دبئی میں کاروبار کریں: ڈیجیٹل بینکنگ کا مستقبل آپ کی مٹھی میں!
28 اپریل، 2025
لنک کاپی کریں
ذرائع
46
متن میں ذرائع دکھائیں
Google
En Wikipedia
Investindubai Gov
Mfat Govt
Bibliotheek Ehb
Blog Jobxdubai
Seedgroup
Upperwindermereresidents
Kanebridgenewsme
Sethub
Dmo Dof Gov
Bizdaddy
Livinexperts
Finanshels
Dubaichronicle
U
Launchzone
U
Mofa Gov
Reddal
Dubaichamberinternational
Wam
Efirst
Virtuzone
Bizvise
Chriselliottgroup
Moec Gov
Dmo Dof Gov
Investindubai Gov
Emiratesnbdresearch
Assets Kpmg
Cvml
Researchgate
Thefirstgroup
Fi Assetmanagement Hsbc
Dubaichambers
Seedgroup
Investindubai Gov
Dubaidet Gov
Tlz
U
U
Commitbiz
En Wikipedia
Rulebook Centralbank
Imf
دبئی کا کاروباری بینکنگ منظر صرف ترقی ہی نہیں کر رہا؛ بلکہ یہ ایک زبردست تبدیلی سے گزر رہا ہے، جس کی وجہ ڈیجیٹل ٹیکنالوجی اور فنٹیک انوویشن ہے
[4]
[7]
[13]
[17]
[22]
[24]۔ یہ تبدیلی عالمی تحریکوں کی عکاسی کرتی ہے لیکن اس میں دبئی کا ایک منفرد رنگ ہے، جس کی وجہ ڈیجیٹلائزیشن کے لیے مضبوط حکومتی حمایت، ٹیکنالوجی سے مانوس آبادی، اور ایک سخت مسابقتی بینکنگ سیکٹر ہے
[2][7][24]
[37]۔ اگر آپ دبئی میں کاروبار کر رہے ہیں، یا اس کے بارے میں سوچ رہے ہیں، تو ان تبدیلیوں کو سمجھنا بہت ضروری ہے کیونکہ یہ براہ راست اس بات پر اثر انداز ہوتی ہیں کہ آپ ترقی کے لیے مالیاتی خدمات تک کیسے رسائی حاصل کرتے ہیں، ان کا انتظام کرتے ہیں، اور انہیں استعمال کرتے ہیں
[10]
[16]۔ یہ پوسٹ تازہ ترین پیش رفت کی بنیاد پر اہم رجحانات، انقلابی اختراعات، اور کاروبار پر حقیقی دنیا کے اثرات کو بیان کرتی ہے۔
محرک قوتیں: دبئی ڈیجیٹل چارج میں کیوں آگے ہے
تو، اس تیز رفتار تبدیلی کو کیا چیز ہوا دے رہی ہے؟ یہ بصیرت افروز قیادت اور مارکیٹ کی حقیقتوں کا مجموعہ ہے[2][7][24][37]۔ متحدہ عرب امارات کی حکومت صرف خاموشی سے نہیں دیکھ رہی؛ بلکہ یہ "UAE Digital Economy Strategy" جیسی پہل قدمیوں کے ذریعے فعال طور پر جہاز چلا رہی ہے، جس کا مقصد ڈیجیٹل معیشت کے حصے کو نمایاں طور پر بڑھانا ہے[2]
[5][7]
[11]
[31]۔ ایک بڑا محرک متحدہ عرب امارات کے مرکزی بینک (CBUAE) کا "Financial Infrastructure Transformation (FIT) Programme" ہے[5][11]
[21][31]۔ 2023 میں شروع کیا گیا، FIT پروگرام بہتر ڈیجیٹل ادائیگیوں، سینٹرل بینک ڈیجیٹل کرنسی (CBDC) کی تلاش، eKYC کے ساتھ کسٹمر کی تصدیق کو آسان بنانے، اوپن فنانس پلیٹ فارم قائم کرنے، اور نگرانی کے لیے جدید ٹیکنالوجی استعمال کرنے کے ذریعے ڈیجیٹل تبدیلی کو تیز کرنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے[5][11][21][31]۔
یہ قومی کوشش ڈیجیٹل بینکنگ انوویشن کے لیے زرخیز زمین فراہم کرتی ہے[2]
[3][7]۔ مارکیٹ خود بھی تیار ہے، جہاں ٹیکنالوجی سے واقف آبادی جدید حل طلب کر رہی ہے اور بینک شدت سے مقابلہ کر رہے ہیں[2][7][24][37]۔ اعداد و شمار ایک دلچسپ کہانی بیان کرتے ہیں: متحدہ عرب امارات کے ڈیجیٹل بینکنگ سیکٹر نے حال ہی میں 8.7% کی متاثر کن کمپاؤنڈ سالانہ شرح نمو دیکھی ہے، اور 2029 تک اس کے 175.7 بلین ڈالر تک پہنچنے کا امکان ہے[13][17][22]۔ اس رفتار کی عکاسی کرتے ہوئے، متحدہ عرب امارات کے 80% بینکوں نے 2024 کے لیے ڈیجیٹل تبدیلی کو اولین ترجیح قرار دیا، جو صنعت بھر میں واضح عزم کو ظاہر کرتا ہے[13][17][22]۔
اہم فنٹیک اختراعات جو کاروباری بینکنگ کو نئی شکل دے رہی ہیں
نیو بینکس اور ڈیجیٹل اونلی چیلنجرز کا عروج
روایتی برانچوں کو بھول جائیں؛ ڈیجیٹل اونلی بینکوں کی ایک نئی لہر، جنہیں اکثر نیو بینکس کہا جاتا ہے، خاص طور پر SMEs اور اسٹارٹ اپس میں ہلچل مچا رہی ہے[4]
[6]
[15]
[18]
[25]
[27][37]۔ یہ بینک مکمل طور پر آن لائن کام کرتے ہیں، ٹیکنالوجی کا استعمال کرتے ہوئے شاندار، صارف دوست، اور اکثر سستی خدمات پیش کرتے ہیں[10][25]۔ قائم شدہ کھلاڑی بھی اس میدان میں شامل ہو رہے ہیں۔ Emirates NBD نے خاص طور پر کاروباری افراد اور SMEs کے لیے 'E20.' شروع کیا، جو فوری، پیپر لیس بینکنگ کا وعدہ کرتا ہے[6][15][18][27]
[32]۔ Mashreq Bank اسٹارٹ اپس اور SMEs کے لیے 'NEOBiz' پیش کرتا ہے، اس کے ساتھ ساتھ اس کا صارف پر مرکوز 'Mashreq Neo' بھی ہے[4][6][15][18]۔ ADCB کا 'Hayyak' اور DIB کا 'Smarter Banking' روایتی بینکوں کی ڈیجیٹل اسپیس میں داخل ہونے کی دیگر مثالیں ہیں[15][18][27]۔
ان کے ساتھ ساتھ آزاد نیو بینکس بھی ہیں جو اپنی جگہ بنا رہے ہیں[15][27]۔ Zand Bank ریٹیل اور کارپوریٹ دونوں طرح کے کلائنٹس کو خدمات فراہم کرتا ہے، جبکہ Wio Bank مکمل طور پر SMEs پر توجہ مرکوز کرتا ہے[10][18][37]۔ YAP نے RAK Bank کے ساتھ شراکت داری کی تاکہ مختلف ڈیجیٹل خدمات پیش کی جا سکیں، اور Xpence کاروباری افراد کو نشانہ بناتا ہے، جو اکثر ADGM کے RegLab جیسے ریگولیٹری سینڈ باکسز میں شروع ہوتے ہیں[6][15][27]
[30]۔ کچھ اور بھی زیادہ مخصوص توجہ مرکوز کرتے ہیں، جیسے NOW Money، جو CBD جیسے شراکت داروں کے ذریعے کم آمدنی والے کارکنوں کے لیے پے رول حل فراہم کرتا ہے، یا Rise، جو تارکین وطن کو بچت کے ٹولز کے ساتھ نشانہ بناتا ہے[27]
[39]۔ ان کی برتری اکثر ایک مخصوص توجہ، ایک اعلیٰ ایپ کے تجربے، یا زیادہ مسابقتی فیسوں سے آتی ہے[10][25]۔
اوپن بینکنگ اور APIs: آپ کے مالیات کو جوڑنا
اوپن بینکنگ ایک اور بڑا رجحان ہے، جسے Application Programming Interfaces (APIs) سے تقویت ملتی ہے[3][5][11][13]۔ APIs کو محفوظ پائپ لائنز سمجھیں جو بینکوں کو کسٹمر ڈیٹا (صرف اجازت کے ساتھ!) اور خدمات منظور شدہ تھرڈ پارٹی پرووائیڈرز (TPPs) کے ساتھ شیئر کرنے کی اجازت دیتی ہیں، جیسے آپ کا اکاؤنٹنگ سافٹ ویئر یا دیگر فنٹیک ایپس[3][5]
[45]۔ CBUAE اپنے FIT Programme کے ذریعے اسے فعال طور پر آگے بڑھا رہا ہے، جس کا مقصد اسے بینکنگ سے آگے بڑھانا ہے[3][11]۔ ADGM اور DIFC جیسے مالیاتی فری زونز میں بھی اس کی حمایت کرنے والے فریم ورک موجود ہیں، جو اس بات کو یقینی بناتے ہیں کہ اختراع محفوظ طریقے سے ہو
[12][45]۔
اس کا آپ کے کاروبار کے لیے کیا مطلب ہے؟ تصور کریں کہ آپ کا بینک اکاؤنٹ خود بخود آپ کے اکاؤنٹنگ سافٹ ویئر کے ساتھ مطابقت پذیر ہو رہا ہے – مزید دستی ڈیٹا انٹری نہیں، صرف حقیقی وقت میں مالیاتی نمائش[22]۔ اوپن بینکنگ اس قسم کے ہموار انضمام کو ممکن بناتا ہے، کاموں کو خودکار بناتا ہے، بہتر بصیرت فراہم کرتا ہے، اور آپ کو اپنی مرضی کے مطابق مالیاتی مصنوعات تک رسائی حاصل کرنے یا آپ کے استعمال کردہ دیگر پلیٹ فارمز سے براہ راست ادائیگی شروع کرنے کی اجازت دیتا ہے[22]۔ یہ سب کارکردگی اور ہوشیار فیصلہ سازی کے بارے میں ہے[22]۔
AI اور ڈیٹا اینالیٹکس: ہوشیار، ذاتی نوعیت کی بینکنگ
مصنوعی ذہانت (AI) اور ڈیٹا اینالیٹکس پس پردہ کام کر رہے ہیں تاکہ کاروباری بینکنگ کو ہوشیار اور زیادہ ذاتی نوعیت کا بنایا جا سکے
[1][4][16][17][22]۔ AI سے چلنے والے چیٹ بوٹس سوالات کے جوابات دینے کے لیے 24/7 دستیاب ہیں، جس سے انسانی عملے کو زیادہ پیچیدہ مسائل کے لیے فارغ کیا جا سکتا ہے[16]۔ بینک آپ کی کاروباری ضروریات کا اندازہ لگانے کے لیے پیش گوئی کرنے والے تجزیات کا استعمال کر رہے ہیں، شاید بروقت مشورہ یا متعلقہ قرض کے اختیارات پیش کر رہے ہیں – مثال کے طور پر، Mashreq Neo منفرد مالیاتی بصیرت کے لیے ڈیٹا استعمال کرتا ہے[15][16]
[19]۔ AI رسک مینجمنٹ کو بھی تیز کر رہا ہے، کریڈٹ اسکورنگ کو بہتر بنا رہا ہے (ممکنہ طور پر زیادہ SMEs کو قرضے حاصل کرنے میں مدد فراہم کر رہا ہے)، دھوکہ دہی کا پتہ لگا رہا ہے، اور سائبر سیکیورٹی کو بڑھا رہا ہے[4]
[8]
[41]۔ اندرونی طور پر، CBD جیسے بینک آپریشنز کو ہموار کرنے کے لیے AI کا استعمال کر رہے ہیں اور اپنے عملے کو ان طاقتور ٹولز سے فائدہ اٹھانے کی تربیت دینے میں سرمایہ کاری کر رہے ہیں[1][17][22]۔
بلاک چین اور DLT: اعتماد اور کارکردگی کی تعمیر
بلاک چین، یا ڈسٹری بیوٹڈ لیجر ٹیکنالوجی (DLT)، خاص طور پر وہاں مفید ثابت ہو رہی ہے جہاں اعتماد اور شفافیت سب سے اہم ہیں، جیسے کہ تجارتی مالیات میں[2][4][8][13][17][22]
[36]
[38][41]۔ روایتی تجارتی مالیات اکثر کاغذی کارروائی میں پھنسی رہتی ہے، جس سے تاخیر اور دھوکہ دہی کے خطرات پیدا ہوتے ہیں[8][36][41]۔ بلاک چین پلیٹ فارمز لیٹرز آف کریڈٹ جیسی اہم دستاویزات کو ڈیجیٹائز کر سکتے ہیں، جس سے تمام متعلقہ فریقوں کے درمیان محفوظ، فوری اشتراک کی اجازت ملتی ہے[8][36][38][41]۔ اس سے پروسیسنگ کے اوقات کم ہوتے ہیں اور ڈپلیکیٹ انوائسنگ جیسے مسائل کو روکنے میں مدد ملتی ہے[8][36][41]۔
متحدہ عرب امارات میں ایک اہم مثال UAE Trade Connect (UTC) ہے، جو Etisalat اور بڑے بینکوں (بشمول Emirates NBD, FAB, Mashreq, DIB) کی جانب سے تجارتی مالیات میں دھوکہ دہی کا مقابلہ کرنے کے لیے شروع کیا گیا ایک بلاک چین پلیٹ فارم ہے[8][38]۔ ایک مشترکہ، ناقابل تغیر ریکارڈ بنا کر، UTC بینکوں کو خطرات کم کرنے میں مدد کرتا ہے[8][38]۔ بلاک چین mBridge پروجیکٹ جیسی پہل قدمیوں کے لیے بھی کلیدی حیثیت رکھتا ہے، جو مرکزی بینک ڈیجیٹل کرنسیوں (CBDCs) کا استعمال کرتے ہوئے تیز تر، سستی سرحد پار ادائیگیوں کے لیے ہے، جس کا CBUAE حصہ ہے[5][21][41]۔ CBUAE کا اپنا ڈیجیٹل درہم پروجیکٹ مختلف ادائیگیوں کے لیے CBDC استعمال کرنے کی کھوج کرتا ہے[5][11][17][21][22][31]۔ HSBC جیسے بینک بھی تجارتی دستاویزات کو ڈیجیٹائز کرنے کے لیے بلاک چین کا استعمال کر رہے ہیں، جس سے کاغذ کا استعمال مکمل طور پر ختم ہو رہا ہے[36]۔
ہموار آغاز: ڈیجیٹل آن بورڈنگ اور eKYC
ڈیجیٹل آن بورڈنگ کی بدولت کاروباری بینک اکاؤنٹ کھولنا بہت تیز اور آسان ہوتا جا رہا ہے[11][19]
[28]
[35]
[46]۔ Emirates NBD اور FAB جیسے بینک اب مکمل طور پر آن لائن پورٹل پیش کرتے ہیں جہاں کاروبار دستاویزات جمع کرا سکتے ہیں اور دور سے تصدیق کروا سکتے ہیں، جس سے برانچ کے دورے کم ہو جاتے ہیں[28]
[29][35][46]۔ کچھ، جیسے CBD، یہاں تک دعویٰ کرتے ہیں کہ اکاؤنٹ چند منٹوں میں کھولا جا سکتا ہے[19]۔ آگے دیکھتے ہوئے، CBUAE کے FIT Programme میں قومی eKYC (Electronic Know Your Customer) پلیٹ فارم کے منصوبے شامل ہیں[11]۔ اس سے شناختی تصدیق کو نمایاں طور پر ہموار کیا جا سکتا ہے، جس سے آن بورڈنگ مزید ہموار ہو گی جبکہ سیکیورٹی اور تعمیل میں اضافہ ہو گا[11][41]۔
بنیادی باتوں سے آگے: بہتر ڈیجیٹل پلیٹ فارمز
کاروباری بینکنگ ایپس اور آن لائن پورٹلز اب صرف بیلنس چیک کرنے کے لیے نہیں رہے
[9]
[23][28]۔ Emirates NBD (smartBUSINESS, businessONLINE) اور FAB (FAB Business app) جیسے بینکوں کے پلیٹ فارمز وسیع پیمانے پر افعال پیش کرتے ہیں: اکاؤنٹس کا انتظام، مقامی اور بین الاقوامی ادائیگیاں کرنا، پے رول سنبھالنا، قرضوں تک رسائی، تجارتی مالیات کا انتظام، اور ڈیجیٹل طور پر سروس کی درخواستیں جمع کرانا[9][23][28][29]۔ اہم بات یہ ہے کہ بینک صارف کے تجربے (UX) کو بہتر بنانے پر بہت زیادہ توجہ مرکوز کر رہے ہیں، ان پلیٹ فارمز کو بدیہی اور نیویگیٹ کرنے میں آسان بنا رہے ہیں[23]
[44]۔ مثال کے طور پر، Emirates NBD نے کسٹمر کے تاثرات کی بنیاد پر اپنے ڈیجیٹل ایکو سسٹم کو بہتر بنایا، جبکہ FAB نے اپنے کارپوریٹ ایپ کو تمام ڈیوائسز پر یکساں تجربے کے لیے دوبارہ ڈیزائن کیا[23][44]۔
اختراع کو ہوا دینے والا ایکو سسٹم
یہ تیز رفتار اختراع خلا میں نہیں ہوتی۔ دبئی نے ایک مضبوط معاون ایکو سسٹم بنایا ہے[2]
[14]
[20]
[43]۔ دبئی انٹرنیشنل فنانشل سینٹر (DIFC) اور ابوظہبی گلوبل مارکیٹ (ADGM) جیسے مالیاتی فری زونز اہم مراکز ہیں[2][14]
[26][30]
[33]۔ DIFC کا FinTech Hive ایک ایکسلریٹر کے طور پر کام کرتا ہے، جو اسٹارٹ اپس کو قائم شدہ کھلاڑیوں اور ریگولیٹرز سے جوڑتا ہے، جبکہ ADGM کا RegLab نئے آئیڈیاز کو محفوظ طریقے سے جانچنے کے لیے ایک سینڈ باکس فراہم کرتا ہے[2][14][20][26][30][33][43]۔ DIFC ایک بڑا AI اور Web 3.0 کیمپس بھی تیار کر رہا ہے[43]۔ حکومتی تعاون اور مارکیٹ کی صلاحیت سے متاثر ہو کر اس شعبے میں نمایاں سرمایہ کاری ہو رہی ہے[2][37]۔ نیشنل ڈیجیٹل ٹیلنٹ انکیوبیٹر (Emirates NBD اور DIFC کے درمیان شراکت داری) جیسی پہل قدمیاں مقامی فنٹیک مہارت پیدا کرنے پر مرکوز ہیں
[40]۔
ڈیجیٹل روایتی بینکنگ خدمات کو کیسے تبدیل کر رہا ہے
ترقی کرتی برانچ: لین دین سے مشاورتی تک
ڈیجیٹل چینلز کے ذریعے ٹرانسفر اور ادائیگی جیسے روزمرہ کے کاموں کو سنبھالنے کے ساتھ، معمول کے معاملات کے لیے فزیکل برانچ جانے کی ضرورت کم ہو رہی ہے[10][19]۔ مثال کے طور پر، Emirates NBD کی رپورٹ ہے کہ اس کے 97% لین دین اب برانچوں سے باہر ہوتے ہیں
[42]۔ تاہم، برانچیں غائب نہیں ہو رہیں؛ وہ مشاورتی مراکز میں تبدیل ہو رہی ہیں[4]۔ وہ پیچیدہ بات چیت، تعلقات استوار کرنے، اور اعلیٰ قدر کے مشورے کے لیے جگہیں بن رہی ہیں جہاں آمنے سامنے بات چیت کی اب بھی قدر کی جاتی ہے[4][10]۔ جب کاروباروں کو ذاتی معاونت کی ضرورت ہوتی ہے تو یہ جسمانی موجودگی کی کمی خالصتاً ڈیجیٹل بینکوں کے لیے ایک چیلنج ہو سکتی ہے[25]۔
ریلیشن شپ مینیجر کا نیا تصور
ریلیشن شپ مینیجر (RM) کا کردار بھی بدل رہا ہے[1][16]۔ ڈیٹا اینالیٹکس اور ڈیجیٹل ٹولز سے لیس، RMs کلائنٹ کے کاروبار کے بارے میں گہری بصیرت حاصل کر سکتے ہیں اور زیادہ فعال، موزوں مشورہ پیش کر سکتے ہیں[1][16]۔ صرف درخواستوں پر کارروائی کرنے کے بجائے، وہ اسٹریٹجک مالیاتی منصوبہ بندی اور پیچیدہ حل پر توجہ مرکوز کرتے ہیں۔ مستقبل ایک ہائبرڈ ماڈل کی طرف اشارہ کرتا ہے: روزانہ بینکنگ کے لیے ڈیجیٹل پلیٹ فارمز، اور اسٹریٹجک رہنمائی کے لیے RMs (کبھی کبھی ورچوئل، جیسا کہ Mashreq NEOBiz پیش کرتا ہے)[15]۔
نئے کاروباری توقعات پر پورا اترنا
آج کے کاروبار، خاص طور پر نوجوان، ٹیکنالوجی پر مرکوز SMEs، بینکنگ سے تیز، آسان، اور ذاتی نوعیت کی توقع رکھتے ہیں – بالکل اسی طرح جیسے وہ روزانہ استعمال ہونے والی کنزیومر ایپس سے[4][16][19][24][44][37]۔ وہ فوری آن بورڈنگ، تیز تر قرض کے فیصلے، حقیقی وقت میں پروسیسنگ، اور 24/7 رسائی کا مطالبہ کرتے ہیں[10][16][19][25]۔ ایک اہم توقع یہ ہے کہ زیادہ کارکردگی کے لیے APIs کے ذریعے ان کے اپنے کاروباری سافٹ ویئر (جیسے اکاؤنٹنگ سسٹم) کے ساتھ ہموار انضمام ہو[22]۔ کاروبار تمام چینلز – ایپ، ویب، چیٹ بوٹ، یا انسانی تعامل – پر یکساں تجربہ بھی چاہتے ہیں[16][19][23]۔ یہ دباؤ، جسے پھرتیلی فنٹیکس اور نیو بینکس سے مسابقت نے بڑھا دیا ہے، روایتی بینکوں کو اپنا کھیل بہتر بنانے پر مجبور کر رہا ہے[4][24][37]۔
مستقبل کی راہنمائی: کاروباروں کے لیے مواقع اور چیلنجز
یہ ڈیجیٹل تبدیلی دبئی میں کاروباروں کے لیے مواقع اور چیلنجز کا مرکب لاتی ہے[7][10][24][25]
[34][37]۔ مثبت پہلو یہ ہے کہ آپ کو زیادہ سہولت، 24/7 رسائی، تیز تر خدمات، ممکنہ طور پر کم فیس، مربوط ٹولز کے ذریعے بہتر کیش فلو مینجمنٹ، اور AI سے چلنے والی کریڈٹ اسکورنگ یا خصوصی قرض دہندگان کی بدولت مالیات تک ممکنہ طور پر آسان رسائی ملتی ہے[10][11][25][28][41]۔ تاہم، چیلنجز باقی ہیں۔ سائبر سیکیورٹی ایک مستقل تشویش ہے، کچھ ڈیجیٹل اونلی فراہم کنندگان کی جانب سے ذاتی معاونت کی کمی پیچیدہ مسائل کے لیے ایک مسئلہ ہو سکتی ہے، ضوابط پر عمل درآمد میں کوشش درکار ہوتی ہے، اور کاروباروں کو یہ یقینی بنانا ہوگا کہ ان کی ٹیمیں نئے ٹولز کو مؤثر طریقے سے استعمال کرنے کے لیے ڈیجیٹل طور پر کافی ماہر ہوں[10][24][25][37]۔ صحیح بینکنگ پارٹنر کا انتخاب کرنے کا مطلب ہے ان کی سیکیورٹی، ان کی پیش کردہ خدمات، اور وہ تعمیل کو کیسے سنبھالتے ہیں، اس پر غور سے دیکھنا[25]۔
مفت آزمائیں