与伴侣或家人共管财富？迪拜联名账户全解析，避险妙招都在这

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管理共享资金，无论是与家人还是伴侣，有时会感觉像在走迷宫

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。迪拜的联名银行账户提供了一个直接的解决方案，为管理开支或为共同目标储蓄提供了一个共享的财务空间

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。你可以把它想象成一个为两个或更多人设计的财务中心

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。本指南将根据当前的银行业惯例，为你详细解析在阿联酋开设、管理和理解联名账户规则所需了解的一切

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。

阿联酋的联名银行账户是什么？

简单来说，阿联酋的联名银行账户是由两个或更多个人共同拥有和操作的账户

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。其核心理念是，账户上列出的每个人通常都拥有平等的权利、所有权和资金使用权，无论谁存入了多少钱

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。在迪拜和整个阿联酋的大多数主要银行，你都可以找到联名账户选项，通常是活期账户或储蓄账户，包括像 Emirates NBD、HSBC、Mashreq、Emirates Islamic Bank (EIB)、RAKBANK、First Abu Dhabi Bank (FAB) 和 Dubai Islamic Bank (DIB) 这些耳熟能详的银行

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。

为什么要开设联名账户？常见用途

那么，你为什么会选择联名账户呢？它们对于简化共享的财务生活非常有用

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。其中一个最重要的原因是管理家庭开支

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。想想房租、DEWA账单、杂货、学费——将资金汇集起来，可以使跟踪和支付这些共同费用变得更加容易和透明

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。这有助于让每个人都清楚资金的去向

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。

联名账户也非常适合实现共同的储蓄目标

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。为房产首付储蓄、规划梦想假期、资助教育或建立应急基金都会成为一项团队努力

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。它能促进合作，并使向同一个储蓄罐供款变得简单直接

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。除了账单和储蓄，它还关乎便利性——整合财务可以简化预算编制并鼓励共同的财务规划

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。此外，每个账户持有人通常都会有自己的借记卡和网上银行权限，使日常使用变得容易

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。虽然一些非正式的合作伙伴可能会使用它们，但这些账户并非真正为正式的商业活动而设计；专门的商业账户更适合此类活动

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。

在迪拜设立联名账户：流程

准备好开一个了吗？首先你需要知道的是，设立联名账户通常需要所有申请人亲自前往银行分行

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。即使你在线上开始申请，最后步骤通常也需要所有人到场

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。将现有的个人账户转换为联名账户也需要所有相关方一同前往分行办理

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。

对于阿联酋居民，每位申请人通常需要携带

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：

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有效的阿联酋身份证（原件和复印件）

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。如果已过期或丢失，你的护照加上续签表格也许可行

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。

•

有效护照（原件和复印件）及其阿联酋居留签证页

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。

•

居住证明，如近期的水电费账单（3个月以内）、租赁合同或房产证

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。

根据银行和你的具体情况，你可能还需要

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：

•

雇主出具的工资证明或无异议证明 (NOC)，特别是对于工资转账账户

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。

•

如果你是自雇人士，则需要营业执照

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。

那么非居民呢？有时也是可以的，通常仅限于储蓄账户，但至少需要他们的护照原件

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。银行通常会要求额外的文件，如其本国银行的推荐信或海外地址证明

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。请记住，活期账户通常要求所有持有人都是阿联酋居民

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。最后，每个人签署申请表，同意条款，有时还需要指定一名“主要账户持有人”，正如 Mashreq 等银行所要求的那样

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。

操作你的联名账户：理解授权规则

你实际如何使用账户在很大程度上取决于你在开户时选择的授权规则，即“操作权限”

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。这决定了谁需要批准交易

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。主要有两种选择：

选项1通常被称为“单独操作”、“任一人签署”或基于“或”的原则操作

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。这意味着任何一个账户持有人都可以自行进行交易——取款、支付，甚至签署支票——而无需每次都征得其他人的同意

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。这对于日常银行业务来说非常方便，并且通常是默认选项

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。这种设置通常允许个人拥有借记卡和网上银行权限

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。然而，这需要极大的信任，因为一个人的行为会影响到每个人

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。

选项2是“共同操作”、“双方/全体签署”或基于“与”的原则操作

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。在这种情况下，所有账户持有人都必须签署或授权每一笔交易

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。这提供了更严格的控制和安全性，确保每个人都同意资金的使用方式

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。缺点呢？它不太方便，特别是对于快速或频繁的交易，因为它需要协调

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。某些银行，如 Mashreq 或 Al Hilal，可能会限制以此方式设立的账户的借记卡或网上银行权限

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。支票如何签署也完全取决于此操作权限——或者一个签名就足够，或者需要所有人的签名

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。

共同责任与义务：了解风险

开设联名账户不仅仅意味着共享使用权，还意味着共同承担责任，特别是“连带责任”

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。这是一个至关重要的概念。它意味着账户上的每个人都对与该账户相关的全部债务或义务负有个人责任，并且你们也共同承担责任

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。如果账户透支或产生费用，银行有权向你们中的任何一个人或所有人追讨全部欠款，无论债务实际上是由谁造成的

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。

想想看：如果一个人透支了账户，名单上的每个人都有同等责任偿还欠款，外加任何利息或费用

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。Mashreq 银行的条款明确规定了对账户活动产生的任何问题负有此连带责任

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。这种共同风险会影响每个人的财务状况，甚至可能影响信用评分

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。这确实强调了在支出方面建立信任和开放沟通的必要性

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。除非你们有明确的相反协议，否则账户中的资金通常被视为所有持有人平等拥有

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。你们还共同有责任向银行提供最新的有效文件，如你们的阿联酋身份证和护照

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。

应对挑战：争议、关闭账户和账户持有人去世

生活中总有意外，有时联名账户持有人会遇到分歧或需要关闭账户。那时会发生什么呢？如果发生争议并且银行知晓（例如通过相互矛盾的指示），他们有权冻结或暂停该账户

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。他们这样做是为了保护自己，防止事情变得更糟

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。要解冻账户，通常需要所有持有人就解决方案、新的操作权限达成一致，甚至可能需要法院命令

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。重要的是，每个人仍对争议发生前进行的交易负责

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。

关闭账户通常需要所有相关方同意并一同前往银行分行

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。你需要结清余额，偿还与账户相关的任何未清债务或费用，取消所有自动付款，并归还所有卡片或未使用的支票

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。然后，每个人签署关闭表格

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。如果有人拒绝合作怎么办？事情就会变得棘手。未经所有人同意，银行可能不会关闭账户

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。最好的做法可能是通知银行发生了争议，这可能导致账户被冻结，并可能寻求法律帮助来解决僵局

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。通常无法远程关闭账户；亲自前往是标准做法

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，不过，如果有人在海外，某些银行可能会接受经过公证的授权委托书，但请先查询其政策

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。请注意，也可能会有账户关闭费用

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。

不幸的是，你还需要考虑如果账户持有人去世会发生什么。阿联酋法律要求银行在账户持有人去世后立即得到通知，通常在10天内

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。银行随后必须冻结该账户，或至少冻结逝者推定的份额（通常为50%），直到法院就遗产继承和遗产结算提供指示

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。这一法律要求可能会给在世的持有人带来实际困难，他们可能会突然无法使用必要的资金

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。遗产分配遵循阿联酋的继承法（伊斯兰教法、已登记的遗嘱，或非穆斯林的本国法律）

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。老实说，明智的做法是同时保留独立的个人账户，以确保你始终能够动用一些资金

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