11][31][16]. Yatırımlar beklenenden daha iyi performans gösterirse, banka Wakala anlaşmasına göre ekstra kârı teşvik ücreti olarak alıkoyabilir[31]. Mudarabah gibi, beklenen kâr oranı garanti değildir; gerçek getiri, temel yatırımların performansına bağlıdır[21][31][27]. DIB, Emirates NBD Islamic, ADCB Islamic, FAB, Standard Chartered Saadiq ve Emirates Islamic dahil olmak üzere birçok İslami banka Wakala mevduatları sunar[3][14]
[17]
[33][21][31]
[32].
Murabaha (maliyet artı satış), İstisna (imalat finansmanı) veya İcara (kiralama) gibi diğer yapılar da kullanılabilir[6][16]. Önemli bir nokta olarak, İslami bankalar yalnızca izin verilen sektörlere yatırım yapar, alkol, kumar veya geleneksel faize dayalı finansman gibi şeylerden kaçınır[6]. Kârlar periyodik olarak veya vade sonunda dağıtılabilir[4][11][33].
Potansiyel Getiriler: Ne Kadar Kazanmayı Bekleyebilirsin?
Sabit mevduatların ana cazibelerinden biri, genellikle standart tasarruf hesaplarından daha yüksek getiriler sunmalarıdır[2][19]
[28]. Peki gerçekte ne kadar bir oran bekleyebilirsin? Bunu birkaç şey etkiler: bankanın kendisi, paranı ne kadar süreyle kilitlediğin (daha uzun süre genellikle daha yüksek oranlar anlamına gelir), yatırdığın miktar (bazen ADCB veya NBB'deki kademeli oranlar gibi daha büyük miktarlar daha iyi oranlar alır), yatırdığın para birimi (AED, USD vb.) ve Merkez Bankası'nın baz oranı da dahil olmak üzere genel piyasa koşulları[2][19][18]
[1][8][25]
[7].
Önemli Uyarı: Lütfen burada belirtilen oranların Nisan 2025 civarındaki araştırmalara dayanan gösterge niteliğinde olduğunu unutma. Oranlar sık sık değişir! Herhangi bir karar vermeden önce Dubai'deki bankalarla doğrudan güncel oranları kesinlikle kontrol etmelisin.
Sana bir fikir vermesi açısından, o zamandan bazı gösterge niteliğinde örnekler:
•
İslami (Beklenen Kâr): DIB'in Aylık Ödemeli Wakala'sı %4,30 (3 ay) gibi oranlardan %3,40'a (36 ay) kadar düşen oranlar gösteriyordu[14]. EIB'nin Booster Wakala'sı 1 yıllık vade için yıllık %3,50'ye varan oranlar sunuyordu[32]. ADCB Islamic Wakala mevduatları yıllık %4,15'e varan beklenen oranlar belirtiyordu[33].
Şu önemli farkı unutma: geleneksel bankalar garantili bir faiz oranı sunarken, İslami bankalar beklenen veya öngörülen bir kâr oranı sunar[31][16][27]. İslami bir mevduattan alacağın gerçek kâr, bankanın yatırımlarının ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlıdır, ancak bankalar genellikle bu yatırımları dikkatli bir şekilde yönetir[21][11][27].
Sabit Mevduatların Risklerini Anlamak
İşte temel riskler:
•
Fırsat Maliyeti / Faiz Oranı Riski: Oranın sabit olduğu için, mevduatını kilitledikten sonra piyasa faiz oranları fırlarsa fırsatı kaçırabilirsin[10]. Madalyonun diğer yüzü ise oranlar düşerse sen kazanırsın[10]. Ayrıca fırsat maliyeti de var – paran başka bir yerde, belki hisse senetlerinde veya tahvillerde (muhtemelen daha fazla riskle) daha fazla kazanabilir miydi?[10][34].
•
Kredi Riski (Temerrüt Riski): BAE'deki büyük, düzenlenmiş bankalarda pek olası olmasa da, bankanın mali sıkıntıya düşmesi ve anaparanı veya kazançlarını geri ödeyememesi gibi teorik bir risk her zaman vardır
[9][10]. Saygın bankaları seçmek bunu en aza indirmeye yardımcı olur[9][10]. İslami Mudarabah mevduatları için, yatırım kayıplarının mevduat sahibi olan sen tarafından karşılanabileceği özel riskini unutma[16][21].
Erken Çekim Cezaları: Fonlara Erken İhtiyacın Olursa Ne Olur?
Sabit mevduattaki anlaşma taahhüttür – fonları tüm vade boyunca dokunulmadan bırakmayı kabul edersin[34]. Erken çekmen gerekirse (vadesinden önce çekim), bankalar genellikle buna izin verir, ancak neredeyse her zaman bir maliyeti olur[9][10][34]. Bu cezalar bankayı telafi eder çünkü erken çekimin, bankanın bu fonları kullanma planlarını bozar[2].
Cezaların nasıl işlediği değişir, ancak yaygın yöntemler şunlardır:
•
Düşürülmüş Faiz/Kâr Oranı: Genellikle banka, kazançlarını daha düşük bir oran kullanarak yeniden hesaplar. Bu, mevduatı elinde tuttuğun gerçek süre için geçerli olan oran olabilir, muhtemelen ek bir ceza yüzdesi düşülerek[20][25][30]. Örneğin, Emirates NBD ve ADCB geçerli orandan yıllık %1 kesinti yapabilir[20][25][30][18][23]. Mashreq %2 kesinti yapabilir, geçerli oran zaten düşükse potansiyel olarak hiç faiz ödemeyebilir
[36]. RAKBANK, tahakkuk eden faiz üzerinden %2 ceza alabilir
[13]. SC Saadiq'in özel koşulları vardır, 30 gün içinde çekilirse potansiyel olarak hiç kâr ödemeyebilir[31].
•
Faiz/Kâr Kaybı: Bazı durumlarda, özellikle çok erken çekersen, o ana kadar kazanılan tüm faiz veya kârı kaybedebilirsin[11]
[22]. CBD bunun kendi takdirlerine bağlı bir olasılık olduğunu belirtir[22]. SIB'in, 6 ay içinde çekilirse %0 kâr ödenmesi ve 6 aydan sonra çekilirse tahakkuk eden kârın yalnızca %25'inin ödenmesi gibi kuralları vardır[24].
Dürüst olmak gerekirse, burada küçük yazılar önemlidir. Hesabın için özel hüküm ve koşulları (T&C'ler) her zaman oku, böylece tam olarak hangi cezaların geçerli olduğunu bilirsin[7][13]. Bazı bankalar, hesabı açtıktan hemen sonra (CBD ve Invest Bank için belirtilen 5 iş günü gibi) kısa bir "cayma süresi" sunabilir ve cezasız iptale izin verebilir[7][22].
Mevduatı Bozmaya Alternatif: Sabit Mevduat Karşılığı Krediler
Nakit paraya ihtiyacın varsa ancak sabit mevduatını bozmaktan ve cezalarla karşılaşmaktan kaçınmak istiyorsan, genellikle başka bir seçenek vardır. Birçok banka, sabit mevduatını teminat olarak kullanarak, bazen değerinin %90-95'ine kadar kredi veya kredili mevduat hesabı çekmene izin verir[8][18][33][25][28]
[29]. Faydası ne? Fonlara erişim sağlarsın, sabit mevduatın getirisini kazanmaya devam eder, ancak kredi tutarı üzerinden faiz ödemen gerekir[28]. Geçici likiditeye ihtiyacın varsa düşünmeye değer.
Dubai'deki sabit mevduatlar, birikimlerinden nispeten güvenli bir şekilde potansiyel olarak daha fazla kazanmanın bir yolunu sunar[2][19][34]. Ancak, paranı kilitleme ve enflasyonun potansiyel olarak getirilerini aşındırması gibi riskleri taşıma gibi bir takasla gelirler[10][15]. İster geleneksel faizli bir mevduat ister Şeriata uygun bir İslami yatırım mevduatı seç, koşulları, özellikle de erken çekim cezalarını anlamak çok önemlidir[6][16][9][10]. Zor kazanılmış paranı bağlamadan önce her zaman en son oranları ve özel koşulları doğrudan bankalarla iki kez kontrol et[7].
Ücretsiz Deneyin