Dubai'de Paranız İçin En Doğru Yol: İslami mi, Geleneksel mi?
1 Mayıs 2025
Bağlantıyı Kopyala
Kaynaklar
47
Metinde Kaynakları Göster
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Scispace
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
Journal Uitm Edu
Dubai'nin canlı finans ortamı büyüleyici bir seçenek sunuyor: Geleneksel yolla mı bankacılık yapmalısın, yoksa İslami bankacılığı mı tercih etmelisin? Bu, şehre yeni gelenler ve hatta şehrin dinamik bankacılık sektöründe yolunu bulmaya çalışan uzun süreli sakinler için yaygın bir sorudur
[47]. Yan yana işleyen iki ana sistem mevcut: alışık olduğun faize dayalı geleneksel model ve Şeriat uyumlu İslami yaklaşım
[42]
[33]. Her ikisi de BAE Merkez Bankası (CBUAE) tarafından denetlenerek sağlam bir düzenleme sağlanır
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]. Bu makale, temel farklılıklara derinlemesine bakarak Dubai'nin benzersiz bankacılık ortamını şekillendiren ilkeleri, ürünleri ve kilit oyuncuları keşfediyor ve hangi yolun senin için doğru olabileceğini anlamana yardımcı oluyor
[5][42].
Temel Esas: İslami Bankacılıkta Şeriat Uyumu
Peki, İslami bankacılığı farklı kılan nedir? Her şey, Kur'an-ı Kerim ve Sünnet'ten (Hz. Muhammed'in (S.A.V.) öğretileri ve uygulamaları) türetilen İslam hukuku olan Şeriat'a dayanır[3]. Bu sadece bir etiket değil; her işlemi ve ürünü temelden şekillendirir[3][7]
[10]
[13]
[17]. Birkaç temel ilke tartışılamaz.
Her şeyden önce Riba (Faiz) Yasağı gelir
[6][7][10][17]. Bu en önemlisidir. Riba, esasen paranın kullanımı için sabit, önceden belirlenmiş bir getiri talep etmek veya almak anlamına gelir – geleneksel bankacılığın faiz dediği şey[6][7][10][17]. İslam bunu potansiyel olarak sömürücü olarak görür ve borç veren için haksız bir avantaj yarattığını düşünür[17]
[44]. Sonuç olarak, İslami bankalar finansman üzerinden faiz almaz veya mevduatlara faiz ödemezler[7]
[28][44]. Bunun yerine, kâr ve zararı paylaşma, varlık ticareti, kiralama veya hizmetler için ücret alma etrafında anlaşmalar yapılandırırlar
[1]
[16]
[23]
[24]. Kazandıkları para, sadece para borç vermekten değil, izin verilen faaliyetlerden gelmelidir[6].
Sırada Garar (Aşırı Belirsizlik) Yasağı var[7][10][23][24]. Şeriat, anlaşmazlıkları önlemek için sözleşmelerde açıklık ve şeffaflık talep eder[6][10][17]
[26]
[35]. Garar, bir anlaşmanın şartları, konusu veya sonucuyla ilgili önemli belirsizlik veya risk anlamına gelir[6][10][17][26][35]. Henüz yakalamadığın balığı satmaya çalışmak gibi düşün – bu çok belirsizdir[26][35]. Bu ilke, tam açıklamanın gerekli olduğu anlamına gelir ve ödemenin belirsiz olduğu birçok karmaşık finansal türevi ve geleneksel sigorta ürününü devre dışı bırakır[17]
[25][26][35].
Sonra Meysir (Kumar/Spekülasyon) Yasağı gelir[6][17][35]. Garar ile yakından bağlantılı olan Meysir, özellikle üretken bir çaba göstermeden şans oyunları veya saf şans yoluyla servet edinmeyi yasaklar[6][17][35]. Bir kişinin kazancının, şansa dayalı olarak doğrudan diğerinin kaybına bağlı olduğu kumara benzeyen finansal faaliyetler yasaktır[6][17][25].
İslami bankalar ayrıca Haram (Yasaklanmış) Faaliyetlere Yatırım Yasağına da uyarlar[6][17][23][24]. Şeriat uyarınca yasa dışı kabul edilen sektörlerde faaliyet gösteren işletmelere finansman sağlayamaz veya yatırım yapamazlar[6][17][23][24]. Bunlar arasında alkol, domuz ürünleri, geleneksel faize dayalı finans, kumar, tütün, silahlar ve belirli eğlence türleri bulunur[6]
[15][17][28][44]. Odak noktası kesinlikle etik ve sosyal açıdan faydalı sektörlerdir[10]
[20].
İki destekleyici ilke de önemlidir. Varlığa Dayalı İşlemler, finansmanın gerçek ekonomik faaliyete ve somut varlıklara bağlı olması gerektiği anlamına gelir[6][10][15][42]. Para, doğrudan kâr elde edilecek bir şey olarak değil, bir değişim aracı olarak görülür[10][33]. Finansman genellikle tanımlanabilir varlıkların fiili satışı, kiralanması veya ortak mülkiyetini içerir[6][10][13][42]. Risk Paylaşımı, riskin genellikle tamamen borçluya devredildiği geleneksel bankacılığın aksine bir başka temel taştır[1][3][6][7][10]. İslami finans, Mudaraba (kâr-zarar ortaklığı) ve Müşareke (ortaklık) gibi yapılar aracılığıyla risklerin ve getirilerin paylaşılmasını teşvik ederek basit bir borç veren-borçlu dinamiği yerine bir ortaklık geliştirir[1][3][42][20].
Tüm bunların doğru bir şekilde gerçekleşmesini sağlamak, her banka bünyesinde bulunan ve her şeyi denetleyen İslam alimlerinden oluşan Şeriat Denetim Kurulları (SSB'ler) aracılığıyla olur[3][7][14][42][44]. BAE'de, CBUAE'nin Yüksek Şeriat Otoritesi (HSA), genel standartlar sağlayarak ek bir bütünlük katmanı ekler
[2][3][4][14]. Son düzenlemeler, bu kurumlardaki iç Şeriat Uyum Fonksiyonunu (SCF) bile güçlendirmiştir[2][4].
Operasyonlar ve Ürünler: Birebir Karşılaştırma
Tamam, ilkeler bir yana, peki bu durum her gün kullandığın gerçek bankacılık ürünlerine nasıl yansıyor? İslami ve geleneksel teklifleri yan yana karşılaştıralım.
Hesaplar:
Cari Hesaplar söz konusu olduğunda, her iki sistem de çek defterleri ve banka kartları gibi benzer özellikler sunar ve genellikle hiçbiri kâr veya faiz ödemez
[8][16]. Ancak temel yapı farklıdır. Geleneksel hesaplar bir borçlu-alacaklı ilişkisi yaratır[8][16]. İslami cari hesaplar genellikle Kard-ı Hasen (bankanın anaparayı garanti ettiği ancak kâr ödemediği karşılıksız borç) veya Vedia (emanet) kullanır, böylece fonların yalnızca Şeriat'a uygun yollarla kullanılmasını sağlar[16]
[37].
Asıl fark Tasarruf Hesaplarında ortaya çıkar. Geleneksel tasarruf hesapları basittir: para yatırırsın, banka bunu bir kredi olarak kabul eder ve sana sabit bir faiz oranı öder[5][8][42]. Ancak İslami tasarruf hesapları genellikle Mudaraba (kâr paylaşımı) veya Vekâlet (temsilcilik) ilkelerine göre çalışır[3][5][16]
[27]. Mudaraba ile sen sermayeyi sağlarsın, banka bunu Şeriat onaylı girişimlere yatırır ve elde edilen kârı önceden belirlenmiş bir orana göre paylaşırsın[16][27]. Bir zarar olması durumunda (banka ihmalinden kaynaklanmıyorsa), mevduat sahibi bunu karşılar[33]. Bu, getirinin sabit bir oran değil, bankanın yatırımlarının ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlı olarak değişken olduğu anlamına gelir[5][8]. Vekâlet, bankanın genellikle bir ücret karşılığında beklenen bir kâr için fonları yatırmak üzere senin vekilin olarak hareket etmesini içerir[3].
Finansman (Krediler):
•
Murabaha (Maliyet Artı Kâr Satışı): Araba veya mal gibi varlıkların finansmanı için çok yaygındır[6][13][16]
[22]
[38]. Şöyle işler: banka istediğin varlığı satın alır ve sonra sana işaretlenmiş bir fiyattan (maliyet artı üzerinde anlaşılan kâr marjı) satar[6][16][22][38]. Bu toplam tutarı taksitler halinde geri ödersin
[21][38]. Önemli bir nokta, bankanın satıştan önce kısa bir süreliğine varlığa sahip olması ve mülkiyet riskini üstlenmesidir[22][38].
•
İcara (Kiralama): Genellikle konut finansmanı, araçlar veya ekipman için kullanılır[6][13][16][22]. Banka varlığı satın alır ve belirli bir süre boyunca üzerinde anlaşılan kira ödemeleri karşılığında sana kiralar[6][16][17][38]. Popüler bir varyantı İcara ve İktina (satın alma opsiyonlu kiralama)'dır; burada mülkiyet, genellikle son ödemeyle birlikte kira süresinin sonunda sana geçer[16][17]. Kiralar genellikle ancak varlığa sahip olduğunda başlar[42].
•
Müşareke (Ortaklık): Azalan Müşareke yoluyla konut finansmanı da dahil olmak üzere çeşitli ihtiyaçlar için kullanılır[1][16][22][38]. Hem sen hem de banka, bir varlık satın almak veya bir projeyi finanse etmek için sermaye koyarsınız[22][38]. Kârlar üzerinde anlaşılan bir orana göre paylaşılırken, zararlar yatırılan sermayeyle orantılı olarak paylaşılır[22][38]. Konutlar için Azalan Müşareke'de, mülkün bankaya ait payını hem kira (bankanın payını kullanmak için) hem de anapara geri ödemesini kapsayan ödemelerle kademeli olarak satın alırsın[38].
Kredi Kartları:
•
Teverruk (Emtia Murabahası): Likidite sağlamak için emtia ticaretini içeren daha karmaşık bir yapıdır
[12]
[41]. Esasen, banka bir emtia satın alır, vadeli ödemeyle (kâr marjıyla) sana satar ve sen de bunu hemen nakde çevirirsin (genellikle banka aracılığıyla)[12][41]. Daha sonra bankaya kâr marjlı fiyatı geri ödersin[12][41].
Yatırımlar:
Geleneksel Yatırımlar geniş bir yelpaze sunar: tahviller, herhangi bir şirket hissesi, yatırım fonları, türevler vb. ve esas olarak finansal getiriye odaklanır[42].
Dubai'de İslami Bankacılık Seçeneklerini Bulma
Dubai'de belirgin bir şekilde faaliyet gösteren başlıca Tam Teşekküllü İslami Bankalar şunlardır:
Ayrıca, birçok büyük geleneksel bankanın Şeriat uyumlu ürünler sunan "İslami Pencereleri" veya iştirakleri bulunmaktadır
[9][13]
[43][37]. Bunlar, CBUAE tarafından düzenlenen katı Şeriat yönetimi altında faaliyet gösterir[3][14][18]. ADCB Islamic, FAB Islamic, Mashreq Al Islami, HSBC Amanah, Standard Chartered Saadiq, CBD Al Islami ve RAKislamic gibi isimleri düşünebilirsin[3][9]
[11]
[19][33][43]. Bu ikili sistem, tercihinden bağımsız olarak birçok seçeneğin mevcut olduğu anlamına gelir[13][43].
İslami ve Geleneksel Bankacılık Arasında Seçim Yapma
Peki, nasıl karar vereceksin? Bu gerçekten kişisel önceliklerine ve değerlerine bağlı. Seçimi genellikle birkaç faktör etkiler:
•
Ürün Özellikleri ve Rekabetçilik: İnsanlar karşılaştırır! İslami kâr oranları geleneksel faiz oranlarına kıyasla ne durumda? Murabaha finansman koşulları geleneksel bir krediden daha mı iyi? Hangi kredi kartı ücret yapısı için en iyi avantajları sunuyor[13]
[36]? Bazen İslami ürünler çok rekabetçidir, ancak sözleşmeler zaman zaman daha karmaşık görünebilir
[32].
•
Risk Algısı: Sabit faizin kesinliğini (geleneksel) mi yoksa kâr paylaşımının potansiyel değişkenliğini ve ortaklık hissini (İslami) mi tercih edersin[1][3][42][20][33]? İslami bankalar genellikle bir fikir vermesi için 'beklenen kâr oranları' sunar[3]. Bazıları İslami bankaları varlık odakları nedeniyle potansiyel olarak daha istikrarlı olarak algılar[37].
İslami bankacılık hizmetlerinin inancına bakılmaksızın herkese açık olduğunu hatırlamakta fayda var[20][21]. Sonuç olarak, kendi ihtiyaçlarını – dini, etik, finansal – her sistemin sunduklarıyla karşılaştırarak tart[21]
[30][32]. Dubai, hem geleneksel hem de İslami bankacılık için sağlam, iyi düzenlenmiş seçenekler sunarak ilkelerinle ve gereksinimlerinle uyumlu bir çözüm bulmanı sağlar[47][3][4].
Ücretsiz Deneyin