迪拜金融术语大揭秘：外籍人士如何轻松驾驭阿联酋银行体系
2025年5月1日
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作为一名外籍人士或新居民，在迪拜的银行体系中游刃有余有时感觉就像学习一门新语言。你会遇到各种标准的国际银行业务惯例、植根于伊斯兰金融的独特概念以及特定的当地法规。老实说，一开始可能会有点混乱！本词汇表旨在帮你拨开专业术语的迷雾，让你轻松理解在迪拜可能会遇到的基本银行术语。理解这些金融词汇会让你更有信心有效地管理你的资金，做出明智的选择，并确保你满足阿联酋的所有必要要求。我们将涵盖常见的账户和贷款术语、伊斯兰金融原则的基础知识以及阿联酋银行业特有的一些关键监管词汇。
阿联酋常用基本金融术语
让我们从你在迪拜及整个阿联酋开户、借款或使用银行卡时会遇到的日常术语开始。虽然许多术语在全球范围内是标准的，但它们在这里的应用可能会有一些独特的特点或特定的规定。
账户类型解析
你会发现有几种为不同需求设计的账户类型。来往账户 (Current Account) 是你进行日常交易的首选，通常提供支票簿和借记卡，方便存取，但通常没有利息 
[12]。在伊斯兰银行，这笔资金可能被视为 Qard（无息贷款），即你向银行提供的无息贷款，可随时支取 
[25]。若想增加储蓄，储蓄账户 (Savings Account) 是理想选择，它会为你的余额提供利润（伊斯兰银行）或利息（传统银行），但有时附带特定条件 
[2]。如果你能将资金锁定一段时间，定期存款账户 (Fixed Deposit Account)（或称 Term Deposit）能提供可能更高的回报，但提前支取通常会有罚金 
[4][12]。伊斯兰银行提供诸如 Wakala（代理）或 Mudaraba（利润分成）存款等替代方案，你的回报取决于银行的投资成功与否 [4][25]。
理解贷款与融资
需要借钱吗？个人贷款/融资 (Personal Loan/Finance) 为各种个人需求提供信贷 [2]
[8]。传统银行提供基于利息的贷款，而伊斯兰银行则提供符合伊斯兰教法的融资，通常使用像 Murabaha（成本加利润销售）这样的结构 [2]
[22]。请记住，阿联酋中央银行 (CBUAE) 设定了限额，通常最高可达你工资的20倍，最长还款期为48个月 [8]。对于购买房产，抵押贷款/住房融资 (Mortgage/Home Finance) 是长期解决方案，伊斯兰银行也提供 Ijara（租赁）或 Diminishing Musharaka（递减式共同所有权）等选择 [12]
[21]。同样，汽车贷款/融资 (Auto Loan/Finance) 帮助你购买汽车，有传统和伊斯兰（如 Murabaha）两种形式 [8][12]
[15]。
解读银行卡
关键概念
你会经常听到利率 (Interest Rate) 与利润率 (Profit Rate)。利率是传统银行对借款收取的费用或存款的回报，根据时间和本金计算 
[3]
[9]。伊斯兰银行中的利润率代表银行从符合伊斯兰教法的活动（如销售 (Murabaha)）中获得的利润空间，或从投资 (Mudaraba) 中预期的回报，从而避免被禁止的利息 (Riba) [2][3][22]。银行还会收取手续费和费用 (Fees and Charges)，用于账户维护、转账或罚款等服务 [12]
[14]；务必查看“收费表 (Schedule of Charges)” [12][22]。许多账户要求保持最低余额 (Minimum Balance)以避免手续费 [8]。最后，工资转账 (Salary Transfer)，即你的雇主将工资直接发放到你的账户，通常是申请贷款或信用卡的必要条件，因为它能为银行提供保障 [8][14][22]。
揭秘伊斯兰金融概念
核心原则 (为何如此)
其基础是伊斯兰教法 (Sharia)，这是指导允许的 (Halal，合法的) 金融活动的伊斯兰法律和道德框架 [3][4]
[6][15][21]。一项关键禁令是利息/高利贷 (Riba)，即在不承担风险的情况下贷款的保证性增长，因为货币本身不被视为可以出租的商品 [3][4][9][15]
[16]。相反，金融依赖于利润分享或贸易 [3][9][15][21]。Gharar (过度不确定性) 指合同中过度的不确定性或模糊性；伊斯兰教法要求条款清晰以防止争议 [4][9][15][16]
[24]。虽然正常的商业风险可以接受，但会避免存在重大未知因素的合同 [3][16]。最后，禁止Maysir (赌博/投机)；财富应来自生产性努力，而非纯粹的运气 [15][16][24]。
常见伊斯兰产品与结构 (如何运作)
那么在实践中它是如何运作的呢？Murabaha (成本加利润销售) 是一种流行的结构，尤其适用于购买汽车或商品等资产，甚至通过 Tawarruq（转售融资）获得个人融资流动性 [2][3][15][16][22][24]。这是一种成本加利润的销售：银行购买你需要的资产，然后以预先商定的加价出售给你，分期付款 [16][22][24]。银行在出售资产前必须短暂地实际拥有该资产 [2]。Ijara / Ijarah (租赁) 本质上是一种伊斯兰租赁 [3][15][16][21]
[28]。银行购买一项资产（如房屋）并将其出租给你，收取约定的租金 [16][21]。一种常见的变体是 Ijara Muntahia Bittamleek（租赁最终拥有权），它允许你最终拥有该资产，常用于住房融资 [12][15][21]。
与传统保险不同，有伊斯兰保险 (Takaful)，它基于相互合作和风险共担 [15]
[20]。参与者向一个基金缴款，用于弥补成员的损失，从而避免了传统保险中的不确定性 (Gharar) 和运气 (Maysir) 因素 [15]。任何盈余甚至可能返还给参与者 [15]。伊斯兰债券 (Sukuk)，通常被称为伊斯兰债券，是代表对基础资产或项目所有权的凭证 [15][16]。持有者分享产生的利润，这与支付固定利息的传统债券不同 [16]。虽然主要用于大规模融资，但个人可以通过基金进行投资 [12]。你可能还会听到诸如 Mudaraba (利润分享合伙) [3][4][16][25][28]、Musharaka (合资企业) [3][15][28] 或 Wakala (代理协议) [3][4][16] 等术语。每家伊斯兰银行都设有一个伊斯兰教法监督委员会 (Sharia Supervisory Committee)，以确保合规性 [2][6][15]。
掌握当地监管词汇
理解一些关键的监管术语有助于你了解自己的权利、责任以及保护阿联酋银行体系的安全措施。这些术语与管理机构以及银行必须遵守的合规规则有关。
主要实体与系统
主要的参与者是阿联酋中央银行 (CBUAE - Central Bank of the UAE)，它是银行和保险公司的监管机构 
[1]
[7]
[10]
[17]
[18]
[19][20]
[27]。它确保金融稳定、保护消费者、制定规则（如贷款限额）并监督支付系统 [17][20]
[26][27]。你可以把它们看作是金融体系的守护者，根据 CBUAE 规则手册 (CBUAE Rulebook) 确保银行安全运营并公平对待客户 
[5][17][20][26]
[29]。你肯定会需要你的国际银行账户号码 (IBAN - International Bank Account Number)。这个强制性标准用于识别你的账户，以便进行国内和国际支付，确保转账更快、更准确 
[11]。你的银行会为每个账户提供这个唯一的号码（阿联酋以 AE 开头）[11]。若要进行国际汇款，你需要收款银行的 SWIFT 代码（也称为 BIC）。这个全球网络确保全球银行之间安全地进行金融信息传递。
基本合规术语
银行有强制性的“了解你的客户”(KYC - Know Your Customer)流程，通过阿联酋身份证 (Emirates ID) 和护照等文件来验证你的身份 [11][18][19]
[23]。这个关键步骤有助于防止欺诈、洗钱和恐怖主义融资 [11][23]。在开户时以及之后定期都会进行 KYC 检查（通常称为客户尽职调查或 CDD - Customer Due Diligence）[12]
[13][18][19][23]。这与反洗钱 (AML - Anti-Money Laundering) 和打击恐怖主义融资 (CFT - Combating the Financing of Terrorism) 的法规相关联 [1][7][10][18][19][23]。这些是防止非法资金进入金融系统的法律和程序 [1][7][10][18][19][23][29]。银行会监控交易，并可能询问大额资金的来源，以遵守这些规则，保护系统的完整性 [1][18][29]。最后，你的阿联酋身份证 (Emirates ID) 是所有居民和公民强制性的国民身份证 [11][13]。它对于几乎所有的银行业务都至关重要，包括 KYC 验证，如果信息有变，你必须及时通知银行更新 [11][13][14][18]。
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