Несподівані комісії банку? Ось як зберегти гроші в ОАЕ!
1 травня 2025 р.
Копіювати посилання
Джерела
38
Показати джерела в тексті
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Blog Remitly
Data Worldbank
Www2 Deloitte
Hawksford
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
Intlsecurities
Ти коли-небудь заглядав у свою банківську виписку і помічав несподіване списання? Ти не один. Багато резидентів та експатів в ОАЕ стикаються з вимогами щодо мінімального залишку – поширеною особливістю особистого банкінгу тут
[19]
[22]. Банки, під пильним наглядом Центрального банку ОАЕ (CBUAE), часто вимагають тримати певну суму грошей на твоєму поточному або ощадному рахунку щомісяця[19][22]. Якщо опустишся нижче цього порогу, тобі може загрожувати щомісячна штрафна комісія[19][22]
[24]
[15]. Розуміння цих правил є ключовим для ефективного управління твоїми грошима в Дубаї та по всій території ОАЕ, незалежно від того, чи ти довгостроковий резидент, чи тільки облаштовуєшся
[1]
[11]
[18]
[26]. Цей посібник розповість тобі про типові правила, пов'язані з ними комісії та, що найважливіше, як їх уникнути.
Як працюють правила мінімального залишку в Дубаї
Отже, в чому суть цих мінімальних залишків? Для багатьох стандартних особистих рахунків у Дубаї банки часто встановлюють мінімальний поріг, зазвичай близько 3000 дирхамів ОАЕ
[7]
[10][11]
[13]
[34]
[16][18]
[21]
[35]
[37]
[27]. Зазвичай це не означає, що на рахунку щодня має бути 3000 дирхамів. Більшість банків розраховують це на основі твого середньомісячного залишку (Monthly Average Balance, MAB)
[32][11][21][35]
[36]. Уявляй це як середнє значення залишку на твоєму рахунку на кінець кожного дня протягом усього календарного місяця[32][11][21][35][36]. Деякі банки можуть використовувати мінімальний щоденний залишок, але MAB є більш поширеним і дещо гнучкішим[37][32][11][21].
Знайти точні правила саме для твого рахунку життєво важливо. Не покладайся на чутки! Шукай офіційні документи: Заяву про ключові факти (Key Facts Statement, KFS), Умови та положення (Terms & Conditions, T&Cs) або Тарифний план (Schedule of Charges, SoC)[32][21][37][26]
[31]. У цих документах детально описано мінімальний залишок, як він розраховується, та штрафна комісія[22]. Банки зобов'язані повідомити тебе за 60 днів, якщо вони змінюють ці умови[21]. Якщо ти не дотримуєшся вимоги, комісія зазвичай стягується наступного місяця за недотримання у попередньому місяці[1][32][11][21][35][37][26].
Варіації правил: не всі рахунки однакові
Ось у чому справа: правила мінімального залишку – це не універсальна ситуація. Вони значно відрізняються залежно від банку та типу рахунку, який ти маєш[1][11][18][26]. Наприклад, Emirates NBD (ENBD) може вимагати 3000 дирхамів MAB для стандартного поточного рахунку, але 5000 дирхамів для стандартного ощадного рахунку[16]
[20][21]. Mashreq часто розглядає сукупний середній залишок на твоїх пов'язаних рахунках, зазвичай вимагаючи 3000 дирхамів[10][11][34][35][27]. ADCB може вимагати 5000 дирхамів для свого стандартного ощадного рахунку[1], тоді як DIB часто встановлює його на рівні 3000 дирхамів[7][18]. HSBC зазвичай вимагає 3000 дирхамів для свого рахунку Personal Banking в дирхамах ОАЕ[13], а CBD може просити 5000 дирхамів[26]. CBI Bank може вимагати мінімальний щоденний залишок у 3000 дирхамів[37]. Завжди пам'ятай, це лише приклади – перевір останні KFS або SoC твого банку для отримання офіційних цифр!
Тип рахунку також має величезне значення[16][20][21][1]. Преміальні банківські пакети (наприклад, ENBD Beyond або CBD Elite) часто скасовують ці комісії, але вони очікують, що ти будеш підтримувати значно вищий залишок або загальний баланс відносин (Total Relationship Balance, TRB) на депозитах та інвестиціях[16][20][21][26]. З іншого боку, виключно цифрові банки, такі як Liv., Mashreq Neo, Wio, Zand та YAP, часто мають нижчі або навіть нульові вимоги до мінімального залишку, іноді з певними умовами
[5]
[30]. Liv., наприклад, може скасувати свою комісію, якщо ти підтримуєш 2500 дирхамів, витрачаєш 1000 дирхамів з картки або переказуєш зарплату
[17][36]
[23]
[33]. Wio Bank має багаторівневі плани з різними вимогами до залишку (наприклад, 3000 дирхамів для Standard, 35 000 дирхамів для Plus)
[4][32]
[8]. Спеціалізовані рахунки для студентів або молоді також можуть пропонувати звільнення від комісій[23][33].
Вартість: штрафи за недотримання мінімального залишку
Гаразд, давай поговоримо про удар по твоєму гаманцю, якщо ти не дотримуєшся мінімального залишку. Скільки коштують ці «комісії за зниження залишку»? Вони варіюються, але зазвичай становлять від приблизно 21 дирхама до понад 100 дирхамів на місяць, і ПДВ (наразі 5%) зазвичай додається зверху[21][35][37][24][26]. Наприклад, ENBD може стягувати 26,25 дирхамів[21], Mashreq – близько 21 дирхама (хоча деякі джерела згадують 25 дирхамів + ПДВ, тож перевір!)[35][11], DIB – 26,25 дирхамів
[38], а CBD – значно більше, 105 дирхамів[26]. CBI може стягувати 25 дирхамів плюс ПДВ[37]. Навіть цифрові банки можуть мати комісії, якщо умови не виконані; Wio стягує 25 дирхамів за свій план Standard, якщо не підтримується MAB у 3000 дирхамів[32][8]. Liv. також стягує комісію, якщо його умови звільнення від комісії не виконані[17][36][23][33].
Ці комісії майже завжди стягуються щомісяця[1][32][8][10][11][21][35][37][24][15][26][31]. Хоча приблизно 25 дирхамів можуть здатися невеликою сумою, вона накопичується! Постійне недотримання порогу може коштувати тобі понад 300 дирхамів на рік (наприклад, 26,25 дирхамів x 12 = 315 дирхамів)[21]. Це гроші просто з твоєї кишені, що роз'їдають твої заощадження, особливо болісно, якщо ти наполегливо працюєш, щоб їх накопичити[15]. Це непропорційно впливає на тих, хто має нижчі або нестабільні залишки, потенційно заманюючи їх у цикл, де комісія ще більше ускладнює досягнення мінімуму наступного місяця[15][1]
[3][20][30].
Розумні стратегії уникнення штрафів за мінімальний залишок
Хороші новини? Ти точно можеш уникнути цих набридливих зборів, трохи плануючи
[14]
[25]. Найпоширеніший спосіб уникнути цього – оформити переказ зарплати до твого банку[1]
[9][11][14][18][35][25][26]. Якщо твій роботодавець регулярно зараховує твою зарплату (зазвичай вище певного мінімуму, часто 5000 дирхамів або більше) безпосередньо на твій рахунок, багато банків повністю скасують комісію за мінімальний залишок[1]
[6][9][11][34][18][35][26]. Це часто вимагає переказу через офіційну Систему захисту заробітної плати (Wage Protection System, WPS)[32]
[28]. Це фантастична перевага для найманих працівників, хоча менш корисна для фрилансерів або тих, хто має нерегулярний дохід
[2][9][11][18][21][35].
Якщо переказ зарплати не є варіантом, найпростіший підхід – просто підтримувати необхідний залишок[14][25]. Це означає стежити за своїм рахунком і забезпечувати, щоб твій середньомісячний залишок залишався вищим за поріг банку (наприклад, 3000 або 5000 дирхамів)[14][25]. Налаштування регулярних переказів на ощадний рахунок може допомогти автоматизувати це[32][11][21]. Для деяких рахунків, особливо преміальних, підтримання високого загального балансу відносин (TRB) на ощадних рахунках, депозитах та інвестиціях також може забезпечити скасування комісії[1][32][26]. Нарешті, обирай свій рахунок з розумом! Вибір рахунків, спеціально розроблених як рахунки з низьким або нульовим залишком, часто є найпростішим шляхом[2][3][14][15][25]. Деякі рахунки також скасовують комісії, якщо ти виконуєш інші умови, наприклад, витрачаєш певну суму з дебетової картки (як правило Liv. щодо витрат у 1000 дирхамів) або маєш кредити чи кредитні картки в банку[17][36][23][26]. Однак не розраховуй на переговори щодо скасування комісій для стандартних рахунків; зазвичай йдеться про відповідність встановленим критеріям[25].
Пошук рахунків з низьким або нульовим мінімальним залишком
На щастя, банки розуміють, що не кожен хоче або потребує тримати тисячі «замороженими» лише для того, щоб уникнути комісій. Зростає попит, особливо з боку експатів, студентів та фрилансерів, на рахунки без вимоги до мінімального залишку[2][3][5][15]. Багато банків тепер пропонують такі варіанти. Шукай рахунки, які спеціально рекламуються як «з нульовим залишком»[2][3]. Прикладами є FAB iSave Account[3]
[29], CBD eSaver Account[2][3], HSBC E-Saver Account[2][3] та ADIB Smart Banking Account[3]. RAKBANK співпрацює з YAP для створення цифрової платформи з нульовим залишком, а також пропонує власний рахунок Fast Saver[3][30].
Цифрові гравці також сильні в цій сфері. Рахунок Liv. від Emirates NBD популярний завдяки численним варіантам скасування комісії[17][36][23][33]. Рахунок Salary Account від Mashreq Neo скасовує мінімальний залишок, якщо виконані умови щодо зарплати[9][11]. Новіші цифрові банки, такі як Wio Bank та Zand Bank, часто позиціонують себе як альтернативи з низькими комісіями, хоча перевір їхні конкретні вимоги до планів – Wio Personal Standard все ще потребує 3000 дирхамів MAB[5][30][31][4][32][8]. Bank of Baroda пропонує ощадний рахунок WPS Savings Account з нульовим залишком для працівників, які отримують зарплату через WPS[28], а Sharjah Islamic Bank (SIB) має цифровий рахунок Digital Account без мінімального залишку[30]. Навіть деякі бізнес-рахунки тепер пропонують варіанти з нульовим залишком, хоча часто з фіксованою щомісячною платою (наприклад, NeoBiz Lite, Wio Business Essential, RAK Starter, ADCB Smart Start)
[12]. Основні вимоги зазвичай включають проживання в ОАЕ (з Emirates ID/візою) та вік 18+[1][2][3][11][13][34][28][30]. Онлайн-заявка через додаток або веб-сайт є поширеною практикою[3][8][18][29][30].
Рахунки з нульовим залишком: плюси та мінуси
Вибір рахунку з нульовим залишком звучить як очевидне рішення, чи не так? Здебільшого так, але є компроміси, які варто врахувати[2][5]. Найбільший плюс – це свобода від штрафних комісій, що забезпечує спокій та робить банкінг доступнішим, особливо якщо твій дохід коливається або ти тільки починаєш[2][5]. Ці рахунки пропонують гнучкість, дозволяючи тобі використовувати весь свій баланс, не турбуючись про зниження нижче порогу[2]. Багато з них є цифровими, що означає легке онлайн-відкриття та управління через додатки[2][5][30]. Деякі навіть пропонують пристойні відсоткові ставки або винагороди, як-от FAB iSave[2][3][29].
Однак можуть бути й недоліки. Деякі базові ощадні рахунки з нульовим залишком можуть не мати таких функцій, як чекова книжка або навіть дебетова картка (прикладом є HSBC E-Saver), що обмежує доступ до твоїх грошей або їх використання[3]. Хоча ти економиш на комісії за мінімальний залишок, пам'ятай про інші потенційні комісії за транзакції (наприклад, міжнародні перекази або використання банкоматів інших банків), які все ще можуть застосовуватися[4][7][10][36]. Відсоткові ставки на найпростіших версіях можуть бути мінімальними[2]. Виключно цифрові рахунки означають відсутність доступу до фізичних відділень, що може стати проблемою для вирішення складних питань або операцій з великими сумами готівки[5]. І пам'ятай, деякі бізнес-рахунки з «нульовим залишком» натомість стягують фіксовану щомісячну плату[12]. Завжди читай дрібний шрифт – перевір Заяву про ключові факти (KFS) та Тарифний план (SoC), перш ніж погоджуватися[2][21][22][37].
Спробуйте безкоштовно