Daily Business Banking in Dubai: Transfers & Balances 2025

掌握迪拜商业银行：告别隐藏费用，高效管理资金

2025年4月28日

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在迪拜充满活力的经济中经营企业，意味着你需要密切关注日常的财务运作。顺畅的银行业务不仅仅是为了方便，它对成功至关重要。从本地支付供应商款项到接收国际付款以及管理你的现金流，了解迪拜日常商业银行业务的运作细节是关键

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。本指南将为你解析其中的要点：本地和国际转账的速度、支票如何清算，以及重要的一点，如何应对那些最低余额要求以避免烦人的费用

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。让我们帮助你快速上手，像专业人士一样管理你在迪拜的企业财务。

本地资金转账：了解 UAEFTS

当需要在阿联酋境内转账时，实现这一操作的系统是阿联酋资金转账系统 (UAE Funds Transfer System, UAEFTS)

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。你可以把它看作是本地 AED 付款的支柱，由阿联酋中央银行 (Central Bank of the UAE, CBUAE) 运营

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。UAEFTS 是一个实时全额结算 (Real-Time Gross Settlement, RTGS) 系统，这意味着交易会逐笔实时处理，一旦你的银行发出指令，交易就会立即进行

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。无需等待批量处理；在运营时间内，结算是最终且即时的

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。它旨在提高效率，遵循严格标准，甚至支持自动化处理 (STP)

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。

不过，虽然系统本身是实时的，但各家银行有自己的截止时间，以保证客户请求的当日处理

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。错过了截止时间，你的付款很可能要到下一个工作日才能处理

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。例如，Emirates NBD 的目标是在工作日下午 6:00 前处理当日的本地转账请求

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。FAB 对于下午 4:00 前提交的大额转账（超过 AED 25k）会进行当日处理，而通过手机进行的小额转账则可以即时到账

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。Barclays UAE 将其截止时间设在下午 5:30，而 Emirates Islamic 的在线转账截止时间是下午 5:00，但在分行办理则是下午 2:30

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。重点是什么？务必查询你所用银行的具体截止时间，并提前发起转账，以确保资金按时到账

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。

国际支付：SWIFT 网络解析

进行国际汇款或收款则涉及一个不同的体系：SWIFT 网络

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。关键要理解的是，SWIFT 本身并不转移资金；它是一个安全的全球消息系统，银行用它来跨境发送支付指令

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。你可以把它想象成一个专为金融交易设计的高度安全的电子邮件系统

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。当你发起一笔国际转账时，你的银行会发送一条 SWIFT 消息（通常采用像 MT103 这样的标准格式），其中包含所有付款详情

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。

由于是国际性的，这个过程通常会涉及中间银行或代理银行传递消息和资金，直到它们到达最终收款银行

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。这个链条中的每家银行都可能有自己的处理时间和费用

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。为确保你的付款顺利进行，你需要提供关键信息，如收款人的全名、他们的 IBAN 或账号，以及其银行的 BIC/SWIFT 代码

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。你还会遇到像 BEN、SHA 或 OUR 这样的术语，这些术语决定了由谁支付转账费用

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。

那么，这需要多长时间呢？通常情况下，预计需要 1 到 5 个工作日，不过许多银行力求更快的处理速度

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。ENBD 建议 2-3 个工作日，而 FAB 的转账通常在 1-2 个工作日内完成

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。然而，有几个因素可能导致延迟：中间银行的数量、时区差异、任何相关国家的周末或公共假日、货币兑换以及必要的监管或合规检查

。在周五发起付款也可能将处理推迟到下周一

。与本地转账一样，银行对当日 SWIFT 处理也有截止时间。ENBD 的截止时间是下午 2:00，Emirates Islamic 在线是下午 2:00（分行是下午 2:30），而 Barclays 则因货币而异（例如，USD/EUR/GBP 是下午 4:00）

。务必确认你所用特定货币和银行的截止时间

。

阿联酋的支票清算：ICCS 流程

尽管数字支付日益普及，支票在迪拜的商业环境中仍然占有一席之地。阿联酋使用高效的影像支票清算系统 (Image Cheque Clearing System, ICCS)，由 CBUAE 管理

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。银行不再需要实际运送支票，而是扫描支票，并使用这些安全的电子影像进行清算

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。CBUAE 作为中央枢纽，管理存款银行和付款银行之间的影像和数据流

。这种电子流程显著加快了处理速度

。

ICCS 的标准规则是当日清算

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。如果你在工作日上午 10:00 的截止时间前在银行柜台存入支票，资金通常会在当天下午 5:00 前存入收款人账户

。如果在上午 10:00 之后或非工作日存入，则会在下一个工作日清算

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。请记住，通过 ATM 存款有时可能需要稍长的时间，可能需要 24 小时，具体取决于银行的内部流程

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。了解这个周期对于预测支票付款的资金何时实际到账至关重要

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。

理解最低余额要求

迪拜商业银行业务的一个常见方面是最低余额要求

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。你可能已经听说过——这是银行期望你账户中保持的最低金额，通常按月平均计算

。银行为什么要这样做呢？这有几个目的。它有助于确保企业有足够的资金进行日常运营，为银行的贷款业务提供存款池，并覆盖银行账户维护和服务的成本

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。通常，保持一定的余额水平还可以让你获得更优惠的价格或享受高级服务以及客户经理服务

。理解这一要求是有效管理它的第一步。

最低余额水平与零余额选项

那么，我们说的是多少金额呢？老实说，差异很大。迪拜的最低余额要求范围很广，从一些数字银行或初创企业账户的零要求，到顶级企业套餐的 AED 100 万甚至更高

。作为一般参考，本地银行基本账户的范围可能在 AED 10,000-50,000，国际银行可能在 AED 25,000-100,000，而标准企业账户常见的范围是 AED 50,000-500,000

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。

让我们看一些具体例子（请记住，这些信息可能会发生变化，所以务必直接与银行核实）：

•

Emirates NBD (ENBD)：提供无最低余额要求的 "Connect" 套餐

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。其 "Proprietor" 套餐要求你在该银行的整体关系中平均余额达到 AED 50,000

。更高级别的套餐自然要求更高

。

•

RAKBANK：拥有 "RAKstarter" 账户，无最低余额要求

。其标准的 Business Current Account 需要 AED 25,000，而 Elite 级别则需要 AED 500,000 或 AED 1,000,000

。

•

ADCB：提供 "e-Business Account"，无最低余额要求（但有特定资格要求和潜在费用）

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。其他账户的余额要求从相对较低到高达 AED 100 万不等

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。

•

DIB：标准商业账户的最低平均余额通常从 AED 50,000 左右开始

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。

•

零余额选项：除了 RAKstarter 和 ADCB 的 e-Business 账户外，像 Wio 或 Liv. Business 这样的数字银行也经常推广零余额账户

。Al Maryah Community Bank 也列出了一些无最低余额的选项

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。即使是像 HSBC 这样的传统银行有时也可能提供此类账户，但可能会收取较高的月费

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。务必检查附加条件

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。

低于最低余额的后果

如果你的平均余额低于规定水平会怎么样？最常见的后果是每月征收“低于最低余额费”或账户维护费

。这些费用会累积起来，侵蚀你的利润。

这些费用是多少？同样，因银行而异：

•

ENBD：如果 Proprietor 账户未能达到 AED 50k 的平均余额，则每月收取 AED 250

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。其他账户的费用可能在 AED 150-500 左右

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。

•

FAB：根据账户套餐的不同，列出的费用从每月 AED 100 到 AED 500 不等

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。

•

Emirates Islamic：费用范围很广，从每月约 AED 52.50 到高达 AED 2,100，尽管有时初期会免除

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。

•

RAKBANK： Business Current Account（最低 AED 25k）收取 AED 52.50（含增值税），Elite（最低 AED 500k）收取 AED 262.50，Commercial Elite（最低 AED 1M）收取 AED 1050

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。RAKstarter 账户没有低于最低余额费

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。

•

ADCB：如果其 Business Choice Current Account (Silver) 的余额过低，每月收取 AED 150

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。

除了费用之外，持续未能达到最低余额可能会导致银行降低你的账户套餐等级，这意味着你将失去某些权益

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。在极少数持续不达标的情况下，银行甚至可能决定关闭账户

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。

管理最低余额的策略

避免那些低于最低余额费的关键在于主动管理。以下是一些策略：

•

明智选择：从一开始就选择一个最低余额要求真正符合你企业现金流的账户套餐

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。不要承诺过高。如果零余额选项适合你的需求和资格，不妨考虑一下

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。

•

积极监控：养成使用银行的在线门户或手机应用程序定期检查余额的习惯

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。清楚了解自己的账户状况。

•

使用提醒：大多数银行都提供通过短信或电子邮件发送的低余额提醒。设置好它们！它们可以作为预警系统

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。

•

保留缓冲：不要仅仅以达到最低限额为目标；尽量保持在限额之上且有一定富余。这样可以为意外开支或付款延迟留出缓冲空间

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。

•

预测现金流：良好的预测有助于你预见余额可能偏低的时期，从而可以相应地进行规划。

•

考虑整合：如果你在多家银行有业务，将业务整合到一家银行可能有助于你达到更高的整体关系余额，从而有资格获得费用减免或更好的账户条款

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。

•

了解计算方法：与你的银行仔细核实他们如何计算最低余额——是每日达到的最低点，还是月平均值？大多数阿联酋银行使用“月最低平均贷方余额”，这种方式更具灵活性

。

通过掌握这些日常银行业务机制——转账时间、支票清算，尤其是最低余额管理——你可以更有效地运营你在迪拜的企业财务，节省不必要的成本，并专注于业务增长

。

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