Dubai'de Finansal Sisteminizi Anlayın: Haklarınız ve Krediniz
9 Mayıs 2025
Bağlantıyı Kopyala
Kaynaklar
36
Metinde Kaynakları Göster
U
En Wikipedia
Nyulawglobal
Brill
Uaelegislation Gov
U
Poacentral
Dlapiperdataprotection
Twocontinents
Alowaislaw
Dubaicriminaldefense
En Wikipedia
Aldhaheriinternational
Horizlaw
Uae-lawyers
Bayut
Bayut
Mydubailawyer
Opendata Fcsc Gov
Independent Co
Hzlegal
Matrixlaw Co
Trowers
Journal Iaisambas Ac
Nortonrosefulbright
Jamesberrylaw
Pchr Gov
U
Pinsentmasons
Smartraveller Gov
Fuse
Zayedinternationalairport
Dvpc
Damacproperties
Dvpc
Dubairealtyindia
Dubai'nin finansal sistemi enerjisi ve gelişmişliğiyle bilinir, dünyanın dört bir yanından insanları ve işletmeleri kendine çeker. İster yeni gelmiş ol, ister uzun süredir burada yaşıyor ol, ister bir işletme yönetiyor ol, yerel bankacılık ortamını anlamak kesinlikle hayati önem taşır. Bunu finansal yol haritan gibi düşün. Karşılaşacağın iki kilit oyuncu, ana düzenleyici olan BAE Merkez Bankası (CBUAE) ve tabiri caizse finansal kimlik kartını tutan Al Etihad Credit Bureau (AECB)'dur 
[9]
[32]
[3]
[4]. CBUAE'nin rolü, bir tüketici olarak hakların, çok önemli AECB kredi skoru, nasıl kredi ve kredi kartı alabileceğin ve borç zorluklarıyla karşılaşırsan bunun sonuçları hakkında bilmen gerekenleri inceleyelim 
[5]
[7]
[21]
[27]
[2].
Hakların: CBUAE & Tüketici Koruması
BAE Merkez Bankası veya CBUAE, ülkedeki bankaları ve diğer finansal kurumları düzenleme konusunda en yetkili mercidir [9][32]
[24]. Onlar sadece istikrarla ilgili değiller; işlerinin büyük bir kısmı seni, yani tüketiciyi gözetmektir [32]. Herkesin adil davrandığından emin olmak için CBUAE, 2020'nin sonlarında Tüketici Koruma Yönetmeliği (CPR) ve ona eşlik eden Standartları (CPS) uygulamaya koydu [7]&size=28)
[12]. Bu kurallar, CBUAE tarafından lisanslanan tüm finansal kurumlar için geçerlidir ve bir finansal ürün veya hizmet kullandığında çıkarlarını korumayı amaçlar, BAE'yi küresel en iyi uygulamalarla aynı hizaya getirir [5][7][12].
Peki, gerçekte ne gibi hakların var? CPR ve CPS birkaç kilit alanı vurgular. Finansal kurumlar, kişisel verilerini nasıl kullandıkları konusunda şeffaf olmalıdır [7][12]. Verilerini ve varlıklarını dolandırıcılıktan veya yetkisiz erişimden korumak için güçlü güvencelere sahip olmaları, yalnızca gerekli bilgileri toplamaları gerekir [5][12]. Sorumlu borç verme de zorunludur, yani borç verenler sana kredi vermeden önce geri ödemeleri gerçekçi bir şekilde karşılayıp karşılayamayacağını kontrol etmelidir [5]. Ayrıca, özellikle etik ve şeffaf olması gereken borç tahsilat uygulamaları konusunda adil muamele görme hakkın da vardır 
[30]. Artı, işler ters giderse şikayetleri ele almak için açık mekanizmalar mevcuttur 
[11]. Tüm bu kurallara kolay erişim için CBUAE, 2023'te Kural Kitabını (Rulebook) yayınladı [9].
Finansal Kimliğin: AECB Kredi Skoru & Raporu
Al Etihad Credit Bureau'yu (AECB) BAE'deki finansal itibarının koruyucusu olarak düşün [3]
[22]. Federal yasayla kurulan bu devlet kurumu, bankalardan, finans şirketlerinden ve hatta telekom ve kamu hizmeti sağlayıcılarından kredi bilgilerini toplar [3][4]
[20][22]. Bu bilgiler, kimlik bilgilerini, kredi geçmişini (krediler, kartlar), ödeme geçmişini, karşılıksız çeklerini ve kamu hizmeti ödeme verilerini içeren AECB Kredi Raporunda derlenir [3][4][20][22]. Hatta mahkeme kararıyla kesinleşmiş mali yükümlülükleri ve yeni gelenler için potansiyel olarak uluslararası kredi geçmişini eklemeyi bile düşünüyorlar [3].
Bu rapordan AECB Kredi Skorun ortaya çıkar – 300 ile 900 arasında değişen, kritik öneme sahip üç haneli bir sayı [3][4]
[10][20]
[25]. Bu ne anlama geliyor? Esasen, önümüzdeki 12 ay içinde bir ödemeyi geciktirme olasılığını tahmin eder [3]
[19][25]. Daha yüksek bir skor, daha düşük risk anlamına gelir ve seni borç verenler için daha çekici hale getirir [3][4][20]. Genellikle skorlar şu şekilde görülür: Zayıf (300-619), Orta (620-679), İyi (680-730) ve Mükemmel (731-900) [3][19]. 700'ün üzerindeki herhangi bir skor genellikle iyi kabul edilirken, 620'nin altına düşmek kredi veya kart almayı oldukça zorlaştırabilir [4][19][21]. Konut kredisi gibi büyük bir şey için, borç verenler genellikle 650-700 veya daha yüksek bir skor arar [3][19].
Bu skoru neden bu kadar dert edelim? Çünkü bankalar ve borç verenler, bir kredi veya kredi kartı için başvurduğunda büyük ölçüde buna güvenirler [3][4][21]. İyi bir skor sadece onay şansını artırmakla kalmaz; daha hızlı işlem, daha düşük faiz oranları ve daha yüksek kredi limitlerinin kilidini açabilir [4][21]. Skorunu etkileyen en büyük faktörler ödeme geçmişin (zamanında ödeme yapmak çok önemli!), mevcut kredinin ne kadarını kullandığın ve çeklerinin karşılıksız çıkıp çıkmadığıdır [4][10][21]. Skorunu ve raporunu kontrol etmek kolaydır – sadece AECB web sitesini veya uygulamasını kullan; şirketler kendilerininkini belirlenmiş hizmet merkezleri aracılığıyla kontrol edebilirler [3][4][20][25]. Yeni göçmenler için mesaj açık: kamu hizmetleri de dahil olmak üzere tüm faturalarını zamanında ödeyerek hemen olumlu bir kredi geçmişi oluşturmaya başla [3][4][22].
Dubai'de Krediye Erişim: Krediler & Kredi Kartları
Bireysel Krediler için uygunluk genellikle 21 ila 60 yaşları arasında bir BAE mukimi olmanı gerektirir 
[14]. Neredeyse her zaman asgari bir aylık maaş gerekir, bu genellikle 5.000 AED civarında başlar, ancak bu rakam bankaya ve işvereninin onaylı listelerinde olup olmamasına bağlı olarak değişebilir [14]
[34]
[15]
[26]. Bazı bankalar maaşını onlara transfer etmende ısrar edebilirken, diğerleri maaş transferi gerektirmeyen seçenekler sunar [15][26]. CBUAE'nin sınırlar belirlediğini bilmekte fayda var: bireysel krediler genellikle aylık maaşının 20 katını geçemez ve geri ödeme süresi 48 ayla sınırlıdır [27]. Ayrıca, toplam aylık kredi geri ödemelerin maaşının %50'sini geçemez [27]. Serbest çalışıyorsan, genellikle ticari faaliyet kanıtı göstererek ve belirli hesap bakiyelerini koruyarak yine de uygun olabilirsin [14]. Gerekli standart belgeler arasında Emirates Kimliğin, pasaport/vize kopyaların, bir maaş sertifikası veya banka ekstrelerin ve bazen bir teminat çeki bulunur [34][15]. Yeni gelenler için iyi haber: bazı bankalar BAE'ye yeni gelenler için özel olarak tasarlanmış kredi ürünleri sunar [26].
Taşıt Kredileri ve Konut Kredileri ikamet, yaş ve gelir açısından benzer uygunluk koşullarını izler. Taşıt kredileri aracın kendisine karşı teminat altına alınır. Ancak konut kredileri genellikle 650 veya daha yüksek bir kredi skoru talep eder [19] ve CBUAE tarafından düzenlenen peşinatları içerir. Borç verenler gelir istikrarını ve genel borç yükünü dikkatle inceler [19].
Kredi Kartları söz konusu olduğunda, uygunluk yine gelirine ve kredi skoruna bağlıdır. Asgari maaş gereksinimleri genellikle bireysel kredilerdekileri yansıtır, yaklaşık 5.000 AED'den başlar, ancak kartın avantajlarına ve bankaya göre değişir. Kredi limitin, bankanın gelirini ve kredi değerliliğini değerlendirmesine göre belirlenir. Kredi türü ne olursa olsun, CBUAE kurallarına göre azalan bakiye üzerinden hesaplanması gereken şartları, ücretleri ve faiz oranlarını her zaman anladığından emin ol [27].
Borç & Mali Yükümlülükleri Anlamak
Krediye erişmek bir şey, onu sorumlu bir şekilde yönetmek başka bir şeydir. BAE'de geri ödeme yükümlülüklerini yerine getirememek, Medeni İşlemler Kanunu ve Ticari İşlemler Kanunu gibi yasalar uyarınca önemli sonuçlara yol açabilir 
[1]
[33]. Hukuk sistemi, alacaklıların borçları tahsil etmesi için açık yollar sunar [1]
[28].
Bir borcu temerrüde düşürürsen, alacaklılar muhtemelen önce dostane bir şekilde anlaşmaya çalışacaktır [1]. Bu başarısız olursa, resmi bir ihtarname ve ardından potansiyel olarak bir hukuk davası bekle [1][2][28]. Mahkeme aleyhine karar verirse, alacaklı kararı icra edebilir. Bu, borcu karşılamak için banka hesapların veya mülklerin gibi varlıklarının dondurulması veya haczedilmesi anlamına gelebilir [2]
[36][33]. Özellikle ciddi bir sonuç, borç ödenene kadar BAE'den ayrılmanı engelleyen bir mahkeme kararı olan Seyahat Yasağı (Mamnoo' min Al Safar) olasılığıdır [30]. Temerrüde düşmek ayrıca AECB kredi skoruna ciddi şekilde zarar verir ve gelecekte borçlanmayı çok zorlaştırır [4][21]. Basit borç temerrüdü esas olarak medeni bir mesele olsa da, kasıtlı temerrüt veya yanlış bilgi vermek, 2021 tarihli 31 sayılı Kararname uyarınca potansiyel olarak cezai yaptırımlara yol açabilir [1].
Şimdi de tarihsel olarak karmaşık bir alan olan Karşılıksız Çekler hakkında konuşalım. Ocak 2022'den bu yana, 2020 tarihli 14 sayılı Federal Kararname sayesinde kurallar önemli ölçüde değişti [2]
[6]
[8]
[13]
[17]
[18]. Büyük haber ne mi? Sadece yetersiz bakiye nedeniyle bir çekin karşılıksız çıkması büyük ölçüde suç olmaktan çıkarıldı – artık öncelikle medeni bir mesele, hapis cezasına yol açan bir suç değil [2][6][8][13][17][18]. Bunun yerine, karşılıksız bir çek artık bir 'icra belgesi' (executory instrument) işlevi görüyor [13][17]
[29]
[31][36]. Bu, çeki elinde bulunduran kişinin, uzun bir hukuk davasını atlayarak ödeme talep etmek için doğrudan bir icra mahkemesine gidebileceği anlamına gelir [13][17][18][31]. Bankaların da artık, alıcı reddetmediği sürece hesapta bulunan herhangi bir kısmi tutarı ödemesi gerekiyor [2][8][13][18][29]. Basit yetersiz bakiye için hapis cezası masadan kalkmış olsa da, idari para cezaları hala uygulanabilir [2][18].
Ancak – ve bu çok önemli – dolandırıcılık veya kötü niyet içeren karşılıksız çekler için cezai sorumluluk kesinlikle devam ediyor [2][8][17]. Bu, karşılayamayacağını bilerek kasten çek düzenlemeyi, geçerli bir neden olmaksızın ödemeyi durdurma talimatı vermeyi, ödemeden kaçınmak için para çekmeyi, çeki kasten yanlış yazmayı veya sahteciliği içerir [2][6][8][17]
[23]. Bu eylemler hala hapis cezasına ve ağır para cezalarına yol açabilir [2][6][23]. Kısıtlı bütçeleri yönetenler için riskleri unutma: yüksek faiz oranları, seyahat yasakları gibi katı yaptırım önlemleriyle birleştiğinde ciddi sorunlar yaratabilir [19][30][36].
Temel Çıkarımlar & En İyi Uygulamalar
Peki, Dubai'nin bankacılık dünyasında nasıl başarılı bir şekilde yol alırsın? Bu, birkaç temel uygulamaya dayanır. Faturalarını ve kredi taksitlerini her zaman zamanında öde – bu, sağlıklı bir AECB kredi skoru oluşturmanın ve sürdürmenin tek en iyi yoludur [4][10]. Kredi raporunu doğruluğu açısından periyodik olarak kontrol etmeyi alışkanlık haline getir [4]. Herhangi bir şeyi imzalamadan önce, CBUAE'nin limitlerini (kredi maksimum maaşın 20 katı, geri ödemeler maksimum maaşın %50'si) göz önünde bulundurarak kredi koşullarını, faiz oranlarını ve ücretleri tam olarak anla [27]. Karşılıksız çeklerden uzak dur; yetersiz bakiye için medeni sonuçlar ile dolandırıcılık veya kötü niyet için potansiyel cezai suçlamalar arasındaki farkı anla [2][8][17]. Ödeme yapmakta zorlanacağını öngörüyorsan, borç verenlerinle erkenden konuş – iletişim fark yaratabilir [1]. İşletme sahipleri için, şirketinin kredi raporunu kontrol etmeyi [25] ve Kara Para Aklamayı Önleme (AML) düzenlemelerine sıkı sıkıya uymayı unutma 
[16]
[35].
Sıkça Sorulan Sorular
Dubai'de iyi bir AECB kredi skoru nedir?
Dubai'de bireysel kredi için asgari maaş nedir?
BAE'de karşılıksız çek hala bir suç mu?
Basit yetersiz bakiye durumlarında, 2022'deki yasal değişikliklerden bu yana karşılıksız çek çoğunlukla medeni bir mesele olarak ele alınır ve mahkemeler aracılığıyla doğrudan icraya olanak tanır [2][8][13][17]. Ancak, kasıtlı olarak değersiz bir çek düzenlemek veya sahtecilik gibi dolandırıcılık veya kötü niyet unsurları içeren karşılıksız çek durumunda, potansiyel hapis cezası ve para cezaları da dahil olmak üzere cezai suçlamalar hala geçerlidir [2][8][17][23].
Ücretsiz Deneyin