Dubai'de Mortgage: Ev Sahibi Olmanın Sırları ve Akıllı Seçimler
1 Mayıs 2025
Bağlantıyı Kopyala
Kaynaklar
41
Metinde Kaynakları Göster
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Arnifi
Acuma
Genzone
Indusind
Blog Remitly
Elibrary Imf
Data Worldbank
Expat Hsbc
Focus-economics
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
Intlsecurities
Demek Dubai'de mülk almayı düşünüyorsun? Bu önemli bir adım ve çoğu kişi için konut kredisi ya da mortgage, bu hayalin kilidini açmanın anahtarı
[38]. Bu finansal ürünler, mülk alımını finanse etmene yardımcı olmak için özel olarak tasarlanmıştır ve mülk sahibi olmayı daha erişilebilir hale getirir
[20]. Neyse ki Dubai, hem geleneksel, faiz bazlı krediler hem de Şeriat uyumlu İslami finansman seçenekleri sunarak farklı ihtiyaçlara ve inançlara hitap ediyor
[1]
[12][20]. Bu rehber sana temel konularda yol gösterecek: kredi türlerini anlama, faiz ve kâr oranlarını çözme, geri ödeme koşullarını ve kredi tutarlarını belirleme, uygunluğu kontrol etme ve en önemlisi teklifleri etkili bir şekilde karşılaştırma. Dubai'deki mülk hayalini finanse etmeye başlayalım.
Dubai Mortgage'larını Anlamak: Geleneksel ve İslami
Dubai'de konut kredisi aramaya başladığında, iki ana türle karşılaşacaksın: geleneksel ve İslami[1][12][20]. Geleneksel mortgage'lar başka yerlerdeki geleneksel krediler gibi işler – banka sana borç para verir ve sen de bunu anlaşılan bir süre boyunca faiziyle geri ödersin[38]. Bunlar yaygın olarak bulunur ve tüm borç verme faaliyetlerini denetleyen BAE Merkez Bankası (CBUAE) tarafından düzenlenir
[3]
[11]
[23]
[40].
İslami konut finansmanı ise farklı işler çünkü Şeriat prensiplerine uymak zorundadır, özellikle de faizden ('riba' olarak bilinir) kaçınır[12]
[15]
[19]. Faiz almak yerine, İslami bankalar kiralamaya benzeyen Ijarah veya ödeme yaptıkça bankanın payının giderek azaldığı ortak mülkiyet modeli olan Diminishing Musharakah (Azalan Müşareke) gibi yapılar kullanır[12][15][19]. Banka, önceden anlaşılmış kira ödemeleri veya kâr marjları yoluyla kâr elde eder ve bunlar geleneksel faiz oranlarıyla rekabetçi olacak şekilde tasarlanmıştır[12][20]. Her iki sistem de mülk satın almana yardımcı olmayı amaçlar, sadece farklı finansal mekanizmalar aracılığıyla[1][12][20].
Dubai'deki Mortgage Oranlarını Çözümleme (2025 Anlık Görüntüsü)
Mortgage oranlarını anlamak çok önemlidir ve bunlar sabit değildir. Göreceğin oranları etkileyen birkaç faktör vardır; bunlar arasında CBUAE'nin baz oranı (Nisan 2025 itibarıyla %4,40 idi) ve birçok kredi için önemli bir referans noktası olan Emirates Bankalararası Faiz Oranı (EIBOR) bulunur
[33][1]
[26]
[28]. Bankalar arasındaki piyasa rekabeti de oranların rekabetçi kalmasında rol oynar
[4]. Genellikle iki ana oran türü bulacaksın: sabit ve değişken[1]
[39][28].
Sabit oranlar, genellikle 1 ila 5 yıl arasında değişen bir başlangıç dönemi için istikrar sunar[1][39][28]. Bunu, o süre için ödeme tutarını sabitlemek gibi düşünebilirsin. 2025 başlarındaki gösterge niteliğindeki başlangıç sabit oranları, 1 yıllık sabitleme için %3,75 veya 2 yıl için %3,89 civarında olabilir
[10]. Ancak değişken oranlar dalgalanır. Genellikle EIBOR artı banka tarafından belirlenen bir marja bağlıdırlar[1][28]. Gösterge niteliğindeki başlangıç değişken oranları %4,85 civarında olabilirken, ADCB gibi bazı bankalar yıllık %5,10'dan başlayan oranlar ilan etmektedir[10][1][28]. Karşılaştırma siteleri bazen çok düşük başlangıç oranları (%1,06 ila %3,49+ gibi) gösterir, ancak bunlar genellikle belirli koşullarla birlikte gelir
[24]
[31]. Unutma, bunlar sadece göstergelerdir; alacağın gerçek oran büyük ölçüde kişisel profiline, kredi/değer (LTV) oranına ve kredi değerliliğine bağlıdır[1]
[16][10].
Mortgage Geri Ödeme Koşulları ve Kredi Tutarları
Mortgage'ını geri ödemek için ne kadar süren var ve ne kadar borç alabilirsin? BAE'de, mortgage'lar için maksimum geri ödeme süresi (veya vadesi) CBUAE tarafından hem BAE vatandaşları hem de yabancılar için 25 yıl (yani 300 ay) olarak belirlenmiştir[1]
[6][12]
[37][39][28]
[30]. Bu uzun zaman dilimi, aylık ödemeleri daha yönetilebilir hale getirmeye yardımcı olur, ancak daha uzun bir vadenin genel olarak daha fazla faiz veya kâr ödemek anlamına geldiğini unutma[39]. Yerleşik olmayanlar daha kısa vadelerle karşılaşabilir, potansiyel olarak yaklaşık 15 yıl[1].
Borç alabileceğin tutar, Kredi/Değer (LTV) oranı aracılığıyla mülkün değerine bağlıdır[1][37]. LTV, bankanın borç vermeye istekli olduğu mülk fiyatının yüzdesini temsil eder[37]. 5 milyon AED'nin altında değere sahip, oturmak amacıyla (sahibi tarafından kullanılan) bir ev satın alan ilk kez alıcılar için tipik LTV limitleri BAE Vatandaşları için %80'e kadar ve yabancılar için %75'e kadardır[37]. Bu, kalan yüzdeyi peşinat olarak ve ayrıca ilgili satın alma maliyetlerini karşılaman gerekeceği anlamına gelir.
Kimler Uygun? Uygunluk ve Ödeme Gücü Kontrolleri
Bir mortgage için onay almak, bankalar ve düzenleyiciler tarafından belirlenen belirli kriterleri karşılamayı içerir
[21]
[36][30]. Genellikle, borç verenler minimum maaşın, yaşın, istihdam durumun ve mevcut işvereninde ne kadar süredir çalıştığın gibi faktörlere bakar[21][36][30]. Ancak iki faktör özellikle kritiktir: kredi puanın ve Borç Yükü Oranın (DBR)
[35]
[7]
[9]
[22]
[32][3][11][21][23][40].
Kredi değerliliğin, 300 ila 900 arasında değişen Al Etihad Kredi Bürosu (AECB) kredi puanın kullanılarak değerlendirilir[35][7][9][22][32]. Bu puan, borç verenlere sana borç vermenin ne kadar riskli olabileceğini söyler[35][9][16]
[27]. Daha yüksek bir puan genellikle daha iyi onay şansı ve potansiyel olarak daha düşük oranlar anlamına gelirken, daha düşük bir puan daha yüksek oranlara, daha büyük bir peşinat talebine veya hatta reddedilmeye yol açabilir[35][7][9][16][27]
[14][22]. Ödeme geçmişin, ne kadar kredi kullandığın ve ne kadar süredir kredin olduğu gibi şeyler bu puanı etkiler[7]
[25][27][32].
Borç Yükü Oranı (DBR), önemli bir CBUAE düzenlemesidir[3][11][21][23][40]. Bu oran, yeni mortgage, mevcut krediler ve kredi kartı ödemeleri dahil olmak üzere toplam aylık borç ödemelerinin, brüt aylık gelirinin %50'sini aşamayacağını belirtir[3][11][21][23][40]. Bankalar bu kurala kesinlikle uymak zorundadır[3][21][40]. Kredi geri ödemelerin emeklilik yıllarına sarkacaksa, bu limit beklenen emeklilik gelirinin %30'una düşer[3][21]. Bu, yaşam maliyetlerinin yanı sıra geri ödemelerini rahatça karşılayabilmeni sağlar[3][21][40].
Oranın Ötesinde: Mortgage Ücretlerini Anlamak
Başvurunu işleme almak için genellikle kredi tutarının bir yüzdesi (KDV dahil %1,05 gibi) olan bir işlem ücreti bekle[4]
[8][38]
[41]. Bankanın mülkün değerini değerlendirmesi için bir değerleme ücreti zorunludur[1][37]. Ayrıca sigortaya ihtiyacın olacak: kredi tutarını karşılamak için genellikle hayat sigortası (veya İslami finansman için Tekafül) gerekir ve mülk sigortası her zaman gereklidir[1]
[34]. Kredini erken ödemeye karar verirsen, genellikle düzenlemelerle sınırlandırılmış (örneğin, kalan bakiyenin yaklaşık %1'i) bir erken kapama ücretiyle karşılaşabilirsin[4][41][30]. Bir taksiti kaçırırsan olası gecikme ücretlerini unutma
[18]. İslami ürünler için ayrıca özel Tekafül ücretleri olabilir[4].
Dubai Mortgage Tekliflerini Etkili Bir Şekilde Karşılaştırma
Bu kadar çok banka farklı mortgage ürünleri sunarken, sana en uygun olanı bulmak için bunları kapsamlı bir şekilde karşılaştırmak kesinlikle gereklidir[14]
[17][20][24]
[29]. Sadece en düşük ilan edilen orana atlama; daha derine in[4]
[13]. Teklifleri karşılaştırırken nelere odaklanman gerektiği aşağıda açıklanmıştır:
Faiz/kâr oranını artı çoğu ücreti içererek daha net bir resim sunan Yıllık Maliyet Oranına (APR) bak[18]. Sabit ve değişken oranların ayrıntılarını anla – sabit dönem ne kadar, sonrasında hangi oran uygulanır ve değişken oranlardaki EIBOR marjı nedir?[1][28][39]. Tüm ücret ve masrafların açık, kalem kalem listesini al[4][8][38][41][1][34][18][37]. Sunulan kredi vadesi esnekliğini ve her bankanın sağlamaya istekli olduğu maksimum kredi tutarını ve LTV'yi karşılaştır[39][1][11][37].
Minimum maaş, maaş transferi gereksinimleri ve istihdam koşulları gibi belirli uygunluk kriterlerini kontrol et[4]
[5][21][38][36][34][24][30][31]. Bankanın hizmet kalitesini, dijital bankacılık özelliklerini ve genel itibarını göz önünde bulundur
[2][36]. Bankalardan Temel Bilgi Dokümanları (Key Facts Statements) talep etmen şiddetle tavsiye edilir, çünkü bu belgeler tüm koşulları, ücretleri ve APR'yi açıkça belirtir[34]. Çevrimiçi karşılaştırma siteleri faydalı başlangıç noktaları olabilir, ancak bilgileri her zaman doğrudan bankalarla tekrar kontrol et[4][10][17][24][29]. Ayrıca, senin için birden fazla borç verenin anlaşmalarını karşılaştırabilecek bir mortgage brokerı kullanmayı da düşünebilirsin[10][12][15][17]. Dikkatlice karşılaştırmak için zaman ayırmak, Dubai mülk alımın için en uygun ve uygun maliyetli mortgage'ı güvence altına almanı sağlar.
Ücretsiz Deneyin