بچت کو پروان چڑھائیں: دبئی میں فکسڈ ڈپازٹ کے راز کھولیں
1 مئی، 2025
لنک کاپی کریں
ذرائع
36
متن میں ذرائع دکھائیں
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Documents1 Worldbank
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
Gulfbusiness
U
Thenationalnews
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Investindubai Gov
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Blog Remitly
Bankfab
Your Fitch
Amluae
Cms
Wise
Wam
Intlsecurities
کیا آپ دبئی جیسے مستحکم جگہ پر اپنی بچت بڑھانے کے بارے میں سوچ رہے ہیں؟ بہت سے لوگ معیاری سیونگز اکاؤنٹ سے بہتر منافع کمانے کے طریقے تلاش کرتے ہیں، اور یہیں فکسڈ ڈپازٹس، جنہیں کبھی کبھی ٹرم ڈپازٹس بھی کہا جاتا ہے، تصویر میں آتے ہیں
[2]
[19]۔ یہ متحدہ عرب امارات کے شہریوں، یہاں رہنے والے اور کام کرنے والے رہائشیوں، اور یہاں تک کہ غیر رہائشیوں کے لیے بھی ایک مقبول انتخاب ہیں جو نسبتاً محفوظ سرمایہ کاری کا آپشن تلاش کر رہے ہیں[2][19]
[18]۔ یہ گائیڈ آپ کو بتائے گا کہ دبئی میں فکسڈ ڈپازٹس کیسے کام کرتے ہیں، جس میں روایتی اور اسلامی دونوں آپشنز شامل ہیں، آپ کس قسم کے منافع کی توقع کر سکتے ہیں، اس میں کیا خطرات شامل ہیں، اور اگر آپ کو اپنی رقم جلد واپس درکار ہو تو کیا ہوتا ہے[2]
[34]
[10]۔ آئیے شروع کرتے ہیں۔
فکسڈ ڈپازٹ اکاؤنٹ اصل میں کیا ہے؟
تو، فکسڈ ڈپازٹ (FD) کیا ہے؟ بنیادی طور پر، آپ ایک مخصوص، پہلے سے طے شدہ مدت کے لیے بینک میں یکمشت رقم جمع کرواتے ہیں – اسے ٹینیور (مدت) کہا جاتا ہے[2]
[8][34]۔ اس کے بدلے میں، بینک آپ کو ایک مقررہ شرح منافع پیش کرتا ہے، جو روایتی بینکوں میں سود یا اسلامی بینکوں میں متوقع شرح منافع ہوتی ہے[2][34]۔ "فکسڈ" یعنی مقررہ حصہ کلیدی ہے؛ یہ آپ کو اپنی کمائی کے بارے میں یقین دہانی فراہم کرتا ہے، لیکن اس کا یہ بھی مطلب ہے کہ آپ کے فنڈز اس مدت کے لیے لاک ہو جاتے ہیں[34]
[15][10]۔ آپ عام طور پر جب چاہیں جرمانے کے بغیر رقم نہیں نکال سکتے[10][34]۔
شروع کرنے کے لیے آپ کو کتنی رقم درکار ہے؟ کم از کم ڈپازٹ کی رقم بینکوں کے درمیان کافی مختلف ہوتی ہے[2]۔ آپ کو ADCB میں AED 5,000[8][18][19]
[23]، Emirates NBD یا Mashreq میں AED 10,000[8]
[12][19]
[20]
[25]، یا کچھ DIB Wakala ڈپازٹس کے لیے AED 10,000/AED 25,000 جیسی کم از کم رقوم نظر آ سکتی ہیں
[3]
[14]۔ FAB کو اپنے Mudarabah ڈپازٹس کے لیے AED 10,000 درکار ہوتے ہیں لیکن اس کے Wakala آپشن کے لیے AED 500,000 کی بھاری رقم درکار ہوتی ہے
[21]۔ ٹینیور (مدتیں) بھی لچکدار ہوتی ہیں، جو صرف ایک مہینے سے لے کر پانچ سال یا اس سے بھی زیادہ تک ہو سکتی ہیں[2][19]۔ مثال کے طور پر، Emirates NBD 7 دن سے لے کر 5 سال سے زیادہ کی مدتیں پیش کرتا ہے[2][25]
[30]، جبکہ ADCB مہینوں میں یا مخصوص دنوں کی گنتی جیسے 75 یا 200 دن کے آپشنز فراہم کرتا ہے[18][23]۔ FAB اور SIB جیسے اسلامی بینک اکثر 1 سے 12 ماہ کی مدتیں پیش کرتے ہیں[21]
[11]
[24]، اور SC Saadiq کے پاس 1 ماہ سے 3 سال تک کے Wakalah ڈپازٹس ہیں
[31]۔ عام طور پر، آپ جتنی طویل مدت کے لیے اپنے فنڈز مختص کرتے ہیں، آپ کو اتنی ہی زیادہ شرح ملنے کا امکان ہوتا ہے[2][34]۔
فکسڈ ڈپازٹس کیسے کام کرتے ہیں: روایتی بمقابلہ اسلامی
آپ کی رقم جس طریقے سے منافع پیدا کرتی ہے اس کا انحصار بڑی حد تک اس بات پر ہے کہ آیا آپ روایتی یا اسلامی فکسڈ ڈپازٹ کا انتخاب کرتے ہیں۔ یہ بنیادی طور پر مختلف اصولوں پر کام کرتے ہیں۔
روایتی فکسڈ ڈپازٹس
ایک روایتی بینک میں، فکسڈ ڈپازٹ بہت سیدھا سادہ ہوتا ہے: آپ متفقہ مدت کے لیے بینک کو اپنی رقم قرض دیتے ہیں[2]۔ بینک پھر ان فنڈز کو استعمال کرتا ہے، اکثر انہیں دوسروں کو زیادہ شرح سود پر قرض دیتا ہے[2]۔ آپ کی رقم استعمال کرنے کے عوض، بینک آپ کو آپ کے ڈپازٹ پر ایک مقررہ شرح سود دیتا ہے، جو مدت کے دوران تبدیل نہیں ہوگی، چاہے مارکیٹ کچھ بھی کرے[2]
[6][34][10][25]۔ پروڈکٹ پر منحصر ہے، آپ کو یہ سود ڈپازٹ کی مدت پوری ہونے پر آپ کی اصل رقم کے ساتھ مل سکتا ہے، جیسا کہ کچھ ADCB اکاؤنٹس کے ساتھ ہوتا ہے[18]، یا آپ اسے وقتاً فوقتاً – مثلاً ماہانہ یا سہ ماہی – وصول کر سکتے ہیں – جیسا کہ Emirates NBD کے RegulaReturns ڈپازٹ کے ساتھ ہوتا ہے[25]
[26]۔ آپ کی ابتدائی ڈپازٹ کی رقم عام طور پر محفوظ سمجھی جاتی ہے اور بینک کی طرف سے اس کی ضمانت دی جاتی ہے[34]۔
اسلامی انویسٹمنٹ ڈپازٹس
اسلامی فکسڈ ڈپازٹس، جنہیں اکثر انویسٹمنٹ ڈپازٹس کہا جاتا ہے، مختلف طریقے سے کام کرتے ہیں کیونکہ انہیں شرعی اصولوں کی پابندی کرنی ہوتی ہے، جو ربا (سود) کمانے یا ادا کرنے سے منع کرتے ہیں[6]
[16]۔ سود کے بجائے، آپ بینک کی طرف سے آپ کی رقم کو شرعی طور پر جائز طریقوں سے سرمایہ کاری کرکے حاصل ہونے والے منافع میں سے ایک حصہ کماتے ہیں[6]
[35]
[27]۔ دو عام ڈھانچے استعمال کیے جاتے ہیں:
•
مضاربہ (Mudarabah): اسے منافع میں شراکت داری سمجھیں۔ آپ سرمایہ (رب المال) فراہم کرتے ہیں، اور بینک شریعت کے مطابق اثاثوں میں سرمایہ کاری (مضارب) کا انتظام کرتا ہے
[4][21][24]۔ منافع پہلے سے طے شدہ تناسب کی بنیاد پر تقسیم کیا جاتا ہے[21][11][16][27]۔ تاہم، اگر سرمایہ کاری میں نقصان ہوتا ہے (اور بینک نے غفلت نہیں برتی)، تو نقصان عام طور پر آپ، یعنی سرمایہ فراہم کرنے والے، کو برداشت کرنا پڑتا ہے[16]۔ اس کا مطلب ہے کہ منافع کی ضمانت نہیں ہے؛ اس کا انحصار مکمل طور پر اس بات پر ہے کہ سرمایہ کاری کیسی کارکردگی دکھاتی ہے[21][27]۔ FAB اور Sharjah Islamic Bank مضاربہ ڈپازٹس پیش کرتے ہیں[21][11][24]۔
•
وکالہ (Wakala): یہاں، آپ بینک کو اپنے ایجنٹ (وکیل) کے طور پر مقرر کرتے ہیں تاکہ وہ آپ کے فنڈز کو شریعت کے مطابق منصوبوں میں سرمایہ کاری کرے[4][21][11][31][24]۔ بینک عام طور پر اپنی سرمایہ کاری کی پیشین گوئیوں کی بنیاد پر ایک متوقع شرح منافع کی نشاندہی کرے گا[11][31][16]۔ اگر سرمایہ کاری توقع سے بہتر کارکردگی دکھاتی ہے، تو بینک وکالہ معاہدے کے مطابق اضافی منافع کو ترغیبی فیس کے طور پر رکھ سکتا ہے[31]۔ مضاربہ کی طرح، متوقع شرح منافع کی ضمانت نہیں ہے؛ اصل منافع بنیادی سرمایہ کاری کی کارکردگی پر منحصر ہے[21][31][27]۔ بہت سے اسلامی بینک، بشمول DIB، Emirates NBD Islamic، ADCB Islamic، FAB، Standard Chartered Saadiq، اور Emirates Islamic، وکالہ ڈپازٹس پیش کرتے ہیں[3][14]
[17]
[33][21][31]
[32]۔
دیگر ڈھانچے جیسے مرابحہ (Murabaha) (لاگت کے علاوہ فروخت)، استصناع (Istisna) (مینوفیکچرنگ فنانس)، یا اجارہ (Ijarah) (لیزنگ) بھی استعمال کیے جا سکتے ہیں[6][16]۔ اہم بات یہ ہے کہ اسلامی بینک صرف جائز شعبوں میں سرمایہ کاری کرتے ہیں، شراب، جوا، یا روایتی سود پر مبنی مالیات جیسی چیزوں سے گریز کرتے ہیں[6]۔ منافع وقتاً فوقتاً یا مدت پوری ہونے پر تقسیم کیا جا سکتا ہے[4][11][33]۔
ممکنہ منافع: آپ کیا کمانے کی توقع کر سکتے ہیں؟
فکسڈ ڈپازٹس کی اہم پرکشش باتوں میں سے ایک یہ ہے کہ وہ عام طور پر معیاری سیونگز اکاؤنٹس سے زیادہ منافع پیش کرتے ہیں[2][19]
[28]۔ لیکن آپ اصل میں کس شرح کی توقع کر سکتے ہیں؟ کئی چیزیں اس پر اثر انداز ہوتی ہیں: خود بینک، آپ کتنی مدت کے لیے اپنی رقم لاک کرتے ہیں (عام طور پر طویل مدت کا مطلب زیادہ شرحیں ہوتی ہیں)، آپ کتنی رقم جمع کرواتے ہیں (کبھی کبھی بڑی رقوم کو بہتر شرحیں ملتی ہیں، جیسے ADCB یا NBB میں ٹائرڈ ریٹس)، آپ کس کرنسی میں جمع کرواتے ہیں (AED، USD، وغیرہ)، اور مجموعی مارکیٹ کے حالات، بشمول مرکزی بینک کی بنیادی شرح[2][19][18]
[1][8][25]
[7]۔
اہم دستبرداری: براہ کرم یاد رکھیں کہ یہاں ذکر کردہ کوئی بھی شرحیں اپریل 2025 کے آس پاس کی تحقیق پر مبنی اشاراتی ہیں۔ شرحیں کثرت سے تبدیل ہوتی رہتی ہیں! کوئی بھی فیصلہ کرنے سے پہلے آپ کو دبئی کے بینکوں سے براہ راست موجودہ، تازہ ترین شرحیں ضرور چیک کرنی چاہئیں۔
صرف آپ کو ایک اندازہ دینے کے لیے، اس وقت کی کچھ اشاراتی مثالیں یہ ہیں:
•
اسلامی (متوقع منافع): DIB کے ماہانہ ادائیگی والے وکالہ (Monthly Payment Wakala) نے 4.30% (3 ماہ) سے لے کر 3.40% (36 ماہ) تک کی شرحیں دکھائیں[14]۔ EIB کے بوسٹر وکالہ (Booster Wakala) نے 1 سالہ مدت کے لیے 3.50% سالانہ تک کی پیشکش کی[32]۔ ADCB اسلامی وکالہ ڈپازٹس نے 4.15% سالانہ تک کی متوقع شرحیں ظاہر کیں[33]۔
اس اہم فرق کو یاد رکھیں: روایتی بینک ایک گارنٹی شدہ شرح سود پیش کرتے ہیں، جبکہ اسلامی بینک ایک متوقع یا پیشگی شرح منافع پیش کرتے ہیں[31][16][27]۔ اسلامی ڈپازٹ سے آپ کو ملنے والا اصل منافع اس بات پر منحصر ہے کہ بینک کی سرمایہ کاری کیسی کارکردگی دکھاتی ہے، اگرچہ بینک اکثر ان سرمایہ کاریوں کا بغور انتظام کرتے ہیں[21][11][27]۔
فکسڈ ڈپازٹس کے خطرات کو سمجھنا
یہاں اہم خطرات ہیں:
•
افراط زر کا خطرہ (Inflation Risk): یہ ایک بڑا خطرہ ہے۔ اگر عام زندگی گزارنے کی لاگت (افراط زر) آپ کے FD کی شرح سے زیادہ تیزی سے بڑھتی ہے، تو وقت کے ساتھ آپ کی رقم کی اصل قوت خرید کم ہو جاتی ہے
[9][10][15]۔ چونکہ شرح مقررہ ہوتی ہے، اگر قیمتیں تیزی سے بڑھنا شروع ہو جائیں تو یہ اوپر کی طرف ایڈجسٹ نہیں ہو سکتی[10]۔
•
لیکویڈیٹی کا خطرہ (Liquidity Risk): آپ کی رقم مدت کے لیے لاک ہو جاتی ہے[10]
[13][34]۔ جلد ضرورت ہے؟ آپ کو ممکنہ طور پر جرمانے کا سامنا کرنا پڑے گا، جو آپ کے منافع کو کم کر سکتے ہیں یا یہاں تک کہ کمائے گئے سود/منافع کو ختم کر سکتے ہیں[9][10]۔ آسان رسائی کی یہ کمی کسی ہنگامی صورتحال میں مسئلہ بن سکتی ہے[10]۔
•
مواقع کی لاگت / شرح سود کا خطرہ (Opportunity Cost / Interest Rate Risk): چونکہ آپ کی شرح مقررہ ہے، اگر آپ کے ڈپازٹ کو لاک کرنے کے بعد مارکیٹ میں شرح سود بڑھ جاتی ہے تو آپ فائدہ اٹھانے سے محروم رہ سکتے ہیں[10]۔ اس کا دوسرا پہلو یہ ہے کہ اگر شرحیں گرتی ہیں تو آپ کو فائدہ ہوتا ہے[10]۔ مواقع کی لاگت بھی ہے – کیا آپ کی رقم کہیں اور، شاید اسٹاکس یا بانڈز میں (اگرچہ ممکنہ طور پر زیادہ خطرے کے ساتھ) زیادہ کما سکتی تھی؟[10][34]۔
•
کریڈٹ رسک (ڈیفالٹ رسک - Credit Risk (Default Risk)): اگرچہ متحدہ عرب امارات کے بڑے، ریگولیٹڈ بینکوں کے ساتھ اس کا امکان کم ہے، لیکن ہمیشہ ایک نظریاتی خطرہ موجود رہتا ہے کہ بینک کو مالی مشکلات کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے اور وہ آپ کی اصل رقم یا کمائی واپس کرنے سے قاصر ہو سکتا ہے[9][10]۔ معتبر بینکوں کا انتخاب اس خطرے کو کم کرنے میں مدد کرتا ہے[9][10]۔ اسلامی مضاربہ ڈپازٹس کے لیے، اس مخصوص خطرے کو یاد رکھیں کہ سرمایہ کاری کے نقصانات آپ، یعنی ڈپازٹر، کو برداشت کرنے پڑ سکتے ہیں[16][21]۔
جلد واپسی کے جرمانے: اگر آپ کو فنڈز کی جلد ضرورت ہو تو کیا ہوتا ہے؟
فکسڈ ڈپازٹ کا معاملہ عزم کا ہے – آپ پوری مدت کے لیے فنڈز کو ہاتھ نہ لگانے پر اتفاق کرتے ہیں[34]۔ اگر آپ کو جلد رقم نکالنے (قبل از وقت واپسی) کی ضرورت پڑتی ہے، تو بینک عام طور پر اس کی اجازت دیتے ہیں، لیکن اس میں تقریباً ہمیشہ ایک قیمت شامل ہوتی ہے[9][10][34]۔ یہ جرمانے بینک کو معاوضہ دیتے ہیں کیونکہ آپ کی جلد واپسی ان فنڈز کو استعمال کرنے کے ان کے منصوبوں میں خلل ڈالتی ہے[2]۔
جرمانے کیسے کام کرتے ہیں یہ مختلف ہوتا ہے، لیکن عام طریقوں میں شامل ہیں:
•
کم شدہ سود/منافع کی شرح: اکثر، بینک آپ کی کمائی کا حساب کم شرح استعمال کرتے ہوئے دوبارہ کرتا ہے۔ یہ وہ شرح ہو سکتی ہے جو اس اصل وقت کے لیے لاگو ہوتی تھی جب آپ نے ڈپازٹ رکھا تھا، ممکنہ طور پر ایک اضافی جرمانے کی فیصد منفی
مفت آزمائیں