在迪拜购房？一文搞懂按揭贷款，轻松圆你的安家梦！
那么，你正在考虑在迪拜买房吗？这可是个不小的决定，对很多人来说，房屋贷款（也就是按揭）是实现这个梦想的关键。这些金融产品专门用来帮你为购房融资，让拥有房产变得更容易。好在迪拜既提供传统的、基于利息的贷款，也提供符合伊斯兰教法的伊斯兰金融选项，能满足不同需求和信仰。这份指南会带你了解所有基本要素：理解贷款类型、解读利率和利润率、搞清楚还款期限和贷款金额、检查申请资格，以及最关键的，如何有效地比较不同银行的方案。让我们开始为你的迪拜购房梦筹划资金吧。 了解迪拜的按揭贷款：传统型 vs. 伊斯兰型
当你在迪拜开始寻找房屋贷款时，你会遇到两种主要类型：传统型和伊斯兰型。传统按揭贷款和其他地方的传统贷款运作方式类似——银行借钱给你，你在约定的期限内连本带息还款。这类贷款非常普遍，并受到阿联酋中央银行（CBUAE）的监管，该银行负责监督所有借贷活动。 另一方面，伊斯兰住房金融的运作方式有所不同，因为它必须遵守伊斯兰教法原则，主要是避免利息（称为“riba”）。伊斯兰银行不收取利息，而是采用像 Ijarah（类似于租赁）或 Diminishing Musharakah（一种共同所有权模式，随着你还款，银行的份额逐渐减少）这样的结构。银行通过预先商定的租金支付或利润率来赚取利润，其设计旨在与传统利率相竞争。两种体系都旨在帮助你购买房产，只是通过不同的金融机制。 解读迪拜的按揭利率（2025年概览）
理解按揭利率至关重要，而且它们并非一成不变。有几个因素会影响你看到的利率，包括阿联酋中央银行（CBUAE）的基准利率（截至2025年4月为4.40%）和阿联酋银行同业拆借利率（EIBOR），后者是许多贷款的关键基准。银行间的市场竞争也在保持利率竞争力方面发挥着作用。你通常会发现两种主要的利率类型：固定利率和浮动利率。 固定利率在初始阶段提供稳定性，通常为1到5年。你可以把它看作是在这段时间内锁定了你的还款金额。2025年初的指示性起始固定利率可能在1年期固定3.75%或2年期固定3.89%左右徘徊。然而，浮动利率是会波动的。它们通常与EIBOR挂钩，再加上银行设定的差额。指示性起始浮动利率可能在4.85%左右，有些银行如ADCB宣传的年利率从5.10%起。比价网站有时会显示非常低的起始利率（如1.06%至3.49%+），但这些通常附带特定条件。记住，这些只是指示性数据；你实际获得的利率在很大程度上取决于你的个人情况、贷款价值比（LTV）和你的信用状况。 按揭还款期限与贷款金额
你的按揭贷款可以还多久？又能借到多少钱呢？在阿联酋，无论是阿联酋国民还是外籍人士，按揭贷款的最长还款期限（或称年期）由CBUAE设定为25年（即300个月）。这么长的还款期有助于让月供更容易负担，不过要记住，期限越长，总体上支付的利息或利润就越多。非居民可能面临较短的期限，可能在15年左右。 你能借到的金额与房产价值通过贷款价值比（LTV）挂钩。LTV代表银行愿意借出的房产价格的百分比。对于首次购房且用于自住（业主自用）、房产价值低于500万迪拉姆的买家，典型的LTV上限是：阿联酋国民最高可达80%，外籍人士最高可达75%。这意味着你需要自己支付剩余的百分比作为首付款，外加相关的购房费用。 谁有资格申请？资格与还款能力审查
要获得按揭贷款批准，你需要满足银行和监管机构设定的一系列特定标准。通常，贷款机构会考察你的最低工资、年龄、就业状况以及你在当前雇主那里工作了多久等因素。但有两个因素尤为关键：你的信用评分和你的债务负担比率（DBR）。 你的信用状况通过 Al Etihad Credit Bureau (AECB) 的信用评分来评估，该评分范围从300到900。这个分数告诉贷款机构借钱给你的风险有多大。分数越高，通常意味着获批机会越大，利率也可能更低；而分数较低则可能导致利率更高、需要支付更多首付，甚至被拒。你的还款历史、信用使用额度以及拥有信用的时间长短等都会影响这个分数。 债务负担比率（DBR）是CBUAE的一项重要规定。它规定你的每月总债务偿还额——包括新的按揭贷款、现有贷款和信用卡还款——不得超过你每月总收入的50%。银行必须严格遵守这一规定。如果你的贷款还款将持续到退休年龄，这个上限会降至你预期退休收入的30%。这确保了你在支付生活费用的同时，也能轻松负担得起还款。 利率之外：了解按揭费用
那个吸引人的标题利率并非全部。按揭贷款会附带各种费用，这些费用会增加总成本，所以仅仅关注利率是远远不够的。你需要为几项常见费用做好预算。 预计会有一笔手续费，通常是贷款金额的一个百分比（例如含增值税1.05%），用于处理你的申请。银行评估房产价值需要支付强制性的估价费。你还需要保险：通常需要人寿保险（伊斯兰金融则为 Takaful）来覆盖贷款金额，并且始终需要房产保险。如果你决定提前还清贷款，可能会面临提前还款费，这通常受到法规限制（例如，约为未偿还余额的1%）。别忘了，如果你错过还款，还可能产生滞纳金。对于伊斯兰产品，可能还会有特定的 Takaful 费用。 如何有效比较迪拜的按揭贷款方案
有这么多银行提供不同的按揭产品，彻底比较它们以找到最适合你的方案是绝对必要的。不要只看最低的广告利率就草率决定，要深入挖掘。以下是比较方案时需要关注的重点： 查看年度百分利率（APR），它包含了利息/利润率以及大部分费用，能让你更清晰地了解总体成本。了解固定利率与浮动利率的详细信息——固定期有多长？之后适用什么利率？浮动利率的EIBOR差额是多少？。获取一份清晰、逐项列出的所有费用和收费清单。比较各银行提供的贷款年期灵活性以及它们愿意提供的最高贷款金额和LTV。 检查具体的资格标准，如最低工资、工资转账要求和就业条件。考虑银行的服务质量、数字银行功能和整体声誉。强烈建议向银行索取“关键事实说明书”（Key Facts Statements），这些文件清晰地列出了所有条款、费用和APR。在线比价网站可以作为有用的起点，但务必直接与银行核实信息。你也可以考虑使用按揭经纪人，他们可以为你比较多家贷款机构的方案。花时间仔细比较，能让你为迪拜购房获得最合适、最具成本效益的按揭贷款。 
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[28]。你可以把它看作是在这段时间内锁定了你的还款金额。2025年初的指示性起始固定利率可能在1年期固定3.75%或2年期固定3.89%左右徘徊
[10]。然而，浮动利率是会波动的。它们通常与EIBOR挂钩，再加上银行设定的差额
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[31]。记住，这些只是指示性数据；你实际获得的利率在很大程度上取决于你的个人情况、贷款价值比（LTV）和你的信用状况
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