迪拜银行新纪元：透视数字金融的颠覆性变革与机遇
2025年5月1日
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迪拜的金融业发展迅猛，真的非常快。如果你在这里有银行业务，无论你是居民、外籍人士还是游客，你都会注意到情况正在发生变化 
[14]
[16]
[10]。阿联酋的个人银行业务不再仅仅是关于分行和柜员了；它正在被技术、新法规以及像你这样的客户的实际需求等强大力量所重塑 
[1]
[5][14][10]。我们正在谈论的是一场重大的数字化转型，像人工智能这样让事情变得更智能的炫酷技术，灵活的 FinTech 公司的崛起，一个被称为 Open Banking 的连接一切的新概念，可能改变游戏规则的数字迪拉姆 (Digital Dirham)，以及试图确保一切安全稳健的法规。让我们来分析一下，在迪拜，直至 2025 年及以后，将有哪些关键趋势影响你管理资金的方式。
数字浪潮：转型与 FinTech
接着是 FinTech——金融科技初创企业的活力世界。它在阿联酋正蓬勃发展 [16]。你会看到纯数字银行不断涌现，比如 Mashreq Neo，提供流畅的、基于应用程序的体验 [16]。传统银行也没有坐以待毙；它们正与 FinTech 公司合作，例如 Bank Alfalah 投资 Jingle Pay 以改善跨境支付 
[13]
[18]。这个生态系统为我们带来了许多很酷的新服务，如便捷的应用程序支付、P2P 借贷、自动化投资建议 (robo-advisory) 以及更优的汇款方式 [13]。CBUAE 正在积极鼓励这一发展，目标是吸引数百家全球 FinTech 公司 [1]。此外，像用于即时支付的 'Aani' 和用于国内银行卡的 'Jaywan' 这样的举措正在使我们的支付方式现代化，推动我们走向更高效、无现金的未来，同时还有像数字 KYC (Digital KYC) 平台这样的工具 [1]
[20]。
Open Banking：金融互联的新纪元
主要目标是激发创新和加剧竞争 
[6]
[8]
[12]。想象一下，有些应用程序可以在一个地方显示你所有不同银行的账户，根据你的完整财务状况提供量身定制的财务建议，或者让支付更顺畅——这就是 Open Finance 所能实现的服务类型 [6][8][12]。最终，这应该会带来更好的客户体验，随着银行竞争加剧，甚至可能获得更优惠的产品和服务 [8][12]。为了安全地实现这一点，CBUAE 制定了规则，包括一个信任框架 (Trust Framework)、一个中央 API 中心 (API Hub)（可以理解为安全的数字门户），以及关于数据共享和保护的严格标准 
[4][6][12]。阿联酋甚至在考虑将其系统与全球连接起来 [1]。
区块链与数字迪拉姆 (Digital Dirham)：重塑价值
那么，计划是什么呢？零售版本计划于 2025 年底推出，目标是到 2026 年作为 FIT Programme 的一部分完全融入金融体系 [1]
[2]
[11]
[15]
[21]。它正与 G42 Cloud 和 R3 等合作伙伴共同基于区块链技术进行构建，并将配备安全的“数字迪拉姆钱包 (Digital Dirham Wallet)” [2][11][15][21]
[26]。CBUAE 对此寄予厚望：解决跨境支付的难题（这在阿联酋至关重要）、促进本地支付创新、将更多人纳入正规金融体系、使支付更快更安全、降低成本、帮助摆脱现金依赖，甚至增强整个金融体系的稳定性 [1][2][11][15][21][26]。它旨在成为官方的法定货币，就像你口袋里的现金一样 [2][11][21]。像代币化（可以开辟获取资金的新途径）和智能合约（自动化复杂交易）等功能也是其中的一部分 [11][15][21]。
鉴于阿联酋庞大的外籍人口，简化国际支付是一个主要驱动力 [1]。CBUAE 已经是 Project mBridge 的一部分，与中国、香港、泰国和沙特阿拉伯合作开发一个用于跨境 CBDC 支付的共享平台 [1]
[23]。今年早些时候，他们甚至通过 mBridge 成功使用数字迪拉姆 (Digital Dirham) 向中国发送了 5000 万迪拉姆 [1][2][11]。这是在早期与沙特阿拉伯合作的 Project Aber 的基础上进行的 [2][23][26]。在拥抱这个数字未来的同时，阿联酋也在为加密资产制定规则。CBUAE 已经批准了稳定币的许可，迪拜的 VARA 等监管机构，以及金融自由区 ADGM 和 DIFC 的监管机构，也为从事虚拟资产业务的公司 (VASPs) 制定了框架 [1]
[22]
[25]。这些 VASP 面临严格的规定，特别是在反洗钱方面，要求进行客户身份验证 (KYC) 和交易监控等 [22][25]。
不断演变的监管格局：信任与稳定
面对所有这些创新，你需要强有力的规则来保持一切稳定和值得信赖，对吧？这正是监管机构关注的重点 [5]
[30]。打击洗钱 (AML) 和恐怖主义融资 (CFT) 等金融犯罪是重中之重 [22]
[24]。阿联酋加强了相关法律，并设立了专门部门（包括 CBUAE 内部的部门）来监督此事 
[31][22][24]
[27]。这些努力在 2024 年 2 月阿联酋被从国际金融行动特别工作组 (FATF) 的“灰名单”中移除时取得了成效 [22][10]。目前到 2027 年的重点包括应对网络犯罪风险、数字支付问题以及基于贸易的洗钱活动 [22]。强化的管控措施特别针对支付处理商、数字银行和虚拟资产提供商 [22][25]。
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