Дубайські фінанси: повний глосарій для експатів в ОАЕ
1 травня 2025 р.
Копіювати посилання
Джерела
29
Показати джерела в тексті
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Wam
Bankfab
Орієнтування в банківській системі Дубая для експата або нового резидента іноді може здаватися вивченням нової мови. Ти зіткнешся з поєднанням стандартних міжнародних банківських практик, унікальних концепцій, що ґрунтуються на ісламських фінансах, та специфічних місцевих нормативних актів. Чесно кажучи, спочатку це може трохи спантеличувати! Цей глосарій створений, щоб розібратися в жаргоні та демістифікувати основні банківські терміни Дубая, з якими ти, ймовірно, зіткнешся. Розуміння цієї фінансової лексики додасть тобі впевненості для ефективного управління своїми грошима, прийняття обґрунтованих рішень та забезпечення відповідності всім необхідним вимогам в ОАЕ. Ми розглянемо поширені терміни, що стосуються рахунків та кредитів, основи принципів ісламських фінансів та ключову регуляторну лексику, специфічну для банківської сфери ОАЕ.
Основні загальні фінансові терміни в ОАЕ
Давай почнемо з повсякденних термінів, з якими ти зіткнешся при відкритті рахунків, отриманні позик або використанні банківських карток у Дубаї та в ОАЕ загалом. Хоча багато термінів є стандартними у всьому світі, їх застосування тут може мати унікальні особливості або специфічні регуляції.
Пояснення типів рахунків
Ти знайдеш декілька типів рахунків, призначених для різних потреб. Поточний рахунок (Current Account) – це твій основний рахунок для щоденних операцій, який зазвичай пропонує чекову книжку та дебетову картку для легкого доступу, але, як правило, без нарахування відсотків 
[12]. В ісламських банках кошти можуть розглядатися як Qard, безвідсоткова позика банку, доступна тобі в будь-який час 
[25]. Для примноження заощаджень ідеально підходить Ощадний рахунок (Savings Account), що пропонує прибуток (ісламські банки) або відсотки (традиційні банки) на твій баланс, хоча іноді за певних умов 
[2]. Якщо ти можеш заблокувати кошти на певний період, Строковий депозитний рахунок (Fixed Deposit Account або Term Deposit) пропонує потенційно вищу дохідність, але дострокове зняття зазвичай означає штрафи 
[4][12]. Ісламські банки пропонують альтернативи, такі як депозити Wakala або Mudaraba, де твій дохід залежить від успішності інвестицій банку [4][25].
Розуміння позик та фінансування
Потрібно позичити гроші? Особиста позика/Фінансування (Personal Loan/Finance) надає кредит на різні особисті потреби [2]
[8]. Традиційні банки пропонують позики на основі відсотків, тоді як ісламські банки надають фінансування, що відповідає нормам Шаріату, часто використовуючи такі структури, як Murabaha [2]
[22]. Май на увазі, що Центральний банк ОАЕ (CBUAE) встановлює ліміти, часто до 20-кратної твоєї зарплати з максимальним терміном погашення 48 місяців [8]. Для купівлі нерухомості Іпотека/Житлове фінансування (Mortgage/Home Finance) є довгостроковим рішенням, з доступними ісламськими варіантами, такими як Ijara (лізинг) або Diminishing Musharaka (спільне володіння зі зменшенням частки банку) [12]
[21]. Аналогічно, Автокредит/Автофінансування (Auto Loan/Finance) допомагає тобі придбати автомобіль, пропонується як у традиційній, так і в ісламській (наприклад, Murabaha) формах [8][12]
[15].
Розшифровка банківських карток
У твоєму гаманці, ймовірно, буде Дебетова картка (Debit Card), безпосередньо прив'язана до твого рахунку для покупок та зняття готівки в банкоматах, кошти з якої списуються миттєво. Кредитна картка (Credit Card) дозволяє тобі купувати зараз, а платити пізніше в межах встановленого ліміту. Традиційні картки нараховують відсотки на несплачені залишки, тоді як ісламські картки уникають відсотків, використовуючи структури на основі комісії (Ujrah) або товарної торгівлі (Tawarruq) [2]
[6][12]. CBUAE також регулює кредитні картки [8].
Ключові поняття
Ти часто чутимеш про Відсоткову ставку (Interest Rate) проти Ставки прибутку (Profit Rate). Відсоткова ставка – це традиційна плата за позику або дохід від депозитів, що розраховується на основі часу та основної суми 
[3]
[9]. Ставка прибутку в ісламському банкінгу представляє маржу прибутку банку від діяльності, що відповідає нормам Шаріату, наприклад, продажу (Murabaha) або очікуваного доходу від інвестицій (Mudaraba), уникаючи заборонених відсотків (Riba) [2][3][22]. Банки також мають Комісії та збори (Fees and Charges) за такі послуги, як обслуговування рахунку, перекази або штрафи [12]
[14]; завжди перевіряй «Тарифний план» ('Schedule of Charges') [12][22]. Багато рахунків вимагають Мінімального залишку (Minimum Balance), щоб уникнути комісій [8]. Нарешті, Переказ зарплати (Salary Transfer), коли твій роботодавець надсилає зарплату безпосередньо на твій рахунок, часто вимагається для отримання позик або кредитних карток, оскільки це надає банку гарантію [8][14][22].
Демістифікація концепцій ісламських фінансів
Основні принципи («Чому»)
Основою є Шаріат (Sharia) – ісламська правова та етична система, що регулює дозволені (Halal) фінансові операції [3][4][6][15][21]. Ключовою забороною є Ріба (Riba) (відсотки/лихварство) – гарантоване збільшення позики без несення ризику, оскільки самі гроші не розглядаються як товар, який можна здавати в оренду [3][4][9][15]
[16]. Натомість фінансування ґрунтується на розподілі прибутку або торгівлі [3][9][15][21]. Гарар (Gharar) означає надмірну невизначеність або двозначність у договорах; Шаріат вимагає чіткості умов для запобігання суперечкам [4][9][15][16]
[24]. Хоча звичайний бізнес-ризик є прийнятним, контрактів із значними невідомими уникають [3][16]. Нарешті, Майсір (Maysir) (азартні ігри/спекуляції) заборонений; багатство має походити від продуктивної праці, а не від чистої випадковості [15][16][24].
Поширені ісламські продукти та структури («Як»)
Тож як це працює на практиці? Мурабаха (Murabaha) – це популярна структура, особливо для придбання активів, таких як автомобілі чи товари, або навіть для отримання ліквідності для особистого фінансування через Tawarruq [2][3][15][16][22][24]. Це продаж за принципом «вартість плюс прибуток»: банк купує потрібний тобі актив, а потім продає його тобі за попередньо узгодженою націнкою, що сплачується частинами [16][22][24]. Банк повинен фактично володіти активом протягом короткого часу перед його продажем [2]. Іджара (Ijara / Ijarah) – це, по суті, ісламський лізинг [3][15][16][21]
[28]. Банк купує актив (наприклад, будинок) і здає його тобі в оренду за узгоджені орендні платежі [16][21]. Поширений варіант, Ijara Muntahia Bittamleek, дозволяє тобі з часом стати власником активу, часто використовується для фінансування житла [12][15][21].
Замість традиційного страхування існує Такафул (Takaful), заснований на взаємній співпраці та розподілі ризиків [15]
[20]. Учасники роблять внески до фонду, який використовується для покриття збитків членів, уникаючи елементів невизначеності (Gharar) та випадковості (Maysir), притаманних традиційному страхуванню [15]. Будь-який надлишок може бути навіть розподілений назад між учасниками [15]. Сукук (Sukuk), які часто називають ісламськими облігаціями, – це сертифікати, що представляють право власності на базові активи або проекти [15][16]. Власники беруть участь у прибутках, що генеруються, на відміну від традиційних облігацій, які виплачують фіксовані відсотки [16]. Хоча переважно використовуються для великомасштабного фінансування, фізичні особи можуть інвестувати через фонди [12]. Ти також можеш почути такі терміни, як Mudaraba (партнерство з розподілом прибутку) [3][4][16][25][28], Musharaka (спільне підприємство) [3][15][28] або Wakala (агентська угода) [3][4][16]. Кожен ісламський банк має Шаріатську наглядову раду, яка забезпечує дотримання норм [2][6][15].
Орієнтування в місцевій регуляторній лексиці
Розуміння кількох ключових регуляторних термінів допоможе тобі знати свої права, обов'язки та заходи безпеки, що захищають банківську систему ОАЕ. Ці терміни стосуються керівних органів та правил відповідності, яких повинні дотримуватися банки.
Ключові установи та системи
Головним гравцем є CBUAE (Центральний банк ОАЕ) – регулятор банків та страхових компаній 
[1]
[7]
[10]
[17]
[18]
[19][20]
[27]. Він забезпечує фінансову стабільність, захищає споживачів, встановлює правила (наприклад, ліміти на позики) та контролює платіжні системи [17][20]
[26][27]. Вважай його охоронцем фінансової системи, який забезпечує безпечну роботу банків та справедливе ставлення до клієнтів відповідно до Зводу правил CBUAE (CBUAE Rulebook) 
[5][17][20][26]
[29]. Тобі обов'язково знадобиться твій IBAN (International Bank Account Number). Цей обов'язковий стандарт ідентифікує твій рахунок для внутрішніх та міжнародних платежів, забезпечуючи швидші та точніші перекази 
[11]. Твій банк надає цей унікальний номер (що починається з AE для ОАЕ) для кожного рахунку [11]. Для надсилання грошей за кордон тобі знадобиться SWIFT-код банку одержувача (також відомий як BIC). Ця глобальна мережа забезпечує безпечний обмін фінансовими повідомленнями між банками по всьому світу.
Основні терміни відповідності (комплаєнсу)
Банки мають обов'язковий процес KYC (Знай свого клієнта) для перевірки твоєї особистості за допомогою таких документів, як твоє Emirates ID та паспорт [11][18][19]
[23]. Цей надзвичайно важливий крок допомагає запобігти шахрайству, відмиванню грошей та фінансуванню тероризму [11][23]. Очікуй перевірок KYC при відкритті рахунку та періодично після цього (це часто називається Належною перевіркою клієнта або CDD – Customer Due Diligence) [12]
[13][18][19][23]. Це пов'язано з нормативними актами AML (Протидія відмиванню грошей) та CFT (Боротьба з фінансуванням тероризму) [1][7][10][18][19][23]. Це закони та процедури, що запобігають потраплянню незаконних коштів у фінансову систему [1][7][10][18][19][23][29]. Банки відстежують транзакції та можуть запитувати про джерело великих сум для дотримання цих правил, захищаючи цілісність системи [1][18][29]. Нарешті, твоє Emirates ID – це обов'язкове національне посвідчення особи для всіх резидентів та громадян [11][13]. Воно необхідне майже для всіх банківських операцій, включаючи перевірку KYC, і ти повинен повідомляти банк про будь-які зміни в ньому [11][13][14][18].
Спробуйте безкоштовно