دبئی میں اپنی بچت کو کیسے بڑھائیں: سیونگز اکاؤنٹس کی دنیا کا راز 2025
1 مئی، 2025
لنک کاپی کریں
ذرائع
37
متن میں ذرائع دکھائیں
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Emiratesislamic
Kingsburyandpartners
Investindubai Gov
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Data Worldbank
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Your Fitch
Amluae
Wise
Wam
Intlsecurities
دبئی جیسے متحرک شہر میں رہنا یا وہاں منتقل ہونے کا منصوبہ بنانے کا مطلب ہے کہ آپ اپنے پیسوں کے بارے میں ہوشیاری سے سوچیں۔ ایک اہم پہلا قدم؟ روزمرہ کے اخراجات کے لیے غیر ضروری نقد رقم کے لیے ایک محفوظ جگہ تلاش کرنا۔ یہیں پر سیونگز اکاؤنٹ کام آتا ہے – یہ ایک بنیادی بینکنگ ٹول ہے جو خاص طور پر فنڈز کو محفوظ طریقے سے ایک طرف رکھنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے
[1]
[27]۔ اسے اپنے ایمرجنسی فنڈ کے لیے ایک مخصوص جگہ سمجھیں، یا وہ نقد رقم جو آپ بڑے اہداف جیسے کہ ڈاؤن پیمنٹ، خوابوں کی تعطیلات، یا مستقبل کے تعلیمی اخراجات کے لیے جمع کر رہے ہیں[1]۔ روزمرہ کے لین دین اور چیک لکھنے کے لیے بنائے گئے کرنٹ اکاؤنٹس کے برعکس، سیونگز اکاؤنٹس کا مقصد جمع کرنا اور حفاظت ہے[27]
[34]۔ یہ گائیڈ آپ کو 2025 کے لیے دبئی میں سیونگز اکاؤنٹس کی ضروریات سے آگاہ کرے گا، جس میں روایتی سود سے لے کر اسلامی منافع تک، وہ قواعد جنہیں آپ کو جاننے کی ضرورت ہے، اور آپ کے پیسے بڑھانے کے لیے تجاویز شامل ہیں۔
روایتی بمقابلہ اسلامی سیونگز: اپنے اختیارات کو سمجھنا
روایتی سیونگز اکاؤنٹس: سود کمانا
روایتی سیونگز اکاؤنٹس ایک سیدھے سادے اصول پر کام کرتے ہیں: آپ رقم جمع کرواتے ہیں، اور بینک آپ کو ان فنڈز کو اپنی قرض دینے اور سرمایہ کاری کی سرگرمیوں میں استعمال کرنے پر سود ادا کرتا ہے[1]
[2]
[12]
[22]۔ آپ کتنا سود کماتے ہیں یہ ہر جگہ یکساں نہیں ہوتا؛ اس کا انحصار مخصوص بینک، اکاؤنٹ کی قسم (بنیادی بمقابلہ زیادہ منافع بخش)، آپ اس میں کتنی رقم رکھتے ہیں (بہت سے بینک درجہ بند شرحیں پیش کرتے ہیں)، موجودہ مارکیٹ کے حالات، اور یہاں تک کہ متحدہ عرب امارات کے مرکزی بینک کی طرف سے مقرر کردہ پالیسیوں پر بھی ہوتا ہے[1][2][12][22]۔
مثال کے طور پر، 2025 کے اوائل کی مثالیں دیکھیں (یاد رکھیں، یہ شرحیں بدلتی رہتی ہیں!)، ایک معیاری Emirates NBD سیونگز اکاؤنٹ تقریباً 0.20% سالانہ پیش کر سکتا ہے[2]
[11]
[33]، جبکہ ان کا Tiered Savings اکاؤنٹ 0.50% تک جا سکتا ہے[1]
[8]۔ CBI کا Saver Account آپ کے بیلنس کے لحاظ سے 2.25% تک پیش کر سکتا ہے[1]، اور RAKBank کا معیاری اکاؤنٹ 0.25% تک منافع دے سکتا ہے[1]
[7]۔ آپ کو اکثر مخصوص اکاؤنٹس پر زیادہ، بعض اوقات پروموشنل، شرحیں ملیں گی جیسے FAB کا iSave (جس کی پروموشنل شرح اپریل 2025 تک 5.25% تھی)[7]
[17]
[31] یا CBI Saver کی پروموشن جو 5.25% تک پہنچ گئی (2024 کے آخر تک)
[32]۔ ہمیشہ تازہ ترین شرحیں براہ راست بینک سے چیک کریں، کیونکہ یہ صرف اشاراتی مثالیں ہیں[1][12]۔ سود کا حساب عام طور پر آپ کے یومیہ یا اوسط ماہانہ بیلنس پر کیا جاتا ہے اور وقتاً فوقتاً ادا کیا جاتا ہے – شاید ماہانہ، سہ ماہی، یا یہاں تک کہ ششماہی بھی[7][22]
[25]
[30]۔
اسلامی سیونگز اکاؤنٹس: منافع کمانا
اگر آپ شریعہ اصولوں کے مطابق بینکنگ کو ترجیح دیتے ہیں، تو اسلامی سیونگز اکاؤنٹس آپ کے لیے بہترین ہیں۔ یہاں بنیادی اصول ربا، یا سود کی ممانعت ہے
[9]
[13]
[24]
[26]۔ سود کے بجائے، آپ بینک کی طرف سے آپ کے جمع کردہ فنڈز کو شریعہ کے مطابق کاروبار اور اثاثوں میں سرمایہ کاری کرکے حاصل ہونے والے منافع میں سے ایک حصہ کماتے ہیں[9][13][24][26]۔ متحدہ عرب امارات میں ان اکاؤنٹس کی بنیاد دو عام ڈھانچے ہیں: مضاربہ اور وکالہ
[3]
[6]
[20][9][13][24][26]
[19]۔
مضاربہ کو منافع میں شراکت داری سمجھیں
[5][6][20][9][13][24][26][19]۔ آپ، یعنی ڈپازٹر (رب المال)، سرمایہ فراہم کرتے ہیں، اور بینک (مضارب) اپنی مہارت کا استعمال کرتے ہوئے اسے شریعہ قوانین کے مطابق سرمایہ کاری کرتا ہے[5][6][20][9][13][24][26][19]۔ حاصل ہونے والا کوئی بھی منافع پہلے سے طے شدہ تناسب کی بنیاد پر تقسیم کیا جاتا ہے (مثلاً، 70% آپ کے لیے، 30% بینک کے لیے)[26]۔ تکنیکی طور پر، خالص مضاربہ کے تحت، سرمایہ فراہم کرنے والا سرمایہ کاری کے نقصان کا خطرہ برداشت کرتا ہے، جب تک کہ بینک نے غفلت نہ برتی ہو، لیکن بینک اکثر ادائیگیوں کو مستحکم کرنے میں مدد کے لیے Profit Equalization Reserve (PER) جیسے ذخائر استعمال کرتے ہیں[13][24][26]۔ منافع کی شرحیں حقیقی کارکردگی کی بنیاد پر اعلان کی جاتی ہیں[13][24]۔ مثالوں میں FAB Islamic[6][20]، RAKislamic[13]، UAB Islamic[24]، اور ENBD KSA[9] کے اکاؤنٹس شامل ہیں۔
دوسری طرف، وکالہ ایک ایجنسی کا معاہدہ ہے[3]
[28]۔ آپ (موکل) بینک کو اپنے ایجنٹ (وکیل) کے طور پر اپنے فنڈز کی سرمایہ کاری کے لیے مقرر کرتے ہیں[3][28]۔ بینک عام طور پر ایک 'متوقع منافع کی شرح' بتاتا ہے اور ایجنسی فیس (وکالہ فیس) وصول کرتا ہے[28]۔ اگر سرمایہ کاری توقع سے بہتر کارکردگی دکھاتی ہے، تو اضافی منافع بینک کو ترغیب کے طور پر جا سکتا ہے یا تقسیم کیا جا سکتا ہے؛ اگر منافع کم ہوتا ہے، تو آپ کو حقیقی کم رقم ملتی ہے[28]۔ یہ قدرے زیادہ متوقع منافع پیش کر سکتا ہے، حالانکہ یہ اب بھی کارکردگی پر منحصر ہے[28]۔ Emirates Islamic کا e-Savings Account اسی ڈھانچے کا استعمال کرتا ہے[3][28]۔
یہاں بھی منافع کی شرحیں متغیر ہوتی ہیں۔ 2025 کے اوائل کی اشاراتی مثالوں میں ADIB Smart Banking Account (0.8908% سالانہ تک)[1][7]، FAB Elite Islamic Savings (اپریل 2025 تک 4.75% سالانہ تک پروموشنل)[6][20]، Emirates Islamic e-Savings (معیاری متوقع شرح 1.50% تک، اپریل 2025 تک 4.50% تک پروموشنل)[3]، Al Hilal (0.29% تک)[1]، اور Mashreq Al Islami NEO (Q4 2024 کے لیے 0.54%)
[18] شامل ہیں۔ ایک بار پھر، یہ مثالیں ہیں اور تبدیل ہو سکتی ہیں[3][6][20]۔ منافع کا حساب اکثر یومیہ یا اوسط بیلنس کا استعمال کرتے ہوئے کیا جاتا ہے، جس کی تقسیم سہ ماہی یا ماہانہ ہوتی ہے[3][6][20][8][13]
[21][24]۔
فوری موازنہ: سود بمقابلہ منافع
تو، بنیادی فرق کیا ہے؟ روایتی اکاؤنٹس قرض دینے کی بنیاد پر سود ادا کرتے ہیں[26]۔ اسلامی اکاؤنٹس شراکت داری یا ایجنسی کے ڈھانچے کے ذریعے شریعہ کے مطابق سرمایہ کاری سے منافع تقسیم کرتے ہیں[26]۔ سود کی شرحیں عام طور پر پہلے سے معلوم ہوتی ہیں یا بینچ مارک کی جاتی ہیں، جبکہ اسلامی منافع کی شرحیں حقیقی سرمایہ کاری کی کامیابی پر منحصر ہوتی ہیں اور وقتاً فوقتاً اعلان کی جاتی ہیں – متوقع شرحیں ضمانت نہیں ہیں[6][20][24]۔ خطرے کے لحاظ سے، روایتی اکاؤنٹ میں آپ کا اصل سرمایہ عام طور پر ضمانت شدہ ہوتا ہے (ڈپازٹ پروٹیکشن کی حدود کے اندر)، جبکہ مضاربہ میں سرمایہ کاری کا خطرہ شامل ہوتا ہے (اگرچہ اکثر بینکوں کی طرف سے کم کیا جاتا ہے)، اور وکالہ کا خطرہ اس کے مخصوص سیٹ اپ پر منحصر ہوتا ہے[26]۔
دبئی سیونگز اکاؤنٹس کی اہم خصوصیات
سود یا منافع کے علاوہ، آپ دبئی میں سیونگز اکاؤنٹ سے اور کیا توقع کر سکتے ہیں؟ زیادہ تر معیاری اکاؤنٹس، خاص طور پر AED میں، آسان ATM رسائی کے لیے ڈیبٹ کارڈ کے ساتھ آتے ہیں[2][8][12][22]
[35][24][25]۔ دبئی کی بین الاقوامی نوعیت کو مدنظر رکھتے ہوئے، بہت سے بینک کثیر کرنسی کے اختیارات پیش کرتے ہیں، جن میں عام طور پر AED، USD، اور GBP شامل ہیں، جو تارکین وطن اور کاروبار کے لیے بہترین ہے[2][5][12][33]
[16][25][17]۔
معیاری آن لائن اور موبائل بینکنگ پلیٹ فارمز کے ذریعے اپنے پیسوں کا انتظام بھی آسان بنا دیا گیا ہے، جس سے آپ اپنے آلے سے ہی بیلنس چیک کر سکتے ہیں، فنڈز منتقل کر سکتے ہیں، اور بہت کچھ کر سکتے ہیں[2][11][34]۔ آپ کو اپنے لین دین اور کمائی پر نظر رکھنے کے لیے باقاعدہ اکاؤنٹ اسٹیٹمنٹس، عام طور پر الیکٹرانک طور پر، موصول ہوں گی[2][8][11][25]۔ عام طور پر، یہ اکاؤنٹس متحدہ عرب امارات کے رہائشیوں، اور بعض اوقات غیر رہائشیوں کے لیے بھی قابل رسائی ہیں، حالانکہ دستاویزات کی ضروریات مختلف ہوتی ہیں[2][5][8][11][12]۔ بس یاد رکھیں، اگرچہ فنڈز قابل رسائی ہیں، بنیادی مقصد بچت کرنا ہے، لہذا اس کی حوصلہ افزائی کے لیے کچھ قواعد لاگو ہو سکتے ہیں[27][2]۔
قواعد کو سمجھنا: فیس اور حدود
سیونگز اکاؤنٹس بہترین ٹولز ہیں، لیکن ان کے ساتھ قواعد بھی آتے ہیں۔ کم از کم بیلنس، رقم نکلوانے کی حدود، اور ممکنہ فیس کو سمجھنا آپ کے اکاؤنٹ کو مؤثر طریقے سے استعمال کرنے اور غیر متوقع چارجز سے بچنے کے لیے بہت ضروری ہے[1][2][12][25]
[37]۔ بینک ان کے بارے میں کافی شفاف ہیں، اکثر متحدہ عرب امارات کے مرکزی بینک (CBUAE) کے ضوابط کی بدولت[37]۔
کم از کم بیلنس کی ضروریات
بہت سے سیونگز اکاؤنٹس آپ سے ہر ماہ ایک خاص کم از کم اوسط بیلنس رکھنے کا مطالبہ کرتے ہیں[2][5][20][7][12]
[14][33]
[23][25][19][37]
[29][32]۔ کیوں؟ یہ اکثر اس بات کا تعین کرتا ہے کہ آیا آپ سود/منافع کماتے ہیں یا ماہانہ فیس سے بچتے ہیں[2][5][20][7][12][14][33][23][25][19][37][29][32]۔ CBUAE بینکوں کو ان ضروریات اور ان سے نیچے جانے کے نتائج کو ظاہر کرنے کا پابند کرتا ہے[37]۔
مثالیں مختلف ہوتی ہیں: Emirates NBD کے Standard Savings کے لیے AED 3,000 یا AED 5,000 کی ضرورت ہو سکتی ہے[2][11][33]
[36]، CBI Saver کو اکثر AED 3,000 کی ضرورت ہوتی ہے[1][7][32]، اور FAB Personal Savings کو عام طور پر AED 3,000 کی ضرورت ہوتی ہے[12][14][23]۔ اس سے نیچے گرنے پر فیس لگ سکتی ہے (جیسے AED 25-26)[1][14][32][36] یا اس کا مطلب یہ ہو سکتا ہے کہ آپ کو اس مدت کے لیے کوئی منافع نہیں ملے گا[20][19]۔ لیکن پریشان نہ ہوں، صفر بیلنس کے اختیارات موجود ہیں! ADIB Smart[1][7]، FAB iSave[7][14][17]، اور ENBD Family Savings[33][16][35] جیسے اکاؤنٹس اس ضرورت کے بغیر ڈیزائن کیے گئے ہیں، جو زیادہ لچک پیش کرتے ہیں۔ ہمیشہ مخصوص اکاؤنٹ کی شرائط چیک کریں[1][7]۔
رقم نکلوانے کے قواعد اور متعلقہ اخراجات
یاد رکھیں، یہ سیونگز اکاؤنٹس ہیں، جو آپ کے پیسے بڑھانے میں مدد کے لیے بنائے گئے ہیں، نہ کہ مسلسل لین دین کے لیے[27]۔ اس کی حوصلہ افزائی کے لیے، بینک اکثر ہر ماہ مفت رقم نکلوانے کی تعداد کو محدود کرتے ہیں، خاص طور پر کاؤنٹر پر یا بعض اوقات ATMs پر بھی[1][36][28]۔ ان حدود سے تجاوز کرنے کا مطلب ہر اضافی لین دین کے لیے فیس ادا کرنا ہو سکتا ہے، یا یہ اس مہینے آپ کے کمائے گئے سود یا منافع کو بھی متاثر کر سکتا ہے[1][36][28]۔
کچھ اکاؤنٹس لامحدود رقم نکلوانے کی پیشکش کرتے ہیں، جیسے CBI Saver یا FAB iSave[1][14][17][32]۔ دوسرے بہت زیادہ رقم نکلوانے پر جرمانہ عائد کر سکتے ہیں؛ مثال کے طور پر، ENBD کا Smart S@ver اگر آپ بہت زیادہ رقم نکلواتے ہیں تو آپ کی سود کی شرح کم کر سکتا ہے[36]، اور Emirates Islamic e-Savings اگر آپ ان کی ڈیبٹ ٹرانزیکشن کی حد سے تجاوز کرتے ہیں تو آپ کے بیلنس کو اس مہینے کے منافع کے حصول سے نااہل قرار دے سکتا ہے[28]۔ NBF کا Max Saver تاریخی طور پر سود کو متاثر کیے بغیر ماہانہ ایک مفت رقم نکلوانے کی اجازت دیتا تھا[1][7]۔ متحدہ عرب امارات میں کسی دوسرے بینک کا ATM استعمال کرنے پر عام طور پر ایک چھوٹی سی فیس لگتی ہے (مثلاً، AED 2)[11]، جبکہ بین الاقوامی ATM سے رقم نکلوانا زیادہ مہنگا ہوتا ہے (مثلاً، AED 20 علاوہ دیگر چارجز)[11][36]، حالانکہ کچھ پریمیم اکاؤنٹس جیسے FAB Elite ماہانہ چند مفت بین الاقوامی رقم نکلوانے کی پیشکش کرتے ہیں[1][6]۔ ٹیلر ٹرانزیکشنز بھی ایک خاص تعداد کے بعد محدود یا چارج کی جا سکتی ہیں[2][33][21][23]۔ اگرچہ معیاری سیونگز کے لیے یہ کم عام ہے، بہت بڑی نقد رقم نکلوانے کے لیے برانچ لاجسٹکس کے لیے پیشگی اطلاع کی ضرورت ہو سکتی ہے، لیکن یہ عام طور پر معاہدے کے تحت اکاؤنٹ کی حد نہیں ہوتی۔
دیگر ممکنہ فیس جن پر نظر رکھنی چاہیے
کم از کم بیلنس اور رقم نکلوانے کی فیس کے علاوہ، چند دیگر ممکنہ چارجز پر بھی نظر رکھیں۔ اکاؤنٹ کھولنے کے بہت جلد بعد (مثلاً، 6 ماہ یا ایک سال کے اندر) اسے بند کرنے پر فیس لگ سکتی ہے[5][11][36]۔ معیاری کے علاوہ اضافی کاغذی اسٹیٹمنٹس کی درخواست کرنے پر آپ کو قیمت ادا کرنی پڑ سکتی ہے[8][25][29]۔ گمشدہ یا خراب شدہ ڈیبٹ کارڈ کو تبدیل کروانے پر عام طور پر فیس لگتی ہے
[4]، جیسا کہ اپنے کارڈ کو غیر ملکی کرنسی کے لین دین یا بین الاقوامی سطح پر استعمال کرنے پر ہوتا ہے[4]
[10][36]۔ سنہری اصول؟ کوئی بھی اکاؤنٹ کھولنے سے پہلے ہمیشہ، ہمیشہ Key Facts Statement (KFS) اور بینک کا آفیشل Schedule of Charges پڑھیں – اس میں ان تمام ممکنہ اخراجات کی تفصیل ہوتی ہے[5][8][36][22]
[15][29]۔
بہترین طریقے: اپنی بچت کو بڑھانا
ٹھیک ہے، آپ نے اکاؤنٹ کی بنیادی باتیں جان لیں۔ اب، آپ حقیقت میں اس سے زیادہ سے زیادہ فائدہ کیسے اٹھا سکتے ہیں اور ان بچتوں کو مؤثر طریقے سے کیسے بڑھا سکتے ہیں؟ یہ چند ہوشیار عادات پر منحصر ہے۔
سب سے پہلے، اسے خودکار بنائیں! سنجیدگی سے، مستقل طور پر بچت کرنے کا سب سے آسان طریقہ یہ ہے کہ "پہلے خود کو ادائیگی کریں"[7]۔ تنخواہ ملنے کے فوراً بعد اپنے کرنٹ اکاؤنٹ (جہاں آپ کی تنخواہ آتی ہے) سے اپنے سیونگز اکاؤنٹ میں ایک بار بار ہونے والی خودکار منتقلی ترتیب دیں[7]۔ اس طرح، پیسہ خرچ کرنے کے لالچ میں آنے سے پہلے ہی بچ جاتا ہے۔
اگلا، جانیں کہ آپ کیوں بچت کر رہے ہیں۔ کیا یہ ایمرجنسی فنڈ کے لیے ہے (3-6 ماہ کے رہائشی اخراجات کا ہدف رکھیں)، ڈاؤن پیمنٹ، سفر، یا کچھ اور[1][27]؟ واضح اہداف آپ کو متحرک رکھتے ہیں اور یہ جاننے میں مدد کرتے ہیں کہ کتنی بچت کرنی ہے اور کتنی جلدی[1][27]۔ سیونگز اکاؤنٹس ان ایمرجنسی فنڈز اور قلیل مدتی اہداف کے لیے بہترین ہیں کیونکہ وہ محفوظ اور قابل رسائی ہیں[1][27]۔
صحیح اکاؤنٹ کا انتخاب بھی کلیدی ہے۔ شرحوں کا موازنہ کریں (چیک کریں کہ آیا وہ پروموشنل ہیں یا معیاری!)، فیس، کم از کم بیلنس کے قواعد، اور رقم نکلوانے کی حدود[1][7]۔ صرف سب سے زیادہ شرح کا پیچھا نہ کریں اگر شرائط آپ کے مطابق نہ ہوں – جیسے ایمرجنسی فنڈ پر سخت رقم نکلوانے کے جرمانے[1]۔ اگر منافع کو زیادہ سے زیادہ کرنا آپ کا بنیادی مقصد ہے تو آن لائن یا زیادہ منافع بخش اختیارات پر غور کریں[1]۔
یقینی بنائیں کہ آپ ان کم از کم بیلنس کی ضروریات کا احترام کرتے ہیں تاکہ فیس سے بچا جا سکے اور حقیقت میں اپنا منافع کما سکیں[1][20][12][14][25][37]۔ اگر یہ مشکل ہے، تو ان صفر-کم از کم اختیارات کو تلاش کریں[7][33]۔ رقم نکلوانے کو کم سے کم کرنے کی کوشش کریں – اپنے پیسے اور منافع کو مرکب ہونے دیں[1][36][28]۔ اسے بچت کے برتن کی طرح سمجھیں، خرچ کرنے والے برتن کی طرح نہیں۔
آخر میں، باقاعدگی سے چیک کریں۔ اپنے اہداف کی طرف اپنی پیشرفت کا جائزہ لیں۔ کیا آپ کی آمدنی بدل گئی ہے؟ اپنی خودکار بچت کو ایڈجسٹ کریں[1]۔ اپنے بینک کی پیش کردہ شرحوں پر دوسروں کے مقابلے میں نظر رکھیں – شاید اگر کوئی بہت بہتر ڈیل سامنے آئے تو سوئچ کرنے کا وقت آگیا ہے (بس کسی بھی ممکنہ فیس کو مدنظر رکھیں)[1]۔ اور یقینی طور پر ہر چیز کو آسانی سے ٹریک کرنے کے لیے اپنے بینک کے آن لائن اور موبائل ٹولز کا استعمال کریں[2][11][34]۔ ان اقدامات پر عمل کرنے سے آپ کا دبئی سیونگز اکاؤنٹ مالی تحفظ اور آپ کے خوابوں کو حاصل کرنے کا ایک طاقتور ذریعہ بن سکتا ہے[1]۔ حتمی فیصلہ کرنے سے پہلے ہمیشہ بینک کے سرکاری دستاویزات جیسے Key Facts Statement (KFS) اور شیڈول آف چارجز سے مشورہ کرنا یاد رکھیں[5][8][36][22][15][29]۔
مفت آزمائیں