متحدہ عرب امارات میں قرض اور باؤنس چیک: کیا آپ محفوظ ہیں؟
9 مئی، 2025
لنک کاپی کریں
ذرائع
23
متن میں ذرائع دکھائیں
متحدہ عرب امارات میں مالیاتی منظر نامے پر گامزن رہنے کے لیے باخبر رہنا ضروری ہے، خاص طور پر قرضوں اور باؤنس شدہ چیکوں سے متعلق قوانین میں حالیہ اہم تبدیلیوں کے پیش نظر۔ اپنی ذمہ داریوں اور ممکنہ نتائج کو سمجھنا بہت ضروری ہے، چاہے آپ رہائشی ہوں، کاروباری مالک ہوں، یا متحدہ عرب امارات منتقل ہونے پر غور کر رہے ہوں۔ ایک بڑی اصلاح، وفاقی فرمان قانون نمبر 14 سال 2020، نے خاص طور پر باؤنس شدہ چیکوں سے نمٹنے کے طریقے کو تبدیل کر دیا ہے 
[2]
[5]
[6]
[11]۔ یہ مضمون قرض کی عدم ادائیگی، باؤنس شدہ چیکوں کے لیے تازہ ترین طریقہ کار، وہ حالات جہاں فوجداری الزامات اب بھی لاگو ہوتے ہیں، اور ان تبدیلیوں کے عملی اثرات کے بارے میں آپ کو جاننے کی ضرورت کی وضاحت کرتا ہے۔
متحدہ عرب امارات میں قرض کی عدم ادائیگی کو سمجھنا
متحدہ عرب امارات میں مالی ذمہ داریوں میں پیچھے رہ جانے سے ایک مخصوص قانونی عمل شروع ہوتا ہے، جو بنیادی طور پر متحدہ عرب امارات کے سول ٹرانزیکشنز قانون اور کمرشل ٹرانزیکشنز قانون کے تحت چلتا ہے 
[1]
[21]۔ یہ قوانین قرض دہندگان اور قرض دہندگان دونوں کے حقوق اور ذمہ داریوں کی وضاحت کرتے ہیں [1][21]۔ اگرچہ ادائیگی کرنے میں سادہ ناکامی عام طور پر ایک سول معاملہ ہوتا ہے، جان بوجھ کر ڈیفالٹ کرنا یا غلط معلومات فراہم کرنا وفاقی فرمان قانون نمبر 31 سال 2021 کے تحت فوجداری الزامات کا باعث بن سکتا ہے [1][21]۔
قرض کی وصولی کا سفر عام طور پر دوستانہ تصفیہ کی کوششوں سے شروع ہوتا ہے، جس کی قرض دہندگان کو پہلے پیروی کرنے کی ترغیب دی جاتی ہے [1]۔ اگر بات چیت ناکام ہو جائے تو، عام طور پر ایک باضابطہ ڈیمانڈ لیٹر یا قانونی نوٹس بھیجا جاتا ہے، جس میں ایک مخصوص ڈیڈ لائن تک ادائیگی کی درخواست کی جاتی ہے [1]
[17]۔ اگر قرض ادا نہ کیا جائے تو، قرض دہندہ کو عدالت میں سول کیس دائر کرنے کا حق ہے [1][2][17]۔ یہاں، انہیں قرض کا ثبوت پیش کرنا ہوگا، اور قرض دہندہ کو دعوے پر اعتراض کرنے کا حق ہے 
[3]۔ واضح قرض کے دعووں کے لیے، قرض دہندگان مکمل ٹرائل کے بغیر عدالتی حکم حاصل کرنے کے لیے تیز تر "ادائیگی آرڈر" کا طریقہ کار استعمال کر سکتے ہیں [17]۔
اگر عدالت قرض دہندہ کے حق میں فیصلہ دیتی ہے، تو نتیجے میں آنے والا فیصلہ عمل درآمد کی کارروائی کی اجازت دیتا ہے۔ اس کے سنگین نتائج ہو سکتے ہیں، بشمول قرض کی واپسی کی قانونی ذمہ داری۔ عدالتیں قرض کی ادائیگی کے لیے اثاثوں کی ضبطی یا بینک کھاتوں اور جائیداد کو منجمد کرنے کا حکم دے سکتی ہیں [2]
[23][21]۔ ایک خاص طور پر مؤثر اقدام ٹریول بین (ممنوع من السفر) ہے، جو ایک عدالتی حکم ہے جو قرض دہندہ کو متحدہ عرب امارات چھوڑنے سے روکتا ہے جب تک کہ قرض طے یا حل نہ ہو جائے۔ مزید برآں، ڈیفالٹ کرنا آپ کے الاتحاد کریڈٹ بیورو (AECB) کریڈٹ سکور کو نمایاں طور پر نقصان پہنچاتا ہے، جس سے مستقبل میں قرض لینا بہت مشکل ہو جاتا ہے 
[4]
[13]۔ اگرچہ قرض دہندگان کے تحفظات موجود ہیں، جیسے کہ منصفانہ وصولی کے طریقوں کے قواعد اور اعتراض کرنے کا حق [3]
[19]، ڈیفالٹ کے نتائج سنگین ہیں۔ دیوالیہ پن کا قانون بھی مشکلات کا شکار کمپنیوں کے لیے ایک فریم ورک پیش کرتا ہے [3][17]۔
باؤنس شدہ چیک: پرانا بمقابلہ نیا قانون
ایک طویل عرصے تک، متحدہ عرب امارات میں باؤنس شدہ چیک جاری کرنا پینل کوڈ کے تحت ایک سنگین فوجداری معاملہ تھا، جس کے نتیجے میں ممکنہ طور پر جیل بھی ہو سکتی تھی [2][5]
[7][11]۔ یہ خاص طور پر اہم تھا کیونکہ کرائے کی ادائیگیوں اور کاروباری لین دین میں چیک عام طور پر استعمال ہوتے تھے [5][6]
[15]۔ تاہم، قانونی منظر نامے میں وفاقی فرمان قانون نمبر 14 سال 2020 کے ساتھ ایک بڑی تبدیلی آئی، جس نے کمرشل ٹرانزیکشنز قانون میں ترمیم کی اور 2 جنوری 2022 کو نافذ العمل ہوا [2][5][6][11]۔
اس قانون کے ذریعے متعارف کرائی گئی سب سے اہم تبدیلی باؤنس شدہ چیکوں کی جزوی غیر مجرمانہ حیثیت ہے، خاص طور پر وہ جو ناکافی فنڈز (NSF) کی وجہ سے واپس ہوتے ہیں [2][5][6][7]
[10][11]۔ اس کا کیا مطلب ہے؟ بنیادی طور پر، زیادہ تر سادہ NSF کیسز کے لیے، چیک باؤنس ہونا اب قید کی سزا والا جرم نہیں رہا [2][5][6][11]
[12]۔ یہ مسئلہ اب بنیادی طور پر ایک سول معاملہ کے طور پر نمٹا جاتا ہے، جس میں فوجداری سزا کے بجائے قرض کی وصولی پر توجہ دی جاتی ہے [2][6][7][10]۔
تاہم، غیر مجرمانہ حیثیت کا مطلب یہ نہیں ہے کہ کوئی نتائج نہیں ہیں۔ اگرچہ سادہ NSF کیسز کے لیے جیل کی سزا ختم ہو گئی ہے، حکام کی جانب سے انتظامی جرمانے اب بھی عائد کیے جا سکتے ہیں [2]۔ یہ جرمانے چیک کی مالیت کی بنیاد پر طے کیے جاتے ہیں؛ مثال کے طور پر، 50,000 درہم سے کم کے چیکوں کے لیے 2,000 درہم، جو 100,000 درہم اور 200,000 درہم کے درمیان کے چیکوں کے لیے 10,000 درہم تک بڑھ جاتے ہیں [2][11]۔ اس تبدیلی کا مقصد فوجداری عدالتوں پر بوجھ کم کرنا ہے جبکہ افراد کو مالی طور پر جوابدہ ٹھہرانا ہے۔
باؤنس شدہ چیکوں سے اب کیسے نمٹا جاتا ہے: نفاذ
تو، اگر یہ اب بنیادی طور پر فوجداری مسئلہ نہیں رہا، تو چیک ہولڈر اپنے پیسے واپس کیسے حاصل کرتا ہے؟ نئے قانون نے ایک طاقتور طریقہ کار متعارف کرایا ہے: باؤنس شدہ چیک خود، بینک اسٹیٹمنٹ کے ساتھ جو عدم ادائیگی کی تصدیق کرتا ہے، اب آرٹیکل 635 مکرر کے تحت ایک قابل عمل دستاویز (executory instrument) سمجھا جاتا ہے [7][10]
[18]
[20][23]۔ اسے فوری عدالتی فیصلے جیسی طاقت رکھنے کے طور پر سمجھیں۔
یہ مستفید (وہ شخص جس کے پیسے واجب الادا ہیں) کے لیے ایک گیم چینجر ہے۔ قرض ثابت کرنے کے لیے طویل سول مقدمہ دائر کرنے کی بجائے، وہ باؤنس شدہ چیک اور بینک کی تصدیق براہ راست نفاذ عدالت (execution court) میں لے جا کر ادائیگی نافذ کروا سکتے ہیں [7][10][11][20]۔ اس سے وصولی کا عمل نمایاں طور پر تیز اور زیادہ براہ راست ہو جاتا ہے [10][20]۔ ایک اور اہم تبدیلی بینک کی ذمہ داری ہے: اگر اکاؤنٹ میں کچھ فنڈز موجود ہیں، لیکن پوری رقم کو پورا کرنے کے لیے کافی نہیں ہیں، تو بینک کو وہ جزوی رقم ہولڈر کو ادا کرنی ہوگی، جب تک کہ ہولڈر اسے مسترد نہ کر دے [2][6][7][11][18]۔ بینک پھر باقی غیر ادا شدہ بیلنس کے لیے ایک سرٹیفکیٹ فراہم کرتا ہے، جسے نفاذ کے لیے بھی استعمال کیا جا سکتا ہے [6]۔ ہولڈر کے لیے عمل میں جاری کنندہ کو مطلع کرنا، بینک سے ضروری دستاویزات حاصل کرنا، اور پھر نفاذ عدالت جانا شامل ہے [2][7][18][20]۔
جب چیک باؤنس ہونا اب بھی ایک جرم ہے
یہ سمجھنا بالکل ضروری ہے کہ باؤنس شدہ چیکوں کی غیر مجرمانہ حیثیت مکمل نہیں ہے۔ قانون سادہ ناکافی فنڈز اور دھوکہ دہی یا بدنیتی پر مبنی کارروائیوں کے درمیان واضح فرق کرتا ہے [2][6][10]۔ بے ایمانی یا دھوکہ دینے کے ارادے کو ظاہر کرنے والے معاملات میں، چیک باؤنس ہونا ایک فوجداری جرم ہے جس میں ممکنہ طور پر سنگین سزائیں شامل ہیں، بشمول قید اور بھاری جرمانے [2][5][6]
[16]۔
کون سی کارروائیاں اب بھی فوجداری قانون کے تحت آتی ہیں؟ مثالوں میں شامل ہیں:
متعلقہ مالی جرائم پر ایک مختصر نوٹ
باؤنس شدہ چیکوں اور قرض کی عدم ادائیگی کے علاوہ، متحدہ عرب امارات وسیع تر مالی جرائم سے نمٹنے کے لیے ایک بہت سخت ریگولیٹری ماحول برقرار رکھتا ہے 
[22]۔ یہ عزم اس کے مالیاتی نظام کی سالمیت اور عالمی کاروباری مرکز کے طور پر اس کی ساکھ کو برقرار رکھنے کے لیے بہت اہم ہے [22]۔ کلیدی فریم ورک میں مضبوط اینٹی منی لانڈرنگ (AML) اور دہشت گردی کی مالی معاونت کا مقابلہ (CFT) کے ضوابط شامل ہیں، بنیادی طور پر وفاقی فرمان قانون نمبر 20 سال 2018 اور اس سے منسلک قواعد کے تحت 
[8]
[9]
[14]۔ مالیاتی اداروں اور بعض دیگر کاروباروں کو سخت تعمیل پروگرام نافذ کرنے کی ضرورت ہے [22]۔ مزید برآں، متحدہ عرب امارات کے پینل کوڈ جیسے قوانین کے تحت مالی دھوکہ دہی کی مختلف اقسام سے نمٹا جاتا ہے، جس میں غیر قانونی مالی فائدے کے لیے دھوکہ دہی کے طریقوں پر بھاری سزائیں عائد ہوتی ہیں [2][5][6]۔
ان تبدیلیوں کا آپ کے لیے کیا مطلب ہے
یہ سمجھنا کلیدی ہے کہ یہ قوانین آپ کی مخصوص صورتحال پر کیسے لاگو ہوتے ہیں۔ آئیے اسے تفصیل سے دیکھتے ہیں:
•
نئے تارکین وطن/رہائشیوں کے لیے: شروع سے ہی قرض کے نتائج سے پوری طرح آگاہ رہیں، خاص طور پر ٹریول بین کا امکان جو آپ کو متحدہ عرب امارات چھوڑنے سے روک سکتا ہے [19]۔ اگرچہ سادہ باؤنس شدہ چیک اب سول معاملات ہیں، مالی جرمانے اور تیز رفتار نفاذ سنگین ہیں [2][6][10]۔ یاد رکھیں، بدنیتی کا کوئی بھی اشارہ، جیسے یہ جانتے ہوئے چیک جاری کرنا کہ فنڈز ناکافی ہیں یا بغیر وجہ کے ادائیگی روکنے کا حکم دینا، اب بھی فوجداری الزامات کا باعث بن سکتا ہے [5][16]۔ ذمہ دارانہ قرض لینا اور چیک کا محتاط انتظام ضروری ہے۔
•
طویل مدتی رہائشیوں کے لیے: باؤنس شدہ چیکوں کے لیے ان کی قابل عمل دستاویزات کی حیثیت کے ذریعے تیز تر سول نفاذ کی طرف تبدیلی کو پہچانیں [10]۔ چیک سے متعلق ان مخصوص کارروائیوں کے بارے میں باخبر رہیں جو دھوکہ دہی یا بدنیتی پر مبنی فوجداری جرائم ہیں [6][10]۔ اگر آپ مالی مشکلات کی توقع کرتے ہیں، تو قرض دہندگان کے ساتھ فعال طور پر بات چیت کرنا پہلے سے کہیں زیادہ اہم ہے۔
•
کاروباری پیشہ ور افراد کے لیے: باؤنس شدہ چیکوں کی قابل عمل حیثیت کا مطلب ہے مستفیدین کی جانب سے تیز تر نفاذ کا خطرہ، جو کیش فلو کے انتظام کو متاثر کرتا ہے [10][20]۔ متعلقہ کاروباروں کے لیے AML/CFT ضوابط کی سخت تعمیل ناقابل مصالحت ہے، جس کے لیے مضبوط داخلی کنٹرول اور رپورٹنگ کی ضرورت ہے [9][22]۔ بدنیتی سے جاری کردہ چیکوں سے متعلق ممکنہ ذمہ داریوں سے آگاہ رہیں، چاہے سادہ NSF کی بنیادی ذمہ داری اکثر کمپنی پر عائد ہوتی ہو [15]۔
•
بجٹ کے بارے میں محتاط افراد کے لیے: ٹریول بین اور اثاثوں کی ضبطی جیسے سخت نفاذ کے اقدامات کا امکان قرض جمع کرنے کو خاص طور پر خطرناک بنا دیتا ہے [2][23]۔ اگرچہ ناکافی فنڈز کی وجہ سے چیک باؤنس ہونا عام طور پر اب مجرمانہ نہیں ہے، پھر بھی اس کے نتیجے میں مالی جرمانے ہوتے ہیں اور ہولڈر کو فوری طور پر براہ راست عدالتی نفاذ کی پیروی کرنے کی اجازت ملتی ہے [2][10]۔ سخت مالی نظم و ضبط برقرار رکھنا انتہائی اہم ہے۔
اہم نکات اور بہترین طریقے
متحدہ عرب امارات کے قرضوں اور باؤنس شدہ چیکوں سے متعلق قوانین میں حالیہ تبدیلیاں ایک اہم تبدیلی کی نمائندگی کرتی ہیں، خاص طور پر ناکافی فنڈز کی وجہ سے باؤنس شدہ چیکوں کی جزوی غیر مجرمانہ حیثیت اور قابل عمل دستاویزات کے ذریعے تیز تر سول نفاذ کی طرف پیش قدمی [2][6][7][10]۔ تاہم، قرض کی عدم ادائیگی کے نتائج سنگین رہتے ہیں، بشمول ممکنہ ٹریول بین اور اثاثوں کی ضبطی [2][23]۔ اہم بات یہ ہے کہ دھوکہ دہی یا بدنیتی پر مبنی چیک سے متعلق کسی بھی کارروائی کے لیے فوجداری ذمہ داری برقرار رہتی ہے [2][5][6][16]۔
اس منظر نامے پر ذمہ داری سے کیسے چلیں:
•
•
اگر آپ کو ادائیگی میں مشکلات کا سامنا ہے، تو ممکنہ حل تلاش کرنے کے لیے اپنے قرض دہندگان کے ساتھ فعال طور پر بات چیت کریں [1]۔
ان قوانین کو سمجھ کر اور اپنی مالی ذمہ داریوں کا احتیاط سے انتظام کر کے، آپ متحدہ عرب امارات کے مالیاتی نظام پر زیادہ اعتماد کے ساتھ گامزن ہو سکتے ہیں۔
مفت آزمائیں