Dubai'de Bankacılık: Paranızın Geleceği Nasıl Şekilleniyor?
1 Mayıs 2025
Bağlantıyı Kopyala
Kaynaklar
31
Metinde Kaynakları Göster
Centralbank
Documents1 Worldbank
Elibrary Imf
Wearehubpay
Centralbank
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Gulfbusiness
U
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Indusind
Elibrary Imf
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Cms
Expatica
Wam
Dubai'nin finans ortamı hızla, gerçekten çok hızla değişiyor. Burada bankacılık hizmetlerinden yararlanıyorsan, ister burada yaşıyor ol, ister expat (yurt dışında çalışan) ol, ister sadece ziyaretçi ol, bir şeylerin değiştiğini fark edeceksin 
[14]
[16]
[10]. BAE'deki bireysel bankacılık artık sadece şubeler ve veznedarlardan ibaret değil; teknoloji, yeni kurallar ve senin gibi müşterilerin gerçek ihtiyaçları gibi güçlü etkenlerle yeniden şekilleniyor 
[1]
[5][14][10]. Büyük bir dijital dönüşümden, Yapay Zeka gibi işleri akıllı hale getiren harika şeylerden, çevik FinTech şirketlerinin yükselişinden, her şeyi birbirine bağlayan Open Banking adlı yeni bir konseptten, oyunun kurallarını değiştirebilecek potansiyel bir Dijital Dirhem'den ve tüm bunları güvende tutmaya çalışan düzenlemelerden bahsediyoruz. Dubai'de 2025 ve sonrasına doğru paranı nasıl yöneteceğini şekillendiren temel trendleri inceleyelim.
Dijital Dalga: Dönüşüm ve FinTech
Dürüst olmak gerekirse, dijital sadece bir trend değil; şu anda BAE bankacılığındaki her şeyi yönlendiren asıl trend [1][16]
[18]. Bankalar, online ve mobil platformlarını birinci sınıf hale getirmek için para akıtıyor; bu da demek oluyor ki, bir şubeye adım atmadan neredeyse her şeyi, her zaman, her yerden yapabilirsin 
[3][18]. Dijital olarak hesap açmayı düşün – bu artık standart hale geliyor ve herkese zaman kazandırıp zahmetten kurtarıyor [18]. Bu dijital atılım, BAE Merkez Bankası'nın (CBUAE) modern bir finansal sistem vizyonunun temel bir parçası [1].
Yapay Zeka (AI) da sahneye çıkıyor. Hiç online olarak yardımcı bir bot ile sohbet ettin mi? İşte o AI 
[30][18]
[23]. Bankalar bunu sadece destek için kullanmıyor; AI sana özel teklifleri kişiselleştirmeye yardımcı oluyor, potansiyel dolandırıcılığı insanlardan daha hızlı tespit ediyor ve hatta bankaların kredi riskini daha doğru değerlendirmesine yardımcı oluyor [30][18][23]. Bazı yönergeler, özellikle yeni FinTech oyuncuları için AI'ın işlemleri izlemesini teşvik ediyor 
[22]. Asıl fikir ne mi? Hiper-kişiselleştirme – seni daha iyi anlamak ve tam da ihtiyacın olan şeyi, tam da ihtiyacın olduğu anda sunmak için AI kullanmak [23].
Ve bir de FinTech var – finansal teknoloji startup'larının dinamik dünyası. BAE'de kesinlikle patlama yaşıyor [16]. Mashreq Neo gibi, şık, uygulama tabanlı deneyimler sunan sadece dijital bankaların ortaya çıktığını görüyorsun [16]. Geleneksel bankalar da boş durmuyor; sınır ötesi ödemeleri iyileştirmek için Jingle Pay'e yatırım yapan Bank Alfalah gibi FinTech'lerle iş birliği yapıyorlar 
[13][18]. Bu ekosistem bize kolay uygulama ödemeleri, eşler arası borç verme, otomatik yatırım danışmanlığı (robo-danışmanlık) ve eve para göndermenin daha iyi yolları gibi harika yeni hizmetler sunuyor [13]. CBUAE bunu aktif olarak teşvik ediyor ve yüzlerce küresel FinTech firmasını çekmeyi hedefliyor [1]. Ayrıca, anlık ödemeler için 'Aani' ve yerel kartlar için 'Jaywan' gibi girişimler, Dijital KYC platformu gibi araçların yanı sıra, ödeme şeklimizi modernize ederek daha verimli, nakitsiz bir geleceğe doğru ilerliyor [1]
[20].
Açık Bankacılık: Finansal Bağlantıda Yeni Bir Dönem
Open Finance (Açık Finans) denilen bir şeye hazır ol – kulağa teknik gelebilir ama fikir basit: finansal verilerini (tabii ki sadece senin izninle!) bankan ve Üçüncü Taraf Sağlayıcılar (TPPs) olarak bilinen diğer lisanslı şirketler arasında güvenli bir şekilde paylaşmak 
[4]
[6]
[8]
[28]
[12]. CBUAE, BAE'nin finansal altyapısını dönüştürme amaçlı büyük planı olan FIT Programı'nın önemli bir parçası olan Açık Finans Yönetmeliği ile bunu resmi hale getirdi [1][6]. Bu senin için neden önemli? Kendi finansal bilgilerin üzerinde sana daha fazla kontrol vermek ve işleri daha şeffaf hale getirmek için tasarlandı [8].
Temel hedefler inovasyonu teşvik etmek ve rekabeti artırmak [6][8][12]. Farklı bankalardaki tüm hesaplarını tek bir yerde gösterebilen, tüm finansal durumuna göre özel finansal tavsiyeler sunabilen veya ödemeleri daha sorunsuz hale getirebilen uygulamalar hayal et – işte Open Finance bu tür hizmetleri mümkün kılıyor [6][8][12]. Sonuç olarak, daha iyi bir müşteri deneyimine, hatta bankalar daha yoğun rekabet ettikçe ürün ve hizmetlerde daha iyi anlaşmalara yol açmalı [8][12]. Bunun güvenli bir şekilde gerçekleşmesi için CBUAE, bir Güven Çerçevesi, merkezi bir API Merkezi (güvenli dijital geçitler gibi düşün) ve verilerin nasıl paylaşılacağı ve korunacağına dair katı standartlar içeren kurallar belirledi [4][6][12]. BAE, sistemini küresel olarak bağlamayı bile düşünüyor [1].
Blockchain ve Dijital Dirhem: Değeri Yeniden Şekillendirmek
Blockchain teknolojisi ses getiriyor ve bu sadece kripto paralarla sınırlı değil. Bankalar, ticari finansman ve uluslararası para transferi gibi işlemleri daha güvenli ve verimli hale getirmek için bu teknolojiyi araştırıyor [18][30]. Şeffaf ve kurcalamaya karşı korumalı bir işlem kayıt yöntemi sunuyor [30]. Ancak asıl büyük haber, CBUAE'nin "Dijital Dirhem" – yani kendi Merkez Bankası Dijital Para Birimi (CBDC) – üzerindeki çalışmaları 
[2]
[26]. Bu sadece bir konsept değil; hem bankalar (toptan) hem de genel halk (perakende) tarafından kullanılmak üzere aktif olarak geliştiriliyor [2][26].
Peki, plan ne? Perakende versiyonunun 2025 sonlarında piyasaya sürülmesi hedefleniyor ve FIT Programı'nın bir parçası olarak 2026 yılına kadar finansal sisteme tam entegrasyonu amaçlanıyor [1][2]
[11]
[15]
[21]. G42 Cloud ve R3 gibi ortaklarla blockchain teknolojisi üzerine inşa ediliyor ve güvenli bir "Dijital Dirhem Cüzdanı" ile birlikte gelecek [2][11][15][21][26]. CBUAE'nin bunun için büyük hedefleri var: sınır ötesi ödemelerdeki sorunları çözmek (BAE'de çok önemli bir konu), yerel ödeme inovasyonunu artırmak, daha fazla insanı resmi finansal sisteme dahil etmek, ödemeleri daha hızlı ve güvenli hale getirmek, maliyetleri düşürmek, nakitten uzaklaşmaya yardımcı olmak ve hatta genel finansal sistemin istikrarını güçlendirmek [1][2][11][15][21][26]. Cebindeki nakit para gibi resmi yasal ödeme aracı olması amaçlanıyor [2][11][21]. Tokenizasyon (fonlara erişmenin yeni yollarını açabilir) ve akıllı sözleşmeler (karmaşık anlaşmaları otomatikleştiren) gibi özellikler paketin bir parçası [11][15][21].
BAE'nin geniş expat nüfusu göz önüne alındığında, uluslararası ödemeleri kolaylaştırmak önemli bir itici güç [1]. CBUAE, Çin, Hong Kong, Tayland ve Suudi Arabistan ile sınır ötesi CBDC ödemeleri için ortak bir platform üzerinde çalışan Project mBridge'in bir parçası [1][23]. Hatta bu yılın başlarında mBridge aracılığıyla Dijital Dirhem kullanarak Çin'e başarılı bir şekilde 50 milyon AED gönderdiler [1][2][11]. Bu, Suudi Arabistan ile Project Aber üzerindeki önceki çalışmalara dayanıyor [2][23][26]. Bu dijital geleceği benimserken, BAE aynı zamanda kripto varlıklar için kurallar da belirliyor. CBUAE, stablecoin'ler için lisanslamayı onayladı ve Dubai'deki VARA gibi düzenleyicilerin yanı sıra ADGM ve DIFC finansal serbest bölgelerindekilerin de sanal varlıklarla (VASP'ler) uğraşan şirketler için çerçeveleri var [1][22]
[25]. Bu VASP'ler, özellikle kara para aklamayı önleme konusunda, müşteri kimlik doğrulaması (KYC) ve işlem izleme gibi şeyler gerektiren katı kurallarla karşı karşıya [22][25].
Gelişen Düzenleyici Ortam: Güven ve İstikrar
Tüm bu yeniliklerle birlikte, her şeyi istikrarlı ve güvenilir tutmak için güçlü kurallara ihtiyacın var, değil mi? Düzenleyicilerin tam da odaklandığı şey bu [5][30]. Kara para aklama (AML) ve terörizmin finansmanı (CFT) gibi mali suçlarla mücadele büyük bir öncelik [22]
[24]. BAE, yasalarını güçlendirdi ve bunu denetlemek için CBUAE bünyesinde de dahil olmak üzere özel departmanlar oluşturdu 
[31][22][24]
[27]. Bu çabalar, BAE'nin Şubat 2024'te uluslararası Mali Eylem Görev Gücü'nün (FATF) 'Gri Listesi'nden çıkarılmasıyla sonuç verdi [22][10]. Şimdi 2027'ye kadar olan odak noktası, siber suç riskleri, dijital ödemelerdeki sorunlar ve ticarete dayalı kara para aklama ile mücadeleyi içeriyor [22]. Gelişmiş kontroller özellikle ödeme işlemcilerini, dijital bankaları ve sanal varlık sağlayıcılarını hedef alıyor [22][25].
Tüketicileri korumak bir diğer temel taşı [5]
[17]. 'Sanadak'ı duydun mu? Mart 2024'te faaliyete geçen bu birim, BAE'nin özellikle finans ve sigorta şikayetleri için kurulan ilk bağımsız ombudsman birimi 
[9]
[29]
[19]. Tamamen BAE vatandaşları tarafından yönetilen Sanadak, bankalar veya sigorta şirketleriyle yaşanan sorunları mahkemeye gitmeden adil ve verimli bir şekilde çözme imkanı sunuyor [9][29][19]. Web sitesi veya uygulaması aracılığıyla kolayca şikayette bulunabilirsin; bu da tüketicilere güçlü yeni bir ses veriyor ve güveni artırıyor [9][29]. Bu, CBUAE'nin finansal farkındalığı artırma ve herkesin finansal hizmetlere erişimini sağlama yönündeki daha geniş çabasının bir parçası [17].
Doğal olarak, Open Finance gibi şeyler aracılığıyla artan dijital aktivite ve veri paylaşımıyla birlikte, verilerini gizli ve güvende tutmak kritik önem taşıyor [4][16]. Düzenlemeler güçlü güvenlik standartları ve veri koruma önlemleri gerektiriyor [4]. Düzenleyiciler ayrıca dijital bankaları, FinTech'leri, AI'ı ve blockchain'i uygun şekilde denetlemek için kural kitaplarını sürekli güncelliyor ve ortaya çıktıkça yeni riskleri yönetiyor [16][22]. Ve sürdürülebilirliği de unutmayalım – bankalar giderek daha fazla 'yeşil finans'a odaklanıyor, yenilenebilir enerji projelerini finanse ediyor; bu kısmen CBUAE'nin 2030 yılına kadar 1 trilyon AED sürdürülebilir finansmanı kolaylaştırma hedefinden kaynaklanıyor [14][10]. İklim değişikliği riskleri bile bankaların nasıl denetlendiğinin bir parçası haline geliyor [10].
Bunun Senin İçin Anlamı: Gelecekteki Müşteri Deneyimi
Peki, tüm bu teknoloji ve düzenlemeler günlük bankacılığın için ne anlama geliyor? Kısacası, bankacılığın daha da dijital, sana daha özel ve daha bağlantılı hale gelmesini bekle [14][10][23]. Müşteriler için en büyük kazanç kolaylık – hizmetlere her yerden 7/24 erişim, online hesap açma ve daha hızlı destek alma [3][18]. FinTech'lerin yeni ürünler sunması ve Open Banking'in potansiyel olarak daha iyi oranlara veya hizmetlere yol açabilecek rekabeti artırması sayesinde muhtemelen daha fazla seçenek ortaya çıktığını göreceksin [8][12][13].
Ancak, bu dijital değişim aynı zamanda güvenlik konusunda ekstra dikkatli olman gerektiği anlamına da geliyor. Kendini online dolandırıcılık ve sahtekarlıklardan korumak daha da önemli hale geliyor 
[7]. Genel olarak, gelecek, veri ve teknolojiyle desteklenen, sağlam ve güvenli olacak şekilde tasarlanmış bir çerçeve içinde gerçekleşen, hayatına sorunsuz bir şekilde entegre olan bir bankacılığa işaret ediyor [14][10][23]. Dubai'de bankacılık için heyecan verici bir zaman; hem fırsatlar getiriyor hem de hepimizin biraz daha dijital beceriye sahip olmasını gerektiriyor [7][10].
Ücretsiz Deneyin