Чеки, борги та закон: що змінилося для вас в ОАЕ
9 травня 2025 р.
Копіювати посилання
Джерела
23
Показати джерела в тексті
Орієнтування у фінансовому ландшафті Об'єднаних Арабських Еміратів вимагає бути в курсі подій, особливо з огляду на нещодавні значні зміни в законодавстві щодо боргів та неоплачених чеків. Розуміння ваших зобов'язань та потенційних наслідків є надзвичайно важливим, незалежно від того, чи ви є резидентом, власником бізнесу, чи розглядаєте можливість переїзду до ОАЕ. Значна реформа, Федеральний Декрет-Закон № 14 від 2020 року, особливо змінила порядок роботи з неоплаченими чеками 
[2]
[5]
[6]
[11]. Ця стаття розглядає, що вам потрібно знати про невиконання боргових зобов'язань, оновлений процес для неоплачених чеків, ситуації, коли кримінальні звинувачення все ще застосовуються, та практичний вплив цих змін.
Розуміння невиконання боргових зобов'язань в ОАЕ
Прострочення фінансових зобов'язань в ОАЕ запускає специфічний юридичний процес, який переважно регулюється Законом ОАЕ про цивільні правочини та Законом про комерційні правочини 
[1]
[21]. Ці закони визначають права та обов'язки як кредиторів, так і боржників [1][21]. Хоча проста неспроможність платити зазвичай є цивільною справою, навмисне невиконання зобов'язань або надання неправдивої інформації може призвести до кримінальних звинувачень згідно з Федеральним Декретом-Законом № 31 від 2021 року [1][21].
Процес стягнення боргу зазвичай починається зі спроб мирного врегулювання, до якого кредиторів заохочують вдаватися в першу чергу [1]. Якщо переговори не вдаються, зазвичай надсилається офіційний лист-вимога або юридичне повідомлення з вимогою сплати до певного терміну [1]
[17]. Якщо борг залишається несплаченим, кредитор має право подати цивільний позов до суду [1][2][17]. Тут він повинен надати докази боргу, а боржник має право оскаржити вимогу 
[3]. Для більш очевидних боргових вимог кредитори можуть використовувати прискорену процедуру «наказу про платіж», щоб отримати судове рішення без повного судового розгляду [17].
Якщо суд виносить рішення на користь кредитора, винесене рішення дозволяє розпочати виконавче провадження. Це може призвести до серйозних наслідків, включаючи юридичне зобов'язання погасити борг. Суди можуть наказати конфіскацію активів або заморожування банківських рахунків та майна для погашення боргу [2]
[23][21]. Особливо дієвим заходом є Заборона на виїзд (Mamnoo' min Al Safar), судове розпорядження, що забороняє боржнику залишати ОАЕ доки борг не буде врегульовано або погашено. Крім того, невиконання зобов'язань значно шкодить вашому кредитному рейтингу в Al Etihad Credit Bureau (AECB), ускладнюючи отримання кредитів у майбутньому 
[4]
[13]. Хоча існують механізми захисту боржників, такі як правила справедливої практики стягнення та право на оскарження [3]
[19], наслідки невиконання зобов'язань є серйозними. Закон про неплатоспроможність також пропонує рамки для компаній, що опинилися у скрутному становищі [3][17].
Неоплачені чеки: Старий закон проти Нового
Тривалий час видача неоплаченого чека в ОАЕ вважалася серйозним кримінальним правопорушенням згідно з Кримінальним кодексом, що потенційно могло призвести до ув'язнення [2][5]
[7][11]. Це було особливо важливо, враховуючи, наскільки поширеним було використання чеків для орендних платежів та ділових операцій [5][6]
[15]. Однак правове поле зазнало значної трансформації з Федеральним Декретом-Законом № 14 від 2020 року, який вніс зміни до Закону про комерційні правочини та набув чинності 2 січня 2022 року [2][5][6][11].
Найважливішою зміною, запровадженою цим законом, є часткова декриміналізація неоплачених чеків, зокрема тих, що повертаються через недостатність коштів (NSF) [2][5][6][7]
[10][11]. Що це означає? По суті, для більшості простих випадків NSF, неоплачений чек більше не є злочином, що карається позбавленням волі [2][5][6][11]
[12]. Питання тепер переважно розглядається як цивільна справа, зосереджуючись на стягненні боргу, а не на кримінальному покаранні [2][6][7][10].
Однак декриміналізація не означає відсутність наслідків. Хоча ув'язнення за прості випадки NSF скасовано, влада все ще може накладати адміністративні штрафи [2]. Ці штрафи диференціюються залежно від суми чека; наприклад, 2000 дирхамів ОАЕ за чеки на суму до 50 000 дирхамів, і до 10 000 дирхамів за чеки на суму від 100 000 до 200 000 дирхамів [2][11]. Ця зміна має на меті зменшити навантаження на кримінальні суди, водночас зберігаючи фінансову відповідальність фізичних осіб.
Як тепер обробляються неоплачені чеки: Примусове виконання
Отже, якщо це більше не є переважно кримінальним питанням, як власник чека може повернути свої гроші? Новий закон запровадив потужний механізм: сам неоплачений чек разом із банківською випискою, що підтверджує неплатіж, тепер вважається виконавчим документом згідно зі статтею 635 bis [7][10]
[18]
[20][23]. Вважайте, що він має силу, подібну до негайного судового рішення.
Це кардинально змінює ситуацію для бенефіціара (особи, якій заборгували гроші). Замість необхідності подавати тривалий цивільний позов для доведення боргу, вони можуть звернутися з неоплаченим чеком та банківським підтвердженням безпосередньо до виконавчого суду для примусового стягнення платежу [7][10][11][20]. Це робить процес стягнення значно швидшим та прямішим [10][20]. Ще одна ключова зміна – це зобов'язання банку: якщо на рахунку є певні кошти, але їх недостатньо для покриття повної суми, банк повинен виплатити цю часткову суму власнику, якщо тільки власник не відмовиться від неї [2][6][7][11][18]. Потім банк надає довідку про залишок несплаченої суми, яка також може бути використана для примусового стягнення [6]. Процес для власника чека включає повідомлення емітента, отримання необхідних документів з банку, а потім звернення до виконавчого суду [2][7][18][20].
Коли неоплачений чек ВСЕ ЩЕ є злочином
Надзвичайно важливо розуміти, що декриміналізація неоплачених чеків не є повною. Закон проводить чітку межу між простою недостатністю коштів та діями, що включають шахрайство або недобросовісність [2][6][10]. У випадках, що демонструють нечесність або намір ввести в оману, неоплачений чек залишається кримінальним правопорушенням з потенційно серйозними покараннями, включаючи позбавлення волі та значні штрафи [2][5][6]
[16].
Які дії все ще підпадають під кримінальне законодавство? Приклади включають:
Коротка примітка про пов'язані фінансові злочини
Окрім неоплачених чеків та невиконання боргових зобов'язань, ОАЕ підтримують дуже суворе регуляторне середовище для боротьби з більш широкими фінансовими злочинами 
[22]. Ця прихильність є надзвичайно важливою для підтримки цілісності її фінансової системи та репутації як глобального ділового центру [22]. Ключові рамки включають надійні нормативні акти щодо протидії відмиванню грошей (AML) та фінансуванню тероризму (CFT), переважно згідно з Федеральним Декретом-Законом № 20 від 2018 року та пов'язаними з ним правилами 
[8]
[9]
[14]. Фінансові установи та деякі інші підприємства зобов'язані впроваджувати суворі програми дотримання вимог (комплаєнс) [22]. Крім того, різні форми фінансового шахрайства розглядаються згідно із законами, такими як Кримінальний кодекс ОАЕ, що передбачають значні покарання за шахрайські дії, спрямовані на незаконне фінансове збагачення [2][5][6].
Що ці зміни означають для вас
Розуміння того, як ці закони застосовуються до вашої конкретної ситуації, є ключовим. Розглянемо детальніше:
•
Для нових експатів/резидентів: Будьте дуже уважні до наслідків заборгованості з самого початку, особливо щодо можливості заборони на виїзд, яка не дозволить вам покинути ОАЕ [19]. Хоча прості неоплачені чеки тепер є цивільними справами, фінансові штрафи та швидке примусове стягнення є серйозними [2][6][10]. Пам'ятайте, будь-який натяк на недобросовісність, наприклад, видача чека, знаючи про недостатність коштів, або розпорядження про зупинку платежу без поважної причини, все ще може призвести до кримінальних звинувачень [5][16]. Відповідальне запозичення та ретельне управління чеками є надзвичайно важливими.
•
Для довгострокових резидентів: Усвідомте перехід до швидшого цивільного примусового стягнення за неоплаченими чеками завдяки їхньому статусу виконавчих документів [10]. Будьте в курсі конкретних дій, пов'язаних з чеками, які залишаються кримінальними правопорушеннями, що включають шахрайство або недобросовісність [6][10]. Якщо ви передбачаєте фінансові труднощі, проактивне спілкування з кредиторами важливіше, ніж будь-коли.
•
Для бізнес-професіоналів: Виконавчий статус неоплачених чеків означає швидший ризик примусового стягнення з боку бенефіціарів, що впливає на управління грошовими потоками [10][20]. Суворе дотримання нормативів AML/CFT є обов'язковим для відповідних підприємств, вимагаючи надійних внутрішніх контролів та звітності [9][22]. Пам'ятайте про потенційні зобов'язання, пов'язані з чеками, виданими недобросовісно, навіть якщо основна відповідальність за прості випадки NSF часто лягає на компанію [15].
•
Для осіб, які свідомо ставляться до бюджету: Потенціал для суворих заходів примусового стягнення, таких як заборона на виїзд та арешт активів, робить накопичення боргу особливо ризикованим [2][23]. Навіть якщо неоплачений чек через недостатність коштів зазвичай більше не є кримінальним злочином, це все одно призводить до фінансових штрафів і дозволяє власнику чека швидко звернутися до суду для прямого примусового стягнення [2][10]. Дотримання суворої фінансової дисципліни є першочерговим.
Ключові висновки та найкращі практики
Нещодавні зміни до законів ОАЕ щодо боргів та неоплачених чеків становлять значний зсув, зокрема, часткова декриміналізація неоплачених чеків через недостатність коштів та перехід до швидшого цивільного примусового стягнення через виконавчі документи [2][6][7][10]. Однак наслідки невиконання боргових зобов'язань залишаються серйозними, включаючи можливі заборони на виїзд та арешт активів [2][23]. Важливо, що кримінальна відповідальність зберігається за будь-які дії, пов'язані з чеками, що включають шахрайство або недобросовісність [2][5][6][16].
Ось як відповідально орієнтуватися в цьому ландшафті:
•
Ретельно керуйте своїми фінансами, щоб уникнути боргів [1].
•
Якщо ви стикаєтеся з труднощами при оплаті, проактивно спілкуйтеся зі своїми кредиторами для вивчення можливих рішень [1].
Розуміючи ці закони та ретельно керуючи своїми фінансовими зобов'язаннями, ви зможете впевненіше орієнтуватися у фінансовій системі ОАЕ.
Спробуйте безкоштовно