迪拜金融指南：从银行到信用，掌控你的财富之路
2025年5月9日
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你的权利：CBUAE 与消费者保护
你的财务ID：AECB 信用评分与报告
这份报告会产生你的 AECB 信用评分——一个介于 300 到 900 之间的关键三位数数字 
[3]
[4]
[10]
[20]
[25]。这是什么意思呢？基本上，它预测了你在未来 12 个月内错过付款的可能性有多大 [3]
[19][25]。分数越高意味着风险越低，使你对贷款人更具吸引力 [3][4][20]。通常，分数是这样看待的：差 (300-619)，一般 (620-679)，良好 (680-730)，以及优秀 (731-900) [3][19]。任何高于 700 分的通常被认为是良好，而低于 620 分则可能使获得贷款或信用卡变得相当困难 [4][19]
[21]。对于像抵押贷款这样的大额项目，贷款人通常期望分数在 650-700 或更高 [3][19]。
为什么要这么在意这个分数呢？因为当你申请贷款或信用卡时，银行和贷款机构在很大程度上依赖它 [3][4][21]。一个好的分数不仅能提高你的获批几率，还能带来更快的处理速度、更低的利率和更高的信用额度 [4][21]。影响你分数的最大因素是你的付款历史（按时付款是关键！）、你使用了多少可用信贷，以及你是否有过支票跳票的记录 [4][10][21]。查询你的分数和报告很简单——只需使用 AECB 网站或应用程序即可；公司可以通过指定的服务中心查询其信用报告 [3][4][20][25]。对于新来的外籍人士，信息很明确：立即开始建立积极的信用记录，按时支付你所有的账单，包括水电费 [3][4]
[22]。
在迪拜获取信贷：贷款与信用卡
对于个人贷款，申请资格通常要求你是年龄在 21 至 60 岁之间的阿联酋居民 
[14]。几乎总是需要最低月薪，通常起薪约为 AED 5,000，但这个数字会因银行以及你的雇主是否在银行的认可名单上而有所不同 [14]
[34]
[15]
[26]。一些银行可能坚持要求你将工资转入该行，而另一些银行则提供非工资转账选项 [15][26]。值得注意的是，CBUAE 设定了上限：个人贷款通常不能超过你月薪的 20 倍，还款期限上限为 48 个月 
[27]。此外，你的每月总贷款还款额不能超过你工资的 50% [27]。如果你是自雇人士，你可能仍有资格申请，通常需要提供业务运营证明并维持一定的账户余额 [14]。所需的标准文件包括你的阿联酋身份证、护照/签证复印件、工资证明或银行对账单，有时还需要一张担保支票 [34][15]。对新来者有个好消息：一些银行提供专为刚到阿联酋的人士量身定制的特定贷款产品 [26]。
至于信用卡，申请资格同样取决于你的收入和信用评分。最低工资要求通常与个人贷款相似，起薪约为 AED 5,000，但会根据卡的福利和银行而有所不同。你的信用额度将根据银行对你收入和信誉的评估来设定。无论何种信贷类型，务必确保你了解条款、费用和利率，根据 CBUAE 的规定，利率必须按递减余额计算 [27]。
理解债务与财务义务
如果你拖欠债务，债权人很可能会首先尝试友好解决 
[1]。如果失败，预计会收到正式的催款函，随后可能面临民事诉讼 [1]
[2]
[28]。如果法院判你败诉，债权人可以强制执行判决。这可能意味着你的资产，如银行账户或财产，被冻结或扣押以偿还债务 [2]
[36]
[33]。一个特别严重的后果是可能面临旅行禁令 (Mamnoo' min Al Safar)，这是一种法院命令，在你清偿债务之前阻止你离开阿联酋 
[30]。违约还会严重损害你的 AECB 信用评分，使未来的借贷变得非常困难 [4][21]。虽然单纯的债务违约主要是民事问题，但根据 2021 年第 31 号法令，故意违约或提供虚假信息可能导致刑事处罚 [1]。
让我们谈谈空头支票，这是一个历史上棘手的问题。自 2022 年 1 月以来，由于 2020 年第 14 号联邦法令的实施，相关规定发生了重大变化 [2]
[6]
[8]
[13]
[17]
[18]。最大的变化是什么？仅仅因为资金不足而开出空头支票在很大程度上已经非刑事化——现在主要是一个民事问题，而不是会导致监禁的犯罪行为 [2][6][8][13][17][18]。取而代之的是，空头支票现在充当一种“可执行文书”[13][17]
[29]
[31][36]。这意味着持票人可以直接向执行法院要求付款，绕过冗长的民事案件程序 [13][17][18][31]。银行现在也被要求支付账户中任何可用的部分金额，除非收款人拒绝 [2][8][13][18][29]。虽然因单纯资金不足而入狱的情况已不复存在，但仍可能处以行政罚款 [2][18]。
关键要点与最佳实践
那么，你如何成功玩转迪拜的银行业务呢？归结起来就是几个关键做法。始终按时支付你的账单和贷款分期付款——这是建立和维持良好 AECB 信用评分的最佳单一途径 [4][10]。养成定期检查你的信用报告以确保其准确性的习惯 [4]。在签署任何文件之前，充分了解贷款条款、利率和费用，并牢记 CBUAE 的上限规定（贷款最高为你工资的 20 倍，还款额最高为你工资的 50%）[27]。避免开出空头支票；了解因资金不足导致的民事后果与因欺诈或恶意行为可能面临的刑事指控之间的区别 [2][8][17]。如果你预见到付款困难，请尽早与你的贷款人沟通——沟通可以改变局面 [1]。对于企业主，请记住检查你公司的信用报告 [25]，并确保严格遵守反洗钱 (AML) 法规 
[16]
[35]。
常见问题解答
在迪拜申请个人贷款的最低工资是多少？
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