Dubai'de İşinizi Büyütecek Doğru Finansmanı Keşfedin
28 Nisan 2025
Bağlantıyı Kopyala
Kaynaklar
34
Metinde Kaynakları Göster
En Wikipedia
Digitaldubai
Investindubai Gov
Mfat Govt
Bibliotheek Ehb
Blog Jobxdubai
Seedgroup
Upperwindermereresidents
Kanebridgenewsme
Sethub
Dmo Dof Gov
Bizdaddy
Livinexperts
Finanshels
Dubaichronicle
U
Launchzone
U
Mofa Gov
Reddal
Dubaichamberinternational
Wam
Efirst
Virtuzone
Bizvise
Chriselliottgroup
Moec Gov
Dmo Dof Gov
Investindubai Gov
Emiratesnbdresearch
Alphapartners
Cvml
Researchgate
En Wikipedia
Dubai'nin enerjik ekonomisinde başarılı olmayı hedefleyen her işletme için finansal ortamda yol almak kesinlikle hayati önem taşır. Neyse ki emirlik, çeşitli iş ihtiyaçlarını karşılamak üzere tasarlanmış, hem geleneksel hem de İslami yapıları kapsayan geniş bir finansman çözümleri yelpazesi sunmaktadır. Bu rehber, Dubai'de mevcut olan farklı ticari kredi türlerini sana tanıtacak, tipik uygunluk koşullarını açıklayacak ve başvuru sürecini özetleyerek, mevcut seçenekleri kullanarak şirketinin büyümesi için doğru yakıtı bulmana yardımcı olacaktır. "Dubai ticari kredileri" ve "BAE KOBİ finansmanı" dünyasını keşfedelim.
Dubai'deki Ticari Kredi Türlerini Anlamak
Dubai'nin finans kurumları, küçük startup'lardan büyük şirketlere kadar herkese hitap eden geniş bir kredi ürün yelpazesi sunar. Her ürün, ister büyük bir satın almayı finanse etmek ister günlük nakit akışını yönetmek olsun, belirli ihtiyaçlara göre özel olarak tasarlanmıştır. Bu seçenekleri anlamak, girişimin için doğru finansmanı sağlamaya yönelik ilk adımdır.
Vadeli krediler (Term loans), sabit bir süre boyunca geri ödenen tek seferlik bir toplu sermaye sağlayan yaygın bir seçenektir 
[6]. İşletmeler bunları genellikle makine satın almak, operasyonları genişletmek veya mülk edinmek gibi önemli yatırımlar için kullanır 
[32]. Geri ödeme planı ve faiz oranı önceden belirlenir [6]. Commercial Bank of Dubai (CBD) gibi bankalar, genellikle teminatsız olarak 12-48 ay vadeli 2 milyon AED'ye kadar kredi sunarken 
[4], Emirates NBD (ENBD) 300 bin AED'ye kadar Küçük İşletme Kredileri (Small Business Loans) veya 5 milyon AED'ye kadar Yarı Teminatlı Krediler (Semi-Secured Loans) gibi seçenekler sunar 
[2][6]. First Abu Dhabi Bank (FAB), dört yıla kadar vadeli bir KOBİ Büyüme Kredisi (SME Growth Loan) sunar [6]
[22]
[29], RAKBANK 60 aya kadar vadeli 3 milyon AED'ye kadar kredi sağlar 
[1]
[10]
[11]
[12] ve National Bank of Fujairah (NBQ) küçük işletmeler için 1 milyon AED'ye kadar kredi sunar 
[16].
Günlük operasyonel maliyetler için işletme sermayesi kredileri (working capital loans) başvurulacak çözümdür [6]
[14][32]. Bu kısa vadeli fonlar, maaş bordrosu, envanter ve kira gibi giderleri karşılayarak işletmenin likidite sorunları yaşamadan sorunsuz çalışmasını sağlar [6]. ENBD 
[26], CBD [4], Mashreq Al Islami 
[34] ve Emirates Development Bank (EDB) 
[20] gibi bankalar, bunları bazen kredili mevduat hesabı (overdraft facilities) veya belirli kısa vadeli krediler şeklinde sunar [4][6][20]. Faturalarını ödediğin zaman ile müşterilerinin sana ödeme yaptığı zaman arasındaki boşlukları kapatmak için gereklidirler [6][14][32].
Daha fazla esnekliğe ihtiyacın varsa, rotatif kredi limiti (revolving credit facility) veya kredi limiti (line of credit) uygun olabilir 
[15]. Bu, sana önceden onaylanmış bir fon havuzuna erişim sağlar; bu havuzdan belirlenmiş bir limit ve vade dahilinde ihtiyaç duydukça para çekebilir, geri ödeyebilir ve tekrar çekebilirsin [15]. Öngörülemeyen nakit akışını yönetmek veya ani fırsatları yakalamak için mükemmeldir ve yalnızca fiilen kullandığın tutar üzerinden faiz ödersin [15]. Küçük işletme kredi kartları bile bu amaca hizmet edebilir [6][15].
Makine, araç veya teknoloji gibi belirli varlıkları satın almayı mı planlıyorsun? Varlık finansmanı (Asset finance) veya ekipman kredileri (equipment loans) bunun için tasarlanmıştır [15][32]. Genellikle varlığın kendisi kredi için teminat görevi görür [6]. ENBD, önemli finansman yüzdeleriyle İnşaat Ekipmanı Kredileri (Construction Equipment Loans) ve Ticari Araç Kredileri (Commercial Vehicle Loans) sunar [2]. Dubai SME, varlık değerinin %80'ine kadarını kapsayan faizsiz bir seçenek bile sunarken [6], RAKBANK 
[24] ve EDB [20] de varlığa dayalı finansman çözümlerine sahiptir.
Ofis veya depo gibi ticari mülk satın almak veya halihazırda sahip olduğun mülkteki özsermayeyi kullanmak için ticari gayrimenkul kredileri (commercial real estate loans) mevcuttur [2][15]. ENBD, 20 milyon AED'ye kadar ticari ipotekler (commercial mortgages) ve mülk güç kredileri (property power loans) sunar [2]. Mashreq Al Islami, mülke karşı Şeriat uyumlu teminatlı finansman sağlayarak, özellikle Dubai ve Abu Dabi'de cömert finansman-değer oranlarıyla 8 milyon AED'ye kadar sunar [34].
Müşteri ödemelerini beklerken nakit akışıyla mı mücadele ediyorsun? Fatura finansmanı (Invoice financing) veya faktoring (factoring), anında nakit için ödenmemiş faturalarına karşılık borç almanı sağlar [6]. Bu hızlı likidite sağlarken, ücretlerin bazen standart kredilerden daha yüksek olabileceğini unutma [6]. RAKBANK, bu çözümü sunan kurumlardan biridir [6][24].
Çok sayıda kart işlemi yapan işletmeler, Satış Noktası (POS) veya üye işyeri kredilerinden (merchant loans) yararlanabilir [2][4]. Bu krediler POS gelir geçmişine dayanır ve geri ödemeler genellikle günlük kart işlemlerinden kolayca düşülür [24]. ENBD, 5 milyon AED'ye kadar POS kredileri sunar [2], CBD POS gelirlerine karşılık kredi sağlar [4], RAKBANK veri odaklı finansman için ödeme sağlayıcılarıyla ortaklık yapar [24] ve Deem Finance 1 milyon AED'ye kadar teminatsız seçenekler sunar 
[13].
Son olarak, uluslararası ticaretle uğraşan işletmeler için Akreditif (Letters of Credit - LCs) ve garantiler gibi dış ticaret finansmanı (trade finance) olanakları, mal ithalat ve ihracatıyla ilişkili riskleri yönetmeye yardımcı olur [6][14]. CBD [4] ve ADCB 
[28] dahil olmak üzere büyük bankalar bu temel hizmetleri sunmaktadır.
Özel Finansman Çözümlerine Dikkat
Dubai sadece bir iş merkezi değil; aynı zamanda İslami finans için küresel bir merkezdir 
[25]. Birçok banka, kâr-zarar ortaklığı (Mudarabah), maliyet-artı finansman (Murabaha), kiralama (Ijara) ve ortaklık (Musharakah) gibi ilkelere bağlı kalarak faizden (Riba) kesinlikle kaçınan Şeriat uyumlu finansman çözümleri sunar 
[7]
[21][25]. Başlıca sağlayıcılar arasında Dubai Islamic Bank (DIB) 
[5]
[8]
[19][21]
[23], ADCB Islamic Banking [28], Mashreq Al Islami [34] ve RAKBANK Islamic [1] bulunmaktadır. Örneğin, DIB'in Al Islami Business Finance ürünü, Murabaha veya Salam ilkelerine dayanarak 2-2,5 milyon AED'ye kadar finansman sunar [5][11]
[18][19].
Ayrıca, ekonomi için hayati öneme sahip olduğu kabul edilen Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeleri (KOBİ'ler - SMEs) desteklemeye yönelik güçlü bir odaklanma vardır [6][14][20]. Dubai Ekonomi ve Turizm Departmanı'nın bir ajansı olan Dubai SME, startup'lar için 1 milyon AED'ye kadar faizsiz başlangıç kredileri ve 1-3 milyon AED arasındaki kredilerin %100'ünü kapsayan kredi garanti programları da dahil olmak üzere harika destekler sunar [6][22]. Hatta özellikle Emirlik vatandaşlarına ait KOBİ'lere yönelik garantiler sunmak için Beehive gibi platformlarla ortaklık yaparlar 
[17]. Emirates Development Bank (EDB), imalat ve sağlık gibi stratejik sektörlere odaklanan, doğrudan finansman, ortak bankalar aracılığıyla kredi garantileri ve 5 milyon AED'ye kadar krediler için kullanışlı bir dijital uygulama sunan bir diğer önemli oyuncudur [20][22]
[33]. RAKBANK [24] ve NBQ [16] gibi bankaların da özel KOBİ finansman seçenekleri bulunmaktadır.
Temel Kredi Koşullarını Anlamak
Bir krediyi değerlendirirken temel koşulları anlaman gerekir. Geri ödeme süresi (Repayment tenure), yani krediyi geri ödemen gereken zaman, işletme sermayesi için birkaç aydan daha büyük vadeli veya gayrimenkul kredileri için 5, 7, hatta 15 yıla kadar geniş bir yelpazede değişir [2][4][16][34]. Çoğu kredi Eşit Aylık Taksitler (EMIs) içerir [1].
Faiz oranları (geleneksel krediler için) veya kâr oranları (İslami finansman için) kritik öneme sahiptir [4][5][18][34]. Geleneksel oranlar sabit veya değişken olabilir, genellikle Emirates Bankalararası Faiz Oranına (EIBOR) bağlıdır ve kredi değerliliğine, teminatına ve bankaya göre değişir [2]
[3][4][16][18][34]. İslami kâr oranları, kullanılan belirli Şeriat uyumlu yapıya göre belirlenir [4][5][18][34]. Bazı bankalar rekabetçi fiyatlandırmayı vurgular [4] ve devlet programları daha düşük oranlar sunabilir [6][17][22].
Ücretleri ve masrafları unutma. Yaygın olanlar arasında işlem ücretleri (genellikle kredi tutarının %1,35 ila %3'ü) [1][4][34], gayrimenkul için değerleme ücretleri [34], vadesinden önce ödeme yapman durumunda erken kapama cezaları (örneğin, %5) [1] ve gecikme ücretleri [1] bulunur. Ayrıca sorumluluk belgeleri, kredi bürosu kontrolleri veya Tekafül (İslami sigorta) için ücretlerle de karşılaşabilirsin [1][8][34]. Bu banka ücretlerine genellikle %5 KDV (VAT) uygulandığını unutma [1].
Uygun Musun? Yaygın Kriterler
Peki, işletmenin uygun olup olmadığını nasıl anlarsın? Ayrıntılar farklılık gösterse de, bankalar genellikle birkaç ortak faktöre bakar. Çoğu, işletmenin genellikle bir ila üç yıl arasında [3][4][5][6][7][13][16][34] asgari bir süre faaliyet göstermesini gerektirir, ancak bazı özel krediler 6-12 ayı kabul edebilir [10][13]. Yepyeni startup'ların özel başlangıç sermayesi programlarını araştırması gerekebilir [6][22].
Şirketinin asgari yıllık cirosu bir diğer önemli faktördür ve gereken miktar bankalar arasında önemli ölçüde değişir. Örneğin, ADCB 500 bin AED [3], DIB 1 milyon AED [5][11][18][19], CBD 2 milyon AED [4] arayabilirken, NBQ cirosu 10 milyon AED'ye kadar olan işletmelere hizmet verir [16]. Bazı genel kılavuzlar, ticari bankalar için genellikle 1 milyon AED'nin bir taban çizgisi olduğunu göstermektedir [6][7].
İşletmenin BAE'de (ana kara veya serbest bölge) yasal olarak kayıtlı olması ve geçerli bir ticaret ruhsatına (trade license) sahip olması gerekir [1][5][6]
[9][10][11]
[31]. Ana Sözleşme (Memorandum of Association - MOA) ve Şirket Tüzüğü (Articles of Association - AOA) gibi kurucu belgelerini sunman gerekecektir [1][3][6][7][9][10][34]. Krediler çoğu sektörde mevcut olsa da, bazı kredi verenler veya programlar, EDB'nin stratejik sektör desteği gibi belirli sektörlere odaklanabilir [4][20][33].
Doğal olarak, şirketinin mali sağlığı ve kredi değerliliği büyük önem taşır. Bankalar kârlılığı, nakit akışı istikrarını, mevcut borçları değerlendirecek ve Al Etihad Credit Bureau (AECB) aracılığıyla kredi geçmişini kontrol edecektir [1][6][12][17]
[30]. Özellikle daha büyük kredi tutarları için banka hesap dökümlerini (genellikle 6-12 aylık) ve sıklıkla denetlenmiş mali tabloları sunmaya hazır ol [1][2][3][4][6][7][9][16][17][30][34].
Teminat gereksinimleri kredi türüne ve tutarına bağlıdır. Belirli limitlere kadar (örneğin, 250 bin - 3 milyon AED) birçok KOBİ kredisi teminatsız olabilir [1][2][3][4][6][10][13][16][34][30]. Ancak, daha büyük krediler veya varlık/mülk için olanlar genellikle mülk, ekipman, envanter, mevduat veya kişisel garantiler gibi teminat gerektirir [2][6][34][30]. İyi bir teminat sunmak genellikle daha iyi kredi koşulları ve oranları sağlayabilir [6]. Mashreq Al Islami [34] ve ENBD [2] gibi bankalar özel teminatlı finansman seçenekleri sunar.
Son olarak, bankayla olan ilişkin önemlidir. Kredi verenler genellikle halihazırda kendileriyle çalışan işletmeleri tercih eder ve bazen bir hesap açmanı gerektirir [1][4][6][31]. Asgari ilişki süresi veya ortalama bakiye gereksinimleri olabilir [4]. Birincil başvuru sahibinin genellikle en az 21 yaşında olması gerekir [6] ve tüm sahipler ve imza yetkilileri için geçerli kimlik belgelerine (Pasaport, Emirates ID, Vize) ihtiyacın olacaktır [1][2][3][4][6][9][10][16].
Başvuru ve Onay Süreci
Başvurmaya hazır mısın? Süreç genellikle yapılandırılmıştır, ancak zaman çizelgeleri değişiklik gösterir. Öncelikle ödevini yap: ne kadar ihtiyacın olduğunu ve nedenini açıkça tanımla, kredi veren kriterlerine göre uygunluğunu kontrol et ve gerekli tüm belgeleri önceden topla [7][30][31]. Bu hazırlık işleri önemli ölçüde hızlandırabilir [7][30].
Kapsamlı bir belge setine ihtiyacın olacak. Bu genellikle doldurulmuş başvuru formunu [2][7][34], geçerli ticaret ruhsatını [1][2][3][6][7][9][10][11][16][34], kurucu belgeleri (MOA, AOA vb.) [1][3][6][7][9][10][11][34] ve tüm kilit kişiler için kimlik belgelerini [1][2][3][4][6][7][9][10][11][16][34] içerir. Mali belgeler çok önemlidir: son 6-12 aylık banka hesap dökümleri [1][2][3][4][6][7][9][10][16][34] ve genellikle denetlenmiş mali tablolar [2][7][16][17][30]. Ayrıca muhtemelen adres kanıtına [1][4], KDV sertifikana [1][6][7][11], potansiyel olarak bir iş planına [12][30] ve sunulan herhangi bir teminatla ilgili belgelere [2][34][30] ihtiyacın olacaktır.
Başvurunu genellikle çevrimiçi olarak, bir mobil uygulama aracılığıyla veya bir banka şubesini ziyaret ederek gönderebilirsin [1][2][12][14][26]
[27][32]. Gönderildikten sonra banka değerlendirmesine başlar. Belgelerini doğrulayacak, mali durumunu ve geri ödeme kapasiteni analiz edecek [30], AECB ile kredi geçmişini kontrol edecek [1], herhangi bir teminatı değerlendirecek [6] ve potansiyel olarak daha hızlı kararlar için POS işlemleri gibi gerçek zamanlı verileri kullanacaktır [24].
Her şey yolunda giderse, banka krediyi prensipte onaylar ve sana bir Kredi Teklif Mektubu (Facility Offer Letter) gönderir [1]. Bu mektup tüm koşulları ayrıntılarıyla belirtir: kredi tutarı, oran, vade, ücretler ve şartlar [3][32]. Teklifi inceleyip kabul ettikten sonra, nihai sözleşmeleri ve teminat belgelerini imzalarsın [1]. Genellikle, ödeme ve geri ödemeler için kredi verende bir işletme hesabına ihtiyacın olacaktır [1]. Son olarak, fonlar hesabına aktarılır. İşlem süreleri, daha basit başvurular için birkaç günden [4] daha karmaşık olanlar için birkaç haftaya kadar değişebilir, ancak EDB uygulaması aracılığıyla 5 günlük bir geri dönüş süresi hedeflemektedir [33]. Dikkatli hazırlık ve gereksinimleri anlamak, Dubai'deki işletmenin büyümesi için ihtiyaç duyduğu finansmanı başarılı bir şekilde sağlamanın anahtarıdır [1][2][3][4][5][8][25][26][28].
Ücretsiz Deneyin