دبئی میں ذاتی قرضہ: آپ کے مالیاتی اہداف کی کنجی
1 مئی، 2025
لنک کاپی کریں
ذرائع
39
متن میں ذرائع دکھائیں
Centralbank
Documents1 Worldbank
Adro Gov
Elibrary Imf
Wearehubpay
Centralbank
Globaldata
English News
Bizvibez
Onesafe
Fastcompanyme
Wam
Gulfbusiness
U
Bis
Fastcompanyme
Globaltimes
Emiratesislamic
Dhanguard
Thenationalnews
Tradingeconomics
Bankfab
Arnifi
Acuma
Genzone
Sothebysrealty
Indusind
Blog Remitly
Data Worldbank
Www2 Deloitte
Hawksford
Expat Hsbc
Focus-economics
Centralbank
Getfocal
Amluae
Cms
Wam
Intlsecurities
دبئی میں زندگی اکثر دلچسپ مواقعوں کے ساتھ آتی ہے، لیکن کبھی کبھی آپ کو تھوڑی اضافی مالی مدد کی ضرورت پڑ سکتی ہے، چاہے وہ غیر متوقع طبی اخراجات ہوں، اپنی تعلیم کو آگے بڑھانا ہو، یا آخر کار گھر کی مرمت کے کاموں کو انجام دینا ہو
[36]۔ یہیں پر ذاتی قرضے کام آتے ہیں – یہ شہر بھر میں دستیاب ایک عام مالیاتی ذریعہ ہیں
[17]۔ آپ کو روایتی، سود پر مبنی قرضے اور اسلامی مالیاتی آپشنز دونوں ملیں گے جو شریعت کے اصولوں کے مطابق ہیں
[1]
[11][17]۔ یہ جاننا اچھا ہے کہ متحدہ عرب امارات کا مرکزی بینک (CBUAE) ان قرضوں کو صارفین کے تحفظ کے لیے ریگولیٹ کرتے ہوئے گہری نظر رکھتا ہے
[3]
[10]
[20]
[38]۔ یہ گائیڈ آپ کو عام شرحوں، معیاری ادائیگی کی شرائط، کون اہل ہے، اور سب سے اہم بات، دبئی میں اپنی ضروریات کے لیے بہترین ذاتی قرض کا انتخاب کیسے کریں، یہ سمجھنے میں مدد دے گا[17][38]۔
دبئی میں ذاتی قرضہ اصل میں کیا ہے؟
ذاتی قرضے کو بینک سے ادھار لی گئی رقم سمجھیں جو کسی خاص اثاثے جیسے گھر یا کار سے منسلک نہیں ہوتی – یہ غیر محفوظ ہوتا ہے[36]۔ لوگ ان فنڈز کو ہر طرح کے ذاتی اخراجات کے لیے استعمال کرتے ہیں، عام طور پر اسکول کی فیسوں کو پورا کرنا، طبی اخراجات ادا کرنا، یا اپنے گھر کو نیا روپ دینا[36]۔ دبئی میں، آپ کے پاس روایتی قرضوں، جو سود وصول کرتے ہیں، اور اسلامی ذاتی مالیات، جو شریعت کے قانون کے مطابق منافع پر مبنی نظام پر کام کرتا ہے، کے درمیان انتخاب کا اختیار ہے[1][11][17]۔ جب آپ پیشکشوں کا موازنہ کرنا شروع کرتے ہیں تو اس فرق کو سمجھنا مددگار ثابت ہوتا ہے
[4]
[31]۔
2025 میں ذاتی قرضوں کی شرحوں کو سمجھنا
تو، ان قرضوں کی شرحیں کیسے طے ہوتی ہیں؟ کئی چیزیں اس میں شامل ہوتی ہیں، بشمول CBUAE کی بنیادی شرح (جو اپریل 2025 تک 4.40% تھی)، ایمریٹس انٹربینک آفرڈ ریٹ (EIBOR)، اور بینکوں کے درمیان پرانی مارکیٹ مسابقت
[32][4][1]
[23]
[25]۔ آپ اکثر شرحوں کو دو طریقوں سے دیکھیں گے: فلیٹ ریٹ اور ریڈیوسنگ ریٹ[4][31]۔ فلیٹ ریٹ قرض کی پوری مدت کے لیے ابتدائی ادھار لی گئی رقم پر شمار کیا جاتا ہے، جو اسے دھوکہ دہی سے کم دکھا سکتا ہے[4][31]۔ تاہم، ریڈیوسنگ ریٹ، باقی ماندہ بیلنس پر شمار کیا جاتا ہے جیسے جیسے آپ اسے ادا کرتے ہیں – یہ شرح، جسے اکثر سالانہ فیصدی شرح (APR) کے طور پر دکھایا جاتا ہے، آپ کو اصل لاگت کی زیادہ واضح تصویر دیتی ہے اور مختلف قرضوں کی پیشکشوں کا موازنہ کرنے کے لیے ضروری ہے[4][31]۔
آپ کس قسم کی شرحوں کی توقع کر سکتے ہیں؟ 2025 کے اوائل تک، غیر ملکیوں کے لیے اشارتی ریڈیوسنگ شرحیں اکثر سالانہ 4.59% اور 6.49% کے درمیان شروع ہوتی تھیں، لیکن سچ پوچھیں تو، یہ حالات کے لحاظ سے بہت زیادہ بڑھ سکتی ہیں، کبھی کبھی 13.49% یا اس سے بھی زیادہ تک پہنچ سکتی ہیں[4]
[7]
[26]
[39]
[33][31]۔ ADIB جیسے بینک تقریباً 4.59% سے شروع کر سکتے ہیں[33]، FAB متحدہ عرب امارات کے شہریوں کے لیے تقریباً 4.70% (غیر ملکیوں کے لیے 5.44%)[39]، Emirates NBD 4.99% سے[4]، RAKBANK 5.24% سے[26]، CBD 5.50% سے[4]، Mashreq اور ADCB 6.49% سے[4][7]، اور DIB 6.0% سے[4]۔ یاد رکھیں، ADIB اور DIB جیسے اسلامی بینک سود کے بجائے منافع کی شرحیں پیش کرتے ہیں، ADIB کی ابتدائی منافع کی شرح تقریباً 4.59% سالانہ (ریڈیوسنگ) ہے[4]
[5][33]۔ لیکن بات یہ ہے: آپ کو ملنے والی شرح آپ کی مخصوص صورتحال پر بہت زیادہ منحصر ہے – آپ کی تنخواہ، آپ کس کے لیے کام کرتے ہیں (بینکوں کے پاس اکثر منظور شدہ آجروں کی فہرستیں ہوتی ہیں)، آپ کا کریڈٹ سکور، اور کیا آپ اپنی تنخواہ قرض دینے والے بینک کو منتقل کرنے پر راضی ہیں، یہ سب اہم عوامل ہیں[4]
[35][39]۔ ہمیشہ یاد رکھیں کہ مشتہر کردہ شرحیں صرف اشارے ہیں؛ وہ تبدیل ہو سکتی ہیں اور ہمیشہ آپ کے انفرادی پروفائل اور بینک کی حتمی منظوری سے مشروط ہوتی ہیں[4][7][26][39][33][1]
[9]
[12]
[16]
[30]۔
آپ کا AECB کریڈٹ سکور: بہتر شرحوں کی کنجی
کیا آپ نے کبھی AECB کریڈٹ سکور کے بارے میں سنا ہے؟ یہ الاتحاد کریڈٹ بیورو کی طرف سے جاری کیا جاتا ہے اور 300 سے 900 تک ہوتا ہے
[34]
[6]
[8]
[19]
[29]۔ جب آپ دبئی میں ذاتی قرضے کے لیے درخواست دیتے ہیں تو یہ سکور بہت اہمیت رکھتا ہے[34][8]
[14]
[24]۔ قرض دہندگان اسے یہ جانچنے کے لیے استعمال کرتے ہیں کہ آپ کریڈٹ کے ساتھ کتنے قابل اعتماد ہیں اور آپ کو قرض دینے میں کتنا خطرہ شامل ہے[34][8][14][24]۔ ایک اعلی سکور نہ صرف آپ کی منظوری کے امکانات کو بڑھاتا ہے؛ بلکہ یہ اکثر زیادہ سازگار شرائط، خاص طور پر کم سود یا منافع کی شرحیں بھی فراہم کرتا ہے[34][6][8][14][24]۔
دوسری طرف، کم سکور کا مطلب زیادہ شرحوں کا سامنا کرنا یا یہاں تک کہ آپ کی درخواست مسترد ہونا بھی ہو سکتا ہے[6][8]
[13][19][14][24]۔ آپ کے سکور پر کیا اثر انداز ہوتا ہے؟ اپنے بلوں اور قرض کی قسطوں کو وقت پر ادا کرنا، آپ اپنے دستیاب کریڈٹ کا کتنا حصہ استعمال کر رہے ہیں، آپ کے پاس کتنے عرصے سے کریڈٹ اکاؤنٹس ہیں، آپ کس قسم کے کریڈٹ استعمال کرتے ہیں، اور یہاں تک کہ قرض دہندگان نے حال ہی میں کتنی بار آپ کی کریڈٹ ہسٹری چیک کی ہے، یہ سب چیزیں اس میں شامل ہیں[6]
[22][24][29]۔ اپنے سکور کے بارے میں جاننا چاہتے ہیں؟ آپ اسے AECB ویب سائٹ یا ان کی موبائل ایپ کے ذریعے آسانی سے چیک کر سکتے ہیں، عام طور پر تھوڑی سی فیس کے عوض[6][8][19][24][29]۔ پہلے سے اپنا سکور جاننے سے آپ کو بہتر اندازہ ہوتا ہے کہ آپ کہاں کھڑے ہیں۔
ذاتی قرض کی شرائط اور ادائیگی کو سمجھنا
جب آپ ذاتی قرضہ لیتے ہیں، تو آپ اسے ایک مقررہ مدت، جسے ٹینر کہا جاتا ہے، میں واپس ادا کرنے پر اتفاق کرتے ہیں۔ CBUAE نے ذاتی قرضوں کے لیے زیادہ سے زیادہ ادائیگی کی مدت 48 ماہ، یا چار سال مقرر کی ہے[3][4][5][7]
[18][20][35][33]۔ اگرچہ بینک مختصر مدتیں پیش کر سکتے ہیں، جو اکثر 6 ماہ سے شروع ہوتی ہیں، یہ 48 ماہ کی حد عمومی اصول ہے[7][35]۔ وزارت دفاع کے لیے کام کرنے والے ملازمین کے لیے ایک خاص استثنیٰ ہے، جو 60 ماہ (پانچ سال) تک کی طویل مدت کے اہل ہو سکتے ہیں[35][39]۔
ادائیگیاں عام طور پر مقررہ ماہانہ رقم میں کی جاتی ہیں جنہیں مساوی ماہانہ اقساط (EMIs) کہا جاتا ہے[16]۔ ایک اور اہم عنصر جس پر بینک غور کرتے ہیں وہ آپ کا قرض کا بوجھ تناسب، یا DBR ہے[3][10][18][20][38]۔ یہ CBUAE کا ایک اصول ہے جس میں کہا گیا ہے کہ آپ کے تمام قرضوں اور کریڈٹ سہولیات (بشمول کریڈٹ کارڈز) کے لیے آپ کی کل ماہانہ ادائیگیاں آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی کے 50% سے زیادہ نہیں ہونی چاہئیں[3][10][18][20][38]۔ بینکوں کو کسی بھی قرض کی منظوری سے پہلے اس کی احتیاط سے جانچ کرنی چاہیے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ ادائیگیاں سنبھال سکتے ہیں[3][18][38]۔ دلچسپ بات یہ ہے کہ اگر آپ کے قرض کی ادائیگیاں آپ کے ریٹائرمنٹ کے سالوں تک جاری رہیں گی، تو یہ DBR کی حد آپ کی متوقع ریٹائرمنٹ آمدنی کے 30% تک کم ہو جاتی ہے[3][18]۔
ذاتی قرض کی اہلیت: کیا آپ اہل ہیں؟
کیا آپ سوچ رہے ہیں کہ کیا آپ دبئی میں ذاتی قرضے کے اہل ہیں؟ بینک کئی عوامل پر غور کرتے ہیں۔ ایک اہم عنصر آپ کی کم از کم ماہانہ تنخواہ ہے؛ عام ضروریات اکثر AED 3,000 سے AED 8,000 یا اس سے زیادہ ہوتی ہیں، جو بینک اور مخصوص قرض کی مصنوعات پر منحصر ہے[4][5][18][36][35][33]۔ اگرچہ ذاتی قرضوں کے لیے مخصوص عمر کی حدیں ماخذی مواد میں تفصیل سے بیان نہیں کی گئیں، عمر عام طور پر ایک ایسا عنصر ہے جس پر بینک غور کرتے ہیں[18]
[28][33]۔ آپ کی ملازمت کی صورتحال بھی اہمیت رکھتی ہے – آپ اپنے موجودہ آجر کے ساتھ کتنے عرصے سے ہیں اور کیا آپ کی کمپنی بینک کی 'لسٹڈ' یا منظور شدہ فہرست میں ہے، یہ منظوری اور شرحوں پر اثر انداز ہو سکتا ہے[35][18]۔
بہت سے بینک بہترین شرحوں کے لیے یا یہاں تک کہ منظوری حاصل کرنے کے لیے آپ سے اپنی ماہانہ تنخواہ ان کے پاس ایک اکاؤنٹ میں منتقل کرنے کا مطالبہ کرتے ہیں[4][5][35]۔ یہ خاص طور پر متحدہ عرب امارات میں قرض کے خواہشمند غیر ملکیوں کے لیے متعلقہ ہے۔ اور، جیسا کہ پہلے ذکر کیا گیا، آپ کا AECB کریڈٹ سکور آپ کی اہلیت اور آپ کو پیش کی جانے والی شرائط کا تعین کرنے میں اہم کردار ادا کرتا ہے[34][8]۔ ان معیارات پر پورا اترنا آپ کو درکار فنڈز حاصل کرنے کی طرف پہلا قدم ہے[18][35]۔
دبئی میں ذاتی قرض کی پیشکشوں کا موازنہ کیسے کریں
ٹھیک ہے، تو آپ جانتے ہیں کہ آپ کو قرض کی ضرورت ہے اور آپ شاید اہل بھی ہیں۔ اب اہم حصہ آتا ہے: پیشکشوں کا موازنہ کرنا[13]
[15][17]
[21]
[27]۔ سب سے کم مشتہر کردہ شرح سود والے قرض کو فوراً لے لینا پرکشش ہو سکتا ہے، لیکن یہ گمراہ کن ہو سکتا ہے۔ آپ کے لیے بہترین ڈیل تلاش کرنے کے لیے آپ کو پوری تصویر دیکھنے کی ضرورت ہے[17]۔
یہاں موازنہ کرنے کے لیے چیزوں کی ایک چیک لسٹ ہے:
•
سود/منافع کی شرح: صرف فلیٹ ریٹ نہ دیکھیں؛ ریڈیوسنگ ریٹ یا، اس سے بھی بہتر، سالانہ فیصدی شرح (APR) پر توجہ مرکوز کریں، جس میں زیادہ تر فیسیں شامل ہوتی ہیں[16][4][12]۔ اگر یہ متغیر شرح ہے، تو بنیادی شرح (جیسے EIBOR) اور بینک کا مارجن سمجھیں[1][25]۔ مقررہ شرحوں کے لیے، جانیں کہ شرح کتنی دیر تک مقرر ہے اور اس کے بعد کیا ہوگا[1]
[37]۔
•
فیسیں اور چارجز: یہ کافی زیادہ ہو سکتے ہیں! پروسیسنگ فیس (اکثر قرض کی رقم کا تقریباً 1.05%)[4][7][36][39]، لازمی لائف انشورنس (یا اسلامی مالیات کے لیے تکافل)[1][33]، اگر آپ جلد ادائیگی کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو قبل از وقت ادائیگی کی فیس (عام طور پر بقایا بیلنس کا تقریباً 1%)[4][39]، تاخیر سے ادائیگی کی فیس[16]، اور ممکنہ طور پر دیگر انتظامی یا تکافل چارجز پر نظر رکھیں[4][16]۔
بہترین طریقہ؟ چند مختلف بینکوں سے ذاتی نوعیت کے کوٹس، جنہیں اکثر کلیدی حقائق کے بیانات (Key Facts Statements) کہا جاتا ہے، حاصل کریں[33]۔ یہ دستاویزات تمام اخراجات اور شرائط کو واضح طور پر بیان کرتی ہیں[33]۔ اگرچہ آن لائن موازنہ سائٹس مفید ابتدائی نکات ہو سکتی ہیں، ہمیشہ بینکوں سے براہ راست تفصیلات کی تصدیق کریں کیونکہ معلومات تبدیل ہو سکتی ہیں[4][9][15][21][27]۔ مناسب طریقے سے موازنہ کرنے کے لیے وقت نکالنا یقینی بناتا ہے کہ آپ ایک ہوشیار مالی فیصلہ کریں جو آپ کے بجٹ اور ضروریات کے مطابق ہو[17]۔
مفت آزمائیں