روحانی دولت یا روایتی مالیات: دبئی میں آپ کا بینکنگ انتخاب
1 مئی، 2025
لنک کاپی کریں
ذرائع
47
متن میں ذرائع دکھائیں
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Wam
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Centralbank
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Elibrary Imf
Data Worldbank
Bankfab
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Scispace
Intlsecurities
Fundingsouq
Kuey
Journal Uitm Edu
دبئی کا متحرک مالیاتی منظر ایک دلچسپ انتخاب پیش کرتا ہے: کیا آپ کو روایتی طریقے سے بینکنگ کرنی چاہیے، یا اسلامی بینکنگ کا انتخاب کرنا چاہیے؟ یہ شہر کے متحرک بینکنگ سیکٹر میں نئے آنے والوں اور یہاں تک کہ طویل عرصے سے مقیم افراد کے لیے ایک عام سوال ہے
[47]۔ آپ کے پاس دو اہم نظام شانہ بشانہ کام کر رہے ہیں: جانا پہچانا سود پر مبنی روایتی ماڈل اور شریعہ کے مطابق اسلامی طریقہ کار
[42]
[33]۔ دونوں متحدہ عرب امارات کے مرکزی بینک (CBUAE) کی زیر نگرانی ہیں، جو مضبوط ضابطہ کاری کو یقینی بناتا ہے
[3]
[4]
[7]
[14]
[18]۔ یہ مضمون بنیادی فرقوں پر روشنی ڈالتا ہے، دبئی کے منفرد بینکنگ منظر نامے کو تشکیل دینے والے اصولوں، مصنوعات اور اہم کرداروں کا جائزہ لیتا ہے، تاکہ آپ کو یہ سمجھنے میں مدد ملے کہ کون سا راستہ آپ کے لیے صحیح ہو سکتا ہے
[5][42]۔
بنیاد: اسلامی بینکنگ میں شریعہ کی پابندی
تو، اسلامی بینکنگ کو کیا چیز ممتاز کرتی ہے؟ یہ سب شریعہ پر منحصر ہے، جو قرآن پاک اور سنت نبوی (صلی اللہ علیہ وآلہ وسلم کی تعلیمات و معمولات) سے ماخوذ اسلامی قانون ہے[3]۔ یہ صرف ایک لیبل نہیں ہے؛ یہ بنیادی طور پر ہر لین دین اور مصنوعات کو تشکیل دیتا ہے[3][7]
[10]
[13]
[17]۔ کئی بنیادی اصول ناقابل بحث ہیں۔
سب سے پہلے اور سب سے اہم ربا (سود) کی ممانعت ہے
[6][7][10][17]۔ یہ سب سے اہم ہے۔ Riba کا بنیادی مطلب پیسے کے استعمال کے لیے ایک مقررہ، پہلے سے طے شدہ منافع وصول کرنا یا لینا ہے – جسے روایتی بینکنگ میں سود کہا جاتا ہے[6][7][10][17]۔ اسلام اسے ممکنہ طور پر استحصالی سمجھتا ہے، جو قرض دہندہ کے لیے غیر منصفانہ فائدہ پیدا کرتا ہے[17]
[44]۔ نتیجتاً، اسلامی بینک فنانسنگ پر سود وصول نہیں کرتے اور نہ ہی ڈپازٹس پر سود ادا کرتے ہیں[7]
[28][44]۔ اس کے بجائے، وہ منافع اور نقصان میں شراکت، اثاثوں کی تجارت، لیزنگ، یا خدمات کے لیے فیس وصول کرنے کے ارد گرد معاملات طے کرتے ہیں
[1]
[16]
[23]
[24]۔ جو پیسہ وہ کماتے ہیں وہ جائز سرگرمیوں سے آنا چاہیے، نہ کہ صرف پیسہ قرض دینے سے[6]۔
اگلا اصول غرر (حد سے زیادہ غیر یقینی صورتحال) کی ممانعت ہے[7][10][23][24]۔ شریعہ تنازعات سے بچنے کے لیے معاہدوں میں وضاحت اور شفافیت کا مطالبہ کرتی ہے[6][10][17]
[26]
[35]۔ Gharar سے مراد کسی معاہدے کی شرائط، موضوع، یا نتیجے کے بارے میں اہم ابہام یا خطرہ ہے[6][10][17][26][35]۔ اسے یوں سمجھیں جیسے آپ وہ مچھلی بیچنے کی کوشش کر رہے ہوں جو آپ نے ابھی پکڑی ہی نہیں – یہ بہت غیر یقینی ہے[26][35]۔ اس اصول کا مطلب ہے کہ مکمل انکشاف ضروری ہے، اور یہ بہت سے پیچیدہ مالیاتی ڈیریویٹوز اور روایتی انشورنس مصنوعات کو مسترد کرتا ہے جہاں ادائیگی غیر یقینی ہوتی ہے[17]
[25][26][35]۔
پھر میسر (جوا/سٹہ بازی) کی ممانعت ہے[6][17][35]۔ Gharar سے قریبی تعلق رکھتے ہوئے، Maysir خاص طور پر بغیر کسی پیداواری کوشش کے، قسمت کے کھیلوں یا خالصتاً اتفاق سے دولت کے حصول سے منع کرتا ہے[6][17][35]۔ جوئے سے مشابہت رکھنے والی مالی سرگرمیاں، جہاں ایک شخص کا فائدہ براہ راست دوسرے کے نقصان سے اتفاق پر مبنی ہو، ممنوع ہیں[6][17][25]۔
اسلامی بینک حرام (ممنوعہ) سرگرمیوں میں سرمایہ کاری کی ممانعت پر بھی عمل کرتے ہیں[6][17][23][24]۔ وہ ان کاروباروں میں مالی معاونت یا سرمایہ کاری نہیں کر سکتے جو شریعہ کے تحت غیر قانونی سمجھی جانے والی صنعتوں میں ملوث ہوں[6][17][23][24]۔ اس میں شراب، سور کا گوشت، روایتی سود پر مبنی مالیات، جوا، تمباکو، ہتھیار، اور بعض قسم کی تفریحات شامل ہیں[6]
[15][17][28][44]۔ توجہ مضبوطی سے اخلاقی اور سماجی طور پر فائدہ مند شعبوں پر مرکوز ہے[10]
[20]۔
دو معاون اصول بھی کلیدی ہیں۔ اثاثہ جات پر مبنی لین دین کا مطلب ہے کہ مالیات کو حقیقی اقتصادی سرگرمی اور ٹھوس اثاثوں سے منسلک ہونا چاہیے[6][10][15][42]۔ پیسے کو تبادلے کا ذریعہ سمجھا جاتا ہے، نہ کہ ایسی چیز جس سے براہ راست منافع کمایا جائے[10][33]۔ فنانسنگ میں عام طور پر قابل شناخت اثاثوں کی حقیقی فروخت، لیز، یا مشترکہ ملکیت شامل ہوتی ہے[6][10][13][42]۔ خطرات میں شراکت ایک اور سنگ بنیاد ہے، جو روایتی بینکنگ کے برعکس ہے جہاں خطرہ اکثر مکمل طور پر قرض لینے والے پر منتقل کر دیا جاتا ہے[1][3][6][7][10]۔ اسلامی مالیات Mudarabah (منافع میں شراکت) اور Musharakah (شراکت داری) جیسی ساختوں کے ذریعے خطرات اور انعامات میں شراکت کو فروغ دیتا ہے، جو ایک سادہ قرض دہندہ-قرض لینے والے کے تعلق کے بجائے شراکت داری کو پروان چڑھاتا ہے[1][3][42][20]۔
اس بات کو یقینی بنانے کے لیے کہ یہ سب کچھ صحیح طریقے سے ہو، ہر بینک کے اندر شریعہ سپروائزری بورڈز (SSBs) ہوتے ہیں، جو اسلامی اسکالرز پر مشتمل ہوتے ہیں جو ہر چیز کی جانچ پڑتال کرتے ہیں[3][7][14][42][44]۔ متحدہ عرب امارات میں، CBUAE کی ہائر شریعہ اتھارٹی (HSA) جامع معیارات فراہم کرتی ہے، جس سے دیانتداری کی ایک اور تہہ شامل ہوتی ہے
[2][3][4][14]۔ حالیہ ضوابط نے ان اداروں کے اندر اندرونی شریعہ کمپلائنس فنکشن (SCF) کو بھی مضبوط کیا ہے[2][4]۔
آپریشنز اور مصنوعات: ایک براہ راست موازنہ
ٹھیک ہے، اصول ایک چیز ہیں، لیکن یہ روزمرہ استعمال کی حقیقی بینکنگ مصنوعات میں کیسے تبدیل ہوتے ہیں؟ آئیے اسلامی اور روایتی پیشکشوں کا ساتھ ساتھ موازنہ کریں۔
اکاؤنٹس:
جب بات کرنٹ اکاؤنٹس کی ہو، تو دونوں نظام چیک بک اور ڈیبٹ کارڈ جیسی ملتی جلتی خصوصیات پیش کرتے ہیں، اور عام طور پر کوئی بھی منافع یا سود ادا نہیں کرتا
[8][16]۔ تاہم، بنیادی ڈھانچہ مختلف ہوتا ہے۔ روایتی اکاؤنٹس قرض دہندہ-قرض خواہ کا تعلق پیدا کرتے ہیں[8][16]۔ اسلامی کرنٹ اکاؤنٹس اکثر Qard Hasan (ایک بے لوث قرض جہاں بینک اصل رقم کی ضمانت دیتا ہے لیکن کوئی منافع ادا نہیں کرتا) یا Wadiah (حفاظتی تحویل) کا استعمال کرتے ہیں، اس بات کو یقینی بناتے ہوئے کہ فنڈز صرف شریعہ کے مطابق طریقوں سے استعمال ہوں[16]
[37]۔
اصل فرق سیونگز اکاؤنٹس میں سامنے آتا ہے۔ روایتی سیونگز اکاؤنٹس سیدھے سادے ہوتے ہیں: آپ رقم جمع کراتے ہیں، بینک اسے قرض سمجھتا ہے، اور آپ کو ایک مقررہ شرح سود ادا کرتا ہے[5][8][42]۔ تاہم، اسلامی سیونگز اکاؤنٹس عام طور پر Mudarabah (منافع میں شراکت) یا Wakala (ایجنسی) کے اصولوں پر کام کرتے ہیں[3][5][16]
[27]۔ Mudarabah کے تحت، آپ سرمایہ فراہم کرتے ہیں، بینک اسے شریعہ سے منظور شدہ منصوبوں میں لگاتا ہے، اور آپ پہلے سے طے شدہ تناسب کے مطابق کسی بھی منافع میں شریک ہوتے ہیں[16][27]۔ اگر نقصان ہوتا ہے (بینک کی غفلت کی وجہ سے نہیں)، تو جمع کنندہ اسے برداشت کرتا ہے[33]۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ کا منافع متغیر ہوتا ہے، اس بات پر منحصر ہے کہ بینک کی سرمایہ کاری کیسی کارکردگی دکھاتی ہے، نہ کہ ایک مقررہ شرح[5][8]۔ Wakala میں بینک آپ کے ایجنٹ کے طور پر متوقع منافع کے لیے فنڈز کی سرمایہ کاری کرتا ہے، اکثر ایک فیس کے عوض[3]۔
فنانسنگ (قرضے):
•
Murabaha (لاگت جمع منافع پر فروخت): کاروں یا سامان جیسے اثاثوں کی مالی معاونت کے لیے بہت عام ہے[6][13][16]
[22]
[38]۔ یہ اس طرح کام کرتا ہے: بینک آپ کی مطلوبہ چیز خریدتا ہے اور پھر اسے آپ کو بڑھی ہوئی قیمت پر (لاگت جمع طے شدہ منافع) فروخت کرتا ہے[6][16][22][38]۔ آپ یہ کل رقم قسطوں میں ادا کرتے ہیں
[21][38]۔ اہم بات یہ ہے کہ بینک فروخت سے پہلے مختصر مدت کے لیے اثاثے کا مالک ہوتا ہے، اور ملکیت کا خطرہ مول لیتا ہے[22][38]۔
•
Ijarah (لیزنگ): اکثر گھر کی مالی معاونت، گاڑیوں، یا سامان کے لیے استعمال ہوتا ہے[6][13][16][22]۔ بینک اثاثہ خریدتا ہے اور اسے ایک مقررہ مدت کے لیے طے شدہ کرائے کی ادائیگیوں پر آپ کو لیز پر دیتا ہے[6][16][17][38]۔ ایک مقبول قسم Ijarah wa Iqtina (لیز ٹو اون) ہے، جہاں لیز کے اختتام پر ملکیت آپ کو منتقل ہو جاتی ہے، اکثر آخری ادائیگی کے ساتھ[16][17]۔ کرایہ عام طور پر تبھی شروع ہوتا ہے جب آپ کے پاس اثاثہ ہو[42]۔
•
Musharakah (شراکت داری): مختلف ضروریات کے لیے استعمال ہوتا ہے، بشمول ڈیمینشنگ مشارکہ کے ذریعے گھر کی مالی معاونت[1][16][22][38]۔ آپ اور بینک دونوں کسی اثاثے کو خریدنے یا کسی منصوبے کو فنڈ دینے کے لیے سرمایہ فراہم کرتے ہیں[22][38]۔ منافع ایک طے شدہ تناسب کی بنیاد پر تقسیم کیا جاتا ہے، جبکہ نقصانات لگائے گئے سرمائے کے تناسب سے تقسیم کیے جاتے ہیں[22][38]۔ گھروں کے لیے ڈیمینشنگ مشارکہ میں، آپ آہستہ آہستہ بینک کا حصہ ادائیگیوں کے ذریعے خریدتے ہیں جو کرایہ (بینک کا حصہ استعمال کرنے کے لیے) اور اصل رقم کی واپسی دونوں کا احاطہ کرتی ہیں[38]۔
کریڈٹ کارڈز:
•
Tawarruq (کموڈٹی مرابحہ): ایک زیادہ پیچیدہ ڈھانچہ جس میں لیکویڈیٹی فراہم کرنے کے لیے کموڈٹی ٹریڈنگ شامل ہے
[12]
[41]۔ بنیادی طور پر، بینک ایک کموڈٹی خریدتا ہے، اسے آپ کو موخر ادائیگی پر (مارک اپ کے ساتھ) فروخت کرتا ہے، اور آپ اسے فوری طور پر نقد رقم کے لیے فروخت کر دیتے ہیں (اکثر بینک کی سہولت سے)[12][41]۔ پھر آپ بینک کو بڑھی ہوئی قیمت ادا کرتے ہیں[12][41]۔
سرمایہ کاری:
روایتی سرمایہ کاری ایک وسیع میدان پیش کرتی ہے: بانڈز، کسی بھی کمپنی کے اسٹاکس، میوچل فنڈز، ڈیریویٹوز، وغیرہ، جو بنیادی طور پر مالی منافع پر توجہ مرکوز کرتے ہیں[42]۔
دبئی میں اسلامی بینکنگ کے اختیارات تلاش کرنا
دبئی میں نمایاں طور پر کام کرنے والے اہم مکمل اسلامی بینکوں میں شامل ہیں:
اس کے علاوہ، بہت سے بڑے روایتی بینکوں کے پاس "اسلامک ونڈوز" یا ذیلی ادارے ہیں جو شریعہ کے مطابق مصنوعات پیش کرتے ہیں
[9][13]
[43][37]۔ یہ CBUAE کے زیر انتظام سخت شریعہ گورننس کے تحت کام کرتے ہیں[3][14][18]۔ ADCB Islamic, FAB Islamic, Mashreq Al Islami, HSBC Amanah, Standard Chartered Saadiq, CBD Al Islami, اور RAKislamic جیسے ناموں کے بارے میں سوچیں[3][9]
[11]
[19][33][43]۔ اس دوہرے نظام کا مطلب ہے کہ آپ کی ترجیح سے قطع نظر بہت سے اختیارات دستیاب ہیں[13][43]۔
اسلامی اور روایتی بینکنگ کے درمیان انتخاب
تو، آپ فیصلہ کیسے کرتے ہیں؟ یہ واقعی آپ کی ذاتی ترجیحات اور اقدار پر منحصر ہے۔ کئی عوامل عام طور پر انتخاب پر اثر انداز ہوتے ہیں:
•
مصنوعات کی خصوصیات اور مسابقت: لوگ موازنہ کرتے ہیں! اسلامی منافع کی شرحیں روایتی شرح سود کے مقابلے میں کیسی ہیں؟ کیا Murabaha فنانسنگ کی شرائط روایتی قرض سے بہتر ہیں؟ کون سا کریڈٹ کارڈ اپنی فیس کے ڈھانچے کے لیے بہترین مراعات پیش کرتا ہے[13]
[36]؟ بعض اوقات اسلامی مصنوعات بہت مسابقتی ہوتی ہیں، اگرچہ معاہدے کبھی کبھار زیادہ پیچیدہ لگ سکتے ہیں
[32]۔
•
خطرے کا تصور: کیا آپ مقررہ سود (روایتی) کی یقینیت کو ترجیح دیتے ہیں یا منافع میں شراکت (اسلامی) کے ممکنہ تغیر اور شراکت داری کے احساس کو[1][3][42][20][33]؟ اسلامی بینک اکثر اشارہ دینے کے لیے 'متوقع منافع کی شرحیں' فراہم کرتے ہیں[3]۔ کچھ لوگ اسلامی بینکوں کو ان کے اثاثہ جات پر توجہ کی وجہ سے ممکنہ طور پر زیادہ مستحکم سمجھتے ہیں[37]۔
یہ بات یاد رکھنے کے قابل ہے کہ اسلامی بینکنگ خدمات مذہب سے قطع نظر ہر کسی کے لیے کھلی ہیں[20][21]۔ بالآخر، اپنی ضروریات – مذہبی، اخلاقی، مالی – کا موازنہ ہر نظام کی پیشکش سے کریں[21]
[30][32]۔ دبئی روایتی اور اسلامی دونوں بینکنگ کے لیے مضبوط، اچھی طرح سے ریگولیٹڈ اختیارات فراہم کرتا ہے، اس بات کو یقینی بناتا ہے کہ آپ اپنے اصولوں اور ضروریات کے مطابق انتخاب تلاش کر سکیں[47][3][4]۔
مفت آزمائیں