دبئی میں بینکنگ بدل رہی ہے: آپ کا مالی مستقبل کیا ہوگا؟
1 مئی، 2025
لنک کاپی کریں
ذرائع
31
متن میں ذرائع دکھائیں
Centralbank
Documents1 Worldbank
Elibrary Imf
Wearehubpay
Centralbank
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Gulfbusiness
U
Fastcompanyme
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Udfspace
Arnifi
Acuma
Genzone
Indusind
Elibrary Imf
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Your Fitch
Cms
Expatica
Wam
دبئی کا مالیاتی منظر تیزی سے بدل رہا ہے، واقعی بہت تیزی سے۔ اگر آپ یہاں بینکنگ کرتے ہیں، چاہے آپ رہائشی ہوں، تارک وطن ہوں، یا صرف سیاح ہوں، آپ دیکھیں گے کہ چیزیں تبدیل ہو رہی ہیں 
[14]
[16]
[10]۔ متحدہ عرب امارات میں ذاتی بینکنگ اب صرف برانچوں اور ٹیلرز تک محدود نہیں رہی؛ اسے ٹیکنالوجی، نئے قوانین، اور آپ جیسے صارفین کی حقیقی ضروریات جیسی طاقتور قوتیں نئی شکل دے رہی ہیں 
[1]
[5][14][10]۔ ہم ایک بڑی ڈیجیٹل تبدیلی، مصنوعی ذہانت (Artificial Intelligence) جیسی زبردست چیزیں جو معاملات کو مزید سمارٹ بنا رہی ہیں، پھرتیلی FinTech کمپنیوں کا عروج، Open Banking کا نیا تصور جو ہر چیز کو جوڑ رہا ہے، Digital Dirham کی ممکنہ گیم چینجر حیثیت، اور ان سب کو محفوظ رکھنے کی کوشش کرنے والے ضوابط کی بات کر رہے ہیں۔ آئیے ان اہم رجحانات کا جائزہ لیں جو 2025 اور اس کے بعد دبئی میں آپ کے پیسوں کے انتظام کے طریقوں کو تشکیل دے رہے ہیں۔
ڈیجیٹل لہر: تبدیلی اور FinTech
سچ پوچھیں تو، ڈیجیٹل صرف ایک رجحان نہیں ہے؛ یہ وہ رجحان ہے جو اس وقت متحدہ عرب امارات کی بینکنگ میں ہر چیز کو آگے بڑھا رہا ہے [1][16]
[18]۔ بینک اپنے آن لائن اور موبائل پلیٹ فارمز کو بہترین بنانے کے لیے پیسہ لگا رہے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ آپ برانچ میں قدم رکھے بغیر تقریباً کچھ بھی، کسی بھی وقت، کہیں بھی کر سکتے ہیں 
[3][18]۔ ڈیجیٹل طور پر اکاؤنٹس کھولنے کے بارے میں سوچیں – یہ معمول بنتا جا رہا ہے، جس سے ہر کسی کا وقت اور پریشانی بچ رہی ہے [18]۔ یہ ڈیجیٹل پیش قدمی متحدہ عرب امارات کے مرکزی بینک (CBUAE) کے جدید مالیاتی نظام کے وژن کا ایک بنیادی حصہ ہے [1]۔
مصنوعی ذہانت (AI) بھی اب توجہ کا مرکز بن رہی ہے۔ کیا آپ نے کبھی آن لائن کسی مددگار بوٹ سے بات کی ہے؟ وہ AI ہے 
[30][18]
[23]۔ بینک اسے صرف سپورٹ سے زیادہ کے لیے استعمال کر رہے ہیں؛ AI صرف آپ کے لیے پیشکشوں کو ذاتی نوعیت کا بنانے میں مدد کرتا ہے، ممکنہ فراڈ کو انسانوں سے زیادہ تیزی سے پکڑتا ہے، اور یہاں تک کہ بینکوں کو کریڈٹ رسک کا زیادہ درست اندازہ لگانے میں بھی مدد کرتا ہے [30][18][23]۔ کچھ رہنما اصول تو AI کو ٹرانزیکشنز کی نگرانی کے لیے بھی زور دیتے ہیں، خاص طور پر نئی FinTech کمپنیوں کے لیے 
[22]۔ بڑا آئیڈیا کیا ہے؟ انتہائی ذاتی نوعیت (Hyper-personalization) – یعنی AI کا استعمال کرتے ہوئے آپ کو بہتر طور پر سمجھنا اور بالکل وہی پیش کرنا جس کی آپ کو ضرورت ہے، عین اسی وقت جب آپ کو اس کی ضرورت ہو [23]۔
اور پھر ہے FinTech – مالیاتی ٹیکنالوجی اسٹارٹ اپس کی متحرک دنیا۔ یہ متحدہ عرب امارات میں بالکل عروج پر ہے [16]۔ آپ کو صرف ڈیجیٹل بینک نظر آرہے ہیں، جیسے Mashreq Neo، جو شاندار، ایپ پر مبنی تجربات پیش کر رہے ہیں [16]۔ روایتی بینک بھی صرف ہاتھ پر ہاتھ دھرے نہیں بیٹھے؛ وہ FinTechs کے ساتھ شراکت کر رہے ہیں، جیسے Bank Alfalah نے Jingle Pay میں سرحد پار ادائیگیوں کو بہتر بنانے کے لیے سرمایہ کاری کی ہے 
[13][18]۔ یہ ایکو سسٹم ہمیں زبردست نئی خدمات فراہم کر رہا ہے جیسے آسان ایپ ادائیگیاں، پیئر ٹو پیئر قرضے، خودکار سرمایہ کاری مشورہ (روبو ایڈوائزری)، اور گھر پیسے بھیجنے کے بہتر طریقے [13]۔ CBUAE فعال طور پر اس کی حوصلہ افزائی کر رہا ہے، جس کا مقصد سینکڑوں عالمی FinTech فرموں کو راغب کرنا ہے [1]۔ اس کے علاوہ، فوری ادائیگیوں کے لیے 'Aani' اور مقامی کارڈز کے لیے 'Jaywan' جیسی پہل قدمیاں ہمارے ادائیگی کے طریقوں کو جدید بنا رہی ہیں، جو Digital KYC پلیٹ فارم جیسے ٹولز کے ساتھ مل کر زیادہ موثر، کیش لیس مستقبل کی طرف دھکیل رہی ہیں [1]
[20]۔
Open Banking: مالیاتی رابطے کا ایک نیا دور
Open Finance نامی کسی چیز کے لیے تیار ہو جائیں – یہ تکنیکی لگ سکتا ہے، لیکن خیال سادہ ہے: اپنے مالیاتی ڈیٹا کو محفوظ طریقے سے (یقیناً صرف آپ کی اجازت سے!) اپنے بینک اور دیگر لائسنس یافتہ کمپنیوں، جنہیں Third-Party Providers (TPPs) کہا جاتا ہے، کے درمیان شیئر کرنا 
[4]
[6]
[8]
[28]
[12]۔ CBUAE نے اسے اپنے Open Finance Regulation کے ساتھ باضابطہ بنا دیا ہے، جو متحدہ عرب امارات کے مالیاتی انفراسٹرکچر کو تبدیل کرنے کے اس کے بڑے منصوبے، جسے FIT Programme کہا جاتا ہے، کا ایک اہم حصہ ہے [1][6]۔ یہ آپ کے لیے کیوں اہم ہے؟ یہ آپ کو اپنی مالیاتی معلومات پر زیادہ کنٹرول دینے اور چیزوں کو زیادہ شفاف بنانے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے [8]۔
بنیادی اہداف جدت طرازی کو فروغ دینا اور مسابقت میں اضافہ کرنا ہیں [6][8][12]۔ ایسی ایپس کا تصور کریں جو آپ کو مختلف بینکوں کے آپ کے تمام اکاؤنٹس ایک جگہ پر دکھا سکیں، آپ کی مکمل تصویر کی بنیاد پر موزوں مالیاتی مشورہ پیش کر سکیں، یا ادائیگیوں کو ہموار بنا سکیں – یہ وہ خدمات ہیں جنہیں Open Finance ممکن بناتا ہے [6][8][12]۔ بالآخر، اس سے صارفین کا تجربہ بہتر ہونا چاہیے، شاید مصنوعات اور خدمات پر بہتر سودے بھی ملیں کیونکہ بینک زیادہ شدت سے مقابلہ کریں گے [8][12]۔ اسے محفوظ طریقے سے انجام دینے کے لیے، CBUAE نے قوانین مرتب کیے ہیں جن میں ایک Trust Framework، ایک مرکزی API Hub (محفوظ ڈیجیٹل دروازوں کے بارے میں سوچیں)، اور ڈیٹا شیئرنگ اور تحفظ کے لیے سخت معیارات شامل ہیں [4][6][12]۔ متحدہ عرب امارات اپنے نظام کو عالمی سطح پر جوڑنے پر بھی غور کر رہا ہے [1]۔
Blockchain اور Digital Dirham: قدر کی نئی تشکیل
Blockchain ٹیکنالوجی تہلکہ مچا رہی ہے، اور صرف cryptocurrencies کے لیے نہیں۔ بینک اسے تجارتی مالیات اور بین الاقوامی سطح پر رقم بھیجنے جیسے کاموں کو زیادہ محفوظ اور موثر بنانے کے لیے استعمال کر رہے ہیں [18][30]۔ یہ لین دین کو ریکارڈ کرنے کا ایک ایسا طریقہ پیش کرتا ہے جو شفاف بھی ہے اور ناقابل ترمیم بھی [30]۔ لیکن اصل بڑی خبر CBUAE کا "Digital Dirham" پر کام ہے – اس کی اپنی Central Bank Digital Currency، یا CBDC 
[2]
[26]۔ یہ صرف ایک تصور نہیں ہے؛ اسے بینکوں (تھوک) اور عام عوام (خوردہ) دونوں کے استعمال کے لیے فعال طور پر تیار کیا جا رہا ہے [2][26]۔
تو، منصوبہ کیا ہے؟ ایک خوردہ ورژن 2025 کے آخر میں لانچ کرنے کا ہدف ہے، جس کا مقصد FIT Programme کے حصے کے طور پر 2026 تک مالیاتی نظام میں مکمل انضمام ہے [1][2]
[11]
[15]
[21]۔ اسے G42 Cloud اور R3 جیسے شراکت داروں کے ساتھ blockchain ٹیکنالوجی پر بنایا جا رہا ہے، اور یہ ایک محفوظ "Digital Dirham Wallet" کے ساتھ آئے گا [2][11][15][21][26]۔ CBUAE کے اس کے لیے بڑے اہداف ہیں: سرحد پار ادائیگیوں کے مسائل کو حل کرنا (متحدہ عرب امارات میں ایک بہت بڑا مسئلہ)، مقامی ادائیگیوں میں جدت کو فروغ دینا، زیادہ لوگوں کو رسمی مالیاتی نظام میں لانا، ادائیگیوں کو تیز اور محفوظ بنانا، اخراجات کم کرنا، نقدی سے دور منتقلی میں مدد کرنا، اور یہاں تک کہ مجموعی مالیاتی نظام کے استحکام کو مضبوط بنانا [1][2][11][15][21][26]۔ اس کا مقصد سرکاری قانونی ٹینڈر ہونا ہے، بالکل آپ کی جیب میں موجود نقدی کی طرح [2][11][21]۔ ٹوکنائزیشن (جو فنڈز تک رسائی کے نئے طریقے کھول سکتی ہے) اور سمارٹ کنٹریکٹس (پیچیدہ سودوں کو خودکار بنانا) جیسی خصوصیات پیکیج کا حصہ ہیں [11][15][21]۔
متحدہ عرب امارات کی بڑی تارکین وطن آبادی کے پیش نظر، بین الاقوامی ادائیگیوں کو آسان بنانا ایک بڑا محرک ہے [1]۔ CBUAE پہلے ہی Project mBridge کا حصہ ہے، جو چین، ہانگ کانگ، تھائی لینڈ، اور سعودی عرب کے ساتھ سرحد پار CBDC ادائیگیوں کے لیے ایک مشترکہ پلیٹ فارم پر کام کر رہا ہے [1][23]۔ انہوں نے اس سال کے شروع میں mBridge کے ذریعے Digital Dirham کا استعمال کرتے ہوئے چین کو 50 ملین درہم کامیابی سے بھیجے [1][2][11]۔ یہ سعودی عرب کے ساتھ Project Aber پر پہلے کیے گئے کام پر مبنی ہے [2][23][26]۔ اس ڈیجیٹل مستقبل کو اپناتے ہوئے، متحدہ عرب امارات کرپٹو اثاثوں کے لیے بھی قوانین مرتب کر رہا ہے۔ CBUAE نے stablecoins کے لیے لائسنسنگ کی منظوری دے دی ہے، اور دبئی میں VARA جیسے ریگولیٹرز، نیز مالیاتی فری زونز ADGM اور DIFC میں موجود ریگولیٹرز کے پاس ورچوئل اثاثوں (VASPs) سے نمٹنے والی کمپنیوں کے لیے فریم ورک موجود ہیں [1][22]
[25]۔ ان VASPs کو سخت قوانین کا سامنا ہے، خاص طور پر منی لانڈرنگ کی روک تھام کے حوالے سے، جس میں کسٹمر شناختی جانچ (KYC) اور ٹرانزیکشن مانیٹرنگ جیسی چیزیں درکار ہیں [22][25]۔
ترقی پذیر ریگولیٹری منظر نامہ: اعتماد اور استحکام
اس تمام جدت طرازی کے ساتھ، ہر چیز کو مستحکم اور قابل اعتماد رکھنے کے لیے آپ کو مضبوط قوانین کی ضرورت ہے، ٹھیک ہے؟ ریگولیٹرز بالکل اسی پر توجہ مرکوز کر رہے ہیں [5][30]۔ منی لانڈرنگ (AML) اور دہشت گردی کی مالی معاونت (CFT) جیسے مالیاتی جرائم سے نمٹنا ایک بہت بڑی ترجیح ہے [22]
[24]۔ متحدہ عرب امارات نے اپنے قوانین کو مضبوط کیا ہے اور اس کی نگرانی کے لیے خصوصی محکمے بنائے ہیں، بشمول CBUAE کے اندر 
[31][22][24]
[27]۔ ان کوششوں کا پھل اس وقت ملا جب متحدہ عرب امارات کو فروری 2024 میں بین الاقوامی فنانشل ایکشن ٹاسک فورس (FATF) کی 'گرے لسٹ' سے نکال دیا گیا [22][10]۔ اب 2027 تک توجہ سائبر کرائم کے خطرات، ڈیجیٹل ادائیگیوں میں مسائل، اور تجارت پر مبنی منی لانڈرنگ سے نمٹنے پر مرکوز ہے [22]۔ بہتر کنٹرول خاص طور پر ادائیگی کے پروسیسرز، ڈیجیٹل بینکوں، اور ورچوئل اثاثہ فراہم کرنے والوں کو نشانہ بنا رہے ہیں [22][25]۔
صارفین کا تحفظ ایک اور سنگ بنیاد ہے [5]
[17]۔ 'Sanadak' کے بارے میں سنا ہے؟ مارچ 2024 میں شروع کیا گیا، یہ متحدہ عرب امارات کا پہلا آزاد محتسب یونٹ ہے جو خاص طور پر مالیاتی اور انشورنس شکایات کے لیے ہے 
[9]
[29]
[19]۔ مکمل طور پر متحدہ عرب امارات کے شہریوں کے زیر انتظام، Sanadak بینکوں یا بیمہ کنندگان کے ساتھ مسائل کو عدالت جائے بغیر منصفانہ اور موثر طریقے سے حل کرنے کا ایک طریقہ پیش کرتا ہے [9][29][19]۔ آپ اس کی ویب سائٹ یا ایپ کے ذریعے آسانی سے شکایات درج کر سکتے ہیں، جس سے صارفین کو ایک طاقتور نئی آواز ملتی ہے اور اعتماد میں اضافہ ہوتا ہے [9][29]۔ یہ CBUAE کی مالیاتی آگاہی اور اس بات کو یقینی بنانے کی وسیع تر کوششوں کا حصہ ہے کہ ہر کسی کو مالیاتی خدمات تک رسائی حاصل ہو [17]۔
فطری طور پر، Open Finance جیسی چیزوں کے ذریعے زیادہ ڈیجیٹل سرگرمی اور ڈیٹا شیئرنگ کے ساتھ، آپ کے ڈیٹا کو نجی اور محفوظ رکھنا بہت اہم ہے [4][16]۔ ضوابط مضبوط حفاظتی معیارات اور ڈیٹا کے تحفظ کے اقدامات کا مطالبہ کرتے ہیں [4]۔ ریگولیٹرز ڈیجیٹل بینکوں، FinTechs، AI، اور blockchain کی مناسب نگرانی کے لیے قواعد و ضوابط کو مسلسل اپ ڈیٹ کر رہے ہیں، اور ابھرتے ہوئے نئے خطرات کا انتظام کر رہے ہیں [16][22]۔ اور آئیے پائیداری کو نہ بھولیں – بینک تیزی سے 'گرین فنانس' پر توجہ مرکوز کر رہے ہیں، قابل تجدید توانائی کے منصوبوں کی مالی معاونت کر رہے ہیں، جس کی ایک وجہ CBUAE کا 2030 تک 1 ٹریلین درہم کی پائیدار مالیات کی سہولت فراہم کرنے کا ہدف ہے [14][10]۔ موسمیاتی تبدیلی کے خطرات بھی بینکوں کی نگرانی کے طریقے کا حصہ بن رہے ہیں [10]۔
اس کا آپ کے لیے کیا مطلب ہے: مستقبل کا کسٹمر تجربہ
تو، یہ تمام ٹیکنالوجی اور ضابطے آپ کی روزمرہ کی بینکنگ کے لیے کیا معنی رکھتے ہیں؟ مختصر یہ کہ، بینکنگ کے مزید ڈیجیٹل، آپ کے لیے زیادہ موزوں، اور زیادہ مربوط ہونے کی توقع کریں [14][10][23]۔ صارفین کے لیے سب سے بڑا فائدہ سہولت ہے – کہیں سے بھی 24/7 خدمات تک رسائی، آن لائن اکاؤنٹس کھولنا، اور تیز تر سپورٹ حاصل کرنا [3][18]۔ آپ کو ممکنہ طور پر مزید انتخاب نظر آئیں گے، جس کی وجہ FinTechs کی نئی مصنوعات لانا اور Open Banking کا ممکنہ طور پر مسابقت کو بڑھانا ہے جس سے بہتر شرحیں یا خدمات مل سکتی ہیں [8][12][13]۔
تاہم، اس ڈیجیٹل تبدیلی کا یہ بھی مطلب ہے کہ آپ کو سیکیورٹی کے بارے میں اضافی محتاط رہنے کی ضرورت ہے۔ خود کو آن لائن فراڈ اور گھوٹالوں سے بچانا اور بھی اہم ہو جاتا ہے 
[7]۔ مجموعی طور پر، مستقبل ایسی بینکنگ کی طرف اشارہ کرتا ہے جو آپ کی زندگی میں بغیر کسی رکاوٹ کے گھل مل جائے، جو ڈیٹا اور ٹیکنالوجی سے چلتی ہو، اور یہ سب ایک ایسے فریم ورک کے اندر ہو جو مضبوط اور محفوظ ہونے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہو [14][10][23]۔ یہ دبئی میں بینکنگ کے لیے ایک دلچسپ وقت ہے، جو ہم سب کے لیے مواقع اور تھوڑی زیادہ ڈیجیٹل سمجھداری کی ضرورت دونوں لاتا ہے [7][10]۔
مفت آزمائیں