Банки Дубая: Обираємо Між Шаріатом і Класикою – Ваш Вибір
1 травня 2025 р.
Копіювати посилання
Джерела
47
Показати джерела в тексті
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Scispace
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
Journal Uitm Edu
Дубайська динамічна фінансова сцена пропонує захопливий вибір: чи варто тобі користуватися традиційними банківськими послугами, чи обрати ісламський банкінг? Це поширене питання для новачків і навіть для тих, хто давно мешкає в місті, орієнтуючись у динамічному банківському секторі
[47]. Ти маєш дві основні системи, що працюють пліч-о-пліч: знайома традиційна модель, заснована на відсотках, та ісламський підхід, що відповідає нормам Шаріату
[42]
[33]. Обидві системи контролюються Центральним Банком ОАЕ (CBUAE), що забезпечує надійне регулювання
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]. Ця стаття розглядає ключові відмінності, досліджуючи принципи, продукти та основних гравців, які формують унікальний банківський ландшафт Дубая, допомагаючи тобі зрозуміти, який шлях може бути правильним саме для тебе
[5][42].
Основа: Відповідність Шаріату в ісламському банкінгу
Отже, що робить ісламський банкінг особливим? Все зводиться до Шаріату, ісламського права, що походить зі Священного Корану та Сунни (вчення та практики Пророка Мухаммада, мир йому та благословення Аллаха)[3]. Це не просто ярлик; це фундаментально формує кожну транзакцію та продукт[3][7]
[10]
[13]
[17]. Декілька основних принципів є непорушними.
Насамперед, це Заборона Ріба (Відсотків)
[6][7][10][17]. Це найголовніше. Ріба по суті означає нарахування або отримання фіксованого, заздалегідь визначеного доходу за користування грошима – те, що традиційний банкінг називає відсотками[6][7][10][17]. Іслам розглядає це як потенційно експлуататорське, що створює несправедливу перевагу для кредитора[17]
[44]. Відповідно, ісламські банки не нараховують відсотки за фінансування та не виплачують відсотки за депозитами[7]
[28][44]. Натомість вони структурують угоди навколо розподілу прибутків та збитків, торгівлі активами, лізингу або стягнення плати за послуги
[1]
[16]
[23]
[24]. Гроші, які вони заробляють, повинні надходити від дозволеної діяльності, а не просто від позичання грошей[6].
Далі йде Заборона Гарар (Надмірної Невизначеності)[7][10][23][24]. Шаріат вимагає чіткості та прозорості в договорах для запобігання суперечкам[6][10][17]
[26]
[35]. Гарар означає значну двозначність або ризик щодо умов, предмета або результату угоди[6][10][17][26][35]. Уяви собі це як спробу продати рибу, яку ти ще не зловив – це занадто невизначено[26][35]. Цей принцип означає, що повне розкриття інформації є важливим, і він виключає багато складних фінансових деривативів та традиційних страхових продуктів, де виплата є невизначеною[17]
[25][26][35].
Потім є Заборона Майсір (Азартних Ігор/Спекуляцій)[6][17][35]. Тісно пов'язаний з Гарар, Майсір конкретно забороняє набуття багатства через азартні ігри або чисту удачу, без докладання продуктивних зусиль[6][17][35]. Фінансові операції, що нагадують азартні ігри, де виграш однієї особи безпосередньо пов'язаний із програшем іншої на основі випадку, заборонені[6][17][25].
Ісламські банки також дотримуються Заборони інвестицій у Харам (Заборонену) діяльність[6][17][23][24]. Вони не можуть фінансувати або інвестувати в бізнеси, пов'язані з галузями, що вважаються незаконними згідно з Шаріатом[6][17][23][24]. Це включає алкоголь, свинину, традиційне фінансування на основі відсотків, азартні ігри, тютюн, зброю та певні види розваг[6]
[15][17][28][44]. Акцент твердо робиться на етичних та соціально корисних секторах[10]
[20].
Два допоміжні принципи також є ключовими. Транзакції, Забезпечені Активами, означають, що фінансування повинно бути пов'язане з реальною економічною діяльністю та матеріальними активами[6][10][15][42]. Гроші розглядаються як засіб обміну, а не як щось, з чого можна отримувати прибуток безпосередньо[10][33]. Фінансування зазвичай включає фактичний продаж, лізинг або спільне володіння ідентифікованими активами[6][10][13][42]. Розподіл Ризиків є ще одним наріжним каменем, що контрастує з традиційним банкінгом, де ризик часто повністю перекладається на позичальника[1][3][6][7][10]. Ісламське фінансування сприяє розподілу ризиків та винагород через такі структури, як Мудараба (розподіл прибутку) та Мушарака (партнерство), сприяючи партнерству, а не просто динаміці кредитор-позичальник[1][3][42][20].
Забезпечення належного виконання всього цього передбачає наявність Шаріатських Наглядових Рад (SSBs) у кожному банку, що складаються з ісламських вчених, які перевіряють усе[3][7][14][42][44]. В ОАЕ Вища Шаріатська Рада (HSA) при CBUAE встановлює загальні стандарти, додаючи ще один рівень доброчесності
[2][3][4][14]. Нещодавні регуляції навіть посилили внутрішню Функцію Відповідності Шаріату (SCF) в цих установах[2][4].
Операції та продукти: Пряме порівняння
Гаразд, принципи – це одне, але як це перетворюється на реальні банківські продукти, якими ти користуєшся щодня? Давай порівняємо ісламські та традиційні пропозиції пліч-о-пліч.
Рахунки:
Щодо Поточних Рахунків, обидві системи пропонують схожі функції, такі як чекові книжки та дебетові картки, і зазвичай жодна з них не виплачує прибуток або відсотки
[8][16]. Однак базова структура відрізняється. Традиційні рахунки створюють відносини боржника-кредитора[8][16]. Ісламські поточні рахунки часто використовують Кард Хасан (доброчинна позика, де банк гарантує основну суму, але не виплачує прибуток) або Вадіа (зберігання), забезпечуючи використання коштів лише у відповідності до Шаріату[16]
[37].
Справжня різниця виявляється з Ощадними Рахунками. Традиційні ощадні рахунки прості: ти вносиш гроші, банк розглядає їх як позику і виплачує тобі фіксовану відсоткову ставку[5][8][42]. Ісламські ощадні рахунки, однак, зазвичай працюють на принципах Мудараба (розподіл прибутку) або Вакала (агентська угода)[3][5][16]
[27]. З Мудараба, ти надаєш капітал, банк інвестує його в схвалені Шаріатом проекти, і ви ділите будь-який прибуток відповідно до попередньо узгодженого співвідношення[16][27]. Якщо є збиток (не через недбалість банку), його несе вкладник[33]. Це означає, що твій дохід є змінним, залежно від того, наскільки успішними є інвестиції банку, а не фіксованою ставкою[5][8]. Вакала передбачає, що банк діє як твій агент для інвестування коштів з очікуваним прибутком, часто за комісію[3].
Фінансування (Позики):
•
Мурабаха (Продаж із націнкою): Дуже поширений для фінансування активів, таких як автомобілі або товари[6][13][16]
[22]
[38]. Ось як це працює: банк купує актив, який ти хочеш, а потім продає його тобі за підвищеною ціною (вартість плюс узгоджена маржа прибутку)[6][16][22][38]. Ти повертаєш цю загальну суму частинами
[21][38]. Важливо, що банк короткочасно володіє активом, беручи на себе ризик власності перед продажем[22][38].
•
Іджара (Лізинг): Часто використовується для фінансування житла, транспортних засобів або обладнання[6][13][16][22]. Банк купує актив і здає його тобі в оренду за узгоджені орендні платежі протягом встановленого періоду[6][16][17][38]. Популярним варіантом є Іджара ва Іктіна (лізинг із правом викупу), де право власності переходить до тебе наприкінці терміну лізингу, часто з останнім платежем[16][17]. Орендні платежі зазвичай починаються тільки після того, як ти отримаєш актив[42].
•
Мушарака (Партнерство): Використовується для різних потреб, включаючи фінансування житла через Зменшувану Мушараку[1][16][22][38]. І ти, і банк вкладаєте капітал для купівлі активу або фінансування проекту[22][38]. Прибутки діляться відповідно до узгодженого співвідношення, тоді як збитки діляться пропорційно до вкладеного капіталу[22][38]. У Зменшуваній Мушараці для житла ти поступово викуповуєш частку банку у власності через платежі, які покривають як оренду (за користування часткою банку), так і погашення капіталу[38].
Кредитні Картки:
•
Таваррук (Товарна Мурабаха): Більш складна структура, що включає торгівлю товарами для забезпечення ліквідності
[12]
[41]. По суті, банк купує товар, продає його тобі з відстрочкою платежу (з націнкою), а ти негайно продаєш його за готівку (часто за сприяння банку)[12][41]. Потім ти повертаєш банку суму з націнкою[12][41].
Інвестиції:
Традиційні Інвестиції пропонують широкий спектр: облігації, акції будь-яких компаній, взаємні фонди, деривативи тощо, зосереджуючись переважно на фінансовій віддачі[42].
Пошук варіантів ісламського банкінгу в Дубаї
Основні Повноцінні Ісламські Банки, які ти побачиш активно працюючими в Дубаї, включають:
Крім того, багато великих традиційних банків мають **
Спробуйте безкоштовно