Як зміниться твій банкінг у Дубаї: цифрові інновації та майбутнє
1 травня 2025 р.
Копіювати посилання
Джерела
31
Показати джерела в тексті
Centralbank
Documents1 Worldbank
Elibrary Imf
Wearehubpay
Centralbank
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Gulfbusiness
U
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Indusind
Elibrary Imf
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Cms
Expatica
Wam
Фінансова сцена Дубая розвивається швидко, дуже швидко. Якщо ти користуєшся банківськими послугами тут, незалежно від того, чи ти резидент, експат, чи просто гість, ти помітиш, що все змінюється 
[14]
[16]
[10]. Персональний банкінг в ОАЕ — це вже не лише про відділення та касирів; його трансформують потужні сили, такі як технології, нові правила та те, що насправді потрібно таким клієнтам, як ти 
[1]
[5][14][10]. Йдеться про значний цифровий зсув, круті штуки на кшталт штучного інтелекту, що робить усе розумнішим, появу гнучких FinTech-компаній, нову концепцію Open Banking, що все об'єднує, потенційно революційний \"Digital Dirham\" та регуляції, які намагаються забезпечити безпеку всього цього. Давай розберемо ключові тренди, що формуватимуть те, як ти будеш управляти своїми грошима в Дубаї на шляху до 2025 року та далі.\n\n# Цифрова хвиля: трансформація та FinTech\n\nЧесно кажучи, цифровізація — це не просто один із трендів; це головний тренд, що рухає все в банківській сфері ОАЕ прямо зараз [1][16]
[18]. Банки вкладають величезні кошти в удосконалення своїх онлайн- та мобільних платформ, а це означає, що ти можеш робити майже все, будь-коли, будь-де, не заходячи до відділення 
[3][18]. Уяви собі відкриття рахунків онлайн — це стає нормою, заощаджуючи всім час та клопоти [18]. Цей цифровий поштовх є ключовою частиною бачення Центрального банку ОАЕ (CBUAE) щодо сучасної фінансової системи [1].\n\nШтучний інтелект (AI) також виходить на передній план. Ти колись спілкувався з корисним ботом онлайн? Це AI 
[30][18]
[23]. Банки використовують його не лише для підтримки; AI допомагає персоналізувати пропозиції саме для тебе, виявляє потенційне шахрайство швидше, ніж люди, і навіть допомагає банкам точніше оцінювати кредитні ризики [30][18][23]. Деякі рекомендації навіть наполягають на використанні AI для моніторингу транзакцій, особливо для нових гравців FinTech 
[22]. Головна ідея? Гіперперсоналізація — використання AI, щоб краще тебе розуміти та пропонувати саме те, що тобі потрібно, саме тоді, коли це потрібно [23].\n\nА ще є FinTech — динамічний світ стартапів у сфері фінансових технологій. Він просто бумить в ОАЕ [16]. Ти бачиш, як з'являються виключно цифрові банки, наприклад Mashreq Neo, що пропонують круті мобільні додатки [16]. Традиційні банки теж не сидять склавши руки; вони об'єднуються з FinTech-компаніями, як-от Bank Alfalah, що інвестує в Jingle Pay для покращення транскордонних платежів 
[13][18]. Ця екосистема приносить нам класні нові послуги, такі як легкі платежі через додатки, P2P-кредитування, автоматизовані інвестиційні поради (robo-advisory) та кращі способи надсилати гроші додому [13]. CBUAE активно заохочує це, маючи на меті залучити сотні глобальних FinTech-фірм [1]. Крім того, ініціативи на кшталт 'Aani' для миттєвих платежів та 'Jaywan' для внутрішніх карток модернізують способи оплати, рухаючи нас до більш ефективного, безготівкового майбутнього, поряд з такими інструментами, як платформа Digital KYC [1]
[20].\n\n# Open Banking: нова ера фінансової взаємодії\n\nГотуйся до чогось, що називається Open Finance — звучить технічно, але ідея проста: безпечний обмін твоїми фінансовими даними (звісно, лише з твого дозволу!) між твоїм банком та іншими ліцензованими компаніями, відомими як сторонні постачальники послуг (TPPs) 
[4]
[6]
[8]
[28]
[12]. CBUAE офіційно запровадив це своїм Регламентом про Open Finance, що є ключовою частиною його великого плану трансформації фінансової інфраструктури ОАЕ під назвою FIT Programme [1][6]. Чому це важливо для тебе? Це розроблено, щоб дати тобі більше контролю над власною фінансовою інформацією та зробити все прозорішим [8].\n\nОсновні цілі — стимулювати інновації та посилити конкуренцію [6][8][12]. Уяви собі додатки, які можуть показувати всі твої рахунки з різних банків в одному місці, пропонувати індивідуальні фінансові поради на основі повної картини твоїх фінансів або робити платежі плавнішими — саме такі послуги уможливлює Open Finance [6][8][12]. Зрештою, це має призвести до кращого клієнтського досвіду, можливо, навіть до вигідніших пропозицій на продукти та послуги, оскільки банки будуть конкурувати інтенсивніше [8][12]. Щоб це відбувалося безпечно, CBUAE встановив правила, що включають Trust Framework, центральний API Hub (уяви собі безпечні цифрові шлюзи) та суворі стандарти щодо обміну та захисту даних [4][6][12]. ОАЕ навіть розглядають можливість підключення своєї системи до глобальної мережі [1].\n\n# Блокчейн та цифровий дирхам: переосмислення цінності\n\nТехнологія блокчейн створює хвилі, і не лише для криптовалют. Банки досліджують її, щоб зробити такі речі, як торгове фінансування та міжнародні грошові перекази, безпечнішими та ефективнішими [18][30]. Вона пропонує спосіб запису транзакцій, який є одночасно прозорим та захищеним від підробки [30]. Але справді велика новина — це робота CBUAE над \"Digital Dirham\" — власною цифровою валютою центрального банку, або CBDC 
[2]
[26]. Це не просто концепція; вона активно розробляється для використання як банками (оптовий ринок), так і широкою громадськістю (роздрібний ринок) [2][26].\n\nОтже, який план? Запуск роздрібної версії заплановано на кінець 2025 року, з метою повної інтеграції у фінансову систему до 2026 року в рамках FIT Programme [1][2]
[11]
[15]
[21]. Вона створюється на базі технології блокчейн у партнерстві з такими компаніями, як G42 Cloud та R3, і буде поставлятися з безпечним \"Digital Dirham Wallet\" [2][11][15][21][26]. CBUAE має великі цілі щодо цього: вирішення проблем з транскордонними платежами (що дуже важливо для ОАЕ), стимулювання місцевих платіжних інновацій, залучення більшої кількості людей до офіційної фінансової системи, прискорення та підвищення безпеки платежів, скорочення витрат, сприяння переходу від готівки та навіть зміцнення загальної стабільності фінансової системи [1][2][11][15][21][26]. Передбачається, що це буде офіційний законний платіжний засіб, такий самий, як готівка у твоїй кишені [2][11][21]. Такі функції, як токенізація (що може відкрити нові способи доступу до коштів) та смарт-контракти (автоматизація складних угод), є частиною пакету [11][15][21].\n\nВраховуючи велику кількість експатів в ОАЕ, полегшення міжнародних платежів є головним рушієм [1]. CBUAE вже є частиною Project mBridge, співпрацюючи з Китаєм, Гонконгом, Таїландом та Саудівською Аравією над спільною платформою для транскордонних платежів CBDC [1][23]. Раніше цього року вони навіть успішно відправили 50 мільйонів дирхамів ОАЕ до Китаю за допомогою \"Digital Dirham\" через mBridge [1][2][11]. Це базується на попередній роботі з Саудівською Аравією над Project Aber [2][23][26]. Приймаючи це цифрове майбутнє, ОАЕ також встановлюють правила для криптоактивів. CBUAE схвалив ліцензування стейблкоїнів, а регулятори, такі як VARA в Дубаї, а також ті, що діють у вільних фінансових зонах ADGM та DIFC, мають нормативні бази для компаній, що працюють з віртуальними активами (VASPs) [1][22]
[25]. Ці VASPs стикаються з суворими правилами, особливо щодо запобігання відмиванню грошей, що вимагають таких речей, як перевірка особистості клієнта (KYC) та моніторинг транзакцій [22][25].\n\n# Регуляторний ландшафт, що розвивається: довіра та стабільність\n\nЗ усіма цими інноваціями потрібні сильні правила, щоб усе залишалося стабільним та надійним, чи не так? Саме на цьому зосереджені регулятори [5][30]. Боротьба з фінансовими злочинами, такими як відмивання грошей (AML) та фінансування тероризму (CFT), є надзвичайно пріоритетним завданням [22]
[24]. ОАЕ посилили свої закони та створили спеціальні департаменти, в тому числі в рамках CBUAE, для нагляду за цим 
[31][22][24]
[27]. Ці зусилля дали результат, коли в лютому 2024 року ОАЕ виключили з 'Grey List' міжнародної Групи з розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей (FATF) [22][10]. Зараз, до 2027 року, увага зосереджена на боротьбі з ризиками кіберзлочинності, проблемами в цифрових платежах та відмиванням грошей на основі торгівлі [22]. Посилені заходи контролю спеціально спрямовані на платіжних процесорів, цифрові банки та постачальників віртуальних активів [22][25].\n\nЗахист споживачів — ще один наріжний камінь [5]
[17]. Ти чув про 'Sanadak'? Запущений у березні 2024 року, це перший незалежний підрозділ омбудсмена в ОАЕ, спеціально для фінансових та страхових скарг 
[9]
[29]
[19]. Sanadak, яким повністю керують громадяни ОАЕ, пропонує справедливий та ефективний спосіб вирішення проблем з банками чи страховиками без звернення до суду [9][29][19]. Ти можеш легко подати скаргу через його вебсайт або додаток, що дає споживачам потужний новий голос та підвищує довіру [9][29]. Це частина ширших зусиль CBUAE щодо підвищення фінансової обізнаності та забезпечення доступу до фінансових послуг для всіх [17].\n\nЗвісно, з більшою цифровою активністю та обміном даними через такі речі, як Open Finance, збереження твоїх даних приватними та безпечними є критично важливим [4][16]. Регуляції вимагають суворих стандартів безпеки та заходів захисту даних [4]. Регулятори також постійно оновлюють правила для належного нагляду за цифровими банками, FinTech-компаніями, AI та блокчейном, керуючи новими ризиками в міру їх виникнення [16][22]. І не забуваймо про сталий розвиток — банки все більше зосереджуються на «зеленому фінансуванні», фінансуючи проєкти з відновлюваної енергетики, частково завдяки меті CBUAE сприяти залученню 1 трильйона дирхамів ОАЕ в стале фінансування до 2030 року [14][10]. Ризики зміни клімату навіть стають частиною того, як контролюються банки [10].\n\n# Що це означає для тебе: майбутній клієнтський досвід\n\nОтже, що вся ця технологія та регулювання означають для твого повсякденного банкінгу? Коротко кажучи, очікуй, що банкінг стане ще більш цифровим, більш адаптованим до тебе та більш взаємопов'язаним [14][10][23]. Велика перевага для клієнтів — це зручність: доступ до послуг 24/7 з будь-якого місця, відкриття рахунків онлайн та швидша підтримка [3][18]. Ти, ймовірно, побачиш більше варіантів вибору завдяки FinTech-компаніям, що пропонують нові продукти, та Open Banking, що потенційно стимулює конкуренцію, яка може призвести до кращих тарифів або послуг [8][12][13].\n\nОднак цей цифровий зсув також означає, що тобі потрібно бути особливо обережним щодо безпеки. Захист від онлайн-шахрайства та афер стає ще важливішим 
[7]. Загалом, майбутнє вказує на банкінг, який плавно інтегрується у твоє життя, працює на основі даних та технологій, і все це відбувається в рамках, розроблених для надійності та безпеки [14][10][23]. Це захопливий час для банківської справи в Дубаї, що приносить як можливості, так і потребу в трохи більшій цифровій грамотності від усіх нас [7][10].
Спробуйте безкоштовно