دبئی میں گھر کا خواب: ہوم لون کیسے آپ کی راہ ہموار کرتا ہے
1 مئی، 2025
لنک کاپی کریں
ذرائع
41
متن میں ذرائع دکھائیں
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Arnifi
Acuma
Genzone
Indusind
Blog Remitly
Elibrary Imf
Data Worldbank
Expat Hsbc
Focus-economics
Centralbank
Getfocal
Your Fitch
Amluae
Cms
Wam
Intlsecurities
تو، آپ دبئی میں جائیداد خریدنے کا سوچ رہے ہیں؟ یہ ایک اہم قدم ہے، اور بہت سے لوگوں کے لیے، ہوم لون، یا مارگیج، اس خواب کو پورا کرنے کی کنجی ہے
[38]۔ یہ مالیاتی مصنوعات خاص طور پر آپ کی جائیداد کی خریداری کے لیے مالی اعانت فراہم کرنے کے لیے بنائی گئی ہیں، جس سے ملکیت زیادہ قابل رسائی ہو جاتی ہے
[20]۔ شکر ہے، دبئی روایتی، سود پر مبنی قرضے اور شریعت کے مطابق اسلامی مالیاتی آپشنز دونوں پیش کرتا ہے، جو متنوع ضروریات اور عقائد کو پورا کرتے ہیں
[1]
[12][20]۔ یہ گائیڈ آپ کو بنیادی باتوں سے آگاہ کرے گا: قرضوں کی اقسام کو سمجھنا، سود اور منافع کی شرحوں کو سمجھنا، ادائیگی کی شرائط اور قرض کی رقم کا تعین کرنا، اہلیت کی جانچ کرنا، اور، سب سے اہم، پیشکشوں کا مؤثر طریقے سے موازنہ کرنا۔ آئیے آپ کے دبئی میں جائیداد کے خواب کی مالی اعانت شروع کریں۔
دبئی مارگیجز کو سمجھنا: روایتی بمقابلہ اسلامی
جب آپ دبئی میں ہوم لون کی تلاش شروع کرتے ہیں، تو آپ کو دو اہم اقسام ملیں گی: روایتی اور اسلامی[1][12][20]۔ روایتی مارگیجز دوسری جگہوں پر روایتی قرضوں کی طرح کام کرتے ہیں – بینک آپ کو رقم قرض دیتا ہے، اور آپ اسے ایک متفقہ مدت کے دوران سود کے ساتھ واپس ادا کرتے ہیں[38]۔ یہ وسیع پیمانے پر دستیاب ہیں اور متحدہ عرب امارات کے مرکزی بینک (CBUAE) کے زیر انتظام ہیں، جو قرض دینے کی تمام سرگرمیوں کی نگرانی کرتا ہے
[3]
[11]
[23]
[40]۔
دوسری طرف، اسلامی ہوم فنانس مختلف طریقے سے کام کرتا ہے کیونکہ اسے شرعی اصولوں کی پابندی کرنی ہوتی ہے، بنیادی طور پر سود (جسے 'ربا' کہا جاتا ہے) سے بچنا ہوتا ہے[12]
[15]
[19]۔ سود وصول کرنے کے بجائے، اسلامی بینک Ijarah جیسے ڈھانچے استعمال کرتے ہیں، جو لیزنگ کی طرح ہے، یا Diminishing Musharakah، ایک مشترکہ ملکیت کا ماڈل جہاں آپ کی ادائیگیوں کے ساتھ بینک کا حصہ بتدریج کم ہوتا جاتا ہے[12][15][19]۔ بینک پہلے سے طے شدہ کرائے کی ادائیگیوں یا منافع کے مارجن کے ذریعے منافع کماتا ہے، جو روایتی سود کی شرحوں کے ساتھ مسابقتی ہونے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے[12][20]۔ دونوں نظاموں کا مقصد آپ کو جائیداد خریدنے میں مدد کرنا ہے، بس مختلف مالیاتی میکانزم کے ذریعے[1][12][20]۔
دبئی میں مارگیج کی شرحوں کو سمجھنا (2025 کا منظرنامہ)
مارگیج کی شرحوں کو سمجھنا بہت ضروری ہے، اور یہ جامد نہیں ہوتیں۔ کئی عوامل آپ کو نظر آنے والی شرحوں پر اثر انداز ہوتے ہیں، بشمول CBUAE کی بنیادی شرح (جو اپریل 2025 تک 4.40% تھی) اور ایمریٹس انٹربینک آفرڈ ریٹ (EIBOR)، جو بہت سے قرضوں کے لیے ایک اہم معیار ہے
[33][1]
[26]
[28]۔ بینکوں کے درمیان مارکیٹ کا مقابلہ بھی شرحوں کو مسابقتی رکھنے میں کردار ادا کرتا ہے
[4]۔ آپ کو عام طور پر دو اہم شرح کی اقسام ملیں گی: فکسڈ اور متغیر[1]
[39][28]۔
فکسڈ شرحیں ابتدائی مدت کے لیے استحکام فراہم کرتی ہیں، عام طور پر 1 سے 5 سال تک[1][39][28]۔ اسے اس وقت کے لیے اپنی ادائیگی کی رقم کو لاک کرنے کے طور پر سوچیں۔ 2025 کے اوائل میں اشارتی ابتدائی فکسڈ شرحیں 1 سالہ فکس کے لیے تقریباً 3.75% یا 2 سال کے لیے 3.89% کے لگ بھگ ہو سکتی ہیں
[10]۔ تاہم، متغیر شرحیں بدلتی رہتی ہیں۔ یہ عام طور پر EIBOR کے علاوہ بینک کی طرف سے مقرر کردہ مارجن سے منسلک ہوتی ہیں[1][28]۔ اشارتی ابتدائی متغیر شرحیں تقریباً 4.85% ہو سکتی ہیں، کچھ بینک جیسے ADCB سالانہ 5.10% سے شرحوں کی تشہیر کرتے ہیں[10][1][28]۔ موازنہ کرنے والی سائٹس بعض اوقات بہت کم ابتدائی شرحیں دکھاتی ہیں (جیسے 1.06% سے 3.49%+)، لیکن یہ اکثر مخصوص شرائط کے ساتھ آتی ہیں
[24]
[31]۔ یاد رکھیں، یہ صرف اشارے ہیں؛ آپ کو ملنے والی اصل شرح آپ کے ذاتی پروفائل، لون ٹو ویلیو (LTV) تناسب، اور آپ کی کریڈٹ کی اہلیت پر بہت زیادہ انحصار کرتی ہے[1]
[16][10]۔
مارگیج کی ادائیگی کی شرائط اور قرض کی رقوم
آپ کو اپنا مارگیج ادا کرنے کے لیے کتنا وقت ملتا ہے، اور آپ کتنا قرض لے سکتے ہیں؟ متحدہ عرب امارات میں، مارگیجز کے لیے زیادہ سے زیادہ ادائیگی کی مدت (یا ٹینر) CBUAE کی طرف سے متحدہ عرب امارات کے شہریوں اور تارکین وطن دونوں کے لیے 25 سال (یعنی 300 ماہ) مقرر کی گئی ہے[1]
[6][12]
[37][39][28]
[30]۔ یہ طویل مدت ماہانہ ادائیگیوں کو زیادہ قابل انتظام بنانے میں مدد کرتی ہے، اگرچہ یہ بات ذہن میں رکھیں کہ طویل مدت کا مطلب مجموعی طور پر زیادہ سود یا منافع ادا کرنا ہے[39]۔ غیر رہائشیوں کو مختصر مدت کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے، ممکنہ طور پر تقریباً 15 سال[1]۔
آپ جو رقم قرض لے سکتے ہیں وہ جائیداد کی قیمت سے لون ٹو ویلیو (LTV) تناسب کے ذریعے منسلک ہے[1][37]۔ LTV جائیداد کی قیمت کا وہ فیصد ظاہر کرتا ہے جو بینک قرض دینے کو تیار ہے[37]۔ پہلی بار گھر خریدنے والے (مالک-قابض) کے لیے جس کی قیمت 5 ملین درہم سے کم ہو، عام LTV کی حد متحدہ عرب امارات کے شہریوں کے لیے 80% تک اور تارکین وطن کے لیے 75% تک ہے[37]۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ کو بقیہ فیصد بطور ڈاؤن پیمنٹ، نیز متعلقہ خریداری کے اخراجات کو پورا کرنے کی ضرورت ہوگی۔
کون اہل ہے؟ اہلیت اور استطاعت کی جانچ
مارگیج کی منظوری حاصل کرنے کے لیے بینکوں اور ریگولیٹرز کی طرف سے مقرر کردہ مخصوص معیارات پر پورا اترنا شامل ہے
[21]
[36][30]۔ عام طور پر، قرض دہندگان آپ کی کم از کم تنخواہ، عمر، ملازمت کی حیثیت، اور آپ اپنے موجودہ آجر کے ساتھ کتنے عرصے سے ہیں جیسے عوامل کو دیکھتے ہیں[21][36][30]۔ لیکن دو عوامل خاص طور پر اہم ہیں: آپ کا کریڈٹ سکور اور آپ کا قرض کے بوجھ کا تناسب (DBR)
[35]
[7]
[9]
[22]
[32][3][11][21][23][40]۔
آپ کی کریڈٹ کی اہلیت کا اندازہ آپ کے Al Etihad Credit Bureau (AECB) کریڈٹ سکور کا استعمال کرتے ہوئے کیا جاتا ہے، جو 300 سے 900 تک ہوتا ہے[35][7][9][22][32]۔ یہ سکور قرض دہندگان کو بتاتا ہے کہ آپ کو رقم قرض دینا کتنا پرخطر ہو سکتا ہے[35][9][16]
[27]۔ ایک اعلی سکور کا عام طور پر مطلب منظوری کے بہتر امکانات اور ممکنہ طور پر کم شرحیں ہیں، جبکہ کم سکور زیادہ شرحوں، زیادہ ڈاؤن پیمنٹ کا مطالبہ، یا یہاں تک کہ مسترد ہونے کا باعث بن سکتا ہے[35][7][9][16][27]
[14][22]۔ آپ کی ادائیگی کی تاریخ، آپ کتنا کریڈٹ استعمال کر رہے ہیں، اور آپ کے پاس کتنے عرصے سے کریڈٹ ہے جیسی چیزیں اس سکور پر اثر انداز ہوتی ہیں[7]
[25][27][32]۔
قرض کے بوجھ کا تناسب (DBR) CBUAE کا ایک اہم ضابطہ ہے[3][11][21][23][40]۔ یہ حکم دیتا ہے کہ آپ کی کل ماہانہ قرض کی ادائیگیاں – بشمول نیا مارگیج، موجودہ قرضے، اور کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیاں – آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی کے 50% سے زیادہ نہیں ہونی چاہئیں[3][11][21][23][40]۔ بینکوں کو اس اصول پر سختی سے عمل کرنا چاہیے[3][21][40]۔ اگر آپ کے قرض کی ادائیگیاں آپ کے ریٹائرمنٹ کے سالوں تک جاری رہیں گی، تو یہ حد آپ کی متوقع ریٹائرمنٹ آمدنی کے 30% تک کم ہو جاتی ہے[3][21]۔ یہ یقینی بناتا ہے کہ آپ اپنی ادائیگیوں کو زندگی کے اخراجات کے ساتھ آرام سے برداشت کر سکتے ہیں[3][21][40]۔
شرح سے آگے: مارگیج فیس کو سمجھنا
ایک پروسیسنگ فیس کی توقع کریں، جو اکثر قرض کی رقم کا ایک فیصد ہوتی ہے (جیسے VAT سمیت 1.05%)، جو آپ کی درخواست کو ہینڈل کرنے کے لیے وصول کی جاتی ہے[4]
[8][38]
[41]۔ بینک کے لیے جائیداد کی قیمت کا اندازہ لگانے کے لیے ویلیویشن فیس لازمی ہے[1][37]۔ آپ کو انشورنس کی بھی ضرورت ہوگی: لائف انشورنس (یا اسلامی مالیات کے لیے Takaful) عام طور پر قرض کی رقم کو پورا کرنے کے لیے درکار ہوتی ہے، اور پراپرٹی انشورنس ہمیشہ ضروری ہوتی ہے[1]
[34]۔ اگر آپ اپنا قرض جلد ادا کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں، تو آپ کو قبل از وقت سیٹلمنٹ فیس کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے، جو اکثر ضوابط کے ذریعے محدود ہوتی ہے (مثلاً، بقایا بیلنس کا تقریباً 1%)[4][41][30]۔ اگر آپ کوئی قسط ادا نہیں کر پاتے تو ممکنہ تاخیری ادائیگی کی فیس کو نہ بھولیں
[18]۔ اسلامی مصنوعات کے لیے، مخصوص Takaful فیس بھی ہو سکتی ہے[4]۔
دبئی مارگیج آفرز کا مؤثر طریقے سے موازنہ کیسے کریں
سالانہ فیصدی شرح (APR) پر غور کریں، جو سود/منافع کی شرح کے علاوہ زیادہ تر فیسوں کو شامل کرکے ایک واضح تصویر پیش کرتی ہے[18]۔ فکسڈ بمقابلہ متغیر شرحوں کی تفصیلات کو سمجھیں – فکسڈ مدت کتنی لمبی ہے، اس کے بعد کونسی شرح لاگو ہوتی ہے، اور متغیر شرحوں پر EIBOR مارجن کیا ہے؟[1][28][39]۔ تمام فیسوں اور چارجز کی ایک واضح، آئٹمائزڈ فہرست حاصل کریں[4][8][38][41][1][34][18][37]۔ پیش کردہ قرض کی مدت کی لچک اور ہر بینک کی طرف سے فراہم کردہ زیادہ سے زیادہ قرض کی رقم اور LTV کا موازنہ کریں[39][1][11][37]۔
کم از کم تنخواہ، تنخواہ کی منتقلی کی ضروریات، اور ملازمت کی شرائط جیسے مخصوص اہلیت کے معیارات کی جانچ کریں[4]
[5][21][38][36][34][24][30][31]۔ بینک کی سروس کے معیار، ڈیجیٹل بینکنگ کی خصوصیات، اور مجموعی ساکھ پر غور کریں
[2][36]۔ بینکوں سے Key Facts Statements کی درخواست کرنا انتہائی سفارش کی جاتی ہے، کیونکہ یہ دستاویزات تمام شرائط، فیسوں، اور APR کو واضح طور پر بیان کرتی ہیں[34]۔ آن لائن موازنہ کرنے والی سائٹس مفید نقطہ آغاز ہو سکتی ہیں، لیکن ہمیشہ بینکوں سے براہ راست معلومات کی دوبارہ جانچ کریں[4][10]
[17][24]
[29]۔ آپ مارگیج بروکر استعمال کرنے پر بھی غور کر سکتے ہیں، جو آپ کے لیے متعدد قرض دہندگان کے سودوں کا موازنہ کر سکتا ہے[10][12][15][17]۔ احتیاط سے موازنہ کرنے کے لیے وقت نکالنا آپ کو اپنی دبئی جائیداد کی خریداری کے لیے سب سے موزوں اور کم لاگت والا مارگیج حاصل کرنے کا اختیار دیتا ہے۔
مفت آزمائیں