Fixed Deposits Dubai: Guide to Returns & Risks 2025

迪拜如何稳健理财：深度解析定期存款的运作与选择

2025年5月1日

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在考虑像迪拜这样稳定的地方让你的储蓄增值吗？很多人都在寻找比标准储蓄账户回报更高的方法，这时候定期存款（Fixed Deposits），有时也叫作 Term Deposits，就派上用场了

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。对于阿联酋国民、在这里生活和工作的居民，甚至是非居民来说，这都是一个受欢迎的选择，因为它提供了一个相对安全的投资途径

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。本指南将带你了解迪拜的定期存款是如何运作的，包括传统和伊斯兰两种选择，你可以期待什么样的回报，其中涉及的风险，以及如果你需要提前取回资金会发生什么

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。让我们开始吧。

究竟什么是定期存款账户？

那么，什么是定期存款（FD）呢？简单来说，就是你将一笔钱存入银行，并约定一个特定的、预先商定的时间长度——这被称为存期（tenure）

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。作为回报，银行会向你提供一个固定的回报率，在传统银行中这叫做利息，在伊斯兰银行中则称为预期利润率

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。“固定”这一点很关键；它让你对收益有确定性，但也意味着你的资金在该期间内是被锁定的

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。通常情况下，你不能随时提取这笔钱，否则会面临罚款

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。

需要多少钱才能开始呢？最低存款金额因银行而异

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。你可能会看到像 ADCB 的最低存款额为 AED 5,000

，Emirates NBD 或 Mashreq 的最低存款额为 AED 10,000

，或者某些 DIB Wakala 存款的最低存款额为 AED 10,000/AED 25,000

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。FAB 的 Mudarabah 存款需要 AED 10,000，但其 Wakala 选项则需要高达 AED 500,000

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。存期也很灵活，从短短一个月到五年甚至更长时间不等

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。例如，Emirates NBD 提供从 7 天到超过 5 年的存期

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，而 ADCB 则提供以月为单位或特定天数（如 75 天或 200 天）的选项

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。像 FAB 和 SIB 这样的伊斯兰银行通常提供 1 到 12 个月的存期

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，而 SC Saadiq 的 Wakalah 存款存期从 1 个月到 3 年不等

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。一般来说，你承诺的资金存放时间越长，你可能获得的利率就越高

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。

定期存款如何运作：传统型 vs. 伊斯兰型

你的资金产生回报的方式在很大程度上取决于你选择的是传统型定期存款还是伊斯兰型定期存款。它们遵循着根本不同的原则。

传统定期存款

在传统银行，定期存款非常直接：你在约定的期限内将钱借给银行

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。然后，银行会使用这些资金，通常以更高的利率将其贷给他人

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。作为使用你资金的报酬，银行会向你的存款支付固定的利息，无论市场如何波动，这个利率在存期内都不会改变

。根据产品的不同，你可能会在存款到期时连同本金一起获得利息，就像 ADCB 的某些账户一样

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，或者你可能会定期收到利息——比如每月或每季度——就像 Emirates NBD 的 RegulaReturns 存款那样

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。你的初始存款金额通常被认为是安全的，并由银行担保

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。

伊斯兰投资存款

伊斯兰定期存款，通常称为投资存款（Investment Deposits），其运作方式不同，因为它们必须遵循 Shari'ah 原则，该原则禁止赚取或支付 Riba（利息）

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。你不是赚取利息，而是分享银行通过将你的资金投资于符合 Shari'ah 的方式所获得的利润

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。常用的两种结构是：

•

Mudarabah (المضاربة)：你可以把它看作是一种利润分享的合伙关系。你提供资本（Rab al-Mal），银行则负责管理投资（Mudarib），将资金投入符合 Shari'ah 法律的资产

。利润根据预先商定的比例进行分配

。但是，如果投资亏损（且银行没有过失），损失通常由你，即资本提供者承担

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。这意味着回报是不保证的；它完全取决于投资的表现

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。FAB 和 Sharjah Islamic Bank 提供 Mudarabah 存款

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。

•

Wakala (الوكالة)：在这种模式下，你指定银行为你的代理人（Wakil），将你的资金投资于符合 Shari'ah 的项目

。银行通常会根据其投资预测给出一个预期利润率

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。如果投资表现好于预期，根据 Wakala 协议，银行可能会保留额外的利润作为激励费

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。与 Mudarabah 一样，预期利润率是不保证的；实际回报取决于基础投资的表现

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。许多伊斯兰银行，包括 DIB、Emirates NBD Islamic、ADCB Islamic、FAB、Standard Chartered Saadiq 和 Emirates Islamic，都提供 Wakala 存款

。

其他结构如 Murabaha（成本加成销售）、Istisna（制造融资）或 Ijarah（租赁）也可能被使用

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。至关重要的是，伊斯兰银行只投资于允许的行业，避免诸如酒精、赌博或传统的基于利息的金融业务

。利润可以定期分配或在到期时分配

。

潜在回报：你能期望赚多少？

定期存款的主要吸引力之一是它们通常提供比标准储蓄账户更高的回报

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。但你实际能期望什么样的利率呢？有几个因素会影响这一点：银行本身、你锁定资金的时间长短（通常时间越长利率越高）、你的存款金额（有时金额越大，利率越优，例如 ADCB 或 NBB 的分级利率）、你存款的币种（AED、USD 等），以及整体市场状况，包括中央银行的基准利率

。

重要免责声明：请记住，此处提及的任何利率都是基于 2025 年 4 月左右的研究得出的指示性利率。利率变化频繁！在做出任何决定之前，你绝对必须直接向迪拜的银行查询当前最新的利率。

为了让你有个概念，以下是当时的一些指示性例子：

•

传统型： ADCB 对某些 AED/USD 存款提供高达 3.40% p.a. 的年利率

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，而 Mashreq 的指示利率高达 3% p.a.

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。NBB 显示了分级利率，对于超过 AED 100,000 的 12 个月存款，利率可达约 3.60%

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。

•

伊斯兰型（预期利润）： DIB 的 Monthly Payment Wakala 显示的利率如 4.30% (3m) 至 3.40% (36m) 不等

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。EIB 的 Booster Wakala 为 1 年期存款提供高达 3.50% p.a. 的年预期利润率

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。ADCB Islamic Wakala 存款的指示预期利率高达 4.15% p.a.

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。

记住那个关键区别：传统银行提供保证的利率，而伊斯兰银行提供的是预期或预计的利润率

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。你从伊斯兰存款中获得的实际利润取决于银行投资的表现，尽管银行通常会谨慎管理这些投资

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。

理解定期存款的风险

虽然定期存款被认为是相对低风险的

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，但它们并非完全没有潜在的缺点。在投入资金之前，了解这些风险非常重要。

以下是主要风险：

•

通货膨胀风险：这是一个大问题。如果总体生活成本（通货膨胀）的上涨速度超过你定期存款的收益率，那么你资金的实际购买力会随着时间的推移而下降

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。因为利率是固定的，如果物价开始快速上涨，它也无法向上调整

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。

•

流动性风险：你的钱在存期内是被锁定的

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。需要提前取出吗？你很可能会面临罚款，这会蚕食你的回报，甚至可能让你损失掉已赚取的利息/利润

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。这种不易取用的特性在出现紧急情况时可能会成为问题

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。

•

机会成本/利率风险：由于你的利率是固定的，如果在你锁定存款后市场利率大幅上升，你可能会错失良机

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。反过来看，如果利率下降，你则会受益

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。此外还有机会成本——你的钱是否本可以在其他地方（比如股票或债券，尽管风险可能更高）赚取更多收益呢？

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。

•

再投资风险：当你的存款到期时，你需要将资金进行再投资。如果届时的利率低于你开始存款时的利率，你未来的回报将会降低

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。

•

信用风险（违约风险）：虽然对于阿联酋的主要受监管银行来说不太可能发生，但理论上银行总是有可能面临财务困境而无法偿还你的本金或收益

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。选择信誉良好的银行有助于将此风险降至最低

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。对于伊斯兰 Mudarabah 存款，请记住投资损失可能由你（存款人）承担的特定风险

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。

•

提前支取风险：这就是你因提前中止存款而面临的财务处罚，我们将在下文详述

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。

•

货币风险：如果你的存款是外币（如 USD 或 GBP），与 AED 的汇率变动可能会影响你将其兑换回来时的价值

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。

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监管/合规风险：及时更新你的个人信息（如 KYC）非常重要；未能遵守银行规定可能会导致账户出现问题

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。

提前支取罚款：如果你急需资金会怎样？

定期存款的要点在于承诺——你同意在整个存期内不动用这笔资金

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。如果你需要提前支取（premature withdrawal），银行通常会允许，但这几乎总会涉及一定的成本

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。这些罚款是为了补偿银行，因为你的提前支取打乱了他们使用这些资金的计划

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。

罚款的运作方式各不相同，但常见的方法包括：

•

降低利息/利润率：银行通常会用较低的利率重新计算你的收益。这可能是你实际持有存款期间适用的利率，还可能再减去一个额外的罚款百分比

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。例如，Emirates NBD 和 ADCB 可能会从适用利率中扣除 1% p.a.

。Mashreq 可能会扣除 2%，如果适用利率本身就很低，则可能不支付任何利息

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。RAKBANK 可能会对已产生的利息收取 2% 的罚款

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。SC Saadiq 有特定条件，如果在 30 天内支取，可能不支付任何利润

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。

•

没收利息/利润：在某些情况下，特别是如果你很早就支取，你可能会损失所有已赚取的利息或利润

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。CBD 指出，这由银行酌情决定

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。SIB 的规定是，如果在 6 个月内支取，则支付 0% 的利润；如果在 6 个月后支取，则仅支付已产生利润的 25%

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。

说实话，这里的细则条款非常重要。务必阅读你账户的具体条款和条件（T&Cs），以便确切了解适用的罚款

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。一些银行可能会在开户后提供一个短暂的“冷静期”（例如 CBD 和 Invest Bank 提到的 5 个工作日），允许无罚款取消

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。

替代提前中止存款的方法：定期存款质押贷款

如果你需要现金但又想避免提前中止定期存款并面临罚款，通常还有另一种选择。许多银行允许你以定期存款作为抵押来申请贷款或透支，有时额度可高达其价值的 90-95%

。这样做的好处是什么？你可以获得资金，你的定期存款继续赚取回报，但你需要为贷款金额支付利息

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。如果你需要临时流动资金，这值得考虑。

迪拜的定期存款为你提供了一种在相对安全的情况下让储蓄获得更高潜在收益的方式

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。然而，它们也伴随着资金被锁定以及通货膨胀可能侵蚀你回报等风险的代价

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。无论你选择传统的计息存款还是符合伊斯兰教法的伊斯兰投资存款，理解条款，特别是提前支取罚款的规定，都至关重要

。在你投入辛辛苦苦赚来的钱之前，务必直接向银行再次核实最新的利率和具体条件

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