迪拜银行掌中变革：轻松驾驭数字金融的未来

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迪拜的银行业正热闹非凡，而且这不仅仅是传统金库发出的声响了。一场快速的转变正在发生，数字优先的选项正占据中心舞台

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。这种转变不仅仅关乎那些花哨的应用程序；它反映了人们偏好的变化，尤其是在精通技术的用户中，并且得到了阿联酋中央银行 (CBUAE) 支持性法规的积极鼓励

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。想想简化的服务、更少的文书工作，以及能装进口袋的银行服务吧

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。本指南将带你深入了解迪拜的数字银行世界，探讨主要的参与者有哪些，它们提供什么服务，它们的应用程序如何运作，安全措施，以及你在2025年需要考虑的优缺点。

什么是数字银行和新型银行 (Neobanks)？

那么，这些“数字银行”究竟是什么呢？从本质上讲，它们是主要甚至完全在线运营的金融机构，利用技术提供银行服务

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。你经常会听到它们被称为新型银行 (neobanks) 或挑战者银行 (challenger banks)

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。它们的主要吸引力是什么？提供用户友好、高效的金融服务，通常无需实体分行，并专注于流畅的数字体验

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。它们旨在为现代移动人群简化银行业务

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。

认识一下迪拜的数字银行参与者

迪拜提供了越来越多样的数字银行选择，主要分为两大阵营

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。首先，有由老牌传统银行推出的数字分支，旨在针对特定受众或提供更便捷的体验

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。其次是独立的 Neobanks，它们从零开始构建数字化，通常拥有自己的牌照

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。

以下是迪拜数字银行和阿联酋 Neobanks 领域的一些主要参与者速览：

•

传统银行的数字分支：

•

Liv. (Emirates NBD): 被称为阿联酋首家纯数字生活方式银行，自2017年起针对千禧一代

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。

•

Mashreq Neo (Mashreq Bank): 一个全面的个人数字银行，通过其应用程序提供账户、卡、贷款和投资服务

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。

•

ADIB Smartbanking (ADIB): 通过 ADIB 移动应用程序提供符合伊斯兰教法的数字服务

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。

•

CBD Now (Commercial Bank of Dubai): 提供基于应用程序的账户、贷款和卡服务

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。

•

E20 (Emirates NBD): 专注于为中小企业和企业家提供数字银行服务

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。

•

独立数字银行 (Neobanks)：

•

Wio Bank: 一家获得许可的平台银行，由 ADQ 和 Etisalat 等主要参与者支持，为个人和企业客户提供服务

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。

•

Zand Bank: 阿联酋首家完全独立的持牌数字银行，以人工智能为重点，面向零售和企业客户

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。

•

YAP: 一款与持牌银行（最初如 RAKBANK）合作的金融科技应用程序，提供数字账户和卡服务

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。

•

Al Maryah Community Bank (Mbank): 自称为首家完全集成的数字银行，以其 UAE Pass 开户流程而闻名

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。

这些选择迎合了多样化的受众，包括精通技术的居民、外籍人士，甚至小型企业，为迪拜充满活力的人群简化了银行业务

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。

主要功能：数字账户提供什么？

想知道你用这些数字账户到底能得到什么吗？最大的吸引力通常是超快、无忧的开户流程

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。忘掉去分行吧；你通常只需使用你的阿联酋身份证 (Emirates ID)，或许再加一张护照照片，就可以直接在应用程序中注册

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。Mbank 甚至集成了 UAE Pass，可实现无缝开户

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。

你会发现各种专为数字用途量身定制的账户类型

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。大多数都提供用于日常支出的活期账户，并配有 IBAN 用于转账和账单支付

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。有些银行，如 Mashreq Neo 和 Wio Bank，如果需要甚至还提供支票簿

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。储蓄账户也很常见，通常很容易设立，利率也很有竞争力

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。Wio Bank 有“储蓄空间 (Saving Spaces)”和“薪资增益计划 (Salary Plus Plan)”，提供诱人的利息

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，而 Mashreq Neo 和 Mbank 也提供计息储蓄

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。Liv. 帮助你设定可定制的储蓄目标

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，ADIB Smartbanking 则提供符合伊斯兰教法的选项

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。鉴于迪拜的全球性，像 Wio Bank 和 Mashreq Neo 这样的参与者提供可持有迪拉姆 (AED)、美元 (USD)、欧元 (EUR) 和英镑 (GBP) 的多币种账户，Zand 预计也将跟进

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。

银行卡至关重要，数字银行提供实体 (Visa/Mastercard) 和虚拟借记卡

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。Wio 提供免费卡

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，Mashreq Neo 提供 Visa Platinum 卡

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，YAP 以其虚拟卡而闻名

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。一些银行也提供信用卡，包括 Mashreq Neo、Liv.、CBD Now 和 Wio，后者拥有一种独特的可切换借记/信用卡

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。一个主要优势是费用结构；由于运营成本降低，数字银行通常费用较低或没有费用

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。许多账户，如 Liv. 和 Mbank，没有最低余额要求

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。其他银行，如 Wio，可能会有带余额要求或费用的等级，尽管这些有时可以免除（如 Wio 的薪资增益计划）

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。本地转账通常是免费的，而国际转账通常更快更便宜，但可能会收取外汇费用

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。

除了基本功能外，还要留意独特的福利，如即时小额贷款 (Mashreq Neo)

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，集成投资平台 (Wio Invest 用于股票/加密货币，Mashreq Neo财富管理，Zand 的 TradFi/DeFi 计划，Liv. 的 IPO 认购渠道)

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，以及生活方式福利，如餐饮优惠和现金返还奖励 (Liv., Mashreq Neo, Wio, ADIB Amwali)

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。

应用程序体验：掌上银行

老实说，当你选择数字化时，移动应用程序就是银行

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。这些应用程序被设计为你的主要控制中心——直观、易于导航，并且功能丰富，全天候可用

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。你可以在一个地方管理所有事务：查看实时余额、查看交易历史记录并获取电子账单

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。Wio Bank 甚至提供跨不同货币和账户的综合视图

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。

无论是本地转账、国际汇款，还是支付像 DEWA 和 Etisalat 这样的水电费账单，付款都非常简单

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。点对点支付和像 Liv. 的账单分摊这样的功能增加了便利性

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。管理你的银行卡也可以在应用程序内完成——激活、设置限额、在丢失时冻结/解冻，以及管理你的 PIN 码

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。Wio 甚至允许你即时创建多个虚拟卡

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。需要帮助吗？客户支持通常通过聊天、聊天机器人、电子邮件或电话集成，但体验可能会有所不同

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。Mashreq Neo 使用聊天机器人进行快速查询

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，但有时要联系人工解决复杂问题可能比走进分行花费更长时间

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。

除了核心银行业务，这些应用程序通常还包含增值工具。想想预算功能和支出分析，以跟踪你的资金去向（在 Liv.、YAP、Wio 上可用）

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。通过像 Liv. 的可定制目标或 Wio 的“储蓄空间 (Saving Spaces)”这样的功能，设定储蓄目标变得很容易

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。一些应用程序使用人工智能来提供个性化见解或量身定制的优惠 (Liv., Zand)

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。像 Mbank 使用 UAE Pass 进行开户这样的集成

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，以及开放金融 API (Open Finance APIs) 所释放的潜力，预示着未来将有更多互联服务

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。

安全与技术：数字银行安全吗？

好了，关键问题来了：把钱放在应用程序里安全吗？迪拜的数字银行在阿联酋中央银行 (CBUAE) 的密切监管下运营，并采用强大的安全措施来保护你的资金和数据

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。标准做法包括多因素身份验证 (MFA)，需要多种身份证明，如密码、发送到你手机的一次性密码 (OTP) 或生物识别技术

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。指纹和面容 ID (Face ID) 登录很常见，使访问既快捷又安全

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。

在幕后，端到端加密会在传输过程中对你的数据进行加密

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。先进的人工智能系统会持续监控交易中的可疑活动，旨在实时检测和阻止欺诈行为

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。你还会收到账户活动的即时通知，帮助你立即发现任何异常情况

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。银行使用安全的基础设施，如防火墙和受保护的云平台（例如，Zand 使用 Microsoft Azure 及其位于阿联酋的数据中心），并且必须遵守像阿联酋个人数据保护法 (UAE PDPL) 这样的数据隐私法律

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。

这些银行不仅关注安全，它们还利用技术进行创新。人工智能和机器学习个性化体验并为聊天机器人提供支持

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。云计算实现了敏捷性和更快的服务部署

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。开放银行 API (Open Banking APIs) 正在为集成金融服务铺平道路

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。有些银行甚至在探索区块链或提供对加密货币等数字资产的访问 (Zand, Wio)

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。面部识别等技术简化了开户流程

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，我们甚至看到了像 Liv. 的空间银行概念这样的未来派界面实验

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。

数字银行：优点与缺点

那么，你应该转换吗？让我们权衡一下利弊。

优点：

•

极致便利： 随时随地通过手机办理银行业务

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。

•

速度快： 快速开户和快速交易

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。

•

成本更低： 通常费用更少，且无最低余额要求

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。储蓄利率也可能更高

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。

•

酷炫功能： 可使用预算工具、投资平台和生活方式福利

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。

•

现代感： 通常是流畅、用户友好的应用程序

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。

缺点：

•

没有实体分行： 如果你重视面对面服务，这是一个缺点

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。

•

现金处理可能麻烦： 存取大额现金可能需要使用合作银行的 ATM（例如 Wio 使用 FAB 的 ATM）

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。

•

数字化客户服务： 支持仅通过在线/电话提供，对于复杂问题有时会感觉不近人情或处理缓慢

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。

•

依赖技术： 故障时有发生。应用程序问题或没有网络意味着无法办理银行业务

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。

•

并非适合所有人： 不太适合那些对技术感到不适应的人

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。

•

信任因素： 有些人只是觉得可以亲自前往的传统银行更安全

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。

数字银行显然正在重塑迪拜的银行业，在便利性、成本和功能方面提供了令人信服的优势

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。哪种银行适合你取决于你的个人需求。考虑一下你对数字便利性和低费用的重视程度，以及对实体分行和传统服务方式所带来的安心感的权衡

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。